孟妍妍

【摘 要】本文針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，分析并比較了美國(guó)、日本、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，泰國(guó)、印尼發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r和模式，從中得到了一些借鑒和啟示。

【關(guān)鍵詞】國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展；借鑒啟示

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的突出的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素，也是社會(huì)保障體系中的有機(jī)組成部分，可以分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，起到“社會(huì)穩(wěn)定器”的重要作用。目前我國(guó)已經(jīng)開發(fā)和實(shí)驗(yàn)過(guò)60多個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，基本上覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的方方面面，但也暴露出一些較為突出的問(wèn)題。

一是自然災(zāi)害頻發(fā)，但農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。我國(guó)的自然災(zāi)害比較嚴(yán)重，農(nóng)民卻受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的觀念根深蒂固。由于政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助實(shí)施手段簡(jiǎn)單劃一，導(dǎo)致農(nóng)民認(rèn)為投保與否并不重要，遇到災(zāi)害后都會(huì)得到政府的救濟(jì)，并且投保所得到的賠款不一定比政府的救濟(jì)金多，反而使自己損失了保險(xiǎn)費(fèi)，得不償失。

二是政府大力推行，市場(chǎng)卻出現(xiàn)供需雙冷。在面對(duì)農(nóng)業(yè)受災(zāi)特別是巨災(zāi)時(shí)，政府及社會(huì)群眾振災(zāi)救民，反應(yīng)迅速。無(wú)論是在時(shí)間上還是在力度上，這種迅速及時(shí)的救助行為，往往大于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的賠付。這就使農(nóng)民誤認(rèn)為投保、交保險(xiǎn)費(fèi)是多余的，效果還不盡如意，因此缺少積極性。從被保險(xiǎn)人的收入上看，現(xiàn)在，普通的非農(nóng)收入高于農(nóng)業(yè)收入，農(nóng)民的生活不再只依靠農(nóng)業(yè)，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也失去了興趣。再者，農(nóng)民參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一但發(fā)生災(zāi)害時(shí)，在理賠的時(shí)候往往存在爭(zhēng)議，理賠手續(xù)繁瑣，這都成為農(nóng)民不愿參加保險(xiǎn)的原因。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

1.政府主導(dǎo)參與型模式。以美國(guó)和加拿大為代表，經(jīng)營(yíng)主體多元化，法律保障完善，政府予以大力支持，農(nóng)民自愿投保。以美國(guó)為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以國(guó)家為主導(dǎo)，在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》和《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》三部法律支持下，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、具有經(jīng)營(yíng)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)代理人共同參與經(jīng)營(yíng)，政府不僅免除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有賦稅，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供1/4左右的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼。

2.府支持下的相互會(huì)社模式。以日本為代表，由基層農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、（都、道、府、縣）農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)三部分組成一個(gè)嚴(yán)密的機(jī)構(gòu)體系，對(duì)關(guān)乎民生的作物和動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他作物和動(dòng)物則實(shí)行自愿投保，政府直接參與經(jīng)營(yíng)，不論參加強(qiáng)制性保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)的農(nóng)戶，都可以享受政府補(bǔ)貼。政府接受共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，政府按照一定比例承擔(dān)保險(xiǎn)賠款，保證了保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

3.公助民辦的商業(yè)保險(xiǎn)模式。以法國(guó)為代表。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系由制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方針和提供再保險(xiǎn)的中央保險(xiǎn)公司、開展獨(dú)立經(jīng)營(yíng)活動(dòng)地區(qū)保險(xiǎn)公司以及基層互助保險(xiǎn)社三個(gè)層次組成。在《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》中明確地界定了由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，一般風(fēng)險(xiǎn)由互助保險(xiǎn)社承擔(dān)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還可以為農(nóng)民提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。農(nóng)戶自愿投保。政府為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，實(shí)施低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，同時(shí)政府還建立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。

4.政府重點(diǎn)選擇扶持模式。以泰國(guó)、印度、孟加拉國(guó)等亞洲的發(fā)展中國(guó)家為代表，政府參與或聯(lián)合共保，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，標(biāo)的主要是本國(guó)的主要農(nóng)作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系，政府要求所有獲得小額貸款的農(nóng)戶必須參加保險(xiǎn)，所獲賠款往往也直接支付給放貸機(jī)構(gòu)。

三、對(duì)我國(guó)的借鑒啟示

通過(guò)對(duì)上述國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況的分析，我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)受到以下啟示：

1.國(guó)家應(yīng)該制訂完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，讓保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者和被保險(xiǎn)人在處理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事務(wù)時(shí)都有法可依，有章可循。完善的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的有力保障。

2.政府應(yīng)該承擔(dān)起支配和導(dǎo)向的作用，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散管理體系，以達(dá)化解分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的目的。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出：“政府的直接經(jīng)營(yíng)或大量補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要條件”。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不再以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)贏利為目的，取而代之的是收支平衡。例如，積極發(fā)揮政府的決策作用，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害。同時(shí)對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)作物進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，組織各級(jí)政府對(duì)參保農(nóng)戶適度差異化補(bǔ)貼，即對(duì)不同的品種、不同的區(qū)域進(jìn)行的補(bǔ)貼，也可對(duì)不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率不同提供不同的保費(fèi)補(bǔ)貼，以切實(shí)可行的具體措施提高農(nóng)民的參保積極性。

3.提高農(nóng)民參保的積極性，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。首先，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該大力宣傳，提高農(nóng)戶的認(rèn)同度，自愿投保。其次，雖然現(xiàn)在已有60多個(gè)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，但在靈活性上還不夠，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該提供更加豐富的多種組合險(xiǎn)種，以滿足農(nóng)民的不同需求，吸引農(nóng)民參保。再次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該改變目前繁煩的理賠手續(xù)，引入更加客觀、科學(xué)先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行實(shí)地勘查，高效、簡(jiǎn)便、快捷地理賠，讓農(nóng)民實(shí)實(shí)在在地體驗(yàn)到參保的無(wú)憂，積極自愿投保。最后，目前我國(guó)大多數(shù)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者都是銷售以成本為基礎(chǔ)的產(chǎn)量保險(xiǎn)，不能有效地解決投保過(guò)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在避免逆向選擇、降低經(jīng)營(yíng)成本、迅速理賠等方面具備較好的優(yōu)勢(shì)，具備技術(shù)條件的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該積極全用推廣。

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