徐照宜　史曉超

摘要：縣域農商行發(fā)展必須要適應新型城鎮(zhèn)化，文章使用SWOT法分析了新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農商行發(fā)展環(huán)境，從主導權、組織結構、發(fā)展定位等角度分析了縣域農商行的發(fā)展模式，并提出了建議，期望為新型城鎮(zhèn)化背景下的縣域農商行發(fā)展提供有益的參考。

關鍵詞：發(fā)展模式 農商行 城鎮(zhèn)化 縣域

2012年中央經濟工作會議要求推進新型城鎮(zhèn)化建設，我國城鎮(zhèn)化進程明顯加快。2014年，我國城鎮(zhèn)化率達到54.77%。城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的同時，我國農村金融服務薄弱的問題越來越突出。農村商業(yè)銀行（以下簡稱為農商行）作為我國農村金融服務的主要機構，如何在新型城鎮(zhèn)化背景下實現(xiàn)更好的發(fā)展，選擇更恰當?shù)陌l(fā)展模式，具有重要的理論和實踐意義。

一、新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農商行發(fā)展環(huán)境分析（SWOT法）

新型城鎮(zhèn)化作為我國現(xiàn)代化進程不可逆的一種趨勢，改變了縣域農商行原來的發(fā)展環(huán)境。要確定縣域農商行的最佳發(fā)展模式，必須要掌握新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農商行的發(fā)展環(huán)境。

（一）優(yōu)勢分析（S分析）

我國新型城鎮(zhèn)化強調大中小城市協(xié)調配合發(fā)展，小城鎮(zhèn)建設在新型城鎮(zhèn)化中具有突出的地位。從新型城鎮(zhèn)化建設發(fā)展來看，小城鎮(zhèn)建設將會成為主流。縣域農商行脫胎于原來的農村信用社，相比于國有大型銀行和股份制銀行，農商行長期服務農村經濟，營業(yè)網(wǎng)點廣泛覆蓋于小城鎮(zhèn)，而具有豐富的小城鎮(zhèn)金融服務經驗。這構成了農商行在新型城鎮(zhèn)化建設中的突出優(yōu)勢，可以更好的服務新型城鎮(zhèn)化建設，并從新型城鎮(zhèn)化建設中獲取更好的發(fā)展。

（二）劣勢分析（W分析）

農商行在新型城鎮(zhèn)化背景下的發(fā)展依然具有一定的劣勢，這些劣勢又主要集中在資金、管理體制等方面。從資金規(guī)模來看，縣域農商行資金規(guī)模普遍較低，難以滿足新興城鎮(zhèn)化建設需要。在管理體制中，縣域農商行不僅存在內部管理不善的問題，而且縣域農商行各項業(yè)務開展還受到了來自地方政府的行政干預，在一定程度上加大了農商行經營風險。尤其是地方政府對縣域農商行的行政干預，會嚴重影響農商行潛在投資者或者合作者的信心，加大了農商行改制難度。

（三）機遇分析（O分析）

在新型城鎮(zhèn)化背景下，縣域農商行面臨著較多的機遇。從農商行存貸業(yè)務兩個角度來看，在新型城鎮(zhèn)化背景下，農商行會接觸更多的企業(yè)和建設工程，在貸款業(yè)務方面可以逐步擺脫對傳統(tǒng)農業(yè)的依賴，貸款風險會有所降低，貸款質量會得到提高，農商行獲得的利潤會進一步提升。在存款業(yè)務中，新型城鎮(zhèn)化會形成質量更高的人口聚集，而且群眾收入會大幅增長，居民存款會明顯增長，有利于農商行吸收更多的存款，提升農商行的資金實力。

（四）挑戰(zhàn)分析（T分析）

新型城鎮(zhèn)化也會給縣域農商行帶來一定的挑戰(zhàn)。從挑戰(zhàn)來看，主要是基于業(yè)務能力的管理發(fā)展模式挑戰(zhàn)。新型城鎮(zhèn)化會對縣域農商行傳統(tǒng)業(yè)務帶來沖擊，居民對中間業(yè)務的需求會增長，各類企業(yè)和個人客戶對農商行的金融服務質量會提出更高的要求。但是在當前的情況下，農商行還難以充分滿足企業(yè)和個人客戶的要求。同時，由于農村信用社存在的豬肚歷史遺留問題，農商行如何妥善解決歷史遺留問題，也是新型城鎮(zhèn)化背景下農商行發(fā)展所面臨的突出挑戰(zhàn)。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農商行發(fā)展模式分析

發(fā)展模式指的是在特定環(huán)境限制下有關企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)組織結構的綜合?？h域農商行作為改制產物，在新型城鎮(zhèn)化背景下，需要確定合理的發(fā)展模式。從我國縣域農商行實際情況來看，發(fā)展模式主要涉及了領導權（主導權）、組織結構、發(fā)展定位等。

（一）縣域農商行的主導權

主導權決定了縣域農商行由誰主導和決策，直接涉及縣域農商行相關利益主體的利益分配和未來發(fā)展。結合我國縣域農商行發(fā)展歷史，并考慮我國市場化進程和新型城鎮(zhèn)化背景，從理論上講，按照主導權劃分縣域農商行發(fā)展模式，可以分為政府主導型、股東主導型、混合型（即政府和股東共同主導）。

在政府主導型模式下，縣域農商行容易受到來自政府的干擾，縣域農商行的自主性較差，甚至會淪為政府的“附庸”。因此，政府主導型并不適合縣域農商行未來發(fā)展。

股東主導型借鑒了現(xiàn)代股份公司治理制度，由主要股東行使縣域農商行的領導權。但是，在當前我國縣域農商行政府占股比例大的情況下，股東主導型實際上就是政府主導型。鑒于縣域農商行股權結構現(xiàn)狀，股東主導型也不適合我國縣域農商行的發(fā)展。

混合型主導由政府和其他主要股東行使縣域農商行的領導與決策權。在該模式下，政府的權力可以得到一定限制。同時，也有利于調動政府部門在歷史遺留問題解決等方面的積極性。主要股東參與縣域農商行管理和決策，有利于保障各大股東的利益，并且對政府行為進行監(jiān)督，防止政府權力在縣域農商行的濫用。同時，主要股東參與農商行管理和決策，還可以發(fā)揮有關股東的專業(yè)知識，提高農商行管理水平。

（二）縣域農商行的組織結構

縣域農商行脫胎于農村信用社。農村信用社在組織結構上是一種典型的合作互助性質。從傳統(tǒng)農業(yè)經濟來看，風險大，生產周期長，互助合作符合傳統(tǒng)農業(yè)經濟的金融需求。但是在新型城鎮(zhèn)化背景下，我國農業(yè)經濟將會從傳統(tǒng)模式進入現(xiàn)代模式，粗放經營最終將會走向集約經營，同時城鎮(zhèn)化建設也需要大量的基建投入。因此，縣域農商行在組織結構上，并不適宜繼續(xù)采用合作互助模式。

股份制是當前公司治理發(fā)展的主要趨勢。股份制可以完善法人治理結構，推動縣域農商行現(xiàn)代企業(yè)制度建設，改善農商行經營管理。從股份制在我國銀行業(yè)的實踐成效來看，五大國有商業(yè)銀行自股份制改造以后，資產規(guī)模、業(yè)務拓展、盈利能力和成長能力等均實現(xiàn)了較大提高。這證實了股份制在商業(yè)銀行組織結構中具有突出的意義?？h域農商行未來要加大股份制改造，通過引入各類戰(zhàn)略投資者，提高適應新型城鎮(zhèn)化建設的綜合能力。

（三）縣域農商行的發(fā)展定位

作為縣域農商行前身的農村信用合作社，由于互助合作的性質，農村信用合作社以服務農村經濟發(fā)展為主要目標。但是隨著新型城鎮(zhèn)化的推動，傳統(tǒng)農村經濟運營模式、社會組織結構等均會發(fā)生突變。縣域農商行如果還堅持過去的發(fā)展定位無疑落后于時代。考慮新型城鎮(zhèn)化的動態(tài)性和階段性，縣域農商行在發(fā)展定位上也應該具有階段性。

在新型城鎮(zhèn)化初期，時間段主要集中在2012—2025年。這一時期主要是推動城鄉(xiāng)均衡發(fā)展、實現(xiàn)全面小康目標。考慮到農村金融服務的不足，縣域農商行在發(fā)展定位上，要以服務農村經濟為主、兼顧新型城鎮(zhèn)化建設。縣域農商行的核心目標是要通過強化農村金融支持，努力實現(xiàn)農村的全面小康。

在新型城鎮(zhèn)化中期，時間段約為2025—2050年。這一時段主要是要實現(xiàn)中華民族的全面?zhèn)ゴ髲团d，城鎮(zhèn)化建設速度會加快，并最終實現(xiàn)“四化”。這一時期城鄉(xiāng)差異縮小，主要任務是進一步推動小城鎮(zhèn)建設、提升小城鎮(zhèn)發(fā)展質量?？h域農商行支援農村金融的作用會逐步削弱，縣域農商行業(yè)務要以服務小城鎮(zhèn)建設為重點，著眼于提升小城鎮(zhèn)發(fā)展質量。

在新型城鎮(zhèn)化末期，時間段約在2050年以后。這一時段我國已經基本實現(xiàn)了民族復興，新型城鎮(zhèn)化建設也基本完成，城鎮(zhèn)居民收入顯著提高，居民對各類中間業(yè)務的需求會明顯增強。同時，經過多年的發(fā)展，縣域農商行管理能力、產品創(chuàng)新能力和服務能力顯著提高。縣域農商行要加大中間業(yè)務的發(fā)展力度，從以存貸業(yè)務為主轉向中間業(yè)務為主。

當然，上述分析僅屬于理論分析。由于我國區(qū)域經濟發(fā)展的不平衡，各縣域農商行在具體發(fā)展中，需要結合自身實際選擇最合適的發(fā)展模式，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下推動縣域農商行發(fā)展的建議

縣域農商行在新型城鎮(zhèn)化背景下要實現(xiàn)更好、更快的發(fā)展，需要加大改革力度，推動股份制改革，控制行政干預，加強產品創(chuàng)新等。有關建議如下。

（一）推動股份制改革

股份制是縣域農商行未來發(fā)展的趨勢。通過股份制，可以吸取更多的社會資金，充實縣域農商行資金實力，并且改善管理?？h域農商行股份制改革重點是要吸取社會資本。從國家立法而言，要適當取消或者降低有關縣域農商行的股份限制；從企業(yè)組織結構而言，要加大改制力度，盡快實現(xiàn)縣域農商行的股份制改革；在股份制改革具體運作上，可以采取合并、兼并、入股等形式。比如村鎮(zhèn)銀行與縣域農商行合并，或者鼓勵小額貸款公司入股縣域農商行。

（二）控制行政干預

行政干預是當前制約縣域農商行發(fā)展的主要因素。傳統(tǒng)觀念要求減少行政干預。隨著我國市場經濟體制的不斷完善，在經濟領域減少行政干預的呼聲越來越高。但是，從縣域農商行的發(fā)展來看，存在較為突出的歷史遺留問題。如果單純的要求減少行政干預，會造成歷史遺留問題解決不力。而且，從行政干預的結局來看，其實不少行政干預可以產生積極的正向作用。因此，在未來縣域農商行的發(fā)展中，要適當控制行政干預。在農商行具體業(yè)務開展中，政府不宜過多控制盒干預；但是在歷史遺留問題處理等方面，需要政府進行正向的積極干預。不過，隨著城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展和農商行的不斷成熟，減少行政干預是一種趨勢。

（三）加強產品創(chuàng)新和風險控制

農商行產品創(chuàng)新不足、風險控制能力弱，在一定程度上難以適應新興城鎮(zhèn)化建設需求。因此，必須要強化產品創(chuàng)新和風險控制。從產品創(chuàng)新方面，重點要在小額信貸產品開發(fā)上下功夫，優(yōu)化貸款流程、提高貸款通過率。近年來，一些區(qū)域的農商行開發(fā)了農戶聯(lián)名擔保小額貸款、農村合作社擔保等模式，取得了較好的效果。在風險控制方面，則要加大資格審核力度，建立風險預警機制，完善催收款制度等，努力降低農商行業(yè)務風險。

總之，隨著新型城鎮(zhèn)化的加快，縣域農商行必須要加快改革力度，選擇合適自身的發(fā)展模式，在為新型城鎮(zhèn)化建設提供優(yōu)質金融服務的同時，實現(xiàn)自身的更好發(fā)展。

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（徐照宜，1995年生，湖南永州人，湖南大學金融與統(tǒng)計學院。研究方向：金融學。史曉超，1992年生，山西太原人，湖南大學金融與統(tǒng)計學院。研究方向：金融學）