文/南京紫金農(nóng)商銀行付京儀

圖/Hocc

360進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，安全牌還能玩得轉(zhuǎn)？

文/南京紫金農(nóng)商銀行付京儀

圖/Hocc

2013年，在BAT全面上馬互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，周鴻祎曾表示不想做互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面是由于確實不懂，另一方面則是他認為互聯(lián)網(wǎng)金融領域并沒有真正的創(chuàng)新之處。2015年7月21日，奇虎360（以下簡稱360）成立獨立金融品牌“你財富”的傳聞成真。時隔兩年又要做金融，360還來得及嗎？

360金融是什么？

按照目前披露的信息，360首先推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品叫做“你財富”?！澳阖敻弧笨梢岳斫獬深愃普胸攲毜钠脚_，里面有各類合作的金融機構(gòu)，通過“你財富”平臺發(fā)布諸如理財、基金與保險等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，用戶可以根據(jù)自己的不同需求進行購買。也就是說，“你財富”實質(zhì)就是一款寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品。面對金融產(chǎn)品收益江河日下的現(xiàn)狀，360表示“你財富”收益率能秒殺目前市面上絕大多數(shù)寶寶，但這種高收益恐怕是以補貼為代價的。

除了“你財富”之外，眾籌平臺和互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)指數(shù)是另外兩款產(chǎn)品。后者是360與中證公司、大成基金合作的中證360互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)100指數(shù)（930734），360在其中提供大數(shù)據(jù)方面的支持。這幾方面，再加上正在申請的第三方支付牌照、基金銷售和支付牌照等，360在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的布局初步成形。

安全這張牌，好用不好用？

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，已經(jīng)熱得燙手，但也埋藏著很多隱患。移動支付、小額信貸和金融創(chuàng)新產(chǎn)品都隱藏著很多風險。為此，中國人民銀行于7月18日出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對行業(yè)進行了系統(tǒng)規(guī)范，行業(yè)長期無監(jiān)管的發(fā)展運行狀態(tài)將會終結(jié)，安全成為消費者心中評價金融公司是否靠譜的重要標準之一。以支付為例，隨著在O2O服務的快速發(fā)展，快捷高效的移動支付方式能有效幫助商家完成O2O閉環(huán)。但是據(jù)統(tǒng)計，近四成用戶綁定了快捷支付，在未綁定快捷支付的用戶中，擔心安全問題的高達81%。用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的關(guān)注度超過了收益率排在第一位，尤其在P2P公司突然消失的當下，辛辛苦苦半輩子的錢有可能一夜之間就憑空消失。移動支付的安全問題成為了制約O2O發(fā)展的絆腳石，因此，“安全”成了握在360手里的一張王牌。

從互聯(lián)網(wǎng)金融安全角度來看，最重要的是產(chǎn)品設計的安全、支付環(huán)節(jié)的安全，以及軟件和平臺自身的安全。360未來必然會像BAT、京東和小米一樣形成自己的閉環(huán)支付體系，如何吸引客戶資金的流入，也是360安全牌的一個手段。說實在的，360在二、三線城市中還是積累了相當一批忠實用戶，恰恰其中很多都是年齡偏大的優(yōu)質(zhì)基金類用戶。憑借這些資源，360足以在互聯(lián)網(wǎng)金融上有一番作為，畢竟安全牌對他們來說也更加具有吸引力。

互聯(lián)網(wǎng)金融，360可是鯰魚？

360常被比作是鯰魚，不斷在夾縫中得以生存，不斷獲得市場份額，不斷挑戰(zhàn)行業(yè)巨頭的既得利益。此番進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，360還能續(xù)上演逆襲的神劇嗎？目前，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在用戶體驗方面較為欠缺，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融產(chǎn)品在安全性和系統(tǒng)性方面又沒有銀行完善，360現(xiàn)在進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域可以充分借鑒前人的經(jīng)驗，少走很多彎路。從360推出的首批金融產(chǎn)品來看，其采取的是保守策略，相對于其他的互聯(lián)網(wǎng)公司，360的產(chǎn)品形式上并沒有創(chuàng)新，或許安全支付、安全理財才是360真正的目標。

從360在其他領域的表現(xiàn)來看，過分倚重從前的成功經(jīng)驗，正是新業(yè)務均裹足不前的重要原因。例如在PC領域，360通過安全產(chǎn)品的壟斷優(yōu)勢實現(xiàn)了瀏覽器在PC端大規(guī)模覆蓋，從而帶動游戲和廣告等流量販賣業(yè)務的高速增長?？墒请S著360安全主業(yè)的明顯下滑，其在PC端和移動端用戶增長也都嚴重放緩，新舊業(yè)務收益也進一步下降。雖然以安全業(yè)務起家，360在其他多個市場也往往都以“安全”作為主要推動力來展開業(yè)務，但事實上正在被迫淡出主流互聯(lián)網(wǎng)市場及公眾視線。

從目前360的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，其本身在短期內(nèi)缺乏競爭力，雖然在一開始可以通過燒錢打雞血方式來提升客戶的關(guān)注度和轉(zhuǎn)化率，但是如果缺乏新的業(yè)務渠道推出，想要實現(xiàn)周鴻祎“把手機變成一個能讓大家發(fā)財?shù)氖謾C”的愿望，還是一項相當艱巨的任務。

而且，最為重要的是目前以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們，已經(jīng)建成了完善的封閉生態(tài)圈，幾乎所有的生活需求都可以在這個封閉圈內(nèi)完成，這可比只有一個單純的金融理財功能要更加誘人。再說，所謂的“安全”也就是360的獨家宣言，試問一下BAT們，有誰在做產(chǎn)品的時候敢忽視了風險？余額寶、財付通們好像至今也未爆發(fā)出安全隱患，360所謂的“安全”真的有其過人之處嗎？投身互聯(lián)網(wǎng)金融，正是360在掌握了流量和大數(shù)據(jù)之后，意圖在已然強敵林立的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中分得一杯羹的舉措，可這一次，神話的續(xù)集恐怕無法再次上演了……

Citi Never Sleeps，這句話本是花旗銀行的口號。360卻用它為金融做出了最好的解釋：Money Never Sleeps，在利益面前，沒有人會跟金錢Say No。