潘星辰

摘 要：黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)自開展以來就得到了迅速的發(fā)展，但在其發(fā)展過程中仍面臨眾多阻礙其持續(xù)發(fā)展的問題。本文在分析黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)開展過程中存在問題的基礎(chǔ)上，探尋問題產(chǎn)生的原因，并提出針對性的對策，為黑河市相關(guān)部門加快農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)提供決策支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；農(nóng)村金融

一、引言

小額信貸作為一種新的信貸扶貧方式，在農(nóng)村信用社開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，對于扶持黑河市貧困人口以及改善黑河市低收入群體的生活質(zhì)量作出了極大貢獻(xiàn)。小額信貸是指在一定農(nóng)村區(qū)域內(nèi)，按照國家制定的特殊制度，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)村弱勢群體以及中低收入階層直接提供一種小額度的持續(xù)的金融服務(wù)活動(dòng)。然而，受多方面因素的影響，黑河市農(nóng)村信用社小額信貸在其發(fā)展中還面臨很多問題，尋求小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的辦法迫在眉睫。

二、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

從近年來黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來看，其業(yè)務(wù)開展還面臨諸如資金供求矛盾突出、利率較低、貸款期限與生產(chǎn)周期脫節(jié)、面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)以及缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源等問題，嚴(yán)重阻礙了小額信貸業(yè)務(wù)的有序開展。

（一）資金供求矛盾突出

近年來黑河市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較大的發(fā)展，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營水平的提高使得他們對于信貸資金的需求也日漸增大。然而，受農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的影響，雖然小額信貸業(yè)務(wù)得到極大程度的開展，農(nóng)戶的貸款需求仍得不到滿足，難以實(shí)現(xiàn)小額信貸滿足農(nóng)戶用以生產(chǎn)種植的生產(chǎn)性資金需求的目的，資金供求矛盾突出。

（二）利率較低

黑河市農(nóng)村信用社小額信貸自開展以來就施行較低的利率，雖然開展初期在很大程度上解決了農(nóng)村低收入群體的資金短缺問題，但低利率造成農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)成本高、盈利空間小，阻礙了農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。此外，較低利率水平的小額信貸吸引了大量的非農(nóng)戶和農(nóng)村低收入階層，利用各種手段從農(nóng)村信用社獲得貸款，影響了小額信貸服務(wù)貧困人口、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能的有效發(fā)揮。

（三）貸款期限與生產(chǎn)周期脫節(jié)

就目前來說，黑河市農(nóng)村信用社小額信貸大多以6個(gè)月或1年作為貸款期限，1年期的貸款周期通常從年初自年底，與農(nóng)作物的生產(chǎn)周期往往不相匹配。黑河市的大部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期在1年左右，但周期通常從3月份至來年3月份，導(dǎo)致信用社小額貸款的審批周期和貸款期限與農(nóng)作物的生產(chǎn)周期存在很大差異，獲得貸款資金的時(shí)間通常已錯(cuò)過亟需資金的時(shí)期，還款期限又在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格最高期之前，導(dǎo)致大量的農(nóng)戶無法真正滿足資金需求，嚴(yán)重影響其生產(chǎn)經(jīng)營水平。

（四）面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)

黑河市農(nóng)村信用社存在規(guī)模小、底子薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，其小額信貸業(yè)務(wù)在開展過程中也面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)在開展過程中會面臨外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，其中外部風(fēng)險(xiǎn)包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是受農(nóng)信社信貸管理與監(jiān)督機(jī)制不完善的制約，導(dǎo)致貸款質(zhì)量降低的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在使得黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)存在大量的呆賬壞賬現(xiàn)象。

（五）缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源

黑河市農(nóng)村信用社小額信貸的資金來源主要包括兩部分，即農(nóng)村信用社自身吸收的存款和向人民銀行再貸款獲得的資金。然而，農(nóng)村信用社在吸收存款方面受到極大的阻礙，難以通過吸收存款來獲得足夠的資金來源，只能通過向人民銀行再貸款獲得提供貸款所需資金，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源，農(nóng)戶龐大的資金需求與農(nóng)信社狹窄的資金渠道產(chǎn)生沖突，影響小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、完善黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的對策

黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在開展過程中面臨的問題制約著小額信貸業(yè)務(wù)的開展以及農(nóng)村信用社的發(fā)展，究其原因是農(nóng)信社自身經(jīng)營能力不高、農(nóng)信社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高、宏觀信用環(huán)境約束、農(nóng)村金融制度缺陷、不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)等導(dǎo)致了這些問題的存在。針對這些問題及成因，提出針對性的對策建議。

（一）提升農(nóng)信社自身經(jīng)營管理能力

從國外成功的小額信貸實(shí)踐來看，業(yè)務(wù)成功開展的原因在于根據(jù)外部環(huán)境對內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行了改善，提升了自身的經(jīng)營管理能力。黑河市農(nóng)村信用社應(yīng)從轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念、制定因地制宜的營銷策略、調(diào)整自身經(jīng)營思路、嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度及審貸分離制度以及培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營者與管理者等方面出發(fā)，提升自身的經(jīng)營管理能力，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營質(zhì)量，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的開展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)信社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

黑河市農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在開展過程中面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)的原因主要在于農(nóng)信社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高，亟需加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控。首先，應(yīng)提高部門管理的效率，不斷完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化農(nóng)信社對于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估與控制的能力；其次，引入小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)度量技術(shù)，建立電子化信息系統(tǒng)，對授信農(nóng)戶按信用等級進(jìn)行逐級分類，并逐戶進(jìn)行檔案登記，實(shí)行全面的電子化信息管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；最后，改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系，最大程度地將農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定的指標(biāo)范圍內(nèi)，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

（三）改善農(nóng)村信用環(huán)境

黑河市宏觀信用環(huán)境的約束使得農(nóng)村信用社在農(nóng)戶信息獲取中處于不利地位，存在嚴(yán)重的信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。黑河市應(yīng)從以下三方面采取措施，以改善其農(nóng)村信用環(huán)境。首先，在貸前調(diào)查時(shí)，充分了解農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況與信用狀況；其次，相關(guān)部門積極倡導(dǎo)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的建設(shè)，對于信用等級高的村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，給予貸款優(yōu)惠、簡化貸款辦理手續(xù)；最后，通過完善征信系統(tǒng)、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等進(jìn)一步建立完善的信貸保障機(jī)制，以促進(jìn)黑河市農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。

（四）完善農(nóng)村金融制度

小額信貸作為一種農(nóng)村金融產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)開展過程中難以避免受到宏觀金融政策的制約，加上黑河市農(nóng)村金融制度存在較大的缺陷，相關(guān)部門應(yīng)從多方面加大農(nóng)村金融制度的改革創(chuàng)新力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境，包括（1）放開小額信貸金融市場準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化；（2）育小額信貸金融市場競爭機(jī)制；（3）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，向市場提供多樣化的金融服務(wù)；（4）建立小額信貸資金回流機(jī)制；（5）完善資金供給機(jī)制，全面推行農(nóng)戶小額信貸。

（五）避免過多的行政干預(yù)

長期以來，黑河市農(nóng)村信用社小額信貸具有較強(qiáng)的行政色彩，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金配置效率的提高受到很大阻礙。相關(guān)部門應(yīng)從以下三方面入手采取措施，以避免小額信貸業(yè)務(wù)開展過程中受到過多的行政干預(yù)。首先，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的扶貧觀念，充分提高農(nóng)村貧困人口的組織化程度與自治化程度，將直接干預(yù)轉(zhuǎn)變?yōu)闇p免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等措施；其次，政府及相關(guān)部門要加大社會服務(wù)力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)，提高農(nóng)村貧困人口的借款能力；最后，積極為農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)制定相關(guān)的支持政策與措施，提高小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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