李寧　楊佳韻　岑蒙丹

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三種金融模式的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成強(qiáng)烈沖擊，其以便捷支付、信息處理更新快和資源配置效率高以及交易所需的成本費(fèi)用低對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融的深度結(jié)合，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式將會(huì)發(fā)生巨大的改變。通過(guò)分析商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，研究當(dāng)前商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的運(yùn)行模式，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新方向提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；發(fā)展趨勢(shì)；商業(yè)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）16-0078-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢(shì)的出現(xiàn)并不是一朝一夕的，從2005年起互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)在我國(guó)嶄露頭角。直到2011年人民銀行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照的決策，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以說(shuō)是在我國(guó)全面的開(kāi)展起來(lái)，將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)深入每項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中，大部分銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)其自身的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行重組改造，建設(shè)線(xiàn)上創(chuàng)新型平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域和籌資融資領(lǐng)域的發(fā)展都有目共睹，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，勢(shì)必會(huì)促使對(duì)商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)等領(lǐng)域帶來(lái)更帶大的突破。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶(hù)，創(chuàng)新個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于金融普惠，它將客戶(hù)群體定位為小微客戶(hù)，從而吸引了過(guò)去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個(gè)人客戶(hù)等傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，暫時(shí)有著較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。自2011年開(kāi)始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務(wù)，而且這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的客戶(hù)數(shù)量在近年來(lái)增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務(wù)就是通過(guò)各種方式盡快吸引擴(kuò)大客戶(hù)群體。這就促使商行立足大眾客戶(hù)需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，分別從小微用戶(hù)和商戶(hù)兩端提供不同類(lèi)型的金融中介服務(wù)，提供個(gè)性化的服務(wù)，逐步在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮之下取得主導(dǎo)權(quán)。

2.重視數(shù)據(jù)分析，細(xì)化客戶(hù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷(xiāo)，擁有大量的數(shù)據(jù)來(lái)源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢(shì)，這些信息為精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化的定制服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而商行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來(lái)的價(jià)值，依據(jù)其歷史優(yōu)勢(shì)，通過(guò)累積的客戶(hù)資源，建立起數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣并且重視數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)利用，將數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)化為信息資源，了解客戶(hù)的消費(fèi)方式和投資理念，做到客戶(hù)定位更加準(zhǔn)確。

3.不斷開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復(fù)雜，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的工序顯得簡(jiǎn)單快捷得多。從發(fā)放貸款這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)來(lái)看，商業(yè)銀行設(shè)置了多個(gè)流程，從借款申請(qǐng)和貸前調(diào)查，到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分級(jí)審核等，流程相當(dāng)復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品類(lèi)型多樣化，只需通過(guò)簡(jiǎn)單的電腦操作，借款人就可以獲準(zhǔn)通過(guò)貸款申請(qǐng)。另外，各個(gè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)綜合服務(wù)平臺(tái)，作為重要的非物理渠道，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來(lái)在我國(guó)的快速發(fā)展，作為一個(gè)以網(wǎng)站為中介的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對(duì)方的信息及資料，并能據(jù)此準(zhǔn)確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問(wèn)題，例如，由于借款的對(duì)象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項(xiàng)很難全額收回的風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，第三方支付模式完成了消費(fèi)者和銀行之間的電子支付平臺(tái)的搭建。作為互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動(dòng)電子工具的支付方式，時(shí)下使用度最高的則為支付寶和財(cái)付通這兩種。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務(wù)通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見(jiàn)的模式之一。當(dāng)前，電商平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，正是因?yàn)橛羞@么多電商的存在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。

4.網(wǎng)銀模式。網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。該項(xiàng)模式借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展已經(jīng)為社會(huì)大眾提供了非常方便快捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。

1.潛在客戶(hù)的體驗(yàn)和實(shí)踐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅要注重現(xiàn)有客戶(hù)的維護(hù)，更要注意對(duì)一些潛在客戶(hù)的開(kāi)發(fā)，增加潛在客戶(hù)的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，可通過(guò)更多的社交平臺(tái)如微博、微信等進(jìn)行擴(kuò)散。并且，在此服務(wù)品質(zhì)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上更要借助于實(shí)踐，積極地謀求更有利于廣大社會(huì)群體的服務(wù)體系。

2.提高運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步借助信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)更為方便快捷的產(chǎn)品，提高運(yùn)行效率，降低服務(wù)成本，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，要注重信息的透明化，對(duì)于資金借貸雙方都應(yīng)提供對(duì)稱(chēng)的信息數(shù)據(jù)，致力于建立一個(gè)更加公平、開(kāi)放、透明的金融交易模式。

4.努力結(jié)合電商平臺(tái)，拓展新型金融服務(wù)。在近幾年的電商發(fā)展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產(chǎn)品服務(wù)，如交行推出交博會(huì)，農(nóng)行推出 E 商管家，將電子服務(wù)和金融服務(wù)有機(jī)的結(jié)合的同時(shí)，還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富拓展銀行金融服務(wù)渠道，為客戶(hù)提供信息終端、交易終端等應(yīng)用產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足專(zhuān)業(yè)化高端客戶(hù)需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。

5.加強(qiáng)分析與創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，商業(yè)銀行積累了大量的客戶(hù)金融行為數(shù)據(jù)，對(duì)于這些數(shù)據(jù)信息，應(yīng)該利用現(xiàn)代化技術(shù)手段，加強(qiáng)分析并加以利用，更加深入的挖掘客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好等重要信息，為不同的客戶(hù)制定因人而異的金融產(chǎn)品，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品類(lèi)型，以此帶動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，提升服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，打造互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的力量。

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