張萍

摘 要 隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的急速發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域發(fā)生了深刻的變革。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)以及現(xiàn)代化通訊工具在商業(yè)銀行的廣泛運(yùn)用，加速了金融創(chuàng)新的步伐，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行目前卻存在創(chuàng)新力差、人力資源不足、管理薄弱等諸多問(wèn)題，大大限制了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在世界上的發(fā)展歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，與之相對(duì)應(yīng)的理論和實(shí)踐研究成果也異彩紛呈。本文以商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展為研究課題展開論述，沿用提出問(wèn)題，分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的思路，詳細(xì)分析了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀、原因、對(duì)策等，希望對(duì)相關(guān)研究有所借鑒。

關(guān)鍵詞 個(gè)人金融；業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)概述

銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)從產(chǎn)生到現(xiàn)在，不過(guò)二十年時(shí)間。但是基于它的靈活性、高收益等特點(diǎn)，很快就在金融市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。通過(guò)向個(gè)人或家庭提供金融服務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)在促進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，還對(duì)廣大客戶產(chǎn)生積極地經(jīng)濟(jì)促進(jìn)。

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主營(yíng)范圍跟一般銀行大體一致，主營(yíng)對(duì)象也是個(gè)人或家庭，是零售業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)類型。我們應(yīng)該看到，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的覺醒，給個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展大來(lái)了發(fā)展的春天。整體來(lái)看，商業(yè)銀行要想在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上取得長(zhǎng)足發(fā)展，就得在改革、創(chuàng)新上做實(shí)功夫，努力創(chuàng)新這種業(yè)務(wù)，可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)避管制，以追求利潤(rùn)最大化，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品品牌性不強(qiáng)且管理滯后

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)其所擁有的龐大的個(gè)人客戶隊(duì)伍。基于此，產(chǎn)品定位至關(guān)重要。但就現(xiàn)今情況而言，商業(yè)銀行未對(duì)個(gè)人客戶市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，更沒有立足在市場(chǎng)細(xì)分這一基礎(chǔ)，不明確自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)定位、尋找市場(chǎng)切入點(diǎn)、為客戶提供有針對(duì)性、差別化的服務(wù)就處于不成熟的階段。有些個(gè)人金融業(yè)務(wù)只是以無(wú)償服務(wù)的形式作為吸收存款的有效競(jìng)爭(zhēng)手段，而不是出于改革收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的目的，忽視了個(gè)人金融業(yè)務(wù)本身收益。而對(duì)開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定也是散見于有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定中，不夠系統(tǒng)全面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行程序不規(guī)范，帶有較大的隨意性和盲目性。

（二）營(yíng)銷體系不健全

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新意識(shí)，缺少到市場(chǎng)上捕捉商機(jī)的主動(dòng)性。由于技術(shù)方面的原因，產(chǎn)品創(chuàng)新速度慢、成本高，缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；傳統(tǒng)的服務(wù)方式無(wú)法滿足現(xiàn)代客戶優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)需求，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)量的絕對(duì)萎縮，并引發(fā)不同程度的虧損。這使遼寧省沈陽(yáng)市商業(yè)銀行剛剛起步的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展變得迫在眉睫。

（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)金融人才

人才是私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)獲得活力的源泉，基于此，吸引人才、發(fā)揮人才的最大潛力成為促進(jìn)私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的首要問(wèn)題。私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)對(duì)人才要求極高，十年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，諸如資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理、相關(guān)的法律法規(guī)、對(duì)藝術(shù)品與奢侈品鑒別與市場(chǎng)預(yù)測(cè)、對(duì)海外相同領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)的了解等方面的知識(shí)，只有如此，才能夠獲得高端客戶的信任，但是就目前而言，許多的私人銀行卻往往遭遇到了人才“瓶頸”，專業(yè)化、經(jīng)驗(yàn)型的財(cái)富管理人才十分匱乏，從而大大降低了私人銀行高端客戶的忠誠(chéng)度，也使得財(cái)富管理業(yè)務(wù)量的提升受到影響。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）提升營(yíng)銷理念，創(chuàng)新營(yíng)銷手段

商業(yè)銀行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)真正很好地開展起來(lái)，必須確定適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略和營(yíng)銷手段。基于此，就應(yīng)該運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略正確選擇營(yíng)銷目標(biāo)市場(chǎng)。對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)細(xì)分策略是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶擁有的可投資性資財(cái)?shù)亩嗌?、年齡、教育程度、職業(yè)、所處地域等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行層次的劃分，并針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的個(gè)人金融產(chǎn)品，使銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)由同一化、大眾化向?qū)哟位?、專門化轉(zhuǎn)變的經(jīng)營(yíng)策略。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與防范體系

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶信用評(píng)估體系。就個(gè)人金融業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行很難了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶的信譽(yù)、品德、收入水平和購(gòu)買能力，很難確定個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶的信用狀況。另外，目前我國(guó)銀行缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶資信的技術(shù)手段，也沒有像對(duì)企業(yè)那樣的資信評(píng)估方法，并且還沒有建立完善的個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶托收機(jī)制。基于此，必須盡快建立個(gè)人信用檔案、個(gè)人信用評(píng)估體系以及相關(guān)的法律法規(guī)，盡快在全國(guó)范圍內(nèi)建立像上海資信有限公司一樣的個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，在法律的保護(hù)下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評(píng)估個(gè)人信用程度以促進(jìn)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

（三）健全人才管理引進(jìn)制度

隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來(lái)越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負(fù)責(zé)研究市場(chǎng)需求、開發(fā)新型產(chǎn)品、實(shí)施管理控制；市場(chǎng)營(yíng)銷人員負(fù)責(zé)宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)；一線操作人員負(fù)責(zé)客戶的接待、產(chǎn)品的前臺(tái)推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)打好基礎(chǔ)。同時(shí)，要進(jìn)一步健全激勵(lì)約束機(jī)制，加大績(jī)效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現(xiàn)簡(jiǎn)單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距，通過(guò)公平、合理的分配機(jī)制，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地做好本職工作。

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