林鄂平+周艷

“扶貧小額信貸”，這幾個(gè)字并不是一種新說(shuō)法，因?yàn)樯鲜兰o(jì)80年代我國(guó)就有地方在探索。但是，“說(shuō)法”不新“做法”新。

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“要采取超常舉措，拿出過(guò)硬辦法，按照精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧要求，用一套政策組合拳，確保在既定時(shí)間節(jié)點(diǎn)打贏扶貧開(kāi)發(fā)攻堅(jiān)戰(zhàn)?！?/p>

新形勢(shì)下，國(guó)務(wù)院扶貧辦將扶貧小額信貸納入精準(zhǔn)扶貧十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一，作為扶貧品牌強(qiáng)力打造，意味著一個(gè)特惠金融扶貧新時(shí)代的到來(lái)。

金融扶貧，從普惠到特惠

金融扶貧不僅僅是一個(gè)金融問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是一個(gè)政治問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題，對(duì)于促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展，具有重大戰(zhàn)略意義。

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，讓金融惠及弱勢(shì)群體，幫助弱勢(shì)群體擺脫貧困；中辦發(fā)〔2014〕25號(hào)文件對(duì)改革創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)的“金融服務(wù)機(jī)制”作出了部署；今年的中央1號(hào)文件提出“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)職責(zé)，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織”；國(guó)辦發(fā)〔2014〕17號(hào)文件要求“加大金融扶貧力度，完善扶貧貼息貸款政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的金融服務(wù)工作?！比嗣胥y行牽頭出臺(tái)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2014〕65號(hào)），對(duì)合理地配置金融資源，創(chuàng)新面向貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融的基礎(chǔ)設(shè)施以及優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境都提出了明確的要求。

在此基礎(chǔ)上，國(guó)務(wù)院扶貧辦又和人民銀行等部門(mén)研究出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）。該《指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)際上是特惠金融政策文件。65號(hào)和78號(hào)兩個(gè)文件可以說(shuō)相輔相成、相得益彰，一個(gè)是解決貧困地區(qū)外部大環(huán)境的問(wèn)題，試想如果沒(méi)有普惠金融體系建設(shè)，沒(méi)有很好的金融服務(wù)和產(chǎn)品，也就沒(méi)有特惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同樣，如果只有普惠金融，不去關(guān)注貧困群體的特殊需要，那么精準(zhǔn)扶貧就無(wú)法開(kāi)展，精準(zhǔn)脫貧也難以做到。

眼睛只盯在財(cái)政扶貧資金上是不行的，要有開(kāi)放的思維和改革的精神，特別是按照十八屆三中全會(huì)的要求，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)資源來(lái)加大扶貧工作的力度。從這個(gè)角度來(lái)看，可以說(shuō)扶貧小額信貸工作是精準(zhǔn)扶貧“十項(xiàng)工程”的重點(diǎn)，這個(gè)工作做不好，其他的工作也無(wú)法開(kāi)展，因?yàn)椤笆?xiàng)工程”每一項(xiàng)都需要資金支持，像移民搬遷，一戶(hù)需要好幾萬(wàn)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展就更需要大量的貸款投入了。

為什么要強(qiáng)調(diào)“特惠”

有人形容扶貧小額信貸是給貧困農(nóng)戶(hù)的“血液”，這個(gè)說(shuō)法比較形象。

國(guó)務(wù)院扶貧辦有兩組調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

今年，全國(guó)貧困人口7017萬(wàn)，其中除去外出打工的2000萬(wàn)人，農(nóng)村還有5000多萬(wàn)貧困人口。

2900多萬(wàn)建檔立卡貧困戶(hù)中，有資金需求的約1500萬(wàn)戶(hù)。目前只有15%的貧困戶(hù)得到小額貸款支持，包括非金融機(jī)構(gòu)和互助資金。2014年的全國(guó)扶貧小額貸款總額為988億元，如果要滿(mǎn)足1500萬(wàn)戶(hù)的需求，那么資金量需要達(dá)到5000億元。

這兩組數(shù)據(jù)表明一個(gè)現(xiàn)實(shí)：貧困群體仍很大，他們脫貧的需求也遠(yuǎn)未得到滿(mǎn)足。

通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展把貧困群眾帶動(dòng)起來(lái)，是一個(gè)十分關(guān)鍵和現(xiàn)實(shí)的路徑。到2020年全面建成小康，讓貧困群眾不掉隊(duì)，從現(xiàn)在開(kāi)始就要讓他們走上脫貧致富的道路，畢竟還有五年的時(shí)間，不能等到2017年、2018年條件成熟了再去做產(chǎn)業(yè)，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)的培育、發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程，脫貧也需要一個(gè)過(guò)程。

扶貧工作能不能見(jiàn)到成效，扶貧短板能不能補(bǔ)齊，很大程度上就看建檔立卡貧困群眾能不能得到特別的、具體的、實(shí)實(shí)在在的支持。這個(gè)支持，首先就是一個(gè)“錢(qián)”字。

而一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，多年來(lái)商業(yè)銀行的門(mén)檻對(duì)貧困農(nóng)民來(lái)說(shuō)是很高的。農(nóng)戶(hù)到銀行申請(qǐng)貸款，其自身除了要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔(dān)保。但建檔立卡貧困戶(hù)都是清一色“窮人”，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不敢貸不愿貸。即便有極少數(shù)貧困戶(hù)能有辦法貸到款，商業(yè)銀行收取的利息也會(huì)讓他們望而生畏。銀行一般性的商業(yè)貸款利率比較高，通常在8%～12%左右。而低收入農(nóng)戶(hù)到銀行想要申請(qǐng)貸款，除了要面對(duì)貸款本金還款壓力外，到期還需要支付較高的利息，可能在申請(qǐng)貸款過(guò)程中還會(huì)有其他諸如請(qǐng)客、送禮等不確定的成本存在。

新型扶貧小額信貸，突出“特惠”，“免抵押、免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率、扶貧資金貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。”國(guó)務(wù)院扶貧辦主任劉永富每每談及扶貧小額信貸，都會(huì)反復(fù)強(qiáng)調(diào)這些關(guān)鍵詞。

78號(hào)文件有哪些“特招”

2014年12月10日，由國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定的《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）文件印發(fā)。

文件明確了扶貧小額信貸扶持的范圍、重點(diǎn)和方式。扶持對(duì)象是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶(hù)。扶持重點(diǎn)是支持建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，增加收入。扶持方式是對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶(hù)提供5萬(wàn)元以下、期限3年以?xún)?nèi)的信用貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參照貸款基準(zhǔn)利率，合理確定貸款利率水平。

文件從授信評(píng)級(jí)、信貸投放、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、服務(wù)平臺(tái)等方面，設(shè)計(jì)了扶貧小額信貸的一系列特惠內(nèi)容——

在開(kāi)展“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動(dòng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)貧困戶(hù)的實(shí)際情況，完善增信措施，通過(guò)改進(jìn)評(píng)級(jí)方法或制定專(zhuān)門(mén)的授信政策，對(duì)申請(qǐng)貸款的建檔立卡貧困戶(hù)進(jìn)行授信。將全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與銀行貸款管理系統(tǒng)有效對(duì)接，建立建檔立卡貧困戶(hù)個(gè)人信用檔案。

加大對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)的信貸投放。降低建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)融資成本。

各地可統(tǒng)籌安排財(cái)政扶貧資金，對(duì)符合條件的貸款戶(hù)給予貼息支持，貼息利率不超過(guò)貸款基準(zhǔn)利率。

有條件的地方可根據(jù)實(shí)際情況安排資金，用于補(bǔ)償扶貧小額信貸發(fā)生的壞賬損失。支持推廣扶貧小額信貸保險(xiǎn)，鼓勵(lì)貸款戶(hù)積極購(gòu)買(mǎi)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

采取“以社帶戶(hù)、以企帶村”的方式，組織貧困農(nóng)戶(hù)參與扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，拓寬建檔立卡貧困戶(hù)獲得貸款的途徑。

探索建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的扶貧小額信貸服務(wù)平臺(tái)，為建檔立卡貧困戶(hù)提供信用評(píng)級(jí)、建立信用檔案、貸款申報(bào)等信貸服務(wù)。

顯然，這是一個(gè)為貧困對(duì)象量身定制的特惠金融扶貧政策，為什么這么說(shuō)？扶貧小額貸款特惠政策較好地解決了低收入農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難和利率負(fù)擔(dān)重問(wèn)題。

以江蘇的蘇北地區(qū)為例，農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)商業(yè)貸款1萬(wàn)元，期限1年，一般情況需要支付800～1200元不等的貸款利息，而低收入農(nóng)戶(hù)使用扶貧小額信貸，則只需要承擔(dān)300元利息。據(jù)了解，目前，各地金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利率均實(shí)行自主定價(jià)，1年期存款利率一般定價(jià)范圍在2.8%～3.2%。因此，低收入農(nóng)戶(hù)實(shí)際承擔(dān)的貸款利息差不多與一年期的儲(chǔ)蓄存款利息相當(dāng)。扶貧小額信貸的利率政策對(duì)他們來(lái)說(shuō)確實(shí)“特惠”，為建檔立卡低收入農(nóng)戶(hù)發(fā)展增收項(xiàng)目提供了啟動(dòng)資金，他們不必再為了啟動(dòng)資金而找親朋到處去借，只要是符合扶貧小額貸款發(fā)放條件的，就可以隨時(shí)到農(nóng)商銀行申請(qǐng)使用貸款。

國(guó)務(wù)院扶貧辦副主任歐青平介紹：“78號(hào)文件有許多重大的突破?！笔紫?，在針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)特惠措施方面，與過(guò)去有很多不一樣的地方，這次的小額信貸就是量身打造的。比如說(shuō)專(zhuān)項(xiàng)評(píng)級(jí)授信、基準(zhǔn)利率（文件里叫基礎(chǔ)利率）、財(cái)政資金貼息，這些都是為貧困戶(hù)量身訂做的。其次，體現(xiàn)在調(diào)動(dòng)銀行的積極性方面。銀行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，要考慮商業(yè)可持續(xù)性，要考慮運(yùn)營(yíng)成本，要考慮到對(duì)農(nóng)村、對(duì)農(nóng)業(yè)給予金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這里特別強(qiáng)調(diào)要由地方財(cái)政拿出一部分資金來(lái)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，引導(dǎo)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大貸款規(guī)模，提供更好的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。

扶貧小額信貸的地方實(shí)踐

在扶貧小額信貸工作上，一些地方做出了有益探索，一大批貧困群眾從中得到實(shí)惠。

江蘇做了十幾年，可謂是這方面的“老大哥”了，已經(jīng)有一套成熟的運(yùn)作模式，很多省市區(qū)都去江蘇考察過(guò)扶貧小額信貸。江蘇農(nóng)戶(hù)利用小額信貸搞發(fā)展的情況非常普遍，不過(guò)他們也反映多年未變的1萬(wàn)元貸款額度太低。目前江蘇省扶貧辦正著手提高貧困農(nóng)戶(hù)和帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧的扶貧經(jīng)濟(jì)組織的貸款額度。

廣西這幾年扶貧小額信貸做得可謂風(fēng)生水起，尤其以田東縣為代表，以“信用”為內(nèi)核，裂變出不少創(chuàng)新亮點(diǎn)。

還有，內(nèi)蒙古的小額信貸聯(lián)保機(jī)制，貴州的流動(dòng)金融服務(wù)，四川的小額扶貧保險(xiǎn)等，各有特色，值得相互借鑒，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

這里多用點(diǎn)筆墨，說(shuō)說(shuō)湖南。

湖南省的扶貧小額信貸工作起步并不早，但做得“純”，來(lái)勢(shì)“猛”。所謂“純”，是完全符合劉永富主任提出的扶貧小額信貸特征；所謂“猛”，是以“標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作”走在了各兄弟省份前面。

2013年底以來(lái)，湖南圍繞“有需求、貸得出、收得回”三個(gè)環(huán)節(jié)，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困對(duì)象，打造金融產(chǎn)業(yè)扶貧特惠平臺(tái)，其特色體現(xiàn)為“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”。一授：專(zhuān)門(mén)對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信；二免：貧困農(nóng)戶(hù)小額貸款免抵押、免擔(dān)保；三優(yōu)惠：貸款利率優(yōu)惠、貸款期限優(yōu)惠、貸款貼息優(yōu)惠；一防控：設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。湖南省扶貧辦將此概括為“六特精信扶貧模式”。哪“六特”？一是特殊對(duì)象。小額信貸對(duì)象就是建檔立卡的貧困戶(hù)，以及帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧的企業(yè)、合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)。二是特定條件。在評(píng)級(jí)授信及放貸時(shí)，農(nóng)商行不考慮家庭資產(chǎn)因素，僅對(duì)誠(chéng)信度、家庭勞動(dòng)力和人均純收入三項(xiàng)指標(biāo)按比例進(jìn)行量化計(jì)分，確定優(yōu)秀、較好、一般和差四個(gè)等級(jí)，前三個(gè)等級(jí)對(duì)象只要有產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，無(wú)需抵押擔(dān)保便可獲得1～5萬(wàn)元貸款授信。同時(shí)，貸款期限不作硬性限制，而是根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期，靈活確定期限。三是特惠利率。凡是貧困農(nóng)戶(hù)及帶動(dòng)企業(yè)，貸款利率一律實(shí)行同檔貸款基準(zhǔn)利率，比現(xiàn)行農(nóng)商行貸款利率降低50%左右，有效解決了“貸款貴”的問(wèn)題。四是特別貼息。湖南省扶貧辦專(zhuān)門(mén)印發(fā)了《關(guān)于做好全省產(chǎn)業(yè)扶貧貸款貼息工作的通知》，明確了扶貧對(duì)象個(gè)人貼息額度，確定一般縣市在1500元以?xún)?nèi)，湘西州各縣在2000元以?xún)?nèi)，并可上浮10%左右。五是特設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。為化解金融風(fēng)險(xiǎn)，解除金融部門(mén)的后顧之憂(yōu)，每個(gè)試點(diǎn)縣建立300萬(wàn)元以上的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，其中省扶貧資金安排100萬(wàn)元，縣扶貧資金安排100萬(wàn)元，縣級(jí)財(cái)政配套100萬(wàn)元。同時(shí)，每年按貸款總額的1%追加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。六是特色產(chǎn)業(yè)。政策明確要求，授信的目的是發(fā)展產(chǎn)業(yè)，貸款不能挪作它用。凡是不用于產(chǎn)業(yè)扶貧的貸款，不能享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

在政策設(shè)計(jì)和實(shí)踐中，湖南把握三個(gè)環(huán)節(jié)：其一，規(guī)范貸款操作管理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在評(píng)級(jí)授信過(guò)程中，實(shí)行貧困農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)、村組評(píng)議、信用社審核發(fā)證，保證授信對(duì)象精準(zhǔn)。在放貸操作過(guò)程中，實(shí)行夫妻（父子或父女）共同貸款，規(guī)范貸款支付。同時(shí)，實(shí)行嚴(yán)格的貸后管理和評(píng)價(jià)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款的苗頭，及時(shí)終止貸款。對(duì)與貧困農(nóng)戶(hù)結(jié)成利益聯(lián)接機(jī)制的扶貧經(jīng)濟(jì)組織實(shí)行聯(lián)貸聯(lián)保，共同承擔(dān)貸款責(zé)任。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。所有試點(diǎn)縣扶貧辦都與同級(jí)法人行社協(xié)商制定了產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理使用辦法，明確界定了啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的條件及分擔(dān)比例，重點(diǎn)用于化解無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害及重大疾病等形成的貸款損失。其三，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)縣廣泛開(kāi)展誠(chéng)信觀念教育，成立了縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融產(chǎn)業(yè)扶貧服務(wù)中心，積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好評(píng)級(jí)授信、貸款回收和貼息識(shí)別工作；同時(shí)，聯(lián)合相關(guān)部門(mén)對(duì)惡意躲賬、賴(lài)賬的典型案例嚴(yán)肅懲處，維護(hù)農(nóng)村正常金融秩序。

湖南的探索，應(yīng)該說(shuō)在精準(zhǔn)金融扶貧方面走出了一條路子，在實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和扶貧系統(tǒng)合作共進(jìn)方面做出了樣板，金融機(jī)構(gòu)帶著感情做，扶貧部門(mén)積極主動(dòng)做，體現(xiàn)出一種大家合作共贏、共同推進(jìn)的態(tài)勢(shì)。

在湖南的試點(diǎn)縣里，麻陽(yáng)縣步子更大。5月，麻陽(yáng)縣委縣政府決定，由原來(lái)計(jì)劃2015年發(fā)放貧困農(nóng)戶(hù)小額信用貸款4000萬(wàn)元，增加到5億元；改變?cè)械脑u(píng)級(jí)授信指標(biāo)分值體系，其中誠(chéng)信度占70分、家庭勞動(dòng)力占20分、人均純收入占10分，力爭(zhēng)達(dá)到90%的授信率；由原來(lái)貧困農(nóng)戶(hù)小額信貸人均貼息不超過(guò)1200元改為三年全額貼息；加大對(duì)扶貧經(jīng)濟(jì)組織的扶持力度，按其帶動(dòng)貧困農(nóng)戶(hù)增收總額的10%，最高不超過(guò)經(jīng)濟(jì)組織貸款基準(zhǔn)利率的60%，給予扶貧經(jīng)濟(jì)組織獎(jiǎng)勵(lì)貼息；提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，把原來(lái)300萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金提高到3000萬(wàn)元。

在充分發(fā)揮熟人社會(huì)信用資本方面，麻陽(yáng)做了一些很好的探索。比如說(shuō)在評(píng)級(jí)的過(guò)程中，社區(qū)的“五老”在信用評(píng)級(jí)中占較重分量。因?yàn)樵谵r(nóng)村真正對(duì)村民了解的不是扶貧干部，也不是銀行信貸員，而是長(zhǎng)期在村里生活的那些老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民，他們?cè)诖謇镉型?，?duì)村里的情況了解，解決村里的矛盾能發(fā)揮特殊的作用，應(yīng)該是一種典型的中國(guó)特色。

真正做好還要打好“組合拳”

78號(hào)文件印發(fā)剛一周，2014年12月18號(hào)，國(guó)務(wù)院扶貧辦就在內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭市舉辦了首期培訓(xùn)班，一個(gè)月后又在北京舉辦第二次培訓(xùn)班，緊接著又在湖南麻陽(yáng)召開(kāi)了全國(guó)扶貧小額信貸工作座談會(huì)。三次活動(dòng)，從宣講扶貧小額信貸的重要性，到推出一批示范縣，再到現(xiàn)場(chǎng)觀摩、交流，緊鑼密鼓。

多數(shù)省迅速行動(dòng)起來(lái)，但也有少數(shù)省動(dòng)作輕微，甚至沒(méi)有動(dòng)靜。

人是一切事情成敗的關(guān)鍵因素，而扶貧小額信貸的成功與否關(guān)鍵在兩種人。

首先是各級(jí)黨委政府，要把扶貧小額信貸作為一件大事來(lái)做。像福建省屏南縣那樣，建立信貸服務(wù)平臺(tái)，定位政府干什么、扶貧辦干什么，其探索的成果已體現(xiàn)在78號(hào)文件中。像麻陽(yáng)縣那樣，對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)評(píng)級(jí)，授信確定做到百分之多少的縣域覆蓋，確定扶貧小額信貸達(dá)到多大規(guī)模。

其次是各級(jí)扶貧部門(mén)，要主動(dòng)作為。比如，扶貧部門(mén)不能等著金融部門(mén)去做，自己要去介紹情況，把扶貧部門(mén)的想法轉(zhuǎn)變成金融部門(mén)的想法。再比如，有的地方評(píng)級(jí)評(píng)完了，但有一大半已評(píng)級(jí)的貧困戶(hù)沒(méi)有授信。為什么呢？完成信用評(píng)級(jí)并不代表金融扶貧工作已做到位，還要考慮貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展什么樣的產(chǎn)業(yè)合適；考慮什么樣的帶動(dòng)模式能讓他們可能的貸款需求變成現(xiàn)實(shí)的貸款需求；考慮對(duì)那些沒(méi)有勞動(dòng)能力的，沒(méi)有評(píng)上級(jí)的農(nóng)戶(hù)采取什么措施，畢竟他們是貧困戶(hù)，不能拋棄。

4000多萬(wàn)貧困群眾的期待，2020年全面小康的時(shí)限，以及78號(hào)文件政策的落實(shí)，這些需要扶貧小額信貸又好又快地推進(jìn)，需要打好“組合拳”。

建設(shè)信貸服務(wù)體系。貧困縣政府和扶貧辦要花精力，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、基層組織和駐村工作隊(duì)作用，建立服務(wù)到村到戶(hù)的扶貧小額信貸服務(wù)平臺(tái)，讓貧困群眾不出村即可得到貸款申報(bào)、信用評(píng)級(jí)和授信等金融服務(wù)。服務(wù)平臺(tái)要運(yùn)用扶貧建檔立卡成果，結(jié)合各項(xiàng)增信措施，建立符合貧困戶(hù)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和信用評(píng)定制度，對(duì)申請(qǐng)貸款的建檔立卡貧困戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)評(píng)級(jí)授信，降低貸款門(mén)檻。服務(wù)平臺(tái)要將全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)有效對(duì)接，開(kāi)展針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)建立個(gè)人信用檔案的專(zhuān)項(xiàng)工作，讓貧困戶(hù)終身受益。

設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。目前群眾聯(lián)保、互保等信用保障工具還不完善，需要政府拿出增信手段，建立資金池，分散和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，地方政府出資，也可以強(qiáng)化地方政府責(zé)任，重心下沉，進(jìn)一步抓好扶貧小額信貸工作。扶貧工作是一項(xiàng)中央和地方共同事權(quán)，地方要盡力承擔(dān)，像內(nèi)蒙古自治區(qū)，用5億風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金引來(lái)50億農(nóng)行貸款。

加強(qiáng)政府銀行合作。扶貧小額信貸是以財(cái)政扶貧資金和信貸資金有效結(jié)合為貧困群眾提供特惠扶持。地方政府有必要密切與金融機(jī)構(gòu)合作，有必要與涉農(nóng)銀行簽訂貸款協(xié)議，形成特惠的、可持續(xù)的、風(fēng)險(xiǎn)可控的扶貧小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行體系。

著力提高貧困群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)的組織化程度。也就是 “三帶”，即以企帶村，以社帶戶(hù)，以大戶(hù)帶貧困戶(hù)。扶貧小額信貸目的就是激發(fā)貧困群眾的內(nèi)生動(dòng)力，發(fā)展扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。沒(méi)有貧困戶(hù)、大戶(hù)、合作社、龍頭企業(yè)這4個(gè)主體的同向運(yùn)作，互動(dòng)滲透，扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)就發(fā)展不好，扶貧小額信貸也很難健康持續(xù)發(fā)展。

如何盡快盡力補(bǔ)齊全面小康的“貧困短板”？這個(gè)問(wèn)題我們必須直面。扶貧小額信貸展現(xiàn)出新的活力與新的趨勢(shì)，同時(shí)也要銳意改革創(chuàng)新，加快完善特惠金融的各項(xiàng)機(jī)制。唯此，才能打好精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保貧困群眾與全國(guó)人民共同邁入全面小康社會(huì)。