龐革平+韋文孟

貧困地區(qū)要發(fā)展，貧困農(nóng)民要脫貧，找到正確路子之后，最大難題是投入不足。

資金從哪里來？銀行是個重要來源。然而，許多農(nóng)民由于沒有資產(chǎn)抵押或無人擔(dān)保，往往只能眼看著資金被鎖在銀行里沉睡。

2008年底，廣西壯族自治區(qū)田東縣在全國率先試水農(nóng)村金融綜合改革。在這個國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，金融改革的重頭戲是建立健全農(nóng)村信用體系，農(nóng)戶憑借信用等級，不用任何抵押、擔(dān)保，就可獲得小額信用貸款。

抓住信用這把“金鑰匙”，田東縣完成了全縣7.9萬戶農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)的采集、入庫、評級、授信?！靶庞皿w系的核心價值在于把信用資本化，把社會責(zé)任納入到商業(yè)銀行的業(yè)績衡量標(biāo)準(zhǔn)。將信用體系與精準(zhǔn)扶貧聯(lián)姻，用信用撬動金融扶貧，讓貧困戶窮也能貸款，激活了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一池春水。”田東縣委書記王軍說。

點(diǎn)中扶貧“穴位”，扶貧扶到根上

李文錄是祥周鎮(zhèn)均寧村隴撲屯村民，當(dāng)他從田東農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)員手中接過5萬元的貸款時，自己覺得像做夢一樣，驚喜得手都在顫抖。

均寧村是國定貧困村，當(dāng)初李文錄向田東農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款養(yǎng)牛時，根據(jù)他家的信用等級，原則上他只能貸款3萬元，結(jié)果銀行卻貸款5萬元給他。

“他家雖然窮，但我們了解到他誠實(shí)、善良、勤勞、守法，而且掌握養(yǎng)牛技術(shù)，村里干部群眾對他的評價也好，因此多放貸款給他，支持他創(chuàng)業(yè)，完全可以放心?！碧飽|農(nóng)村商業(yè)銀行信貸員小梁說。

“只要你有信用，窮也能貸款。”將道德品質(zhì)、鄰里關(guān)系、孝老敬親、技術(shù)專長、履行社會責(zé)任等信息的權(quán)重增加，將“家庭收入”在信用評級中的權(quán)重降低，精準(zhǔn)扶貧管理子系統(tǒng)正是田東農(nóng)村信用體系的一個特殊部分。這一系統(tǒng)針對該縣的57個貧困村而開設(shè)，完善了信用評級指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)了對貧困戶的信用評級“增信”。在田東，從2009年至2014年，獲得小額信用貸款的農(nóng)戶已經(jīng)有4.7萬戶，貸款額超過20億元。

為滿足貧困村的貸款需求，田東還開展貧困村轉(zhuǎn)信用村工作，提高農(nóng)村貸款授信額度，加大對貧困村、貧困農(nóng)戶的信貸投放力度。截至2014年末，全縣有36個貧困村轉(zhuǎn)為信用村，累計(jì)有8234戶貧困戶獲得4.12億元貸款，為貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新血液。

信用與扶貧聯(lián)動，農(nóng)戶與資金聯(lián)姻

田東農(nóng)村信用體系的服務(wù)對象包括三類：一是7.9萬戶農(nóng)戶、1.98萬戶貧困戶；二是202家農(nóng)民專業(yè)合作社、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工；三是1251家中小微企業(yè)。

這個體系如何搭建起來？田東縣與人民銀行百色支行聯(lián)袂開發(fā)了一套農(nóng)戶信用信息采集與評級系統(tǒng)。

田東在167個行政村（街、社區(qū)）設(shè)立了“金融服務(wù)室”，采集數(shù)據(jù)，篩選信息，降低銀行貸前調(diào)查和貸后跟蹤成本。對于農(nóng)戶來說，數(shù)據(jù)采集包括農(nóng)戶家庭成員、生活條件、收入支出，林權(quán)、資產(chǎn)、通電、飲水、衛(wèi)生保潔、借貸情況、扶貧信息、鄰里關(guān)系、違紀(jì)違法、計(jì)劃生育等具體指標(biāo)。對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)而言，信用評級的信息指標(biāo)包含經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、社會責(zé)任，及時足額繳納國地稅、水電費(fèi)等多種信息。

在此基礎(chǔ)上，田東構(gòu)建起農(nóng)村信用評級系統(tǒng)，它囊括：農(nóng)戶基本信息檔案、農(nóng)戶信用等級評定、精準(zhǔn)扶貧管理子系統(tǒng)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)（農(nóng)民工、青年、婦女）信息系統(tǒng)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（專業(yè)合作社等）信息系統(tǒng)等內(nèi)容。根據(jù)信息采集，系統(tǒng)自動評級，同時強(qiáng)化信息動態(tài)管理，適時調(diào)整信用等級。

田東縣委常委華東說，目前，這一信用體系主要由人民銀行田東支行、縣金融辦、縣扶貧辦等部門共同管理。今后將以政府購買服務(wù)等方式，轉(zhuǎn)交第三方（企事業(yè)單位）經(jīng)營，政府監(jiān)督。

為應(yīng)對潛在貸款風(fēng)險，田東沒少作防范。探索開發(fā)“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”等模式，規(guī)避銀行信貸風(fēng)險。建立風(fēng)險補(bǔ)償基金800萬元，用于“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取＝刂?014年末，田東償付農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬61.5萬元，償付農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬149.5萬元，償付資金互助社不良貸款8.8萬元。全縣涉農(nóng)貸款的整體不良率維持在0.9%左右，遠(yuǎn)低于廣西平均水平。

種好信用“梧桐”，引來金融“鳳凰”

過去，銀行卡、自助銀行、柜員機(jī)、“商易通”電話等金融工具，對田東群眾來說很陌生。如今，它們已飛入尋常百姓家。

據(jù)介紹，田東信用體系撬動了金融主體的發(fā)展，形成了三大金融體系——即以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行為主的政策性金融，以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)性金融，以田東農(nóng)村商業(yè)銀行、北部灣村鎮(zhèn)銀行為主的合作性金融格局，服務(wù)層次多元，共同支農(nóng)惠農(nóng)。

值得一提的是，田東組建了村鎮(zhèn)銀行，重組改制農(nóng)村信用社為農(nóng)村商業(yè)銀行，成立了兩家農(nóng)民資金互助社，組建了助農(nóng)融資擔(dān)保公司，與廣西金融投資集團(tuán)共同設(shè)立了縣域金融綜合服務(wù)中心。

看到小額信用貸款風(fēng)生水起，許多保險公司應(yīng)勢而動，搶灘田東，推出了新的保險產(chǎn)品。既探索開發(fā)了“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，有效保證農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，降低自然原因?qū)е碌纳a(chǎn)收入的波動性，間接保證還款來源，也推出了香蕉、甘蔗、芒果、竹子、水稻、養(yǎng)雞等10個具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力。

“從表面上看，信用體系只產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，但認(rèn)真觀察，它也能催生社會效益。這可謂一舉兩得，相得益彰?！蓖踯娬f。