洪虹 劉云婷

【摘要】近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，人們生活水平日漸提高。人們手頭的閑置資金也變得充裕，為了輔助國(guó)民更好的管理支配其個(gè)人財(cái)產(chǎn)，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，受到越來(lái)越多人的關(guān)注。在這種爭(zhēng)相對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究的環(huán)境浪潮下，筆者也在本文中選擇我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題作為此次課題，進(jìn)行幾點(diǎn)簡(jiǎn)要探討。

【關(guān)鍵詞】我國(guó)個(gè)人金融 理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)概念及發(fā)展背景

（一）定義

對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，從字面上就能輕松看出，它就是指所有以獨(dú)立個(gè)體作為基本單位，借助理財(cái)方面專業(yè)人員，每個(gè)獨(dú)立的個(gè)體針對(duì)客戶需求分析，聯(lián)系個(gè)體對(duì)象基本日常生活情況，以及財(cái)產(chǎn)收支情況，幫助個(gè)體客戶找到一個(gè)科學(xué)合理的財(cái)產(chǎn)賬務(wù)理財(cái)方式，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析、考核，量身制訂出一套符合個(gè)體客戶理財(cái)目標(biāo)的執(zhí)行方案，然后以資金托管的形式，讓理財(cái)專業(yè)人員幫助個(gè)體客戶管理小額財(cái)務(wù)。這是一種兼具安全保管與分析利用等特點(diǎn)，為一體的綜合性新型的金融理財(cái)服務(wù)。

（二）發(fā)展背景研究

我國(guó)自從實(shí)行改革開放的政策以來(lái)，經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，國(guó)民的生活水平也隨著收入的增長(zhǎng)，得到了提高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在二零零七年尾的時(shí)候，我國(guó)居民的銀行存款儲(chǔ)蓄總值，甚至已經(jīng)達(dá)到了十七億元人民幣?？梢?jiàn)，我國(guó)國(guó)民隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)變得日益富有。然而，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為中國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展小飛龍的榮譽(yù)稱號(hào)的同時(shí)，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)，特別是如何集中國(guó)民手中的財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行合理利用，實(shí)現(xiàn)物有所值的目標(biāo)；以及如何科學(xué)利用國(guó)民的財(cái)產(chǎn)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，成為現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要研究問(wèn)題。可見(jiàn)我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)存在巨大的個(gè)人金融理財(cái)需求。針對(duì)這些需求，筆者將他們分為這樣兩方面：

1.由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)國(guó)民在生活水平得到提高的同時(shí)，個(gè)人金融管理意識(shí)，也得到了進(jìn)一步的增強(qiáng)。所以在很多國(guó)民在基本生活得到滿足之后，也開始接觸買賣股票、炒基金、存儲(chǔ)有價(jià)值的收藏品、自主創(chuàng)業(yè)、參與投資房地產(chǎn)、購(gòu)買國(guó)家及公司債券等多種投資方式，實(shí)現(xiàn)自我積蓄的穩(wěn)定、快速增值的目的。但是國(guó)內(nèi)還是有很多人，因?yàn)椴涣私馔顿Y理財(cái)?shù)膬?nèi)容，在思想意識(shí)上，缺乏財(cái)產(chǎn)的科學(xué)分析辨別能力，不知道基本的財(cái)產(chǎn)法律保護(hù)常識(shí)，工作上再出現(xiàn)制約，讓可利用的時(shí)間不再充裕，或者個(gè)人生活出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致理財(cái)精力不夠等等，這些都會(huì)造成盲目投資的問(wèn)題；除此之外，現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)內(nèi)還有些保守派，堅(jiān)持寧可放在銀行，也不敢嘗試投資，這些都浪費(fèi)了個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值增值機(jī)會(huì)，不能讓個(gè)人金融資產(chǎn)得到良好利用。根據(jù)一份社會(huì)調(diào)查顯示：普遍國(guó)內(nèi)居民都希望能有一個(gè)安全的社會(huì)性投資機(jī)構(gòu)，教授國(guó)民基本的金融資產(chǎn)投資知識(shí)，輔助國(guó)民科學(xué)合理的利用閑置資金，進(jìn)行安全、有收益的投資理財(cái)?？梢?jiàn)國(guó)民對(duì)于我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的需求是很強(qiáng)烈的。

2.由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)也面臨更多的壓力，為了更好的發(fā)展，我國(guó)國(guó)內(nèi)各行業(yè)也由國(guó)內(nèi)發(fā)展，開始向國(guó)外國(guó)際化方向延伸，這就需要更多的資金支持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特別是在中國(guó)加入了世界貿(mào)易組織，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在得到更大范圍的活動(dòng)空間的同時(shí)，也讓國(guó)內(nèi)企業(yè)有了更多擴(kuò)展國(guó)外國(guó)際化業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)。但是由于銀行接受到的貸款申請(qǐng)?jiān)絹?lái)越多，銀行考慮到自身發(fā)展，必須采取行動(dòng)，避免金融危機(jī)對(duì)貸款企業(yè)帶來(lái)的沖擊，造成不良債券的產(chǎn)生，所以銀行只能不斷加強(qiáng)對(duì)貸款的限制，不斷提息降利率，試圖減少國(guó)民的銀行存款行為，擴(kuò)寬企業(yè)民間集資渠道。可見(jiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展財(cái)務(wù)管理的主體“銀行”，在現(xiàn)階段也迫切需要個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

伴隨人們生活水平的提高，人們對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也在提高。所以，人們?cè)谶x擇存款這種方式，處理手頭閑置資金的同時(shí)，也開始放開手腳，開始嘗試選擇其他適合自己的金融理財(cái)業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)民選擇個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的方式主要有兩種，第一種選擇參與銀行推出的金融理財(cái)業(yè)務(wù)。選擇這種的國(guó)民，大多思想比較保守，以為國(guó)家銀行能保障大點(diǎn)，這些保守派對(duì)投資的回報(bào)期望不是很高，只要比銀行存款利率高點(diǎn)就行。選擇這種投資方式的人數(shù)比較多，總體資金量比較大。第二種，由于受“外來(lái)的和尚會(huì)念經(jīng)”的思想影響，大多選擇那些從事涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)，進(jìn)行購(gòu)買債券、基金以及股票等方式投資。這一類國(guó)民大多從事過(guò)個(gè)體經(jīng)營(yíng)，對(duì)投資的期望比較高，不追求投資的穩(wěn)定，追求投資的效果。這兩類是我國(guó)目前國(guó)民投資的主體形式，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展本來(lái)就屬于一種時(shí)刻變化的動(dòng)態(tài)活動(dòng)，所以，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就時(shí)刻影響著投資者的資金效益。下面，筆者根據(jù)這兩類個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)群體，分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在這樣幾個(gè)問(wèn)題需要解決。首先，由于選擇第一類個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的國(guó)民，大多思想比較保守，為了財(cái)產(chǎn)的安全，選擇的投資方式比較單一，但是由于銀行借款的企業(yè)，規(guī)模以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都比較穩(wěn)定，不會(huì)貿(mào)然嘗試太新的項(xiàng)目進(jìn)行發(fā)展，所以，通過(guò)銀行貸來(lái)的款項(xiàng)主要是進(jìn)行正常的、中規(guī)中矩的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶不來(lái)太多，太大的經(jīng)濟(jì)收效；其次，選擇第二種個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的國(guó)民，由于過(guò)于看中投資效益，可能常常會(huì)因?yàn)闆](méi)有考慮到金融危機(jī)影響，而造成資產(chǎn)的盲目投資，還可能隨著不斷變動(dòng)的國(guó)際外匯市場(chǎng)匯率的影響，讓投資承擔(dān)過(guò)多的外匯風(fēng)險(xiǎn)。這種賭博性的投資，不僅不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)良好的促進(jìn)作用，反而還會(huì)由于資產(chǎn)的積聚膨脹，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)不良的動(dòng)蕩。

看來(lái)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷得到快速發(fā)展，讓國(guó)民的收入獲得提高，令國(guó)民腰袋里的閑錢變的多起來(lái)的同時(shí)，怎么才能實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的個(gè)人金融理財(cái)，怎么才能科學(xué)的將國(guó)民口袋里的錢，安全合理的實(shí)現(xiàn)保值、增值的目的，成為國(guó)家乃至全國(guó)人民都重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

三、促進(jìn)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們的生活水平得到了快速的發(fā)展。在這種環(huán)境下，我國(guó)為了更好的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，開始針對(duì)國(guó)民金融資產(chǎn)膨脹問(wèn)題，大力推廣個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并通過(guò)銀行開辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，降低國(guó)民個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展方面堪好，所以人們對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)也越來(lái)越重視。我國(guó)也在全民響應(yīng)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的環(huán)境中，逐步走上投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)代。但是因?yàn)槲覈?guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，是近幾年才開始研究發(fā)展起來(lái)的，所以，現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題筆者在上述內(nèi)容中，已經(jīng)進(jìn)行簡(jiǎn)要概述。下面，為了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，筆者結(jié)合大量國(guó)內(nèi)外信息數(shù)據(jù)，總結(jié)以下幾點(diǎn)建議供讀者朋友參考。

（一）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的扶持力度

為了滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，我國(guó)是近幾年，開始展開對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的研究工作，由于對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的研究時(shí)間較短，所以現(xiàn)階段我國(guó)在個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的研究方面，還處于剛剛起步的階段。如果想真正實(shí)現(xiàn)科學(xué)合理化的個(gè)人金融理財(cái)，幫助國(guó)民實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值升值增值，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。這就需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)工作的研究與支持，比如國(guó)家可以組織專員，學(xué)習(xí)外國(guó)先進(jìn)的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，研究適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，適合國(guó)民需要的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)；同時(shí)在國(guó)內(nèi)大力開辦個(gè)人金融理財(cái)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)教育，普及個(gè)人金融理財(cái)方面的知識(shí)技能。只有這樣，才能幫助一些具有科學(xué)、安全性特點(diǎn)的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，得到長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。從而真正避免，我國(guó)國(guó)民盲目選擇個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，造成資金不合理配置，帶來(lái)財(cái)務(wù)浪費(fèi)等問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策，讓國(guó)民在個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的選擇放心、安心

由于我國(guó)現(xiàn)階段，對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的研究還不夠深入，所以就需要國(guó)家加大，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)督。首先，我國(guó)要制定一套嚴(yán)格的個(gè)人金融理財(cái)管理制度，保障個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督。比如可以定期開展，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)的安全監(jiān)督；最后，國(guó)家需要在政策方面，嚴(yán)格控制個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的科學(xué)性，合理性，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)安全、有效的國(guó)民投資目的。總之，加強(qiáng)國(guó)家對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，安全性、科學(xué)性、合理性等方面的監(jiān)督管理，可以讓國(guó)民在處理，手頭閑置財(cái)務(wù)進(jìn)行投資的過(guò)程，更加安心，放心。保障進(jìn)行投資活動(dòng)的客戶，能夠選擇到一個(gè)適合自己的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)資金在市場(chǎng)的流動(dòng)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。除此之外，需要不斷根據(jù)市場(chǎng)需要，提高我國(guó)主管金融財(cái)務(wù)的部門“銀行”，在資金投資方面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行的，因此，所有個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)都會(huì)存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，特別是銀行開辦的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)中的，貸款業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)更大。為了保障個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定發(fā)展，需要銀行針對(duì)貸款申請(qǐng)者的，個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析。爭(zhēng)取建立完善的個(gè)人金融理財(cái)管理。這不僅需要我國(guó)銀行，建立一個(gè)科學(xué)完善的規(guī)章管理制度，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)范個(gè)人金融理財(cái)?shù)幕顒?dòng)操作；還需要開辦個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，提高自身對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督檢查，避免出現(xiàn)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)管人員的監(jiān)督管理松懈。針對(duì)銀行處理個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程，筆者認(rèn)為銀行能夠從這樣兩點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行：

首先，銀行需要不斷根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展，以及客戶群體需求，不斷完善銀行內(nèi)部對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)管理方面的各項(xiàng)規(guī)章管理，通過(guò)條款約束人員行為，建立一個(gè)健康的、正規(guī)的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度環(huán)境。不斷根據(jù)實(shí)際工作，完善個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章管理、補(bǔ)充未預(yù)料到的個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。

其次需要取長(zhǎng)補(bǔ)短，學(xué)習(xí)外國(guó)先進(jìn)的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)銀行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。不斷完善銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的自我約束。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制的把關(guān)，確保銀行內(nèi)部從根本上，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性，以及效益性保障。從銀行普及個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開始，就施行嚴(yán)格的人員管理獎(jiǎng)懲制度，明確個(gè)人金融管理過(guò)程中，每個(gè)安全把關(guān)的重要意義，通過(guò)罰款降級(jí)，甚至開除等方式處理，違反銀行個(gè)人金融理財(cái)章程制度的各種違規(guī)行為。

（三）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳，號(hào)召全民積極主動(dòng)的參與進(jìn)來(lái)

由于我國(guó)國(guó)民受保守的傳統(tǒng)思想束縛，導(dǎo)致國(guó)民大多不敢嘗試投資效益頗好的投資項(xiàng)目，長(zhǎng)期保守的將手頭閑置資金，存儲(chǔ)在銀行；但由于銀行審批貸款嚴(yán)格，導(dǎo)致流向經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的活動(dòng)資金，數(shù)量較少，這不僅不會(huì)為存儲(chǔ)銀行的客戶，帶來(lái)姣好的個(gè)人金融理財(cái)收益，還會(huì)影響市場(chǎng)資金流動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)阻礙。針對(duì)這些問(wèn)題，就需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳力度，調(diào)動(dòng)全民積極主動(dòng)的，參與到個(gè)人金融理財(cái)活動(dòng)中間來(lái)，促進(jìn)市場(chǎng)資金流動(dòng)，提高客戶資金的增值升值，從而，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的目的。

（四）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)方面的研究與技術(shù)革新

我們知道，我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展才剛剛起步，在個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的知識(shí)，以及專業(yè)技術(shù)方面，都還不成熟，這需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的深入研究，積極調(diào)動(dòng)理財(cái)人員參與到個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的研究，不斷運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)，研究個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新，保證實(shí)現(xiàn)維護(hù)現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。比如，我們可以結(jié)合信息技術(shù)，開展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，推進(jìn)財(cái)產(chǎn)投資情況的時(shí)效監(jiān)控，及時(shí)處理資金投資過(guò)程中，出現(xiàn)的各種變動(dòng)，保障個(gè)人金融理財(cái)?shù)臄?shù)據(jù)信息共享，為信息數(shù)據(jù)的查找與咨詢提供方便，避免不安全因素，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)?shù)牟涣加绊?，促進(jìn)資金的合理化利用，實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的目的。除此之外，還需要銀行能夠，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，規(guī)避個(gè)人金融理財(cái)受到的風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行需要利用信息技術(shù)，通過(guò)防火墻以及信息篩選，提高潛在較高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸技術(shù)管理，在系統(tǒng)的建立方面，就嚴(yán)格處理銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的貸款臺(tái)賬管理，加強(qiáng)銀行監(jiān)管潛在不良貸款的監(jiān)管；其次還可以提高銀行的抵押擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，減小個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的人員培養(yǎng)

由于個(gè)人金融理財(cái)主要是想實(shí)現(xiàn)閑置資金的優(yōu)化處理，所以需要對(duì)客戶的生活，以及財(cái)務(wù)收支情況，進(jìn)行科學(xué)分析，從而根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及客戶需求，進(jìn)行合理的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。所以需要加強(qiáng)，對(duì)提供個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的人員，進(jìn)行專業(yè)的知識(shí)培訓(xùn)，以及道德觀念培養(yǎng)。比如，可以定期通過(guò)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)考試，或者對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)道德素質(zhì)，進(jìn)行定期培訓(xùn)或考查。只有保證從事個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的人員知識(shí)技能，以及從業(yè)道德素質(zhì)，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，才能讓我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，得到一個(gè)可信服的保障。

（六）統(tǒng)一目標(biāo)，與經(jīng)濟(jì)建設(shè)共同互助互惠的發(fā)展

由于我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，各方面都是在經(jīng)濟(jì)急速發(fā)展的環(huán)境下，短時(shí)期受到重視，受到市場(chǎng)需求，才開始分析發(fā)展起來(lái)的，所以，為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與國(guó)民生活水平的雙項(xiàng)互利發(fā)展，需要個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)借助社會(huì)經(jīng)濟(jì)，不斷完善自我業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)還要加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)的促進(jìn)推動(dòng)作用，共同實(shí)現(xiàn)目標(biāo)統(tǒng)一的互助互惠式雙項(xiàng)發(fā)展。

（七）不斷調(diào)整個(gè)人金融理財(cái)方式，尋找適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的個(gè)人金融理財(cái)方式

因?yàn)槲覈?guó)在加入世界貿(mào)易組織，為國(guó)內(nèi)提供更廣闊經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，同時(shí)也需要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的開放。這個(gè)開放過(guò)程，為我國(guó)帶來(lái)更多發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，帶來(lái)了更多的競(jìng)爭(zhēng)。這就需要根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)需求，不斷調(diào)整國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求、發(fā)展方式以及技術(shù)手段。具體需要做到以下幾點(diǎn)：

1.明確理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位。為了在我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，改變業(yè)務(wù)內(nèi)容模糊，沒(méi)有特點(diǎn)等問(wèn)題。需要根據(jù)不同群體需求，差異化發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的清晰定位，爭(zhēng)取優(yōu)先強(qiáng)化自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，占據(jù)有利經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)先機(jī)。

2.建立多樣化的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)方式。由于現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，人民收入差異較大，這就為個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)，那么怎么實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)客戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，怎么尋找到能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的贏利性高端金融理財(cái)客戶，怎么實(shí)現(xiàn)即滿足了金融理財(cái)客戶需求，又能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)，培養(yǎng)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的高端客戶的目的，成為現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的研究核心。然而伴隨著我國(guó)近幾年對(duì)個(gè)人金融理財(cái)?shù)难芯?，發(fā)現(xiàn)只有建立多樣化的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)方式，才能推動(dòng)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，才能滿足我國(guó)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求?？梢?jiàn)不斷調(diào)整我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，建立多樣化的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方式，成為今后我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì)。

四、總結(jié)

綜上所述，為了滿足國(guó)民對(duì)理財(cái)?shù)膹?qiáng)烈需求；為了平衡飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，與現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化；也為了進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的全面發(fā)展，迫切需要“將金融資產(chǎn)擁有者作為服務(wù)中心，將金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)作為發(fā)展背景”的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與理財(cái)業(yè)務(wù)存在互助互利，互促互惠的緊密關(guān)系。為此，如何將國(guó)民手中的閑錢，科學(xué)、有效的利用起來(lái)，實(shí)現(xiàn)保值增值，物盡所用，成為現(xiàn)階段個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究的主要方向。希望筆者在本文中，針對(duì)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施，這一問(wèn)題在政策支持、管理法規(guī)、技術(shù)創(chuàng)新性研究以及人員培養(yǎng)等方面提出的五點(diǎn)建議，能夠?qū)ξ覈?guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究有所幫助。

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