馮金茹 張玉

【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，我國(guó)正逐步走向網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代。各種信息技術(shù)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，金融行業(yè)在此背景下迅速發(fā)展，已從傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)金融模式。這種轉(zhuǎn)變?cè)谝欢ǔ潭壬洗龠M(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，但也為其帶去了新的挑戰(zhàn)。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)做了分類(lèi)介紹，并根據(jù)該風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響對(duì)其防范措施進(jìn)行了研究分析，對(duì)新時(shí)期的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范形成了一定的指導(dǎo)方向。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 影響 防范措施

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)

網(wǎng)絡(luò)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下形成的現(xiàn)代社會(huì)的特殊產(chǎn)物，是一種利用虛擬化網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融，人們足不出戶(hù)就可以辦理網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，還可享受網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨等金融服務(wù)，這為大眾的生活帶來(lái)了一定的便利。此外，網(wǎng)絡(luò)金融具有經(jīng)濟(jì)性、高效性和直接性的特點(diǎn)，不僅提升了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，還可降低融資成本，但與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化、一體化和風(fēng)險(xiǎn)性等特征給金融行業(yè)帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)，只有做好防范措施才能確保我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括兩類(lèi)：由于信息技術(shù)投資形成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和由于虛擬金融品種不同而形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)通常以因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)為載體，以計(jì)算機(jī)軟件為平臺(tái)實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，但由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、一體性等特征使得網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)經(jīng)常出現(xiàn)安全問(wèn)題，主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、磁盤(pán)列陣被破壞、系統(tǒng)被病毒入侵或網(wǎng)絡(luò)外部受到數(shù)字攻擊等。網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)將所有信息資料都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，若在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳遞信息時(shí)，計(jì)算機(jī)就很容易受到黑客入侵，這就造成客戶(hù)信息的泄露和惡意篡改。根據(jù)某項(xiàng)調(diào)查顯示，目前我國(guó)黑客攻擊活動(dòng)量已達(dá)到每年10倍的增速，且隨著信息技術(shù)的發(fā)展這種黑客攻擊活動(dòng)能量會(huì)越來(lái)越多。由于目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還不夠完善，存在諸多缺陷和漏洞，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)黑客通過(guò)非法途徑進(jìn)入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)盜取或修改客戶(hù)信息，甚至利用黑客軟件發(fā)送虛假郵件，使網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全受到了損害。此外，計(jì)算機(jī)病毒的傳播速度快、傳播途徑廣，可達(dá)單機(jī)狀態(tài)的幾十倍以上。在整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中若有其中一個(gè)程序感染了病毒，則會(huì)迅速波及整個(gè)系統(tǒng)并造成大范圍的破壞，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。

2.技術(shù)選擇和支持風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展離不開(kāi)有效、合理的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的選取則通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。在選取過(guò)程中，由于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)代信息技術(shù)的發(fā)展，可能造成選取方案存在設(shè)計(jì)缺陷或操作錯(cuò)誤等問(wèn)題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)或技術(shù)陳舊而造成技術(shù)機(jī)會(huì)損失，這就形成了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有的專(zhuān)業(yè)性使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問(wèn)題只能通過(guò)外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)來(lái)解決，在一定程度上提高了金融行業(yè)的工作效率，滿足了當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，但也使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)陷入了操作風(fēng)險(xiǎn)中，形成了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.金融制度風(fēng)險(xiǎn)。在金融行業(yè)中，對(duì)于金融系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)資料最為熟悉的無(wú)疑是銀行內(nèi)部人員，這就為某些有所圖謀的人創(chuàng)造了進(jìn)行金融犯罪的條件。在過(guò)去已經(jīng)破獲的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪中，有近80%的犯罪人員都為銀行內(nèi)部人員，因?yàn)樗麄兛梢岳寐殭?quán)之便進(jìn)行數(shù)據(jù)的操作、修改和刪除，以達(dá)到私吞資金或是其他非法目的。此外，還有人利用銀行中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞和缺陷進(jìn)行犯罪。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的、消極的，一旦某銀行發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)面臨喪失資金來(lái)源和客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)使銀行失去公眾的信任，還會(huì)損害客戶(hù)與銀行建立的友好關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融較之于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式，有著更強(qiáng)的虛擬性，因?yàn)榻灰纂p方是在不見(jiàn)面的情況下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)，雙方的真實(shí)性以及身份在進(jìn)行驗(yàn)證時(shí)存在一定的困難，在無(wú)形之中又增加了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)既是技術(shù)問(wèn)題，也是制度的不完善所造成的，沒(méi)有任何技術(shù)手段可以解決信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成為金融機(jī)構(gòu)面臨的一大問(wèn)題。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指基于系統(tǒng)穩(wěn)定性和可靠性的重大缺陷而引起的潛在損失的可能性，可能來(lái)自于銀行客戶(hù)的疏忽大意，也可能由網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部系統(tǒng)和設(shè)計(jì)缺陷、系統(tǒng)錯(cuò)誤或操作錯(cuò)誤而引起。任何一家網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)或電子銀行都會(huì)面臨因選擇的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)的問(wèn)題而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，而快速發(fā)展的電子信息技術(shù)也會(huì)為銀行帶來(lái)因技術(shù)過(guò)時(shí)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行職員無(wú)法完全掌握該種技術(shù)，增加了在電子銀行運(yùn)行時(shí)的操作風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于銀行賬戶(hù)的管理變得越來(lái)越復(fù)雜，一方面是因?yàn)榭蛻?hù)的地理位置變得分散，也有可能是因?yàn)槭褂貌煌耐ㄓ嵐ぞ叨鴮?dǎo)致不同的地理位置，另一方面是因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理能力得到改善。此外，銀行職員的疏于職守也可能導(dǎo)致銀行產(chǎn)生巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而引起網(wǎng)絡(luò)銀行的重大安全危機(jī)。由于顧客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的欠缺可能會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，在交易過(guò)程中，顧客無(wú)論是有意還是無(wú)意的操作錯(cuò)誤都會(huì)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在銀行未向客戶(hù)普及安全防范措施時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性更大。由于銀行還未形成能夠核實(shí)顧客授權(quán)給銀行進(jìn)行交易的方法，只能承受顧客由于缺少網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)而進(jìn)行的某些操作所帶來(lái)的損失，例如在沒(méi)有安全防護(hù)措施的地點(diǎn)使用銀行卡號(hào)、銀行賬號(hào)、進(jìn)行身份鑒定等，極易被有些不法分子盜取賬號(hào)進(jìn)行非法交易，造成客戶(hù)和銀行的雙方損失。

4.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。客戶(hù)信息與銀行信息不對(duì)稱(chēng)時(shí)會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生因選擇不利而造成的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)客戶(hù)利用自己的隱蔽行動(dòng)和信息做出有損銀行利益卻利于自己的行為時(shí)，就會(huì)將網(wǎng)絡(luò)銀行置于因無(wú)法鑒別客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)水平而選擇不利的境地，并且會(huì)出現(xiàn)因公眾評(píng)價(jià)而喪失資金來(lái)源和客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中，客戶(hù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商家提供的服務(wù)質(zhì)量持懷疑態(tài)度，不敢確信質(zhì)量和價(jià)錢(qián)的合理性，因此他們會(huì)將網(wǎng)絡(luò)商家所提供服務(wù)的平均質(zhì)量作為購(gòu)買(mǎi)的預(yù)期價(jià)格。然而，有些網(wǎng)絡(luò)銀行提供的高質(zhì)量服務(wù)的價(jià)格往往高于該預(yù)期價(jià)格，此時(shí)這些網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)受到排擠，而低于預(yù)期價(jià)格的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)受到大眾認(rèn)可。

由于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中客戶(hù)與銀行間存在嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)性，客戶(hù)會(huì)大量利用這種信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的非道德行為。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)在原有風(fēng)險(xiǎn)水平的基礎(chǔ)上推出一種新的金融品種，高于該風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶(hù)會(huì)購(gòu)買(mǎi)這種金融產(chǎn)品，而低于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶(hù)則不會(huì)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)金融品種，這就造成網(wǎng)絡(luò)銀行在售出一份金融產(chǎn)品的同時(shí)承擔(dān)了一份風(fēng)險(xiǎn)損失。

5.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中，客戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生糾紛時(shí)，雙方的權(quán)益得不到有效保護(hù)。目前網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的法律有隱私保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法等，而這些法律更多地適用于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式，在網(wǎng)絡(luò)金融還未完全滲透到大眾生活的今天，國(guó)家還未能制定出有關(guān)網(wǎng)上交易權(quán)利和義務(wù)的法律法規(guī)，缺乏相應(yīng)的試行條例和管理制度。缺乏相關(guān)制度的后果表現(xiàn)如下：要么法官放棄受理這類(lèi)案件，要么使用傳統(tǒng)的金融制度進(jìn)行案例分析。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛存在更多的不確定因素和復(fù)雜因素，很難用傳統(tǒng)的規(guī)則來(lái)解決此類(lèi)問(wèn)題；而拒絕受理該類(lèi)案件同樣對(duì)問(wèn)題的解決毫無(wú)幫助，因此法律法規(guī)的欠缺成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展和創(chuàng)新的一大絆腳石。

其次，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中必然要涉及到客戶(hù)的隱私保護(hù)問(wèn)題，一旦出現(xiàn)客戶(hù)隱私泄露等涉及隱私權(quán)的問(wèn)題時(shí)，客戶(hù)可能追究網(wǎng)絡(luò)銀行的責(zé)任。再次，若網(wǎng)絡(luò)銀行在主頁(yè)上與客戶(hù)形成相關(guān)鏈接可能會(huì)使銀行陷入各種官司糾紛中，黑客也可能通過(guò)此類(lèi)連接入侵客戶(hù)網(wǎng)站，此時(shí)客戶(hù)也有可能對(duì)銀行提出訴訟。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上看來(lái)并無(wú)多大區(qū)別，然而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素和帶來(lái)的后果都是大不相同的。對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生只是一時(shí)的、局部的，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)卻是持續(xù)性的、系統(tǒng)性的，網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)斐烧麄€(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的崩潰。所以，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將是放大化的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

首先，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中銀行辦理業(yè)務(wù)都是通過(guò)實(shí)質(zhì)性的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中都是以數(shù)字化信息代表真實(shí)貨幣進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，活動(dòng)的形式已不僅僅局限于貨幣的流動(dòng)，而且數(shù)字化信息所代表的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了真實(shí)的貨幣流動(dòng)。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)不僅能夠?yàn)榻鹑诨顒?dòng)提供可靠的技術(shù)支持，還具有特殊的遠(yuǎn)程控制功能，擴(kuò)大了清算風(fēng)險(xiǎn)的速度和范圍，使得風(fēng)險(xiǎn)快速聚集從而加大了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的困難。相比于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)的金融商業(yè)活動(dòng)能夠及時(shí)處理偶然出現(xiàn)的失誤，糾正余地比較大，補(bǔ)救成本也相對(duì)較小。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融中，由于交易雙方和交易過(guò)程都具有隱蔽性，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣化。

最后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和集中將加劇網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的爆發(fā)。一些大規(guī)模金融集團(tuán)通過(guò)國(guó)際交易平臺(tái)進(jìn)行一些規(guī)模大、范圍大的投機(jī)活動(dòng)和國(guó)際投資活動(dòng)，并從中獲取利益，這種做法加大了網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的破壞性和突發(fā)性。在傳統(tǒng)金融活動(dòng)中，某些風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)強(qiáng)制手段進(jìn)行隔離，而在網(wǎng)絡(luò)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)特有的開(kāi)放性無(wú)法徹底地隔離此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，而且隔離的可行性大大降低。此外，世界上的國(guó)與國(guó)之間都有密切聯(lián)系，其網(wǎng)絡(luò)相關(guān)性也日漸增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)一旦形成，則會(huì)迅速擴(kuò)展到世界各國(guó)甚至造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的崩潰。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

與世界上其他世界相比，我國(guó)的電子化信息技術(shù)發(fā)展較慢，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)方面存在很多缺陷，有相當(dāng)一部分軟硬件系統(tǒng)都是從國(guó)外引進(jìn)，導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，影響網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常進(jìn)行。因此，我國(guó)應(yīng)格外注重電子信息技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，大量開(kāi)建電子信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)出具有我國(guó)特點(diǎn)的具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的電子信息技術(shù)，不斷完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。此外，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性是整個(gè)系統(tǒng)的核心，只有保證系統(tǒng)的安全性和防御能力才能從根本上減小網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)水平，避免產(chǎn)生技術(shù)選擇和支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施

在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，安全問(wèn)題一直是不可避免的。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為主體進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，因此要想保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，就需對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行最有效的防范措施。首先，應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行控制管理，建立全面、有效的計(jì)算機(jī)防護(hù)方法并加強(qiáng)科技力量，例如，可以應(yīng)用防火墻或亂碼技術(shù)加密所有信息資料，確保金融資料不會(huì)被泄露；還可以建立可信賴(lài)的交易系統(tǒng)保證該系統(tǒng)不會(huì)被入侵。其次，應(yīng)形成有一定效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并建立相應(yīng)的防范小組進(jìn)行監(jiān)督，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的社會(huì)信用制度

在我國(guó)各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中，逾期應(yīng)收賬款總額達(dá)到了5%，而在發(fā)達(dá)國(guó)家的貿(mào)易總額中，逾期應(yīng)收賬款僅為0.25%～0.5%左右，該項(xiàng)數(shù)據(jù)調(diào)查證明我國(guó)信用體系的建設(shè)相對(duì)落后，而且沒(méi)有相關(guān)的制度規(guī)章，基本上為空白頁(yè)，這就導(dǎo)致造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。為了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)能順利發(fā)展，首先應(yīng)建立完整的信用制度，不斷健全信用體系，確保能為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)提供信譽(yù)保障。其次，我國(guó)應(yīng)將傳統(tǒng)的紙質(zhì)結(jié)算方式轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒕W(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的方法，將個(gè)人信息盡可能全面的存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便進(jìn)行個(gè)人信用咨詢(xún)、個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)、信用資信驗(yàn)證等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別網(wǎng)絡(luò)安全提供重要依據(jù)。

（四）積極引入現(xiàn)代金融體系建設(shè)

近年來(lái)我國(guó)現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展取得了重大成就，其中最重要的因素就是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)。因此要想維持網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期發(fā)展和有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行完美結(jié)合，建立網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的唯一體系和總體規(guī)劃，將其防范措施作為長(zhǎng)期目標(biāo)。由于目前我國(guó)還未形成完整的信息技術(shù)規(guī)劃而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在諸多漏洞，只有建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范才能加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步監(jiān)督和管理，使其內(nèi)部控制達(dá)到協(xié)調(diào)一致，這不僅減少了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，還可對(duì)其他網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)防。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)

目前我國(guó)已相繼出臺(tái)一些如《中國(guó)人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理方法》等關(guān)于計(jì)算機(jī)安全方面的相關(guān)法律，在刑法中也明確規(guī)定了對(duì)于計(jì)算機(jī)犯罪的一些罪名，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了法律保障，卻仍然改變不了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系比較落后的局面。我國(guó)應(yīng)充分借鑒國(guó)外先進(jìn)防范體系，結(jié)合我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際問(wèn)題，盡快制定《電子商務(wù)法》確保網(wǎng)絡(luò)交易的合法性和安全性，其中要明確劃分網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)的權(quán)利和業(yè)務(wù)，保證數(shù)字簽名和電子憑證的有效性。其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為應(yīng)按照相關(guān)法律進(jìn)行嚴(yán)懲。

（六）調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略

首先，我國(guó)金融行業(yè)要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體制和監(jiān)管法規(guī)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的各項(xiàng)工作進(jìn)行進(jìn)一步的完善和改進(jìn)，同時(shí)要加強(qiáng)國(guó)際間的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織的合作，根據(jù)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)督人員的訓(xùn)練。其次，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系進(jìn)行調(diào)整，建立合理、有效的信息披露制度，不斷推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。信息披露制度要以公開(kāi)、公平、公正為原則，對(duì)發(fā)布的內(nèi)容及各類(lèi)信息進(jìn)行整合和分類(lèi)，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中的網(wǎng)絡(luò)信息公開(kāi)公示，對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況以及相關(guān)信息進(jìn)行公示，以此來(lái)不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式。

（七）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國(guó)際合作

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、范圍廣，該風(fēng)險(xiǎn)的防范工作不僅僅是某個(gè)國(guó)家的任務(wù)，而是世界各國(guó)共同的任務(wù)。相對(duì)于世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)目前的技術(shù)水平比較落后，信息技術(shù)型人才匱乏，因此應(yīng)持開(kāi)放態(tài)度與擁有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的機(jī)構(gòu)和國(guó)家合作，以對(duì)方成熟有效的技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的系統(tǒng)難題進(jìn)行分析解決。例如，全球已建成由多個(gè)國(guó)家合作成立的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)證中心，可為全球133個(gè)國(guó)家進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)認(rèn)證服務(wù)。通過(guò)這些開(kāi)放的國(guó)際認(rèn)證中心，我國(guó)就能快速實(shí)現(xiàn)跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可借鑒其他國(guó)家和機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全防范的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融防范工作達(dá)到事半功倍的效果。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前這個(gè)電子信息技術(shù)不斷發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展已然成為一種必然趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融在為大眾帶來(lái)快捷、便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時(shí)，也為金融行業(yè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行中資金與交易的安全性，還在一定程度上阻礙了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析研究，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以此來(lái)保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，并對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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