李巧莎+田原+李巧玉

普惠金融是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種新型理念，它提倡全面且有效的為社會所有階層提供平等的金融服務(wù)。它的發(fā)展經(jīng)歷了小額信貸階段、微型金融階段、普惠金融階段，普惠金融階段是在前兩個階段的基礎(chǔ)上的不斷改進(jìn)與延伸，并且逐漸與時俱進(jìn)的發(fā)展起來的。普惠性金融體系框架是將需求金融服務(wù)的貧困人群和在普惠金融體系中參與服務(wù)的微觀、中觀和宏觀層面融合在內(nèi)的金融體系，只有將各個參與主體全面考慮，并針對各自所有的特征實施相應(yīng)對策，才能使過去被排斥于普惠金融之外的弱勢群體尤其是農(nóng)村貧困群體獲益。

2014年中央一號文件提出發(fā)展普惠金融，國務(wù)院2014年初印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，開展金融服務(wù)“村村通”工程，年底的中央農(nóng)村工作會議也涉及了農(nóng)村普惠金融相關(guān)問題，2015年的中央一號文件提出強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融，為我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了政策支持。農(nóng)村普惠金融是指通過加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等措施，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率，改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，?將方便有效的金融服務(wù)引進(jìn)農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶、企業(yè)等需要資金的群體提供可持續(xù)的、方便快捷的金融服務(wù)，以緩解農(nóng)村金融困境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村普惠金融的框架同樣認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入微觀、中觀、宏觀三個層面的金融體系，使得過去被排斥于金融服務(wù)之外的客戶群體從中受益，從而對過去難以達(dá)到的更貧困、更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶發(fā)揮重要的作用，并形成一個完整高效、功能齊全的體系（見圖1）。

客戶層面

農(nóng)村普惠金融體系的客戶層面主要是農(nóng)村普惠金融的需求者及所需的各種金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融的需求者一般是貧困和低收入群體，他們一般社會地位不高，受教育程度偏低，居住比較分散且居住地比較偏遠(yuǎn)交通不方便，因此容易產(chǎn)生排斥和自我排斥，不容易被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋。他們的金融需求一般由支出狀況決定，一般來說，他們的支出主要包括以下幾個方面：（1）生活性支出。如購買食品及日常生活用品等的支出，這些是維持正常生活的基本條件。（2）生產(chǎn)性支出。既貧困群體為了維持生活增加收入的支出，如購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具的支出，小規(guī)模種養(yǎng)殖的支出、商業(yè)投資等，還包括對未來的投資，如包括參加培訓(xùn)、對子女的教育支出等。（3）其他支出。如為了應(yīng)對突發(fā)事件而進(jìn)行的支出，主要是出現(xiàn)受傷、被盜等出乎意料的事件所需要緊急支出或者大額支出。針對這些支出，他們一般對金融服務(wù)產(chǎn)生以下需求：（1）貸款需求。農(nóng)村貧困群體發(fā)生突發(fā)事件導(dǎo)致資金緊缺、教育、建造住房、結(jié)婚等等都會產(chǎn)生相對比較大額的資金支出，由于自身資金的匱乏就會面臨著貸款的需求，為了應(yīng)對季節(jié)性的生產(chǎn)資料的購買也會產(chǎn)生對貸款的需求，所需的貸款產(chǎn)品以小額為主。（2）儲蓄需求。由于預(yù)期收入的不確定性，農(nóng)村貧困群體也會產(chǎn)生對儲蓄的需求，從而保證在將來需要時有資金應(yīng)對。一般農(nóng)村貧困群體的收入越高，對儲蓄的需求越強(qiáng)烈。他們希望的儲蓄產(chǎn)品應(yīng)該是安全、保值且需要時就能夠提取的。（3）轉(zhuǎn)賬及支付結(jié)算服務(wù)的需求。轉(zhuǎn)賬及支付結(jié)算服務(wù)也是農(nóng)村貧困群體的基本的金融需求。如給在外地上學(xué)的孩子匯款，在外務(wù)工的人員把掙的工資匯到家里都需要銀行的轉(zhuǎn)賬及支付結(jié)算服務(wù)。（4）保險需求。保險需求在應(yīng)對突發(fā)事件時意義重大，他可以使得由個人承擔(dān)的突發(fā)事件所造成的巨大支出眾多人員分擔(dān)，提高他們應(yīng)對突發(fā)事件的能力，降低突發(fā)事件引起家庭貧困的可能。保險需求主要包括兩類：一類是農(nóng)業(yè)保險，應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性產(chǎn)生的自然風(fēng)險及市場風(fēng)險，另一類是養(yǎng)老、醫(yī)療對保險的需求。2014年末參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工人數(shù)為5229萬人，比上年末增加211萬人，從一定程度上反映了農(nóng)村貧困群體對保險需求的增加。

可見，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，需求者對農(nóng)村普惠金融的需求種類逐漸多樣化，為了得到更全面、更廣泛的金融服務(wù)，金融需求者應(yīng)該積極參加各種教育培訓(xùn)，不斷提升自身各種能力，進(jìn)而提高農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的積極性。

微觀層面

微觀層面即零售金融服務(wù)的提供者，包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于兩者之間的各種類型。農(nóng)村普惠金融體系是包容性的金融體系，單獨的金融服務(wù)供應(yīng)商是做不到滿足客戶的各類金融需求的，因此，提供金融服務(wù)的供應(yīng)商也是多種多樣的，他們各有優(yōu)點和不足，在充分發(fā)揮優(yōu)勢摒棄不足的基礎(chǔ)上為客戶提供多元化的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的提供者既包括商業(yè)性銀行、政策性銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也包括各種民間金融機(jī)構(gòu)及組織在內(nèi)的非正規(guī)金融體系，還包括非政府組織。目前，我國農(nóng)村普惠金融的提供者主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、中國扶貧基金會等，農(nóng)村普惠金融供給主體不斷多元化，普惠金融服務(wù)不斷完善，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中批準(zhǔn)開業(yè)1152家。各項貸款余額4862億元，比上年增長1234億元。其中農(nóng)戶貸款達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項貸款占比達(dá)到92.9%。截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。

作為廣大農(nóng)村貧困群體的主要金融服務(wù)提供者，農(nóng)村普惠金融微觀層面各主體在實現(xiàn)社會責(zé)任的同時實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而更好地服務(wù)農(nóng)村貧困群體。

一是要不斷優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局。穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行在縣域所設(shè)網(wǎng)點，根據(jù)市場需求的變化，不斷增加支持貧困群體的力度，增強(qiáng)網(wǎng)點服務(wù)貧困群體的能力。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)的布局，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立重點向中西部及經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)傾斜，強(qiáng)化其政策性職能定位。充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用，在農(nóng)業(yè)大縣、小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并且支持村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點。

二是要擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，最終實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋需要財政的支持，財政可以通過完善財政補(bǔ)貼政策補(bǔ)償在推動存款、代繳等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作時存在的成本風(fēng)險。逐步開展金融服務(wù)“村村通”工程，通過建設(shè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、推廣鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點、布設(shè)ATM、POS、EPOS和其他金融自助服務(wù)終端等電子機(jī)具、推廣手機(jī)支付、深化助農(nóng)匯款和轉(zhuǎn)賬服務(wù)等多種形式，提供簡易、方便、快捷的金融服務(wù)。

三是在提供便民金融服務(wù)的同時要堅持創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)村普惠金融提供者不能按照城市金融的發(fā)展思維，在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、服務(wù)提供方式等方面照搬城市金融的運行模式，要結(jié)合其自身的特點，在服務(wù)理念、產(chǎn)品和技術(shù)、營銷渠道等方面實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，如把目前正在興起的互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融結(jié)合，在解決信息不對稱、降低交易成本的同時為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

四是要注意各類農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)之間的分工合作。各類農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)都有自己的發(fā)展重點，有自己擅長的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時也不同程度的有各自的發(fā)展短板，一家金融機(jī)構(gòu)提供貧困群體所需的所有金融服務(wù)、滿足其所有的金融需求是不可能的。因此，要結(jié)合各自區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點及自身的優(yōu)勢，充分發(fā)揮各類農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同作用，加強(qiáng)他們之間的分工合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，在為貧困群體服務(wù)的同時提高自己，不斷創(chuàng)新。

五是加大金融知識的宣傳力度。采取廣播、設(shè)置宣講點、發(fā)放宣傳材料、設(shè)立咨詢?nèi)藛T等多種形式深入開展“送金融知識下鄉(xiāng)”和教育宣傳活動，向客戶普及金融知識，加強(qiáng)他們對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識，幫助他們樹立科學(xué)的金融理念，提高金融安全意識和金融知識水平。

中觀層面

中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列能滿足金融服務(wù)提供者降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、促進(jìn)透明要求的中介組織，從他們的功能上主要可以分為以下幾類：一是金融基礎(chǔ)設(shè)施。指農(nóng)村普惠金融運行的硬件設(shè)施和軟件安排，良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施可以有效降低農(nóng)村普惠金融服務(wù)的交易成本，提高農(nóng)村普惠金融的運行效率，主要包括農(nóng)村支付結(jié)算體系、農(nóng)村信用體系和科技信息系統(tǒng)。二是中介組織。主要是信用評級組織、審計機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供中介服務(wù)、保障農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各類組織和機(jī)構(gòu)。三是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)和行業(yè)協(xié)會。到目前，已經(jīng)有大量的國際性、區(qū)域性的網(wǎng)絡(luò)金融支持組織為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)或者幫助他們獲得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。農(nóng)村普惠金融內(nèi)部的行業(yè)協(xié)會則為其成員提供了一個溝通交流、獲得技術(shù)支持、協(xié)商業(yè)務(wù)合作的平臺。總之，中觀層面的各個組成部分為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展從軟硬件上提供了保障，為農(nóng)村普惠金融的順利發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

目前，我國農(nóng)村普惠金融的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)服務(wù)的發(fā)展取得了很大發(fā)展，但還是存在一些不足，如農(nóng)村金融支付結(jié)算體系發(fā)展落后，結(jié)算網(wǎng)點少，農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢，農(nóng)村金融信息建設(shè)需要加強(qiáng)，審計、信用評級等中介服務(wù)缺位，需求者信用意識淡薄等，需要加強(qiáng)中觀層面的建設(shè)力度。

一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要下沉，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入人民銀行支付結(jié)算體系的限制，支持其加入大、小額支付系統(tǒng)以及票影像交換系統(tǒng)，為其結(jié)算提供便利;繼續(xù)推廣銀行卡、ATM、POS機(jī)具的應(yīng)用，同時加強(qiáng)網(wǎng)上支付、電話銀行、手機(jī)銀行等金融工具的推廣和應(yīng)用，提高農(nóng)村普惠金融的可得性;加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)深入開展信用村、信用戶活動，建設(shè)信用檔案，對于為信用村、信用戶開通綠色通道，優(yōu)先給他們發(fā)放貸款，提高可用額度，簡化貸款手續(xù)，給予利率優(yōu)惠，適當(dāng)延長還貸時間，使守信的農(nóng)戶和村子得到更多的實惠。同時，搭建信用信息管理平臺，實現(xiàn)信息共享;面向金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員和金融服務(wù)需求者開展金融教育，提高從業(yè)人員的個人素質(zhì)和金融服務(wù)需求者的金融知識水平。

二是積極培育信用評級、土地評估、資產(chǎn)評估等中介組織，并鼓勵其進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。對于欲新設(shè)立的中介組織，要嚴(yán)格審查其資質(zhì)，進(jìn)行全面的考察，防止不符合條件的中介組織進(jìn)入市場;明確中介組織的市場主體地位，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，減少政府對中介組織的行政干預(yù)，保持其經(jīng)營的獨立性;鼓勵各中介組織針對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的特點，提供有針對性的、特色的服務(wù)。

三是建立和完善支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的行業(yè)協(xié)會，在為成員提供交流平臺的同時，為其提供技術(shù)服務(wù)和培訓(xùn)指導(dǎo)。積極鼓勵行業(yè)協(xié)會的建立和發(fā)展，在經(jīng)費、政策上給予支持，規(guī)范行業(yè)協(xié)會的設(shè)立、退出等機(jī)制，推動行業(yè)協(xié)會建立規(guī)范的內(nèi)部規(guī)章制度，實行自律管理。各行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)與政府和相關(guān)行業(yè)的溝通與協(xié)調(diào)，組織行業(yè)專家、農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供者、借款人、借款企業(yè)等進(jìn)行不定期的交流，為會員單位搭建溝通的平臺;要組建高素質(zhì)的工作團(tuán)隊，對行業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，為會員單位提供技術(shù)指導(dǎo)，解答他們的疑難問題。

宏觀層面

為了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，適當(dāng)?shù)牧⒎ê驼呖蚣苁潜匾?，中央銀行，財政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要參與者。政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中最重要的作用應(yīng)該是為其提供一個合適的發(fā)展環(huán)境，包括穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的法律法規(guī)體系、合理的監(jiān)管措施、適當(dāng)?shù)募钫叩鹊取Ｄ壳?，我國農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策逐步完善。在財政政策方面，中央財政逐步加大稅收優(yōu)惠和獎勵政策支持力度，鼓勵資金回流農(nóng)村;在金融政策方面，對于農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實行較低的存款準(zhǔn)備金率，在貸款利率方面也實行比較靈活的政策，而對于村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也比較寬松;《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》、《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》等一系列文件的實施，對于完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)、改善農(nóng)村金融環(huán)境也發(fā)揮了重要作用。

為給農(nóng)村普惠金融創(chuàng)造更良好的發(fā)展環(huán)境，政府部門需要在立法、政策、監(jiān)管等方面著手：

一是要明確農(nóng)村普惠金融的定位。農(nóng)村普惠金融不是簡單的扶貧也不是簡單的給貧困人口發(fā)放補(bǔ)助資金，而是作為整個金融體系的重要組成部分在為貧困人口提供金融服務(wù)。

二是要完善相關(guān)的法律法規(guī)。加快對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立法，確立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位，適當(dāng)放寬其準(zhǔn)入政策，從法律上明確其責(zé)、權(quán)、利，從法律上保障其合法權(quán)益;對于民間金融等相關(guān)立法空白地帶加快立法，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供健全的法律保障，使農(nóng)村普惠金融健康發(fā)展。此外，借鑒美國《社區(qū)再投資法》的經(jīng)驗，從法律上規(guī)定農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)把貸款用于當(dāng)?shù)?，尤其是貧困群體，解決農(nóng)村金融排斥問題，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

三是建立有效的激勵約束機(jī)制推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。如通過積極的財政政策、減免稅收、補(bǔ)貼、獎勵等措施鼓勵農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)把資金用于貧困群體，重點支持農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額貸款、銀行卡助農(nóng)取款、匯款等業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村普惠金融為貧困群體服務(wù)的積極性和主動性;通過制定相應(yīng)的政策法規(guī)規(guī)定農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)把資金用于貧困群體，從而確保貧困群體信貸資金的可得性，提高貧困群體的信貸滿意度;探索建立農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償基金，降低農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。

四是對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)實行差別監(jiān)管。不同類型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特色和風(fēng)險特征也各不相同，因此對他們的監(jiān)管也應(yīng)該根據(jù)各自的特征實現(xiàn)差別化。如，對中小農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營范圍、資本充足率等方面的監(jiān)管要區(qū)別于大銀行，對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的貸款給予更大的容忍度。在具體監(jiān)管方式上，大銀行的分支機(jī)構(gòu)要實行審慎監(jiān)管，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)其日常監(jiān)管，而對于一些地方的中小農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)，可以考慮由地方政府進(jìn)行日常監(jiān)管。同時，要完善農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度、建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，隨時關(guān)注農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，并及時控制、防范和化解風(fēng)險。

（基金項目：河北省高等學(xué)校社科研究2015年度基金項目（SD151054）;國家社會科學(xué)基金青年項目（13CJY125）河北省人才工程培養(yǎng)經(jīng)費資助科研項目（A201400264））

（作者單位：河北金融學(xué)院;無極縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）