吳海燕

【摘 要】銀行信貸是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展下的產(chǎn)物，是銀行融資的主要方式之一。從貸款方收取的借貸利息成為銀行運(yùn)作的主要經(jīng)濟(jì)來源。銀行能否穩(wěn)定運(yùn)行是評價一個國家經(jīng)濟(jì)的重要指標(biāo)，因此銀行信貸對經(jīng)濟(jì)形勢影響深遠(yuǎn)。本文從我國目前形勢出發(fā)，淺談銀行信貸對經(jīng)濟(jì)的影響。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；信貸需求；信貸風(fēng)險

一、銀行信貸簡介

銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動的統(tǒng)稱，它是以商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為信用中介的金融活動的最主要形式。信貸即信用借貸，在有擔(dān)保人或有抵押物品的情況下銀行給予借貸者相應(yīng)的資金，借貸者除了需要返還相應(yīng)的本金，還需按時返還利息。銀行借貸已經(jīng)是我國企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的主要來源之一。銀行信貸僅提供貨幣借貸形式。

二、我國銀行信貸現(xiàn)狀概述

自從20世紀(jì)90年代末銀行推行貨幣借貸以來，信貸在國內(nèi)飛速發(fā)展。從企業(yè)來看，有些企業(yè)沒有足夠的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，企業(yè)擴(kuò)張及再生產(chǎn)都有阻礙，影響企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。此時企業(yè)一般偏好于債務(wù)融資，從而有信貸需求；從個人來看，隨著消費水平日益提高，有些人日后有償還能力，為了現(xiàn)下生活更好，通常也會到銀行先借出一部分資金滿足現(xiàn)在的消費，個人消費信貸也不斷增加，最常見的如房貸、車貸等。企業(yè)和個人的需求都在不同程度上促進(jìn)銀行信貸的發(fā)展。銀行信貸大體呈不斷發(fā)展繁榮的趨勢，但也存在一些問題。

三、經(jīng)濟(jì)下行期銀行信貸衰退

經(jīng)濟(jì)下行期全國資金緊張，為使國有企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，盡量少受影響，銀行通常把資金投入到國有企業(yè)，因而在銀行信貸方面資金缺少，外放貸款金額減少，致使企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，個人消費水平下降。在經(jīng)濟(jì)下行期嚴(yán)重時，銀行資金不足以維持國有企業(yè)運(yùn)行，國家便會采取行政手段強(qiáng)行要求企業(yè)或個人返還貸款，增加企業(yè)或個人的經(jīng)濟(jì)壓力，影響整體消費水平，加速經(jīng)濟(jì)衰落。經(jīng)濟(jì)下行期形勢下，我國一些銀行在自身的經(jīng)營體制上不能進(jìn)行科學(xué)的改善，這樣使得銀行在實際的貸款業(yè)務(wù)中不能根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢作出相應(yīng)的改變，嚴(yán)重影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，加劇信貸風(fēng)險出現(xiàn)，銀行的信貸危機(jī)可能會對國家的經(jīng)濟(jì)形勢產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。隨著經(jīng)濟(jì)一體化，企業(yè)競爭日趨激烈，一些企業(yè)因經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉，無法償還銀行債務(wù)，銀行資金不能回收，甚至導(dǎo)致銀行信貸危機(jī)，在市場中資金流動減少，也可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下滑。

四、針對信貸危機(jī)的解決方法

改進(jìn)貸款審查質(zhì)量。銀行不能一味看中信貸可獲得多少利潤，更應(yīng)注意貸款方是否有能力償還，或者信用程度是否值得銀行貸款。審查人員一定要公平公正嚴(yán)格審查貸款方的信用記錄，保證借貸出去的資金能夠收回來。資金借出后銀行應(yīng)時時關(guān)注借貸企業(yè)的發(fā)展動向，避免出現(xiàn)企業(yè)突然倒閉，資金無法收回的情況。要依托信息系統(tǒng)，充分發(fā)揮在線監(jiān)控的風(fēng)險預(yù)警作用，密切關(guān)注信貸業(yè)務(wù)異常情況，強(qiáng)化對房地產(chǎn)領(lǐng)域、集團(tuán)客戶、民間借貸和外資企業(yè)等重點領(lǐng)域以及熱點問題、突發(fā)事件的專項監(jiān)測，快速靈敏地反映風(fēng)險。銀行還應(yīng)時刻注意貸款金額去向，保證資金用于企業(yè)正常運(yùn)行，特別在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行固有資金不足以大幅度展開信貸業(yè)務(wù)，此時銀行應(yīng)根據(jù)具體經(jīng)濟(jì)形勢，改變信貸方案，及時調(diào)整方針，避免出現(xiàn)資金短缺，乃至銀行運(yùn)行癱瘓的情況。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是黨的十八大精神內(nèi)容之一，國家在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也采取了一些措施。如宏觀調(diào)控維持貨幣穩(wěn)定。貨幣是現(xiàn)今銀行信貸的唯一方式，貨幣的穩(wěn)定對銀行，對貸款方都至關(guān)重要。貨幣不穩(wěn)定必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)混亂，社會經(jīng)濟(jì)動蕩，人民生活水平深受影響。維持貨幣穩(wěn)定是國家宏觀調(diào)控一重大任務(wù)。國家政策針對不償還貸款現(xiàn)象也有相應(yīng)舉措。政策強(qiáng)制要求不還款方還款，否則變賣借貸方的抵押物品，變賣資金作為銀行在此次信貸業(yè)務(wù)中未收回的資金。國家還應(yīng)實施政策，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。一方面要積極推進(jìn)對大企業(yè)、大項目的金融創(chuàng)新，充分利用銀團(tuán)貸款、項目融資等方式，支持轉(zhuǎn)型項目建設(shè)。另一方面還要積極創(chuàng)造適合中小企業(yè)信貸管理的方法和產(chǎn)品。

五、銀行信貸對經(jīng)濟(jì)的影響

國內(nèi)的銀行為了對信貸的風(fēng)險降低并且提高銀行自身的收益，因此比較傾向于把貸款的目標(biāo)鎖定為國內(nèi)國有的大型企業(yè)，這就影響到了中小型企業(yè)的想要擴(kuò)大進(jìn)行再生產(chǎn)的想法，可能導(dǎo)致國內(nèi)的中小型的企業(yè)投資產(chǎn)生盈利的預(yù)期以及實際的產(chǎn)出發(fā)生下降現(xiàn)象，這樣就直接的威脅到了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)的發(fā)展。但在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)期和上行期，國內(nèi)銀行在信貸方面采取比較寬松的政策，銀行資金就如新鮮血液般注入企業(yè)當(dāng)中，使企業(yè)獲得蓬勃的生命力，促進(jìn)國內(nèi)企業(yè)發(fā)展，從而拉動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長。消費信貸也是經(jīng)濟(jì)飛速進(jìn)步的一大動力，我國GDP水平躍居世界第二，很大一部分來源于消費信貸。消費信貸將消費者日后的購買力提前，用未來的錢享受現(xiàn)在，極大的提高了當(dāng)前的消費能力。為了償還借款和利息，借貸者會更努力的工作，從這個層面看，消費信貸是拉動內(nèi)需的不二法門。但銀行信貸也應(yīng)有適當(dāng)?shù)某叨?，美國爆發(fā)的次貸危機(jī)就是前車之鑒，過度的信貸會導(dǎo)致銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，影響國有企業(yè)運(yùn)行，嚴(yán)重時可能導(dǎo)致國家根基動搖。

六、結(jié)語

銀行信貸在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有不容置疑的地位。個人信貸可提高公民的消費能力，拉動內(nèi)需，提高GDP水平。企業(yè)信貸使企業(yè)蓬勃發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)多元化，提高企業(yè)間競爭力，保留精英企業(yè)。企業(yè)信貸利息也是銀行資金的重要來源，銀行利用從個人企業(yè)得到的資金支持國有產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使國家根基更為穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為迅速。

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