吳丹

中國(guó)內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)金融所處的階段，大體是群雄爭(zhēng)霸、跑馬圈地的春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)代?！抖皇兰o(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱(chēng)《21CBR》）試圖通過(guò)報(bào)道一個(gè)個(gè)在線支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的案例，通過(guò)記錄一個(gè)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新留痕，與熱情的參與者一起憧憬它的未來(lái)場(chǎng)景。

《21CBR》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融隱含著一條關(guān)鍵的資金流主線：“資金收集—平臺(tái)分發(fā)—收益回流—迭代循環(huán)”。我們通過(guò)全景式記錄資金“運(yùn)動(dòng)/分級(jí)/生態(tài)”圖譜，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金控的身影若隱若現(xiàn)，那么它的痛點(diǎn)和甜蜜點(diǎn)又是什么呢？

黃文英（化名）是一名A股配資者，最近幾近絕望。

在一個(gè)“牛散”的鼓動(dòng)下，黃文英在6月26日黑色星期五通過(guò)場(chǎng)外1：10配資抄底中航黑豹。買(mǎi)進(jìn)之后，她心里非常害怕，但看到周六公布的央行雙降消息，黃文英重拾信心。周一開(kāi)盤(pán)，中航黑豹一度上揚(yáng)，但接下來(lái)的一幕讓她欲哭無(wú)淚：下午僅一個(gè)跌停，倉(cāng)位就被強(qiáng)平掉?！斑@個(gè)股票強(qiáng)平損失90多萬(wàn)元，之前配資賺的錢(qián)全都賠回去了，還倒貼20多萬(wàn)元?！?/p>

像黃文英這樣的配資者，在股災(zāi)中承受著各自的不幸。他們?cè)谙硎芨軛U化紅利的同時(shí)，還沒(méi)來(lái)得及體驗(yàn)杠桿配資的巨大風(fēng)險(xiǎn)，就遭遇了黑天鵝。“黃文英們”也許更沒(méi)想到，炒股配資植根的互聯(lián)網(wǎng)金融，也在發(fā)生著驟變，P2P跑路等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)地雷不斷被引爆。互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，默默張開(kāi)血盆大口，準(zhǔn)備吞噬一個(gè)又一個(gè)“冒失鬼”。

一場(chǎng)股災(zāi)，讓大小投資者牢牢記住了一個(gè)叫HOMS的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件。這個(gè)看起來(lái)并不復(fù)雜的系統(tǒng)，由創(chuàng)業(yè)者虔誠(chéng)膜拜的首富馬云參股的恒生電子研發(fā)。坊間統(tǒng)計(jì)，這次進(jìn)入股市的配資金額將近兩萬(wàn)億元。如果沒(méi)有HOMS系統(tǒng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)配資平臺(tái)推波助瀾，資金不可能在如此短的時(shí)間內(nèi)聚合再流向股市。

天下熙熙，皆為利來(lái)。大量資金像洪水一樣從銀行信貸流出，流到典當(dāng)、信托、小貸、P2P……另外一個(gè)讓投資者牢牢記住的“傘形信托”這樣的東西，像螞蟻搬家一般，將銀行資金“打包”批發(fā)出來(lái)，然后“拆細(xì)”零售給貪婪的融資客。讓這條資金鏈流動(dòng)起來(lái)的，正是HOMS系統(tǒng)。

信托/P2P+配資+HOMS系統(tǒng)，悄然形成一個(gè)完整的互聯(lián)網(wǎng)券商閉環(huán)。這個(gè)閉環(huán)沒(méi)有固定辦公場(chǎng)所、沒(méi)有牌照、不受監(jiān)管，卻能實(shí)現(xiàn)幾乎所有券商功能?；ヂ?lián)網(wǎng)語(yǔ)境下的金融，出現(xiàn)了前所未有的“創(chuàng)新”發(fā)展模式，風(fēng)險(xiǎn)呈幾何量級(jí)放大，監(jiān)管的難度陡增。

《21CBR》記者梳理目前互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，將這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的生態(tài)圈分為像金字塔一樣的三個(gè)層次。最底層是個(gè)體資金通過(guò)民間金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，聚集到小貸、擔(dān)保、典當(dāng)、公募基金、信托等金融業(yè)態(tài)，奠定大數(shù)基礎(chǔ)；中間層通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)進(jìn)行細(xì)分市場(chǎng)交易，P2P平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)交易中心等“金融超市”應(yīng)運(yùn)而生，大數(shù)據(jù)征信、第三方支付和金融IT技術(shù)則在其中穿針引線；頂層是互聯(lián)網(wǎng)金融的最高形態(tài)“金控”，通過(guò)銀行、證券、基金、資管、消費(fèi)金融等全牌照覆蓋，滿足客戶多維度的金融需求。

“現(xiàn)在但凡做金融的，都說(shuō)自己是互聯(lián)網(wǎng)金融，像這次的股災(zāi)配資也是。如果不好好治理，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)出大問(wèn)題的。你問(wèn)我未來(lái)的方向怎樣，這個(gè)我也說(shuō)不清，我現(xiàn)在專(zhuān)注于產(chǎn)品研發(fā)和用戶體驗(yàn)?！币患也辉妇呙㈩I(lǐng)先的A股互聯(lián)網(wǎng)金融公司董事長(zhǎng)對(duì)《21CBR》記者說(shuō)。

這位董事長(zhǎng)常被證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)邀請(qǐng)，去各地講互聯(lián)網(wǎng)金融。他坦承“自己也看不清互聯(lián)網(wǎng)金融的方向”，不過(guò)讓他稍顯欣喜的是，經(jīng)過(guò)三年野蠻生長(zhǎng)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的“基本法”不久前出臺(tái)——央行聯(lián)合十個(gè)部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。

可以預(yù)見(jiàn)，隨著監(jiān)管的規(guī)范化和細(xì)則化，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在擺脫草根和野蠻生長(zhǎng)的同時(shí)，將有更多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的托拉斯加入這個(gè)數(shù)萬(wàn)億級(jí)的生態(tài)鏈，全新形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金控集團(tuán)正逐漸浮出水面。

“我們以后的生意估計(jì)會(huì)受到很大影響?！比A南一家互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)陳佳（化名）在看完《指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，眉頭皺成了一團(tuán)麻花。他完全沒(méi)有想到，在劃分網(wǎng)貸客戶資金存管時(shí)，會(huì)首先拿互聯(lián)網(wǎng)第三方支付開(kāi)刀。

在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)被劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等七大類(lèi)。其中互聯(lián)網(wǎng)支付是最早，也是最快發(fā)展起來(lái)的。原因很簡(jiǎn)單，支付的金融屬性最弱。資金雙方同意要做這樣的資金流轉(zhuǎn)之后，支付最核心的任務(wù)就是把資金做一個(gè)安全便捷的轉(zhuǎn)移。由于支付完成了互聯(lián)網(wǎng)上資金流轉(zhuǎn)的最后一道閉環(huán)，令其成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個(gè)發(fā)力點(diǎn)。如今中國(guó)最有潛力的互聯(lián)網(wǎng)金控集團(tuán)之一螞蟻金服，其前身就是2004年誕生的第三方支付“支付寶”。

互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最快的支付業(yè)務(wù)，不經(jīng)意間，因其安全隱患率先進(jìn)入監(jiān)管視野。讓陳佳大傷腦筋的，是《指導(dǎo)意見(jiàn)》中最為細(xì)則的一條——明確第三方資金存管機(jī)構(gòu)是銀行，而并未提及第三方支付。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，除了銀行全面介入網(wǎng)貸客戶資金存管，也明確第三方支付備付金不能用于客戶資金的贖回墊付，資金池被命令禁止。

銀行存管政策無(wú)疑對(duì)匯付天下這樣的第三方支付帶來(lái)很大不明朗因素。匯付天下從2013年起，為P2P平臺(tái)提供網(wǎng)貸托管業(yè)務(wù)，號(hào)稱(chēng)已托管近700家P2P。除了政策的困擾，無(wú)論是線上還是線下的第三方支付企業(yè)，還需要解決過(guò)去純支付功能的痛點(diǎn)，必須創(chuàng)造更多的支付場(chǎng)景，才能夠增加用戶黏性，避免淪為別的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的標(biāo)配。

意識(shí)到這樣的困局之后，第三方支付靜思謀變，尋求突圍。以老牌第三方支付拉卡拉為例，自去年5月份至今，公司從過(guò)去單一的支付和電商體系，迅速擴(kuò)充到征信、信貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)態(tài)，顯然戰(zhàn)略野心劍指互聯(lián)網(wǎng)綜合性金融服務(wù)。

拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)孫陶然對(duì)《21CBR》記者表示：“我們首先會(huì)從自己最擅長(zhǎng)的支付出發(fā)，支付的數(shù)據(jù)自然而然過(guò)渡到征信。有了征信，小貸、理財(cái)和保險(xiǎn)都會(huì)成為拉卡拉重要的業(yè)態(tài)組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融再往下發(fā)展，跟保險(xiǎn)的融合會(huì)特別大，考慮到這個(gè)因素，太平人壽、中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)就成為我們?nèi)谫Y的合作對(duì)象?！?/p>

無(wú)獨(dú)有偶，螞蟻金服前身支付寶只是淘寶的財(cái)務(wù)工具，但現(xiàn)在支付寶已經(jīng)演化為一種生態(tài)系統(tǒng)。它從線上交易的支付渠道角色，變成各種應(yīng)用場(chǎng)景的廣泛吸納者，建立在其身上的征信和大數(shù)據(jù)為螞蟻金服其他金融業(yè)態(tài)提供強(qiáng)大支撐。

除了第三方支付企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域也在以驚人的速度擴(kuò)張。除了已經(jīng)在美國(guó)上市的諾亞財(cái)富，包括91金融超市、金斧子等排名靠前的創(chuàng)業(yè)公司動(dòng)輒獲得千萬(wàn)美元以上的融資，很得資本市場(chǎng)青睞。

這些互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)都有一個(gè)大大的夢(mèng)想，就是成為金融交易領(lǐng)域的“淘寶”。他們對(duì)標(biāo)的是美國(guó)掌管萬(wàn)億資產(chǎn)的嘉信理財(cái)（Charles Schwab）。嘉信理財(cái)在上世紀(jì)90年代中期，抓住互聯(lián)網(wǎng)騰飛機(jī)會(huì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)，令運(yùn)營(yíng)成本降低的同時(shí)，資管業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。截至去年年末，嘉信在全美管理資產(chǎn)總額已達(dá)2.5萬(wàn)億美元，擁有活躍交易賬戶數(shù)量近千萬(wàn)個(gè)，公司員工14000多人。利用線上理財(cái)優(yōu)勢(shì)，摩根士丹利的成本/客戶資產(chǎn)規(guī)模比率是嘉信理財(cái)?shù)?.5倍。

在這個(gè)前途光明、潛力巨大的細(xì)分領(lǐng)域被發(fā)現(xiàn)之后，傳統(tǒng)行業(yè)大佬紛紛離職創(chuàng)業(yè)，這個(gè)變化在公募基金行業(yè)尤其明顯。匯添富基金前電商部總監(jiān)楊綱、華夏基金前CIO陸曉野等都在打造互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)。公募基金“觸網(wǎng)”大姐大、廣發(fā)基金原副總裁肖雯也在知天命之年離職創(chuàng)業(yè)，成立一站式綜合財(cái)富管理平臺(tái)“盈米財(cái)富”。

互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)必然是中國(guó)資管未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，但“肖雯們”的離開(kāi)也折射出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候舉步維艱。肖雯跟《21CBR》記者反復(fù)強(qiáng)調(diào)，自己在公募基金探索互聯(lián)網(wǎng)化多年，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)有一個(gè)目前尚無(wú)法解決的痛點(diǎn)：“由于自身利益沖突所縛，他們很難打造真正的互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)。說(shuō)白了，目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一種重要的新式渠道，但它們賣(mài)的東西品種還是有限及排他的?！闭缂彝ケ淅飸?yīng)該是魚(yú)肉果蔬合理搭配，而不是將某家大型瓜農(nóng)的西瓜全買(mǎi)回來(lái)塞滿冰箱。

第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)?shù)陌l(fā)展之路，凸顯了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，是一條通向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的“金控帝國(guó)”之路。這和過(guò)去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)希望做成“金控托拉斯”的理由有異曲同工之處。

出現(xiàn)金融控股集團(tuán)，是世界經(jīng)濟(jì)綜合體在金融業(yè)全面成熟和開(kāi)放之后的必由之路。從國(guó)際上看，金融業(yè)一直沿著“混業(yè)經(jīng)營(yíng)—分業(yè)經(jīng)營(yíng)—金融控股集團(tuán)”的路徑螺旋式發(fā)展。上世紀(jì)30年代大蕭條之后，國(guó)際上盛行金融分業(yè)制度。上世紀(jì)末，美國(guó)通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制廢止，取而代之的是金融控股集團(tuán)模式。此后，橫跨銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、資產(chǎn)管理等各金融子行業(yè)的金融集團(tuán)在國(guó)際金融市場(chǎng)快速發(fā)展。

上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)逐步確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。同時(shí)為了順應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的國(guó)際金融趨勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。于此，實(shí)踐中出現(xiàn)了兩類(lèi)金融控股公司，即以中信集團(tuán)、光大集團(tuán)和平安集團(tuán)為代表的集團(tuán)控股，子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)的“金融控股集團(tuán)型”，以及以工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等國(guó)有控股商業(yè)銀行為代表、以商業(yè)銀行為母體擴(kuò)張形成的“全能銀行型”。

馬明哲治下的平安集團(tuán)最早落子綜合金融。早在2003年，平安集團(tuán)就與中信、光大成為中國(guó)僅有的三家擁有全牌照的金融控股集團(tuán)。2004年到2009年，通過(guò)對(duì)銀行業(yè)的連續(xù)并購(gòu)，平安集團(tuán)構(gòu)建的保險(xiǎn)、銀行、投資三大板塊已開(kāi)始發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

2011年，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還“躺著把錢(qián)賺了”的時(shí)候，馬明哲就在平安內(nèi)部多次強(qiáng)調(diào)，科技對(duì)金融業(yè)舊模式的顛覆勢(shì)不可當(dāng)。作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來(lái)最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)而是現(xiàn)代科技行業(yè)，如果抓住機(jī)遇，平安就能在綜合金融上實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。

肖雯感受到的傳統(tǒng)金融“觸網(wǎng)”切膚之痛，馬明哲很早就感受到了。他曾提出平安應(yīng)該成為金融界的“天貓”——不再是只售賣(mài)自己的產(chǎn)品，而是要做開(kāi)放平臺(tái)，從“捕魚(yú)賣(mài)”變成“找魚(yú)賣(mài)”。

馬明哲選擇陸金所作為平安集團(tuán)全牌照優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)釋放的載體，由他自己直接分管。陸金所早在2011年就已成立，其董事長(zhǎng)計(jì)葵生是馬明哲從臺(tái)灣著名金控集團(tuán)臺(tái)新金控挖過(guò)來(lái)的。他當(dāng)時(shí)在臺(tái)新金控?fù)?dān)任首席運(yùn)營(yíng)官，在綜合金融與交叉銷(xiāo)售領(lǐng)域有多年經(jīng)驗(yàn)，而這正是金控模式中兩個(gè)最難解決的痛點(diǎn)。

不要忘記陸金所的全稱(chēng)是“上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司”——不僅繼續(xù)運(yùn)營(yíng)P2P和標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品，以及非標(biāo)的金融資產(chǎn)（如資管計(jì)劃、信托等），甚至還會(huì)有債權(quán)和股權(quán)眾籌。平臺(tái)方在監(jiān)管成熟、完成真正的金融脫媒后，就是一家純線上的券商，負(fù)責(zé)將這些金融資產(chǎn)證券進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓和流通。一個(gè)數(shù)萬(wàn)億級(jí)的隱形投資銀行已若隱若現(xiàn)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金控的追夢(mèng)人，最近受到的最大利好刺激，莫過(guò)于PayPal上市。PayPal是除中國(guó)外全球市場(chǎng)規(guī)模最大的在線支付工具，它近日已完成與母公司eBay的拆分，獨(dú)立上市，市值突破500億美元。一直有消息說(shuō)，螞蟻金服也在分拆多項(xiàng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備單獨(dú)上市，有好事者甚至給出了明確的估值。按照中國(guó)內(nèi)地資本市場(chǎng)的證券化實(shí)踐和計(jì)劃，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)資產(chǎn)收購(gòu)、分拆、打包上市，乃是題中應(yīng)有之義。

目前號(hào)稱(chēng)布局互聯(lián)網(wǎng)金控的企業(yè)很多，真正與“金控”靠得上邊、形成生態(tài)閉環(huán)的只有螞蟻金服。無(wú)論國(guó)有還是民營(yíng)背景，稍成規(guī)模的企業(yè)都?jí)粝胱龀苫ヂ?lián)網(wǎng)金控，對(duì)此業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。

大學(xué)生信用消費(fèi)細(xì)分領(lǐng)域第一名的分期樂(lè)副總裁喬遷，向《21CBR》記者表達(dá)了他的疑慮：“別忘了互聯(lián)網(wǎng)是贏者通吃，真的能容納那么多互聯(lián)網(wǎng)金控平臺(tái)嗎？”

P2P平臺(tái)地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)也持類(lèi)似看法：“金控或者金服的概念需要全牌照、需要各個(gè)子平臺(tái)自身的實(shí)力。這不是玩一個(gè)概念，或者燒投資人的錢(qián)遍地開(kāi)花去布局可以解決的。我覺(jué)得未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，除了極少數(shù)真正全品類(lèi)的金服集團(tuán)，還會(huì)在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域存在小而美的領(lǐng)頭羊。本身沒(méi)有托拉斯實(shí)力去做互聯(lián)網(wǎng)金控業(yè)務(wù)的，與其遍地開(kāi)花還不如找一個(gè)自己最有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域做到極致?！?/p>

另一個(gè)左右互聯(lián)網(wǎng)金控發(fā)展的關(guān)鍵，是如何更好地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管。《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，分別負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管。

這種監(jiān)管模式符合PPMONEY董事長(zhǎng)陳寶國(guó)的預(yù)期，但他也向《21CBR》記者傾訴了一些困擾：“監(jiān)管條例要求P2P給銀監(jiān)會(huì)管，眾籌是給證監(jiān)會(huì)管，他們要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)。但實(shí)際上這兩端是一個(gè)左右手的問(wèn)題，任何一個(gè)平臺(tái)一定是債權(quán)股權(quán)相輔相成地發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況。新型互聯(lián)網(wǎng)金控已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義的金控了，所有人都是在線化、輕資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)化，是以大數(shù)據(jù)為核心的綜合業(yè)態(tài)?！?/p>

2015這一年的酷暑尚未過(guò)去，文章開(kāi)頭的配資客黃文英，恐怕一輩子也忘不了親歷的驚恐一幕?！?1CBR》衷心希望“黃文英們”早日療好心靈創(chuàng)傷，當(dāng)他們?cè)俅问斋@時(shí)，中國(guó)內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)金融也能瓜熟蒂落。