王文芳

摘要： 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)大眾的主要渠道之一，大多商業(yè)銀行客戶(hù)選擇使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。在考慮網(wǎng)上銀行布放金融產(chǎn)品的同時(shí)，尤其需要關(guān)注網(wǎng)上銀行給客戶(hù)帶來(lái)的主要風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶(hù)的權(quán)益。為此，筆者根據(jù)自己多年的工作經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)闡述了應(yīng)采取哪些防范措施，有效地消除網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；主要風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

網(wǎng)上銀行是通過(guò)技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行，又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。其利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，使客戶(hù)足不出戶(hù)辦理或購(gòu)買(mǎi)銀行金融產(chǎn)品。其具有開(kāi)放性、時(shí)空性、虛擬性等特點(diǎn)，還具有高效益、低成本、快捷、便利等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，針對(duì)網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，采取行之有效的應(yīng)對(duì)措施，以便促進(jìn)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行開(kāi)放性、虛擬性的特征，使其業(yè)務(wù)辦理突破了地域及時(shí)間的局限。在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)技術(shù)軟件及硬件有著很高的依賴(lài)性，所以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)理所當(dāng)然的成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)之一。倘若銀行使用的技術(shù)軟件及硬件存在一定缺陷，不能使網(wǎng)上銀行正常有效地運(yùn)作，必定會(huì)導(dǎo)致在網(wǎng)上銀行辦理多種業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)，如網(wǎng)上證券、轉(zhuǎn)賬支付、兌付以及結(jié)算等操作，給客戶(hù)帶來(lái)間接或者直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，銀行在技術(shù)軟件及硬件的選擇上，必須要重點(diǎn)分析及研究技術(shù)的可靠性及安全性，規(guī)避銀行承擔(dān)不必要的損失，避免對(duì)服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)產(chǎn)生影響。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上購(gòu)物及交易的成本較低，越來(lái)越多的年輕人熱衷于上網(wǎng)購(gòu)物，根據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)已經(jīng)有三分之二的網(wǎng)民在使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融服務(wù)。絕大多數(shù)網(wǎng)民表示，在今后的生活中會(huì)繼續(xù)選擇使用網(wǎng)上銀行。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，使用網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上購(gòu)物是最受廣大網(wǎng)民歡迎的，但在實(shí)際的操作當(dāng)中，一些不法分子利用一部分客戶(hù)貪小便宜以及趨利的心理，套取客戶(hù)銀行卡的賬戶(hù)密碼 ，騙取客戶(hù)資金，或者部分客戶(hù)因?yàn)樽陨碓?，泄露了自己的賬戶(hù)密碼，進(jìn)而造成了極大損失。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

所謂管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于銀行內(nèi)部制度不嚴(yán)密，導(dǎo)致銀行受到嚴(yán)重?fù)p失，既包括了銀行從業(yè)人員的素養(yǎng)，又涉及銀行內(nèi)部控制，立足與從業(yè)人員素質(zhì)角度來(lái)分析，由于網(wǎng)絡(luò)銀行較為特殊，為此需要銀行相關(guān)工作人員掌握現(xiàn)代金融知識(shí)，同時(shí)還必須要掌握較為先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。從內(nèi)部控制角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上操作更容易發(fā)生內(nèi)部犯罪行為，主要原因是銀行內(nèi)部工作人員，對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)證方式、網(wǎng)絡(luò)密碼規(guī)則了如指掌，因此某些品行不端的員工在一些交易中有可能超越權(quán)限進(jìn)行交易。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一） 加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，完善相關(guān)制度協(xié)議

銀行內(nèi)部管理是否到位直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否減少和避免法律糾紛，能否健康持續(xù)發(fā)展。銀行必須采取先進(jìn)的技術(shù)手段，安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)維環(huán)境，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，關(guān)注員工的品質(zhì)教育及日常行為規(guī)范，把握員工思想動(dòng)態(tài)，提升工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度，明確銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利關(guān)系，規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)流程，使其具體化詳細(xì)化。網(wǎng)上銀行還面臨洗錢(qián)、客戶(hù)隱私權(quán)等方面風(fēng)險(xiǎn)，在銀行相關(guān)內(nèi)控制度中需要體現(xiàn)對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)防范的具體條款，如在反洗錢(qián)系統(tǒng)要體現(xiàn)客戶(hù)在網(wǎng)上銀行交易記錄，并能識(shí)別具體客戶(hù)；不得將客戶(hù)信息泄露他人等內(nèi)容。

還需明確銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議內(nèi)容，如果遇到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障而造成的損失，應(yīng)該如何進(jìn)行處理，銀行與軟件、硬件供應(yīng)商之間各自的職責(zé)，使其更好的通過(guò)協(xié)議約定有效地分擔(dān)其法律風(fēng)險(xiǎn)，兼顧當(dāng)事人各方的利益，更好的體現(xiàn)合理、合法、公平。

（二）加大風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育，提升操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

由于我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)的安全意識(shí)的淡薄，導(dǎo)致很多客戶(hù)在使用網(wǎng)上銀行時(shí)缺乏一定的自我防范意識(shí)，如隨意登陸自己的網(wǎng)上銀行，或者是將密碼設(shè)置成電話(huà)號(hào)碼、生日日期等非常容易猜測(cè)出來(lái)的簡(jiǎn)單密碼，導(dǎo)致自己的賬戶(hù)信息被一些不法分子所盜取。因此，銀行加強(qiáng)網(wǎng)上銀行用戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育、對(duì)廣大客戶(hù)進(jìn)行交易工具的技術(shù)革新、交易的操作規(guī)程以及網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險(xiǎn)的教育培訓(xùn)，只要從以下幾方面進(jìn)行宣講：1、盡量在網(wǎng)絡(luò)安全的環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作，不在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所登錄網(wǎng)上銀行，登錄網(wǎng)上銀行的電腦要按照殺毒軟件及防火墻；2、妥善保管網(wǎng)上銀行使用的安全控件，不要借給他人或讓他人保管；3、網(wǎng)上銀行不要設(shè)置簡(jiǎn)單密碼且不要將登錄密碼與交易密碼設(shè)置成一個(gè)；4、在客戶(hù)開(kāi)通網(wǎng)上銀行時(shí)告知客戶(hù)如何登錄及使用網(wǎng)上銀行；5、不打開(kāi)來(lái)歷不明的郵件，不回復(fù)莫名其妙的短信；6、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)到營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或與銀行官方客戶(hù)電話(huà)聯(lián)系解決等方面對(duì)客戶(hù)進(jìn)行培訓(xùn)。使網(wǎng)上銀行用戶(hù)更好的了解到正確使用網(wǎng)上銀行操作流程，以及各種防范補(bǔ)救措施，進(jìn)而有效地防止被“手機(jī)信息”和假網(wǎng)站所騙，真正做到防患于未然。

（三）加強(qiáng)犯罪打擊力度，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

近來(lái)年，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件逐漸上升，其作案方式也日趨復(fù)雜、隱蔽。由于網(wǎng)上銀行交易對(duì)象的金融貨幣的特殊性，導(dǎo)致成為一些不法分子的的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。特別是近年來(lái)，黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，使其網(wǎng)上銀行的支付安全面臨非常大的挑戰(zhàn)。一旦銀行發(fā)生了黑客入侵造成系統(tǒng)等重大網(wǎng)上銀行安全事故，那么必定會(huì)造成系統(tǒng)故障和客戶(hù)資料丟失等 。這樣就會(huì)讓客戶(hù)質(zhì)疑網(wǎng)上銀行支付方式，銀行的聲譽(yù)將受到影響。針對(duì)與此，必須要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，1997年我國(guó)《刑法》中就增加了：“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家秘密或者其他犯罪的，依照本法有關(guān)規(guī)定定罪處罰]?！庇捎谏鐣?huì)信息技術(shù)不斷發(fā)展，使其計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透，其危害性也日益加大，在這方面犯罪的規(guī)定較為粗疏、而且量刑也較輕。必須要針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題，科學(xué)合理的制定出具體細(xì)化、操作性強(qiáng)等法律規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，從而更好的促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：

總之，在現(xiàn)代化信息技術(shù)高速發(fā)展的同時(shí)，客戶(hù)服務(wù)創(chuàng)新的今天，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理任重道遠(yuǎn)。銀行需要繼續(xù)探索風(fēng)險(xiǎn)管理策略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，完善內(nèi)部控制措施，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。