崔艷娟

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測度與對策

崔艷娟1,2

（1.大連工業(yè)大學(xué) 管理學(xué)院，遼寧 大連 116034；2.大連理工大學(xué) 管理與經(jīng)濟學(xué)部，遼寧 大連 116024）

根據(jù)普惠金融指數(shù)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的評價指標(biāo)，從廣度、寬度、深度、可獲性和可持續(xù)性對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進行測度，進一步分析影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政府干預(yù)、市場化進程以及金融供求缺口因素，提出促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的普惠對策。

村鎮(zhèn)銀行；普惠金融；對策

經(jīng)過多年的市場化改革，我國的金融體系發(fā)展迅速，但仍存在不平衡、不協(xié)調(diào)、不持續(xù)等問題，農(nóng)戶尤其是小農(nóng)戶、小畜牧養(yǎng)殖戶和小漁民的金融需求無法滿足[1]。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有力的彌補了我國農(nóng)村地區(qū)、甚至偏遠地區(qū)的金融服務(wù)缺口。尤其是村鎮(zhèn)銀行、小額信貸等金融減貧的實踐[2-3]，為我國金融包容發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)，對推動改革成果公平共享有著重要的意義。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測度維度

村鎮(zhèn)銀行是金融普惠的重要方式，實現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)：金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)和產(chǎn)品的可獲得性①。如何對其發(fā)展水平測度，普惠金融的測度指標(biāo)提供了重要的啟示。普惠金融，也即金融包容，既強調(diào)金融服務(wù)覆蓋面的擴大、金融服務(wù)競爭與創(chuàng)新的廣度②，又體現(xiàn)了金融產(chǎn)品的接觸性、參與性、個體完善其金融決策的技能和信心等寬度與深度的特點[4]，其主要任務(wù)是將金融排斥的群體納入到正規(guī)的金融服務(wù)體系中，保證經(jīng)濟體內(nèi)所有成員能夠容易獲得和使用正規(guī)的金融服務(wù)。在相關(guān)金融包容實踐的基礎(chǔ)上，很多國際組織、學(xué)者采用了單指標(biāo)和綜合指數(shù)等方法來衡量金融包容水平，但卻沒有達成一致意見。Beck等學(xué)者首次采用了銀行機構(gòu)覆蓋度（銀行機構(gòu)數(shù)量/千平方公里、銀行機構(gòu)擁有量/十萬人、ATM數(shù)量/千平方公里和ATM擁有量/十萬人）和銀行金融服務(wù)使用度（貸款額/千人、貸款收入比、儲蓄額/千人和儲蓄收入比）測度普惠金融發(fā)展水平，開創(chuàng)了普惠金融測度研究③。Honohan對Beck的指標(biāo)進行了改進，以擁有銀行賬戶的家庭數(shù)量比率來衡量④，但由于測算數(shù)據(jù)主要源于銀行統(tǒng)計資料的影響，導(dǎo)致很多指標(biāo)難以實際測算，并且測算結(jié)果與實際水平存在偏差。

Sarma首次提出以普惠金融指數(shù)（Index of Financial Inclusion）來測度普惠金融發(fā)展水平⑤，這一指數(shù)涵蓋了銀行滲透程度（擁有銀行賬戶人數(shù)）、銀行服務(wù)的可用性（銀行機構(gòu)數(shù)/千人）、銀行業(yè)務(wù)利用程度（存貸款總額/GDP）三個維度，這一指標(biāo)雖然彌補了單指標(biāo)測度的不足，但沒有將可獲性、效率等包含在內(nèi)。Chakravarty 和Pal以此為基礎(chǔ)對這一指數(shù)進行了完善，他們將每個維度的權(quán)重設(shè)置為1/3，采用類似HDI、HPI、GDI的計算方法對普惠金融發(fā)展水平進行測算⑥。我國部分學(xué)者設(shè)計了類似Sarma的普惠金融指標(biāo)，計算了我國不同省份的普惠金融發(fā)展水平[5]。這些指標(biāo)的計算數(shù)據(jù)來源于金融機構(gòu)、家庭和公司的調(diào)查資料，在一定程度上避免了數(shù)據(jù)對指標(biāo)計算的影響。

2006年10月穆罕默德?尤努斯教授因其創(chuàng)建了格萊珉銀行（第一家鄉(xiāng)村銀行）而獲得諾貝爾和平獎，這一鄉(xiāng)村銀行模式得到了很多國家的認(rèn)同。借鑒這一成功模式，我國銀監(jiān)會2006年出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），并于2007年1月22日發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》。至此，我國村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了長足發(fā)展。但是由于運行的時間不長，很多數(shù)據(jù)難以獲得，因此，根據(jù)普惠金融指標(biāo)的測度方法以及我國的實際情況，設(shè)計村鎮(zhèn)銀行普惠金融的廣度、寬度、深度、可獲性以及可持續(xù)五個維度對村鎮(zhèn)銀行的包容水平進行衡量，各維度含義、計算方法等如表1所示。

表1：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測度指標(biāo)

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測度與分析

樣本數(shù)據(jù)來自于歷年統(tǒng)計年鑒、中國金融統(tǒng)計年鑒以及中國人民銀行網(wǎng)站，并整理計算?，F(xiàn)根據(jù)所構(gòu)建的指標(biāo)體系分述如下：

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的廣度

自2007年3月自四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立開始，7年多的時間，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量快速增長，由2007年的19家，2010年后我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，數(shù)量不斷穩(wěn)步增加，2013年底達到1071家⑦。從村鎮(zhèn)銀行覆蓋的廣度來看，2007年僅6個省試點發(fā)展到2013年的31省份的1083個縣（市），覆蓋了全國57.6%的縣（市），覆蓋的國定貧困縣182個，占國定貧困縣總數(shù)的31%⑧，金融服務(wù)覆蓋的廣度大幅度提升。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬度

從整體上看，村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不平衡，部分地區(qū)仍存在空白。以2013年為例，盡管從覆蓋的廣度上已經(jīng)包含了1/3的國定貧困縣，但這些貧困縣是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的貧困縣，如江蘇、遼寧、山東等，而云南、貴州等貧困縣較多的地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，西部欠發(fā)達地區(qū)如甘肅、寧夏、西藏更少⑨。從村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點布局上看，交通便利、金融生態(tài)環(huán)境良好、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)成為其首選，這與村鎮(zhèn)銀行包容的理念相違背，我國村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)的寬度有待于進一步提高。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的深度

我國村鎮(zhèn)銀行主要是納入農(nóng)村金融體系建設(shè)，以提高農(nóng)村金融服務(wù)水平為目標(biāo)。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展與城鎮(zhèn)化進程的推進，農(nóng)村人口穩(wěn)步下降，2007年農(nóng)村人口7.15億，而2013年農(nóng)村人口為6.3億，年平均下降1219萬。2007年村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融金額機構(gòu)貸款余額2.26億元，2013年近村鎮(zhèn)銀行的貸款余額達到3645億元。以村鎮(zhèn)銀行貸款（億元）/萬農(nóng)村人口計算村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的深度，2007-2013年我國村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)滲透性分別為0.0016、0.0241、0.1248、0.4033、0.8562、1.4161、2.2946，從結(jié)果上看，包容理念下的村鎮(zhèn)銀行的滲透性在逐步提高。

（四）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品的可獲性

村鎮(zhèn)銀行建立的任務(wù)主要是涉農(nóng)貸款，具體可以分為農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款兩類。2010年我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)迅速發(fā)展，2011年共向37.7萬戶農(nóng)戶和6.9萬戶小企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶貸款889億元和小企業(yè)貸款1570億元，2013年僅村鎮(zhèn)銀行向129萬農(nóng)戶提供貸款3808億，向35萬家小企業(yè)提供信貸6427億元信貸。從農(nóng)戶和小企業(yè)信貸發(fā)放總量上看，增長幅度明顯，越來越多的農(nóng)戶和小企業(yè)獲得村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)。

進一步以村鎮(zhèn)銀行的貸款余額（億元）/GDP（百億元）計算可獲性，2007年為0.0009、2008年為0.0109、2009年0.0531，2010年為0.1510，2011年為0.2846⑩，2013年為0.7016?，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的可獲性逐步提升。

（五）村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性

普惠金融理念下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)是在金融資源配置效率和效度的基礎(chǔ)上，降低風(fēng)險、成本，并提高收益。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款來看，盡管農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款的貸款發(fā)放額逐年增長，并在總貸款額中占了絕大多數(shù)比例，但用于農(nóng)戶貸款要少于小企業(yè)貸款，對比2011年和2013年發(fā)放的農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)，2011年小企業(yè)貸款僅比農(nóng)戶貸款發(fā)放額多出681億元，而2013年則多出2619億元，小企業(yè)信貸比農(nóng)戶貸款增幅多出約3.8倍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時，仍會考慮風(fēng)險、成本等，而將貸款發(fā)放給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或風(fēng)險小的企業(yè)，對于農(nóng)村弱勢群體的金融需求未很好的包容在村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)中。

第二，從村鎮(zhèn)銀行自身治理結(jié)構(gòu)看，缺乏可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部動力。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的股東包括發(fā)起行、非銀行類企業(yè)法人、自然人，盡管2012年民間資本允許并鼓勵進行村鎮(zhèn)銀行，但銀行類金融機構(gòu)仍須有決定控股權(quán)（2012年最低持股比例不能低于15%），根據(jù)這一規(guī)定，目前我國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行幾乎是發(fā)起銀行的分支機構(gòu)。因此，從治理結(jié)構(gòu)來看，股東會、理事會、監(jiān)事會等難以發(fā)揮其公司治理的職能，治理結(jié)構(gòu)的不健全，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（一）政府干預(yù)的影響

在我國，村鎮(zhèn)銀行從一開始就是在政府的引導(dǎo)下設(shè)立的。根據(jù)《意見》中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地域范圍的規(guī)定，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)被選為首批試點，設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行，并根據(jù)較好的效果推廣至全國其他省市和地區(qū)。但是，不可否認(rèn)，政府的過度干預(yù)對村鎮(zhèn)銀行的包容發(fā)展不利。政府的干預(yù)經(jīng)常被描述為“掠奪之手”，而我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，市場機制并不完善，政府往往出于爭奪資源的考慮，而設(shè)置一些人為因素，干預(yù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地區(qū)。因此，政府的過度干預(yù)會制約村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的包容發(fā)展。

（二）市場化進程的制約

改革開放以來，在多年的市場化進程中，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，但是不同地區(qū)市場進程具有明顯的差異，樊綱等學(xué)者從政府與市場的關(guān)系、非國有經(jīng)濟的發(fā)展、產(chǎn)品市場的發(fā)育程度、要素市場的發(fā)育成語以及市場中介和法律環(huán)境五個方面計算了我國的市場化指數(shù)，并對我國31個省市的市場化水平進行了排序[12]。從我國村鎮(zhèn)銀行選擇設(shè)立的地區(qū)來看，村鎮(zhèn)銀行相對集中的區(qū)域恰恰是市場化水平較高的地區(qū)，如江蘇（3）、遼寧（9）、山東（8），而數(shù)量較少的等地區(qū)，其市場化水平較低，如云南（24）、青海（30）、西藏（31）?。西藏地區(qū)2013年成立第一家村鎮(zhèn)銀行，填補了村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的空白。

（三）金融供需缺口的束縛

貧困地區(qū)的金融服務(wù)需求是多樣且復(fù)雜的，例如面臨提高生產(chǎn)力、教育和健康等的投資需求，定期小額采購或偶爾大額采購的消費需求，因婚姻、死亡等重大事件出現(xiàn)的生命周期需求以及面臨疾病、死亡、意外事故等不可預(yù)知的事件而形成的突發(fā)需求[7]。而本身由于借貸者自身教育水平、性別、家庭結(jié)構(gòu)等多方因素的影響，導(dǎo)致其借貸意愿較低，即使表現(xiàn)出借貸意愿，仍會受到抵押物有限、抗風(fēng)險能力低等限制，而導(dǎo)致金融需求無法獲得滿足。服務(wù)對象定位為服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行，在設(shè)立時會考慮當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)數(shù)量，尤其是規(guī)定的區(qū)域內(nèi)已有的服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)數(shù)量、發(fā)展水平等，但是因信息不對稱、道德風(fēng)險選擇等原因，無法充分對金融需求做出全面估計，因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立可能會受到金融供需缺口的束縛。

四、對策建議

（一）政府積極引導(dǎo)，適當(dāng)干預(yù)

擺正政府與市場的關(guān)系，明確政府的服務(wù)職能，以財政稅收等優(yōu)惠措施，對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立給予正向積極引導(dǎo)和鼓勵，并將鼓勵政策與措施落實，地方政府避免因強占資源等干預(yù)選址與設(shè)立等。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，在貨幣政策方面，可以降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金，并適當(dāng)?shù)臑槠溟_放銀行同業(yè)拆借市場，從而降低融資成本和風(fēng)險。地方政府在行政服務(wù)等反面給予支持，提高村鎮(zhèn)銀行的運營效率。

（二）明確服務(wù)對象，提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的廣度和寬度

明確村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象，瞄準(zhǔn)規(guī)定區(qū)域，尤其是市場化水平較低的省市和地區(qū)的縣（市），將貧困地區(qū)居民金融需求納入到村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)中，在保證機構(gòu)地理位置輻射范圍的前提下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，并逐步向周邊地區(qū)推進，提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的廣度，完善多層次金融體系的建設(shè)。在信貸發(fā)放時，嚴(yán)格按照《意見》中規(guī)定區(qū)域的貧困群體，限制信貸投向，將貸款發(fā)放給貧困群體。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厝后w的實際需求，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如動產(chǎn)抵押類教育貸款等，滿足多樣化的金融需求，彌補金融供需缺口。

（三）建立信貸風(fēng)險控制機制，增強村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的可獲性與深度

將服務(wù)對象的信用納入正規(guī)的信用評價體系中，并建立客戶誠信檔案，開發(fā)風(fēng)險管理、評估系統(tǒng)，用于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險識別、監(jiān)管和控制，借助地方政府不斷改善的金融生態(tài)環(huán)境，提高客戶的違約成本，同時建立風(fēng)險應(yīng)急方案，降低信貸回收的壞賬率，增強村鎮(zhèn)銀行的滲透力。

（四）吸引民間資本進入，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為民間資本投資的主要渠道，在村鎮(zhèn)銀行總股本中，民間資本占比超過了70%，民間資本的靈活性可以有力的解決村鎮(zhèn)銀行地區(qū)發(fā)展不平衡的問題，因此，可以從稅收、獎勵等政策導(dǎo)向方面給予支持，擴大村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)的設(shè)立。同時通過民間資本進入村鎮(zhèn)銀行[7]，引入大股東限制機制，發(fā)揮董事會、監(jiān)事會、股東會等監(jiān)督治理的只能，改善治理結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。

此外，還可以通過樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，提高社會認(rèn)知力，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境[8]，以優(yōu)越的提升空間和待遇吸引專業(yè)信貸和金融管理人才的加入，改善村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量，促進其健康發(fā)展，使得改革的成果可以共享。

[注 釋]

① 參看World Bank2014年研究報告“The 2014 global financial development report: financial inclusion”。

② 參看2010年Working Paper Series No.259： Financial inclusion and financial stability: current policy issues。

③ 參看World Bank 2005年Working Paper No. 3754：Reaching out: access to and use of banking services across countries。

④ 參看World Bank2005年P(guān)olicy Research Working Paper No.WPS 3606：Measuring microfinance access：building on existing cross country data。

⑤ 參看2008年Working Paper：SARMA M. Index of financial inclusion。

⑥ 參看2010年East Asian Bureau of Economic Research“Measuring financial inclusion: an axiomatic approach, microeconomics”一文。

⑦ 在1071家村鎮(zhèn)銀行中，開業(yè)987家、籌建84家，開業(yè)的987家中739家實現(xiàn)盈利。

⑧ 數(shù)據(jù)來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2013年報。

⑨ 西藏地區(qū)的林芝民生村鎮(zhèn)銀行2013年獲準(zhǔn)建立，是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏拇彐?zhèn)銀行，從業(yè)人數(shù)30人。

⑩ 數(shù)據(jù)來源于中國農(nóng)村金融網(wǎng)http://zgncjr.org/news.php?id=13893 （2012年06月21日）。

? 2012年數(shù)據(jù)缺乏未計算。

? （）內(nèi)為市場化水平的排序。

? 參看2002年SIMANOWITZ A.和WALTER A.所著“Ensuring impact: reaching the poorest while building financially self-sufficient institutions, and showing improvement in the lives of the poorest women and their families”一文。

[1] 世界銀行扶貧協(xié)商小組,中國普惠金融工作組.中華人民共和國的金融普惠狀況[EB/OL].(2014-04-12)[2015-02-14].http://www.docin.com/p-792196066.html.

[2] 楊俊,王燕,張宗益.中國金融發(fā)展與貧困減少的經(jīng)驗分析[J].世界經(jīng)濟,2008(8):62-76.

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[4] 田霖.金融普惠、金融包容與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].金融理論與實踐,2013(6):17-20.

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本文推薦專家：

孫 剛，東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：金融發(fā)展、國際金融。

徐曉飛，清華大學(xué)經(jīng)濟學(xué)研究所，博士后，研究方向：宏觀經(jīng)濟與金融發(fā)展、經(jīng)濟數(shù)據(jù)分析。

Evaluation of and Countermeasures for Rural Bank Development

CUI YANJUAN1, 2

(1.School of Management, Dalian Polytechnic University, Dalian, 116034, China；2.Faculty of Management and Economics, Dalian University of Technology, Dalian, 116024, China)

The evaluation indexes of rural bank development are built up according to financial inclusion index, and then they are used to evaluate rural bank development from the aspect of breadth, width, depth, availability and sustainability. Further, the factors that influence rural bank development including government intervention, marketization and financial gap are discussed. Finally, this paper puts forward inclusive countermeasures to improve rural bank development.

rural bank; inclusive finance; countermeasures

F83

A

1008-472X(2015)07-0043-05

2015-04-16

教育部人文社會科學(xué)研究青年基金項目（14YJC790020）、中國博士后科學(xué)基金資助項目（2014M560199）、遼寧省高等學(xué)校優(yōu)秀人才支持計劃（WJQ2013009）、遼寧省財政科研基金項目（14C022）、大連工業(yè)大學(xué)青年基金項目（QNJJ201319）

崔艷娟（1979-），女，吉林白山人，大連理工大學(xué)管理與經(jīng)濟學(xué)部博士后，大連工業(yè)大學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師。