謝瑋

在國外，個(gè)人征信是一筆大生意。僅以美國個(gè)人征信公司三巨頭Experian、TransUnion和Equifax之一的TransUnion（信貸局環(huán)聯(lián)有限責(zé)任公司）為例，其在個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)領(lǐng)域的年收益就高達(dá)40億～50億美金。

2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

這被業(yè)內(nèi)視為是個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場化的“開閘”。此前，我國的個(gè)人征信體系由央行主導(dǎo)建立，可以開展個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行此前《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003～2013）》顯示：2013年中國征信市場整體規(guī)模約在20億元。較之成熟的個(gè)人征信市場，我國個(gè)人征信市場還有進(jìn)一步拓展市場的空間。

央行的一小步，能否成為我國個(gè)人征信市場發(fā)展的一大步？

個(gè)人征信業(yè)市場前景廣闊：

券商預(yù)測規(guī)模達(dá)千億

對(duì)許多有過貸款經(jīng)歷的人來說，個(gè)人征信并不陌生。當(dāng)個(gè)人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)后，其信貸交易歷史信息就會(huì)被記入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成個(gè)人的信用報(bào)告。在個(gè)人申請(qǐng)信用卡或是貸款消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行便會(huì)查看申請(qǐng)人的信用報(bào)告，了解申請(qǐng)人的信用記錄。

中國人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運(yùn)行。數(shù)據(jù)顯示：截至2014年10月底，該系統(tǒng)分別為1963萬戶企業(yè)和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。

然而，央行征信系統(tǒng)主要采集的是授信機(jī)構(gòu)信貸信息，缺乏未與銀行有借貸關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)信息，許多未被系統(tǒng)覆蓋的群體，如學(xué)生、個(gè)體工商戶等難以獲得信用服務(wù)。此外，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)公司、P2P平臺(tái)等卻無法接入央行征信系統(tǒng)。

清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心課題組于2014年7月6日發(fā)布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》評(píng)價(jià)指出，我國公共征信體系發(fā)展迅速，但專業(yè)的私營征信公司發(fā)展遲緩。

據(jù)了解，以美國為代表的市場化征信模式發(fā)展較為成熟，征信機(jī)構(gòu)向信息提供者付費(fèi)獲取信息，制作如個(gè)人信用報(bào)告及個(gè)人信用評(píng)分等個(gè)人征信產(chǎn)品，使用者需付費(fèi)獲得這些產(chǎn)品。方正證券此前預(yù)測，考慮到我國人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后個(gè)人征信市場空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模。

“總體來看，中國征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求?！敝袊嗣胥y行副行長潘功勝曾如是評(píng)價(jià)。

入“市”者業(yè)務(wù)思路各不相同

然而，根據(jù)央行的《通知》，8家機(jī)構(gòu)只是獲得央行的“欽點(diǎn)”開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。至于能否順利獲得牌照，仍有待6個(gè)月之后的考核。

作為被央行“欽點(diǎn)”的機(jī)構(gòu)之一，中誠信征信有限公司（下稱“中誠信征信”）執(zhí)行董事孔令強(qiáng)表示，中誠信征信自2002年開始涉足企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)，在企業(yè)征信報(bào)告、個(gè)人信用信息認(rèn)證、個(gè)人信用評(píng)分和數(shù)據(jù)挖掘等方面已經(jīng)形成了成熟的業(yè)務(wù)模式。

孔令強(qiáng)透露，近年來，中誠信征信的營業(yè)收入和凈利潤持續(xù)增長，2014年?duì)I業(yè)收入超過5000萬元，其中個(gè)人征信業(yè)務(wù)所占比例近20%。

“如果真正獲得業(yè)務(wù)牌照，我們的商業(yè)化產(chǎn)品運(yùn)作還有很多空間?！笨琢顝?qiáng)稱，“原來我們與商業(yè)銀行等客戶是一對(duì)一的項(xiàng)目合約，未來可以搬到線上去，提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。此外，過去我們做了許多數(shù)據(jù)挖掘和分析，但服務(wù)對(duì)象單一，我們甚至不可以宣傳自己可以提供這樣（個(gè)人征信）的服務(wù)，未來這種能力可以提供給更多的客戶?！?/p>

相比之下，風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)征信業(yè)務(wù)的思路則迥然不同。

“芝麻信用的背后是阿里集團(tuán)既往積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)?！蔽浵伣鸱P(guān)經(jīng)理張道生表示，螞蟻金服日數(shù)據(jù)處理量在30PB（約合3000萬GB）以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。

“螞蟻金服有很廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，是很大的一塊資產(chǎn)，數(shù)據(jù)是未來的石油、黃金?！蔽浵伣鸱紫庞脭?shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰表示，其數(shù)據(jù)來源包括用戶注冊信息、職業(yè)、家庭狀況以及使用淘寶、支付寶錢包支付、繳費(fèi)、還信用卡等動(dòng)作的信息。

“我們針對(duì)用戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用化應(yīng)用有過業(yè)務(wù)實(shí)踐，前期的實(shí)踐是很成功的?！睆埖郎Q，螞蟻金服已經(jīng)基于用戶信用情況，推出了螞蟻小貸及花唄兩項(xiàng)產(chǎn)品，分別針對(duì)中小企業(yè)發(fā)放企業(yè)貸款及個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸。

張道生表示，目前，芝麻信用已經(jīng)在租車、租房領(lǐng)域做過一些研究性驗(yàn)證，并為相關(guān)企業(yè)提供過征信服務(wù)。芝麻信用在業(yè)務(wù)規(guī)劃方面已經(jīng)有所準(zhǔn)備，未來將會(huì)是一個(gè)平臺(tái)性的公司，產(chǎn)品可能包括信用評(píng)分、信用認(rèn)證等，但目前還不方便透露具體規(guī)劃。

征信與隱私邊界仍待監(jiān)管明確

盡管個(gè)人征信市場潛力巨大，但也有許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些機(jī)構(gòu)在開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面仍有許多難題待解。

根據(jù)2013年央行下發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》要求，征信機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)需符合兩個(gè)“第三方”的要求，即信息來源于第三方，加工信息服務(wù)于第三方。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景的征信公司將面臨很大的挑戰(zhàn)?！币晃毁Y深征信業(yè)人士指出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，其征信來源于平臺(tái)上的海量客戶資源及其商業(yè)交易信息和數(shù)據(jù)。按照兩個(gè)“第三方”要求，這些公司需要將花費(fèi)了高額成本而分析出的結(jié)論提供給第三方，能否獲得市場認(rèn)可是第一個(gè)挑戰(zhàn);第二個(gè)挑戰(zhàn)是，開放客戶信用信息是否會(huì)使自身陷入競爭中的不利地位。

此外，在網(wǎng)絡(luò)交易、社交信息、聊天記錄等數(shù)據(jù)已經(jīng)成為許多互聯(lián)網(wǎng)金融信用分析數(shù)據(jù)來源的今天，是否會(huì)涉及隱私的問題，仍有待進(jìn)一步監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)。

“對(duì)于隱私信息如何采集以及采集的范圍，肯定需要相關(guān)的規(guī)范。應(yīng)當(dāng)區(qū)分個(gè)人信息與個(gè)人信用信息，比如涉及道德、宗教信仰、血型的信息是否也要采集?！痹撜餍艠I(yè)人士表示，此前監(jiān)管部門也就此難題與企業(yè)有過多次交流和探討。“我相信，從今年開始會(huì)不斷地有相應(yīng)的法律法規(guī)細(xì)則出臺(tái)。”

“不過實(shí)現(xiàn)成熟的個(gè)人征信商業(yè)市場還有很長的路要走。部分機(jī)構(gòu)是想先拿到牌照，但是具體的運(yùn)營模式并沒有想清楚，甚至還缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)人才?！痹撜餍艠I(yè)人士總結(jié)說。