文熙

星星寶貝就要過1周歲生日了，愛女心切，她的媽媽特別咨詢求助《投資與理財(cái)》，希望雜志特邀的保險(xiǎn)規(guī)劃師為其閨女制作一份全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

再過幾天，星星寶貝就要滿一周歲了。為此，星星媽媽準(zhǔn)備送給孩子一份實(shí)用的生日禮物——給孩子買份保險(xiǎn)。她希望有保險(xiǎn)規(guī)劃師能給她的閨女設(shè)計(jì)一份綜合計(jì)劃，既能涵蓋住院醫(yī)療，也可以累積成教育金。

星星出生于2014年5月19日，是個(gè)早產(chǎn)兒，曾在醫(yī)院的保溫箱里待了20多天。這一年來，也沒少因?yàn)樯「忻斑M(jìn)醫(yī)院。星星的爸媽都是國企員工，平均年薪12萬元/人，福利待遇都比較好，看病啥的都有報(bào)銷。雖然給閨女辦了新生兒醫(yī)保，但很多時(shí)候，報(bào)銷的比例不僅低，而且有些費(fèi)用不能報(bào)銷。

由于星星爸媽都是非獨(dú)家庭，他們只有這么一個(gè)孩子，所以孩子的吃穿用，都是最好的。單孩子一個(gè)月的開銷，就要3000元。再加上他們兩口子的開銷以及養(yǎng)車費(fèi)用，一個(gè)月的基本開銷需要6000元。

2008年加入太平洋壽險(xiǎn)北京分公司，現(xiàn)為資深業(yè)務(wù)主任、特約理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)講師、RFP理財(cái)規(guī)劃師。

1.家庭月度支出=3000+6000=9000元2.家庭年度支出=9000×12=108000元3.家庭年收入=12萬×2=24萬元4.家庭年度結(jié)余=240000-108000=132000元

1.重疾

——寶寶安康保障計(jì)劃

◆兒童重疾病種30+1；

◆保到孩子30歲，滿期給付總保費(fèi)110%（39600元）；

◆保費(fèi)雙豁免。

2.意外及意外醫(yī)療

——個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)+附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)

◆身故或全殘9萬保額；

◆意外醫(yī)療9000理賠額度，100%理賠無免賠額。

3.住院

——心安·怡住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)

◆無免賠額；

◆有社保100%理賠，無社保80%理賠；

◆理賠范圍包含自費(fèi)藥；

◆因規(guī)定的60種重疾住院，賠付雙倍保額（最高10萬）。

4.教育金

——東方紅·樣樣紅年金保險(xiǎn)（分紅型）+附加少年智教育金兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）+附加財(cái)富管家年金保險(xiǎn)（萬能型）（2013版）。其中主險(xiǎn)保費(fèi)7000元/年，附加險(xiǎn)保費(fèi)13000/年，交費(fèi)10年。

◆星星寶寶18、19、20、21歲時(shí)，每年可領(lǐng)取大學(xué)教育金23159元，4年總計(jì)92636元；

◆25歲時(shí)可領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)婚嫁金77198元；

◆60歲時(shí)可領(lǐng)取祝壽金70000元；

◆每年有一筆固定返還金額可用于教育補(bǔ)充，也可用于孩子的“理財(cái)觀念”教育或其他用途。

1.為孩子挑選重疾產(chǎn)品時(shí)，究竟該選擇定期的還是終身呢？定期險(xiǎn)相對于終身險(xiǎn)，保費(fèi)相對較低，多保障到孩子成年以后，可在孩子成年后由孩子再自行購買新的重疾產(chǎn)品。例如太平洋的寶寶安康產(chǎn)品，孩子30歲時(shí)領(lǐng)取總保費(fèi)的110%。這筆錢可以交由孩子購買新的重疾產(chǎn)品，也可用于父母養(yǎng)老補(bǔ)充等用途。終身型的重疾產(chǎn)品特點(diǎn)在于購買時(shí)孩子年齡較小，同等保額情況下比成年后購買要便宜，病種相對于定期型的也會(huì)較多，不足則是保費(fèi)較貴。

2.意外及意外醫(yī)療也是必須為孩子購買的。特別是嬰幼兒，他們無法意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在，更沒有主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)自我保護(hù)的能力，所以意外險(xiǎn)對于孩子來說是必不可少的。

3.住院報(bào)銷型的產(chǎn)品各家保險(xiǎn)公司都有很多，挑選時(shí)應(yīng)注意理賠范圍（社保范圍內(nèi)外的區(qū)別）、理賠比例、免賠額等。

4.教育金保險(xiǎn)在挑選時(shí)需要注意的方面相對較多，那該如何為孩子挑選一款好的教育金保險(xiǎn)呢。

（1）計(jì)劃書上體現(xiàn)的每筆數(shù)額在保險(xiǎn)條款中是否有明確規(guī)定。即該筆收入是業(yè)務(wù)人員根據(jù)計(jì)劃書推斷的還是合同中明確列明的。例如本案例中所說的大學(xué)教育金和婚嫁金均在保險(xiǎn)條款中有明確規(guī)定，而非根據(jù)計(jì)劃書推斷而來。

（2）孩子的教育費(fèi)用是否有年齡的針對性。大學(xué)費(fèi)用在孩子教育過程中相對支出較大，而此時(shí)父母多已進(jìn)入到了收入的下滑期，有的父母甚至已經(jīng)接近退休年齡，這就使大學(xué)教育給家庭支出造成較大壓力。案例中明確列明孩子在18、19、20、21歲時(shí)每年可以領(lǐng)到確定的大學(xué)教育金23159元。

（3）分紅的不確定性。購買產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)明確知嘵保險(xiǎn)公司的分紅是具有不確定性的，有時(shí)多，有時(shí)少，也可為零。

5.投保人保費(fèi)豁免。投保人保費(fèi)豁免對于孩子來說是極為重要的。它可以保證在我們遭遇風(fēng)險(xiǎn)后，不會(huì)殃及孩子，可以保證孩子的保障不會(huì)因?yàn)槲覀儼l(fā)生不幸而導(dǎo)致保費(fèi)繳納中斷，孩子保障消失。