范達

【摘 要】隨著銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的速度不斷加快，當前抵押擔保貸款已成為銀行信貸業(yè)務(wù)的主要形式，這對于當前信貸風險起到了較好的防范作用，在強化銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也為銀行資產(chǎn)損失的降低起到了非常好的作用。但由于銀行押品管理工作中還存在著一些風險，所以需要銀行在押品管理工作中嚴格對內(nèi)部進行管理，強化押品管理工作中的各種監(jiān)測手段，從而更好的提升銀行信貸風險抵御的能力，更好的推動銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】信貸業(yè)務(wù)；銀行押品；風險管理；防范

一、銀行押品管理主要風險點

目前抵押擔保貸款已成為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，在抵押擔保貸款中，一旦借款人無法對銀行借款進行償還時，則需要對所抵押的抵押物進行處置來確保銀行的債權(quán)。但在實際工作中，一旦進行押品處置時，不僅存在著操作難、變現(xiàn)難及損失率高的問題，而且各種風險隱患也越來越多，所以需要對銀行押品管理工作中的主要風險點進行關(guān)注，確保押品管理水平的提升。

1.不能有效的對押品的選擇進行把關(guān)

當前部分銀行在信貸業(yè)務(wù)過程中，在進行押品選擇時，往往更重視審品的形式和審批通過，而對押品的品質(zhì)則存在著把關(guān)不嚴的情況，對押品的變現(xiàn)能力缺乏考慮，部分押品還存在著一些瑕疵，這就導致押品在變現(xiàn)時存在著較大的難度，損失率較高。同時在對押品進行選擇時，也沒有對押品潛在的風險進行分析，特別是押品中的一些機器設(shè)備，由于在選擇上存在著失當行為，這就導致變現(xiàn)時不僅較難變現(xiàn)，同時變現(xiàn)價值也十分低。部分押品由于產(chǎn)權(quán)不明晰或是已設(shè)定抵押時，一旦貸款違約發(fā)生，則抵押物無法起到化解風險的作用，導致銀行債權(quán)得不到有效的保障。

2.抵押權(quán)設(shè)立時缺乏規(guī)范性

在抵押貸款時，由于抵押合同存在一些不合理之處，沒有認真對他項權(quán)證登記信息進行核實，從而導致信息存在不真實情況，在抵押過程中，也沒有取得抵押相關(guān)方的法律要件，從而使抵押合同的有效性受到較大的影響。在抵押貸款時，沒有及時對抵押物辦理登記手續(xù)，特別是房屋和土地進行抵押時，沒有同時辦理抵押登記。當辦理回收再貸及供新還舊等事項時，沒有嚴格按照規(guī)定的程序來進行抵押登記手續(xù)的變更。對于抵押物也沒有辦理財產(chǎn)保險。無論是抵押登記管理還是抵押登記手續(xù)等許多方面都達不到相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章制度的要求，這就導致部分押品無法有效的獲得法律上的保護。

3.評估管理不規(guī)范

在抵押過程中需由外部評估機構(gòu)來對抵押物的價值進行確定，由于在評估過程中相關(guān)審核制度還不完善，這就導致部分評估機構(gòu)在利益驅(qū)使下出具虛假評估報告，對抵押品的價值進行虛增。同時部分信貸人員為了完成營銷任務(wù)，也通過高估押品價值的方法來爭取客戶。這就導致押品的價值存在虛高的情況，這就導致一旦貸款風險發(fā)生時，押品價值無法對銀行信貸資產(chǎn)進行有效覆蓋，導致押品變現(xiàn)時存在著貶值問題，從而給銀行信貸資金帶來較大的損失。

4.銀行動態(tài)監(jiān)測管理不到位

目前很大一部分銀行對于貸后押品管理都存在動態(tài)監(jiān)測措施，對貸款存續(xù)期間押品的檢查達不到規(guī)定的要求，不能及時發(fā)現(xiàn)押品價值下降、毀損等情況，從而對貸款的質(zhì)量帶來了較大的影響。不能及時對押品公允價值與評估價值存在的偏離進行發(fā)現(xiàn)，導致不能及時對擔保措施進行補充，從而給銀行資產(chǎn)帶來了較大的風險。

二、加強銀行押品管理的主要防范措施

1.嚴格把控押品的準入

嚴格把好押品準入條件，做好貸前調(diào)查工作，在貸產(chǎn)需要對客戶提供的抵押資產(chǎn)進行詳細的調(diào)查，在進行抵押物選取時，需要選擇有保值、增值及易變現(xiàn)的押品，嚴格對抵押物的合規(guī)性、足值及有效性進行審核，確保押品風險緩釋作用能夠更好的體現(xiàn)出來。

2.嚴把抵押登記關(guān)

在抵押貸款工作中，信貸人員需要親自到現(xiàn)場對抵押物的真實情況進行核實，在抵押整個過程中要做到全程參與，對抵押物是否存在缺陷及重復抵押情況進行及時了解。抵押合同的簽訂要做到規(guī)范性，加強抵押登記的管理，從源頭上杜絕一些不合規(guī)及不規(guī)范現(xiàn)象的發(fā)生，及時對法律風險進行防范。

3.重視押品價值的審核，嚴格外部評估機構(gòu)管理

對于押品的價值在評估時要做到客觀和審慎，在評估人員選擇時要確保其具有較好的專業(yè)背景和專業(yè)技術(shù)，做好押品價值的內(nèi)部審核工作，避免押品價值存在高估的情況。加強押品外部評估機構(gòu)的管理，及時對一些不規(guī)范的評估機構(gòu)進行調(diào)整。

4.建立嚴格的抵押管理程序和操作要求

要把押品管理納入全面風險管理系統(tǒng)，完善抵押操作規(guī)程，明確各環(huán)節(jié)內(nèi)容和操作程序；強化押品權(quán)證管理，信貸經(jīng)營部門在抵質(zhì)押權(quán)證辦理完畢后，要及時登記入庫保管，權(quán)證保管部門應(yīng)加強對權(quán)證的保管，定期進行檢查、核對，權(quán)證的出入庫必須嚴格按照押品管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，杜絕權(quán)證長期不入庫、權(quán)證丟失等情況的發(fā)生，切實防范風險。

5.建立有效的抵押物動態(tài)監(jiān)控

作為貸款的抵押品在管理工作中，銀行需要進行全程、動態(tài)及連接的監(jiān)管，不僅要做到定期對抵押品進行實地查看，還要對不利于銀行抵押權(quán)實現(xiàn)及信貸資產(chǎn)安全的風險因素采取及時的保全措施，確保抵押品的保值和增值。當押品價值出現(xiàn)較大波動時，信貸人員、內(nèi)部評估人員應(yīng)充分利用押品系統(tǒng)中的各類風險提示工具，對押品不足值等情況及時處理，并按照押品重估提示要求，及時進行重估，確保銀行押品有效、足值。

三、結(jié)束語

近年來，銀行信貸業(yè)務(wù)不斷增長，抵押擔保貸款已成為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，所以銀行需要加強各項制度的完善，對內(nèi)部管理水平進行提升，從而有效的加強對押品風險的防范，強化信貸業(yè)務(wù)風險緩釋作用，更好的確保銀行風險抵御能力的提升。

參考文獻：

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