【摘 要】在社會經(jīng)濟發(fā)展形勢下,金融業(yè)的發(fā)展勢頭正猛,理財產(chǎn)品受到廣大人民群眾的廣泛關(guān)注。個人理財產(chǎn)品相對于單純的銀行存款來說,獲利較高,很多人選擇投資理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品帶來較高利潤的同時,也伴隨著一定的風(fēng)險。如何妥善地處理理財市場發(fā)展中存在的問題,完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險管理體系,對促進我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展具有重要意義。本文以提高商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的管理為切入點,通過加強對理財產(chǎn)品的監(jiān)管,降低理財產(chǎn)品的風(fēng)險,并以此作為防范措施,促進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康、有效、規(guī)范的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品;風(fēng)險管理;防范措施
一、前言
目前,從國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展形勢來看,改革開放以來,我國國民經(jīng)濟實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展,人們手中的財富增加,對理財產(chǎn)品也越發(fā)關(guān)注起來。但相對于國民經(jīng)濟發(fā)展來看,國家金融體系尚處于成長期階段,我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)制度管理并不成熟。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險性,這就需要廣大人民群眾在購買理財產(chǎn)品的時候需要謹(jǐn)慎,避免造成太大的經(jīng)濟損失。同時,商業(yè)銀行對此也應(yīng)該加強監(jiān)管機制,對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進行探討,完善理財風(fēng)險管理體系,提高對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管,促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)能夠在規(guī)范中取得快速發(fā)展。
二、目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀
目前來看,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品分為兩類,一類是按照標(biāo)價貨幣分類,一類是按照收益類型分類。標(biāo)價貨幣分類的理財產(chǎn)品主要是支付收益的貨幣類型,例如美元、港幣等外幣購買,人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買。外幣理財產(chǎn)品結(jié)果多樣,創(chuàng)新能力強,其主要方面是新興市場股票、水資源籃子股票等。人民幣理財產(chǎn)品大多數(shù)購買國債、金融債券和央行票據(jù),其投資方向在于債券型、信托型等理財產(chǎn)品。收益類型的理財產(chǎn)品主要有保證收益類理財產(chǎn)品和非保證收益類理財產(chǎn)品。保證收益類理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付的固定收益,其風(fēng)險由商業(yè)銀行承擔(dān)。而非保證收益理財產(chǎn)品又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。其中保本浮動收益理財產(chǎn)品指商業(yè)銀行保證客戶本金不變,利潤變動風(fēng)險由客戶承擔(dān)。非保本浮動收益理財產(chǎn)品則指商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)約定,以實際收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全。
從我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品發(fā)展情況來看,尤其是美國經(jīng)濟危機階段,國內(nèi)部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了“零收益”和“負(fù)收益”的狀況,大部分客戶非但沒有得到相應(yīng)的收益,反而因此賠了一筆,大部分發(fā)售這種理財產(chǎn)品的銀行遭到了客戶投訴。從這些事例當(dāng)中我們不難看出,目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險管理方面存在很多缺陷。
三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)得到了一定程度的發(fā)展,但依舊存在很多風(fēng)險,其主要風(fēng)險有以下幾個方面:
第一,產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險管理機制不健全。商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品,有一部分不能按照與客戶約定的利益和風(fēng)險承擔(dān)能力達成一致,沒有從資產(chǎn)配置和風(fēng)險承受能力適應(yīng)性原則方面進行產(chǎn)品開發(fā),并且投資組合設(shè)計方面沒有以科學(xué)合理的方法進行預(yù)算,這在很大程度上引發(fā)了理財產(chǎn)品的風(fēng)險性。
第二,沒有對客戶進行風(fēng)險評估。由于部分商業(yè)銀行為了達到業(yè)績,只注重理財產(chǎn)品的出售,沒有對客戶進行風(fēng)險評估,從而在不了解客戶財務(wù)狀況的情況下,推薦客戶購買了不適合的理財產(chǎn)品,導(dǎo)致客戶負(fù)收益。
第三,銀行控制理財產(chǎn)品風(fēng)險能力較弱。理財產(chǎn)品具有綜合性,其風(fēng)險涉及到了產(chǎn)品和交易的多個層面。銀行控制理財產(chǎn)品風(fēng)險能力較弱,這讓銀行在面對市場風(fēng)險時,應(yīng)對能力脆弱,很容易受到市場波折而引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。
四、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險的防范措施
針對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險,為了確保商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展,商業(yè)銀行在進行理財產(chǎn)品銷售過程當(dāng)中,要從以下幾個方面來預(yù)防和規(guī)避理財產(chǎn)品出現(xiàn)的風(fēng)險問題:
第一,開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)。理財業(yè)務(wù)以及理財產(chǎn)品是一個產(chǎn)品組合,它的投資過程是多種因素的組合開發(fā)過程,理財產(chǎn)品的設(shè)計,要符合相關(guān)管理規(guī)定,并且事前對理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評估。
第二,符合客戶投資要求。理財產(chǎn)品的推介,要根據(jù)客戶的實際情況,客觀評價客戶的風(fēng)險承受能力和投資意向,做好一個投資顧問的角色,確保理財產(chǎn)品能夠滿足客戶需求。
第三,營銷合理。營銷環(huán)節(jié)是理財產(chǎn)品銷售過程,也是理財產(chǎn)品風(fēng)險產(chǎn)生的開端,在這個階段要注意防范法律風(fēng)險和合約風(fēng)險,避免錯誤銷售和不當(dāng)銷售出現(xiàn),這對于防范理財產(chǎn)品產(chǎn)生風(fēng)險具有重要意義。
第四,投資操作環(huán)節(jié)。投資操作環(huán)節(jié)十分重要,要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險,與客戶進行合約簽訂過程當(dāng)中,要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作標(biāo)準(zhǔn),并根據(jù)客戶指示進行資產(chǎn)管理活動,不能出現(xiàn)任何紕漏。
第五,后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)。理財產(chǎn)品銷售成功后,要保證文件和數(shù)據(jù)完整、相關(guān)資料的準(zhǔn)確性,并且根據(jù)理財產(chǎn)品的發(fā)展情況,披露相關(guān)信息。
五、結(jié)束語
我國理財產(chǎn)品的推行尚處于發(fā)展階段,與發(fā)達國家相比存在著很大的差距,營銷模式相對滯后,專業(yè)性理財人員缺乏。對此,我們更應(yīng)該注重理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范,加強對理財產(chǎn)品的監(jiān)控措施,并制定相關(guān)的政策法規(guī)確保理財產(chǎn)品的健康有序發(fā)展。理財產(chǎn)品在我國蓬勃發(fā)展,我們要在發(fā)展過程中不斷進行探索,掌握理財產(chǎn)品發(fā)展的規(guī)律,規(guī)避理財產(chǎn)品存在的相關(guān)風(fēng)險,促進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在未來發(fā)展過程中能夠健康發(fā)展。
參考文獻:
[1]王興峰.我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題[J].2010,10(04):121-126.
[2]佟翠玲,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷策略研究[J].西南財經(jīng)大學(xué)博士論文.2009,10(050:152-156.
作者簡介:
孫嘉(1992-),女,籍貫:黑龍江省齊齊哈爾市,東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院會計專業(yè)。endprint