郭箭

【摘要】近年來，人民銀行分支機構(gòu)積極貫徹落實總行關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體工作部署，立足實際，選取實驗縣（市），以點帶面、因地制宜、不斷創(chuàng)新，積極探索推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的有效途徑，取得了顯著成效，但在實際工作中也存在農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱、配套政策難落實等問題，需要在今后的工作中進一步加以改進和完善。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系;政策建議

一、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要意義 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石，是農(nóng)村金融健康高效運行的重要基礎(chǔ)和保證，也是黨和政府“三農(nóng)”工作的重要組成部分，是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要環(huán)節(jié)。以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。推進農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于緩解農(nóng)民貸款難問題，促進農(nóng)村中小微企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;有利于引導(dǎo)農(nóng)戶重視自身信用記錄，積累自身信用財富;有利于防范農(nóng)村金融信貸風(fēng)險，吸引金融機構(gòu)增加“三農(nóng)”的有效信貸投入;有利于改善農(nóng)村地區(qū)的投資環(huán)境，增強外來投資者的投資信心和意愿。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況

為不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，人民銀行于1999年、2000年分別印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，部分省份聯(lián)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展了以建立農(nóng)戶電子檔案及農(nóng)戶評價體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，促進了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。2007年，人民銀行總行正式提出“加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)”的工作要求，并于2009年印發(fā)了《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，全同各地掀起了開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作熱潮，涌現(xiàn)出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了長足進步和發(fā)展。

經(jīng)過近年來的探索和實踐，山西省農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)穩(wěn)步推進，農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)進展順利，取得了明顯成效。根據(jù)人民銀行總行印發(fā)的《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》等文件精神，修訂了轄內(nèi)推進農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)實施方案，進一步明確了“政府主導(dǎo)、人行推動、多方協(xié)作”的工作思路和“形式多樣、各自推進、具有地方特色”的建設(shè)原則，并提出了建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫的總體目標(biāo)和分期日標(biāo)。在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，結(jié)合地域特色，有的縣（市）側(cè)重采集農(nóng)戶、農(nóng)企的信息，有的側(cè)重錄入農(nóng)民專業(yè)合作社組織的資料，有的以服務(wù)農(nóng)村青年、婦女、殘疾人創(chuàng)業(yè)為抓于，有效增加了“三農(nóng)”信貸投入，切實支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶等經(jīng)濟主體的融資需求。

可以說，農(nóng)村信用體系建設(shè)將基層政府、金融機構(gòu)、廣大農(nóng)民緊密聯(lián)系在一起，拓展了農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織獲得資金的來源、增強了農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)力度、加快了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。截至2014年底，山西省初步建立數(shù)據(jù)庫的有7家，加緊建設(shè)的6家。試驗區(qū)共錄入農(nóng)戶約14萬戶，約7萬戶取得貸款，貸款余額50余億元;錄人家庭農(nóng)場106戶，有96戶取得貸款，貸款余額1300余萬元;錄入農(nóng)民專業(yè)合作組織802戶，有121戶取得貸款，貸款余額1億元。全省確定l市19個縣開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持工作試點。截至2014年底，全省共投放貸款約30億元，支持3.2萬余名農(nóng)村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創(chuàng)業(yè)。在信用戶、村、鎮(zhèn)評定方面，截至2014年底，全省共評定信用戶280余萬戶，信用村6800余個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）200余個;全省重點支持了1200余個農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、2000余個農(nóng)民合作社、730余個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地（園區(qū)）發(fā)展。

三、存在的問題

1.農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后

山西是典型的山地、丘陵地貌，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，信息化程度不高。部分涉農(nóng)企業(yè)、私營業(yè)主及農(nóng)戶信用意識淡薄，財務(wù)管理不規(guī)范，信用資質(zhì)較低，缺乏連續(xù)規(guī)范的營運記錄。部分農(nóng)戶觀念陳舊，在缺少生產(chǎn)、生活資金時，首先不是想到取得良好信用等級，獲得銀行貸款，而是找親戚朋友借款，因此不愿意向金融機構(gòu)、有關(guān)部門提供自身信用信息，參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高。有的農(nóng)戶信用意識淡薄、信用知識缺乏、履約責(zé)任心不強，雖然從銀行獲得了貸款，貸款到手后，對貸款本息不聞不問，挫傷了擔(dān)保人員和信貸員的積極性。

2.農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)差別明顯，信用資源利用程度不高

山西農(nóng)村地區(qū)間差異大，可供抵押的農(nóng)副產(chǎn)品地域差別明顯，農(nóng)戶資產(chǎn)評估處置問題更加復(fù)雜，致使很多抵押貸款的政策難于落實。而對于能夠顯著增加農(nóng)戶收入的各類支農(nóng)、惠農(nóng)政策，沒有作為信用資源加以利用。此外，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，盡管當(dāng)?shù)厝嗣胥y行多方協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門為農(nóng)戶、農(nóng)企、創(chuàng)業(yè)青年等提供服務(wù)，但一些掌握貨款發(fā)放權(quán)的農(nóng)村金融機構(gòu)卻只是被動應(yīng)付。雖然人民銀行支農(nóng)再貸款年息較低，但通過信貸環(huán)節(jié)，綜合核算成本已經(jīng)接近貸款發(fā)放利率。因此，許多本來符合條件的“三農(nóng)”項日碰壁，弱化了農(nóng)村信用體系建設(shè)成果。

3.信貸產(chǎn)品不能有效滿足農(nóng)戶的金融需求

部分縣（市）在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，為增強道德約束，幫助農(nóng)戶提高信用等級，探索建立各種形式的風(fēng)險保證金。有的村還組建了村級擔(dān)保協(xié)會，南資金充裕的農(nóng)戶自愿組建，對本村村民的貸款予以擔(dān)保，一定程度上促進了本地小額農(nóng)貸的良性發(fā)展。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融機構(gòu)受自身信貸考核機制約束，對村級擔(dān)保協(xié)會的擔(dān)保規(guī)模嚴(yán)格限制，其擔(dān)保貸款規(guī)模最高僅能放大到10倍，很難滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。

4.配套政策難以落實到位

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然涉農(nóng)金融機構(gòu)對信用戶制定了相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策，一旦評定為信用農(nóng)戶后，就意味著農(nóng)戶到金融機構(gòu)貸款會享受“綠色通道”待遇，但實在工作中，相關(guān)政策未完全落實到位。究其原因，農(nóng)戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，涉農(nóng)金融機構(gòu)為降低風(fēng)險，寧愿放一筆對公大額，不愿放十筆小額農(nóng)貸。此為，受貸款規(guī)模限制，涉農(nóng)金融機構(gòu)也無法充分滿足所有信用農(nóng)戶需求。endprint

四、政策建議

1.積極探索創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

具有本土適應(yīng)性、發(fā)展的可持續(xù)性和一定的推廣價值是農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)具有的屬性，除小額信用貸款、抵質(zhì)押物創(chuàng)新等方式外，應(yīng)進一步總結(jié)經(jīng)驗，擴大成果，認(rèn)真研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中一些新特點、新需求，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)積極探索開發(fā)適合農(nóng)民消費特點的信貸產(chǎn)品。如小城鎮(zhèn)住房按揭、商品房裝修、耐用品消費等信貸品種，以及擴大農(nóng)戶抵押品范疇，探索宅基地、農(nóng)機具、門店等抵押貸款業(yè)務(wù)等，發(fā)揮信貸投向在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的最大效能。

2.廣泛開展面向農(nóng)村的征信宣傳活動

對農(nóng)民群眾不能抽象地就信用宣傳信用，而是要選取群眾身邊活生生的例子，如信用模范典型或反面教材，通過戲曲、小品、歌曲等農(nóng)民群眾喜聞樂見方式呈現(xiàn)出來，聯(lián)合共青團、農(nóng)業(yè)部門、婦聯(lián)等部門，發(fā)揮人民銀行和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)骨十、村委會十部、大學(xué)生村官、青年創(chuàng)業(yè)能于等一大批宣傳員的主力作用，借助電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)、版面等現(xiàn)代化的傳媒于段，以宣傳站、金融機構(gòu)網(wǎng)點、報紙網(wǎng)絡(luò)等媒體為主要途徑，同時利用集市、廟會等場合，廣泛開展征信宣傳活動，讓“要致富，先當(dāng)信用戶”的觀念深入人心，使廣大農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟實體充分認(rèn)識誠實守信帶來的實惠，提高參與的積極性，不斷積累信用財富，促進農(nóng)村誠實守信良好社會環(huán)境的形成。

3.用足用活用好各項支農(nóng)惠農(nóng)政策 一是用好支農(nóng)再貸款。將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作作為支農(nóng)再貸款發(fā)放、管理的一個重要條件，對農(nóng)村信用體系建設(shè)起步早、見效快、成效好的地區(qū)，在再貸款的對象、額度、期限、頻率、方式上給予傾斜。二是督促金融機構(gòu)落實信貸優(yōu)惠政策。將涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村信用體系建設(shè)成效納入到金融機構(gòu)年度綜合評價工作，督促各涉農(nóng)金融機構(gòu)充分應(yīng)用農(nóng)戶信用評價結(jié)果，按評定出的農(nóng)戶信用等級結(jié)果確定不同的授信額度、貸款利率和貸款期限，讓信用評價高的農(nóng)戶享受優(yōu)惠便利，對信用評價較差的農(nóng)戶，通過采取限貸措施，敦促其增強信用意識。三是健全完善農(nóng)村信用貸款風(fēng)險補償機制。探索由地方政府出資，建立支農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，約定發(fā)生風(fēng)險時，由政府和金融機構(gòu)按一定比例分別承擔(dān)，如政府承擔(dān)80%，金融機構(gòu)承擔(dān)20%，有效解決農(nóng)民貸款難的問題，為農(nóng)民生產(chǎn)及其他投資提供資金保障。

參考文獻：

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[2]許炎，劉飛，魏大鵬普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑探索中國征信，2015.1endprint