畢海濤

摘 要：金融危機會對世界經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響，我國作為經(jīng)濟大國，對金融風險的重視程度不言而喻。隨著國家社會主義市場經(jīng)濟的穩(wěn)步提升，我國金融行業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展做出重大貢獻，但國內(nèi)金融體制仍存在諸多弊端，金融風險防范和法律制度亟待完善。為此，本文通過對我國金融風險產(chǎn)生原因的分析，進一步探討我國金融風險防范與法律制度完善的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：金融風險；法律制度；國家經(jīng)濟；風險防范

一、我國金融風險產(chǎn)生的主要原因

1.政府監(jiān)管失控

社會經(jīng)濟快速發(fā)展，促使政府在這個過程中過分相信市場與依賴市場的調(diào)節(jié)能力。因此，外部監(jiān)管力度越來越弱，這種極端管理理念在美國市場當中表現(xiàn)的極為明顯，且這種理論影響又在不斷擴大。外部監(jiān)管會在一定程度上降低市場經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的效率，且會伴隨產(chǎn)生更多風險性隱患，這是美國市場理論當中對外部監(jiān)管的態(tài)度。針對層出不窮的金融產(chǎn)品，美國政府也采取了相應政策，并修訂了銀行法，完善了利率自由化內(nèi)容，目的是為了進一步推動金融創(chuàng)新發(fā)展，這樣一來，美國政府更加難以管控金融市場。

2.員工受賄問題

企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展離不開企業(yè)員工，員工作為企業(yè)中最重要的人力資源，其行為直接影響著企業(yè)的經(jīng)營狀況。在當前的企業(yè)經(jīng)營中，部分員工會為了個人升遷或者其他目的向高層進行直接或者斡旋賄賂，高層員工也存在著接受賄賂的問題。近年來此類受賄案件不斷增長，這種問題嚴重危害企業(yè)的正常經(jīng)營，一旦企業(yè)經(jīng)營活動出現(xiàn)問題，就會引發(fā)金融領(lǐng)域的危機，企業(yè)金融存在問題，將會引發(fā)社會秩序的紊亂，這是員工受賄問題對企業(yè)金融的消極影響。因此，2009年由中國人民代表大會通過的《刑法修正案》就是對企業(yè)員工受賄問題進行的法律約束，其中明確指出了受賄犯罪主體的范圍，不僅包括著直接施賄與受賄者，也涉及到近親屬、密切者甚至于一些離職的工作人員等。這項法律在傳統(tǒng)賄賂犯罪理論的基礎上，從實踐的角度分析當前存在的員工受賂問題，對規(guī)范企業(yè)員工的行為有著重要作用。

3.信用評級不嚴

美國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮促進大量房貸金融產(chǎn)品產(chǎn)生，房貸標準不斷降低，次級貸款比重逐漸加大。這個過程中市場流動性以及投資者產(chǎn)生為獲取利潤的盲從投資欲也在急劇膨脹。這些因素都在很大程度上促進了證券化產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展。并在很短時間范圍內(nèi)獲得大量貸款，這樣使得證券化產(chǎn)品更加難以被評估與預測。風險系數(shù)會在這個過程中被進一步放大。信用評級單位對金融市場當中的衍生品進行評估參照標準具有相對滯后性，往往對其評估參照的標準都較為抱守，且這個過程中投資者以及相關(guān)監(jiān)管單位對評級服務依從性較高，造成信用單位評估對投資者產(chǎn)生錯誤引導。投資者因此喪失掉對證券化產(chǎn)品的風險管控能力，片面性的已從與評估機構(gòu)形成保護。并認為可在這個過程中最大限度獲取產(chǎn)品帶來的利潤。進而造成了虛擬經(jīng)濟發(fā)展，出現(xiàn)膨脹情況且其膨脹效果嚴重脫離實體經(jīng)濟發(fā)展速度。這樣造成的潛在風險因素更大，最終導致金融風險出現(xiàn)。

二、金融風險的防范策略

1.堅持以信息技術(shù)為基礎，合理配置資源

信息技術(shù)的快速發(fā)展，帶動著金融業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融便是進程中的突出代表之一，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低，信息方便快捷的兩大優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融業(yè)要想防范金融風險，就必須認清金融業(yè)的發(fā)展趨勢，堅持以信息技術(shù)為發(fā)展基礎，合理配置企業(yè)資源，加大對于新技術(shù)的人員和資金的投入量，建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)庫，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息，完善相關(guān)的網(wǎng)絡交易平臺，同時可以利用相關(guān)的支付寶與余額寶等現(xiàn)代支付手段，促進金融活動的快捷與平穩(wěn)運行。

2.不斷完善服務機制，促進綜合化

隱性金融風險給整個金融行業(yè)敲了一記響鐘，金融行業(yè)應該合理規(guī)劃自身的發(fā)展目標，融合原有的客戶資源和資金優(yōu)勢，學習互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷便利，不斷完善自身的服務機制，促進綜合化的服務體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務主體主要是中小型企業(yè)，優(yōu)勢業(yè)務在于小額貸款業(yè)務，傳統(tǒng)的金融服務則擁有穩(wěn)定的人脈和資金支持，擁有配套的基礎設施，客戶的認可程度高，因此，對比雙方的優(yōu)勢，金融行業(yè)應該發(fā)展綜合化的服務體系，不斷完善自身的服務機制，結(jié)合自身優(yōu)勢，克服自身劣勢，促進自身的長足發(fā)展。

3.形成完整的客戶數(shù)據(jù)庫

為了更好的規(guī)避金融風險，企業(yè)應該建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶數(shù)據(jù)庫包含著基礎客戶信息，同時涉及客戶購買的各種金融產(chǎn)品，購買的方式，消費的地點等等，可以根據(jù)這些客戶資料進行客戶的消費能力分析和信用層次的分級，這是傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)庫不能完成的。因此，金融企業(yè)應該在傳統(tǒng)的客戶數(shù)據(jù)庫的基礎上，不斷擴大客戶的資料收集方式，建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)分析中心，妥善保管客戶資料，并根據(jù)客戶的不同消費水平，制定適宜的金融產(chǎn)品購買計劃。這種完整的客戶數(shù)據(jù)庫的建立是一個謹慎而細致的工作，金融行業(yè)既要加強客戶資料收集的人力資源等，也要重視客戶資料的保存，只有如此，才能保證金融行業(yè)的快速發(fā)展。

三、法律制度的完善策略

1.完善現(xiàn)行金融監(jiān)管法律制度

這是提升我國金融防范能力的基石，從監(jiān)管理念層面上說，開放和保護相輔相成是大前提，隨著國家改革開放程度進一步加深，為保持我國金融業(yè)的發(fā)展速度，不同監(jiān)管者要對自身角色合理定位，遵循依法監(jiān)管，全程監(jiān)管，風險性監(jiān)管和自我調(diào)控原則。另外，也要不斷完善我國金融監(jiān)管法律體系，針對我國不同法律規(guī)范找到相應不協(xié)調(diào)的地方進行改革，使其更加嚴謹。對于相應法律規(guī)范的執(zhí)行一定要徹底，金融風險防范法律體系的權(quán)威性必須樹立，加大金融監(jiān)管手段的改進力度，法律法規(guī)制度的不斷完善需要引入更多市場準入、市場監(jiān)管、市場退出因素，以進一步保證金融業(yè)務客戶利益不受損，保持我國金融體系平穩(wěn)較快發(fā)展。

2.完善員工行為監(jiān)管制度

金融行業(yè)的員工行為影響著整個金融行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟的過快發(fā)展導致人們的價值觀畸形發(fā)展，尤其是企業(yè)員工金錢觀的產(chǎn)生變化，企業(yè)員工的收受賄賂的現(xiàn)象依然嚴峻。不同于原來單一的金錢賄賂，現(xiàn)代的賄賂手段不斷豐富發(fā)展，很多非物質(zhì)的利益賄賂也出現(xiàn)在日常生活中，例如提供女色等行為。規(guī)范此類賄賂問題就成為抵制金融行業(yè)危險的關(guān)鍵，我國制定了相關(guān)的法律進行金融行業(yè)的規(guī)范，就以刑法為例，我國刑法中明確規(guī)定不便計量的賄賂手段也是犯罪，將這種非物質(zhì)利益也認定為賄賂，進一步規(guī)范整體金融行業(yè)的員工行為。因此，為了規(guī)范金融市場，進一步抵制金融風險，對于金融行業(yè)的員工行為就應該重點關(guān)注，國家應該完善相關(guān)的行為監(jiān)管制度，企業(yè)應該完善相關(guān)的企業(yè)工作規(guī)范，從國家和企業(yè)兩方面抵制賄賂現(xiàn)象的發(fā)生，保證金融環(huán)境的穩(wěn)健。

3.加強上市公司監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)

當下我國對于上市公司信息披露時間要求較為寬松，但時間長的問題可能會導致金融市場信息不對稱或內(nèi)部交易現(xiàn)象出現(xiàn)。為此可借鑒國外先進管理操作經(jīng)驗，壓縮上市公司信息披露期限，聘用中介公司參與上市公司的信息披露審查工作，進而對上市公司信息披露工作形成催促效果，并通過法律形式確立董事制度，在新型法律規(guī)定中明確董事職責和定位，細化各項責任的具體追究者?？蓪嫓蕜t與法律相互結(jié)合，以此加大上市公司的規(guī)范力度，進一步確定上市公司所披露信息的準確性、真實性、及時性和可靠性。

4.健全審批與授權(quán)制度

為了減少金融風險，企業(yè)應該關(guān)注內(nèi)部建設工作，明確金融企業(yè)職工的工作職責與范圍，保證企業(yè)資金的合理透明使用，避免出現(xiàn)賄賂和挪用公款等行為；應當健全企業(yè)內(nèi)部的審批和授權(quán)制度，規(guī)范企業(yè)的審批步驟與程序，完善相應的審批手續(xù)，明確授權(quán)者的權(quán)責范圍，根據(jù)不同職責進行相應的工作，保證金融事業(yè)的平穩(wěn)進行；應當明確權(quán)利分割，通過健全授權(quán)制度，保證崗位與職責相匹配，避免權(quán)責不一，分工不清的難題。只有通過健全審批授權(quán)制度，才能保證金融企業(yè)的正常經(jīng)營活動，進一步促進整體金融經(jīng)濟的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，金融風險的防范與法律制度的完善程度在一定程度上反映了一個國家的經(jīng)濟發(fā)展狀況，金融行業(yè)本身充滿了高風險，而法律體系的不斷完善是有效降低金融風險的必經(jīng)之路，但由于當下我國相關(guān)法律法規(guī)的模糊和金融監(jiān)管機制存在的漏洞，使得金融風險應急工作頻頻出現(xiàn)問題，這對我國金融行業(yè)的整體發(fā)展造成很大阻礙。建立多元化融資體系，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管法律和員工犯罪懲罰制度，加強上市公司監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，完善授權(quán)與審批制度，加強金融風險國際監(jiān)管協(xié)作是改善我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的有效策略，從而促進我國國家經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。

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