余鳴嬌+諶青

本文系湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（編號 13z001）和武漢大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)自主科研項(xiàng)目（編號 2012YB080）研究項(xiàng)目研究成果。

摘要：隨機(jī)抽樣某綜合性大學(xué)100名90后貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知、態(tài)度，及認(rèn)知偏差下的行為選擇，進(jìn)行問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，結(jié)果顯示：90后大學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度、態(tài)度看法、行為選擇存在差異;貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的細(xì)節(jié)總體了解程度偏低，但對于助學(xué)貸款政策的認(rèn)知不受個(gè)人專業(yè)的影響;不同認(rèn)知程度會(huì)影響大學(xué)生對助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇，對助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度越高，貸款的意愿越高，還款壓力越小，還款計(jì)劃更加明確;貸款學(xué)生違約還貸的行為按貸款學(xué)生主觀意識主要分為有意違約和無意違約兩種類型。

關(guān)鍵詞：90后大學(xué)生;助學(xué)貸款;認(rèn)知;行為選擇助學(xué)貸款是國家大學(xué)生資助政策體系的重要組成部分，貸款上學(xué)成為了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生分擔(dān)高等教育成本的新常態(tài)。然而，違約卻幾乎一直困擾著學(xué)生貸款的發(fā)展[1]，違約行為是貸款學(xué)生誠信風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，這其中涉及到學(xué)生主體的是貸款學(xué)生對助學(xué)貸款政策是否充分的了解和是否有貸款意愿，另一方面貸款學(xué)生是否能做出正確的還款行為。90后大學(xué)生是極富時(shí)代特征的一個(gè)社會(huì)群體，他們對社會(huì)現(xiàn)象的認(rèn)知、態(tài)度與回應(yīng)行為具有鮮明的個(gè)性化色彩。90后大學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知和了解程度如何，對國家助學(xué)貸款政策持何種態(tài)度和看法，在很大程度上影響著他們對于國家助學(xué)貸款的行為選擇和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。調(diào)研相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，之前的許多研究關(guān)注點(diǎn)側(cè)重于學(xué)生貸前的政策宣傳和知識普及[2]，對貸款學(xué)生的違約結(jié)果也多歸屬社會(huì)信用及其制度系統(tǒng)的不健全。這種觀點(diǎn)具有相當(dāng)?shù)拇硇?，他們主要從事后懲罰和約束的角度來思考學(xué)生貸款的違約拖欠問題，似乎這些措施到位， 學(xué)生的違約拖欠問題就可以解決。[3]對學(xué)生貸后的想法、態(tài)度、主動(dòng)了解貸后政策、信息的程度少有研究，研究的角度也主要是從政府和銀行的角度介入如何讓更多學(xué)生了解和利用助學(xué)貸款[4]，從學(xué)生主體出發(fā)，了解大學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知和行為選擇缺乏實(shí)證研究和分類整理，也缺乏理論分析。本研究從大學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知、態(tài)度、行為及相互間的影響關(guān)系入手，分析90后貸款學(xué)生由于認(rèn)知偏差下的各種行為選擇，以及不良的選擇對個(gè)人未來發(fā)展的潛在影響，從而幫助大學(xué)生更好的認(rèn)識、看待和利用好國家助學(xué)貸款政策，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

一、問題的提出——研究假設(shè)與分析模型

認(rèn)知、態(tài)度和行為三者之間相互聯(lián)系、相互影響、相互作用。認(rèn)知對態(tài)度的形成起著十分重要的作用。認(rèn)知影響態(tài)度，態(tài)度與行為又有極大的相關(guān)性。一般情況下，態(tài)度決定行為，行為是態(tài)度的外部表現(xiàn)。認(rèn)知、態(tài)度和行為三者在個(gè)體和組織中緊密聯(lián)系，彼此影響。[5]

根據(jù)心理與行為科學(xué)的觀點(diǎn)，個(gè)體對事物的認(rèn)知會(huì)影響他們對于該事物的態(tài)度和相應(yīng)的行為，而對某事物的態(tài)度也會(huì)影響他們的行為選擇。據(jù)此提出以下三條假設(shè)：

（一） 高校貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知情況會(huì)影響他們對于國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法和行為選擇。

（二） 對國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度會(huì)影響他們使用國家助學(xué)貸款政策時(shí)的行為選擇。

（三） 對國家助學(xué)貸款政策信息的認(rèn)知偏差或者是對于國家助學(xué)貸款政策的負(fù)面態(tài)度會(huì)導(dǎo)致貸款學(xué)生做出不合理不理智的行為選擇，對貸款學(xué)生個(gè)人發(fā)展帶來潛在誠信風(fēng)險(xiǎn)。

圖1認(rèn)知-態(tài)度-行為關(guān)系模型圖

二、資料與方法

（一）資料來源

樣本來自某綜合性高校醫(yī)學(xué)專業(yè)和理科專業(yè)一、二、三、四年級在校90后本科貸款學(xué)生，在貸款學(xué)生中采取隨機(jī)抽樣的方式確定問卷對象，排除非貸款學(xué)生作答問卷可能性，保證問卷作答真實(shí)有效，采用統(tǒng)一的指導(dǎo)語發(fā)放問卷。實(shí)際發(fā)放調(diào)查問卷100份，回收97份，因不符合答題規(guī)則和未完成問卷而廢棄4份，有效問卷93份，有效率達(dá)93%。此次抽樣樣本來源廣，在性別、年級、民族、專業(yè)、地域和家庭經(jīng)濟(jì)收入等各方面分布均勻，抽樣結(jié)果具有良好的代表性，其中男生61人（65.6%），女生32人（34.4%），一年級至四年級學(xué)生分別占比25.8%，26.9%，21.5%，25.8%。漢族68人，少數(shù)民族25人，醫(yī)學(xué)專業(yè)的學(xué)生48人（51.6%），理科專業(yè)的學(xué)生45人（48.4%）。

（二）研究方法

采用文獻(xiàn)分析法結(jié)合專家法編制預(yù)試問卷，調(diào)查問卷為自編的“國家助學(xué)貸款調(diào)查問卷”，問卷指標(biāo)通過細(xì)化變量與排除無關(guān)因素而確定，經(jīng)過初測、篩選、修訂后用于正式調(diào)查，該量表具有良好的信度、效度。問卷設(shè)計(jì)包括被調(diào)查者個(gè)人基本信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、對助學(xué)貸款信息認(rèn)知情況、對國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法以及與貸款相關(guān)的行為選擇五個(gè)方面。

（三）資料處理和分析

全部數(shù)據(jù)資料由專人保管、復(fù)核、統(tǒng)一編碼，運(yùn)用專業(yè)的SPSS19.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入、處理和統(tǒng)計(jì)分析，在分析中均將觀測量的缺失值排除，X2檢驗(yàn)分析差異的顯著性，并取P<0.05為差異有顯著性。

三、結(jié)果

（一）貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度

對“利息計(jì)算方式”“本金償還方式”了解程度較高，有83.9%的同學(xué)非常熟悉;但對“助學(xué)貸款擔(dān)保方式”“助學(xué)貸款代償方式”“逾期還貸風(fēng)險(xiǎn)和后果”了解程度偏低。對“助學(xué)貸款還款計(jì)劃”“助學(xué)貸款了解程度”為大概的了解?？偟膩碚f，貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策信息認(rèn)知程度不高，超過70%的學(xué)生處于不清楚或者是大概了解的程度。

（二）貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策態(tài)度看法

表2對國家助學(xué)貸款政策個(gè)人態(tài)度（人，%）

對“有償資助行為看法”“助學(xué)貸款意義認(rèn)識”主要持正向積極肯定的態(tài)度，對“貸款辦理程序看法”“自己還款壓力感受”“拖延還貸行為看法”主要持負(fù)向消極否定的態(tài)度，對“用貸款交學(xué)費(fèi)意愿”“自己還款計(jì)劃了解”主要持中立態(tài)度。

（三）貸款學(xué)生利用和處理貸款相關(guān)信息的個(gè)人行為取向與行為選擇

超過70%的貸款學(xué)生沒有做過或者不會(huì)采取“主動(dòng)查找和研究過助學(xué)貸款相關(guān)資料”“有經(jīng)濟(jì)困難會(huì)主動(dòng)尋求幫助”“十分愿意貸款”“有十分明確的畢業(yè)規(guī)劃”“有十分明確的還款計(jì)劃”的行為做法;而有“因貸款程序復(fù)雜想過放棄助學(xué)貸款”“貸款時(shí)擔(dān)心還貸能力和風(fēng)險(xiǎn)”行為或態(tài)度的貸款學(xué)生比例與沒有該行為和態(tài)度的基本持平;選擇“希望提前一次性還清”“未能按時(shí)還清會(huì)請求幫助”的貸款學(xué)生比例高于不選擇該行為的學(xué)生比例;選擇“未按時(shí)還清會(huì)及時(shí)申請延遲還貸”的貸款學(xué)生比例低于不選擇該行為的學(xué)生比例。

（四）不同認(rèn)知程度下的態(tài)度和行為選擇

不同認(rèn)知程度對以上態(tài)度和行為選擇的5個(gè)方面均存在顯著的差異，說明不同認(rèn)知程度影響著貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇。認(rèn)知程度越高，越會(huì)帶來積極的態(tài)度和正確的行為選擇，反之會(huì)帶來消極的態(tài)度與偏差的行為選擇。

（五）不同專業(yè)貸款學(xué)生對助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度差異比較

方檢驗(yàn)X2分別為26.7%和31.3%，說明貸款學(xué)生對于助學(xué)貸款政策的認(rèn)知不受個(gè)人專業(yè)的影響，在目前相同宣傳方式和貸款形式影響下的貸款學(xué)生認(rèn)知水平相當(dāng)。

四、小結(jié)

（1）綜上，違約行為是貸款學(xué)生誠信風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，不同認(rèn)知程度影響著貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇，認(rèn)知的偏差甚至直接導(dǎo)致貸款誠信風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避，“不誠信”不僅僅是貸款學(xué)生誠信意識缺乏這一單一因素造成的，還包含了社會(huì)、家庭、經(jīng)濟(jì)、貸款學(xué)生心理與個(gè)人發(fā)展等各方面的諸多因素，大部分90后貸款學(xué)生并不缺乏主觀誠信意識。

（2）90后貸款學(xué)生對于國家助學(xué)貸款政策信息認(rèn)知程度存在差異，一些獲貸款的學(xué)生直至畢業(yè)仍對國家助學(xué)貸款的部分政策和信息處于不了解和大概了解的程度，主要體現(xiàn)在對國家助學(xué)貸款政策的性質(zhì)、貸款的還款方式計(jì)劃和代償方式以及逾期還貸的風(fēng)險(xiǎn)和后果方面缺乏正確的了解和認(rèn)知，總體來說貸款學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的了解程度偏低，但“貸款學(xué)生認(rèn)知”不受個(gè)人專業(yè)的影響，在相同宣傳方式和貸款形式影響下的不同專業(yè)貸款學(xué)生對貸款政策認(rèn)知水平相當(dāng)。貸款學(xué)生對于貸款政策的實(shí)施意義與價(jià)值持正面認(rèn)可的態(tài)度，但對貸款的程序手續(xù)、還貸的壓力和拖延還貸的行為持負(fù)面否定的態(tài)度。

（3）貸款學(xué)生個(gè)體對助學(xué)貸款政策認(rèn)知的差異、相關(guān)信息的處理不同，會(huì)影響他們對于助學(xué)貸款政策的態(tài)度看法和相應(yīng)的行為選擇，對助學(xué)貸款政策認(rèn)知程度越高，就越有貸款的意愿，會(huì)相應(yīng)的減少他們所感受到的還款壓力，同時(shí)也會(huì)有一個(gè)更加明確的還款計(jì)劃，減少他們拖延還貸的行為，降低違約的比例。認(rèn)知的偏差會(huì)導(dǎo)致態(tài)度上面的消極否定，也會(huì)帶來行為選擇上面的偏差，如對貸款政策信息不了解會(huì)妨礙貸款學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)順利還清貸款，帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和后果，對助學(xué)貸款政策充分的認(rèn)知能幫助貸款學(xué)生樹立對助學(xué)貸款政策積極認(rèn)可的態(tài)度和做出合理有效的行為選擇。

（4）貸款學(xué)生違約還貸的行為按貸款學(xué)生主觀意識可以分為有意違約和無意違約兩種類型，減少兩類違約行為，前者用誠信教育和健全信用體系的方式，后者則通過早期干預(yù)和提供充分的信息咨詢和重點(diǎn)宣傳的方式。通過增加貸款學(xué)生對助學(xué)貸款政策信息的了解和認(rèn)知，來引導(dǎo)學(xué)生對于國家助學(xué)貸款政策的態(tài)度和看法，促進(jìn)他們合理的利用助學(xué)貸款，做出正確的行為選擇，有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

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