郝瑞敏

摘 要：存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，具有保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融制度的功能。存款保險(xiǎn)制度在我國的建立一定會(huì)給金融業(yè)，尤其是作為金融業(yè)實(shí)踐主體的商業(yè)銀行帶來深遠(yuǎn)的影響。本文從銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理能力及金融創(chuàng)新方面分析了存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的消極影響，從銀行成本、存款業(yè)務(wù)及道德風(fēng)險(xiǎn)方面分析了存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的積極影響。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；影響

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，具有存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的功能。存款保險(xiǎn)制度起源于捷克，但是沒有在捷克斯洛伐克運(yùn)作及推廣起來。直到1929年，美國爆發(fā)了歷史上前所未有的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后，銀行業(yè)受到了巨大的沖擊，存款人對(duì)市場(chǎng)及銀行失去了信心，擠兌風(fēng)潮全面爆發(fā)，銀行業(yè)到了即將崩潰的邊緣。美國政府在不可選擇的情況下建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也就是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，隨后在存款保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上制定了存款保險(xiǎn)制度。由于此制度是以政府作為擔(dān)保對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行改革，所以很快使公民恢復(fù)了信心，雖然擠兌偶有發(fā)生，但總體上避免了國家銀行業(yè)的行業(yè)恐慌。基于存款保險(xiǎn)制度在美國的成功，隨后歐美其他國家紛紛效仿建立符合自己國家國情的存款保險(xiǎn)制度以避免周期性的金融風(fēng)險(xiǎn)。至今，全球已有100多個(gè)國家和地區(qū)建立和實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度。

2015年3月31日，我國國務(wù)院正式發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，宣布此條例于2015年5月1日起實(shí)施，這標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度在我國正式建立。實(shí)際上，我國研究探索存款保險(xiǎn)制度已有二十幾年，從1993年國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金到1997年底央行存款保險(xiǎn)課題組成立，中國人民銀行會(huì)同有關(guān)部門作了長時(shí)間系統(tǒng)研究，學(xué)術(shù)界圍繞建設(shè)有中國特色存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)意義、時(shí)間窗口、方案設(shè)計(jì)等開展的探討也一直沒有停過。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國深化金融體制改革、維護(hù)金融穩(wěn)定和安全、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的實(shí)踐主體，存款保險(xiǎn)制度的建立一方面對(duì)其造成積極影響，另一方面也給其經(jīng)營帶來一定的挑戰(zhàn)。

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

1.存款保險(xiǎn)制度的建立為銀行業(yè)營造了更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國銀行業(yè)間一直存在一種隱形的存款保險(xiǎn)制度，即國家的政府機(jī)構(gòu)。當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，政府會(huì)竭盡全力實(shí)施救助，與此同時(shí)也會(huì)全額賠付存款人的存款。在這種隱性存款保險(xiǎn)制度下，國有銀行受到的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于非國有商業(yè)銀行，這樣對(duì)非國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成不平等。而現(xiàn)在我國現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度建立后，相繼出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定“最高償付限額為50萬元”。這就意味著一部分存款額超過50萬元的儲(chǔ)戶會(huì)將存款分散到多個(gè)商業(yè)銀行，以此來保證所有資金的安全。這樣的存款搬家行為無形中為非國有銀行吸收存款創(chuàng)造了機(jī)會(huì)和便利。所以，建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)為商業(yè)銀行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.存款保險(xiǎn)制度的建立有助于改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

一方面，存款保險(xiǎn)制度對(duì)不同經(jīng)營質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是差別費(fèi)率，費(fèi)率主要取決于該金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、費(fèi)用價(jià)格等一系列指標(biāo)，而恰恰這些指標(biāo)也是存款人選擇存款機(jī)構(gòu)的依據(jù)，這意味著保費(fèi)率的公布等同于該機(jī)融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營質(zhì)量的公布。因此商業(yè)銀行一定會(huì)盡力改善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以此降低投保費(fèi)率及吸引存款人。另一方面，存款保險(xiǎn)制度的建立，預(yù)示著商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的不斷完善，商業(yè)銀行一旦經(jīng)營不善將會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉從而退出銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這也會(huì)激勵(lì)商業(yè)銀行改善治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

3.存款保險(xiǎn)制度的建立可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，開通更多的投資渠道

存款保險(xiǎn)制度建立之前，我國的儲(chǔ)戶從來不用擔(dān)心存款的安全，因?yàn)殂y行業(yè)有國家政府做后盾，即使破產(chǎn)倒閉存款人的存款也不會(huì)受到任何影響。但存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得存款人高于保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，一些儲(chǔ)戶會(huì)將存款轉(zhuǎn)移到其他商業(yè)銀行，還有一些儲(chǔ)戶將會(huì)尋求其他投資機(jī)會(huì)，比如投資于資本市場(chǎng)。此時(shí)，商業(yè)銀行為了留住那些高額儲(chǔ)戶，就必須相繼推出各種理財(cái)產(chǎn)品，這就會(huì)激發(fā)各銀行的金融創(chuàng)新能力，開拓更多的投資渠道，來滿足存款人的多元化理財(cái)需要。

二、存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)商業(yè)銀行消極影響

1.經(jīng)營成本增加，商業(yè)銀行的盈利能力會(huì)受到一定沖擊

存款保險(xiǎn)制度的建立，在兩個(gè)方面增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。一方面是，存款保險(xiǎn)制度要求參保存款機(jī)從繳納一定的保費(fèi)，無論是通過固定費(fèi)率制度還是差別費(fèi)率制度，都會(huì)增加商業(yè)銀行的資金成本；另一方面，存款保險(xiǎn)制度建立之后，投保銀行會(huì)受到存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)更嚴(yán)格的監(jiān)督檢查，為了符合更高的監(jiān)管要求，投保銀行會(huì)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理能力，這無疑會(huì)增加商業(yè)銀行的合規(guī)成本。由于經(jīng)營成本的增加，銀行的經(jīng)營利潤一定會(huì)受到影響。

2.存款搬家的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)會(huì)受到一定影響

《存款保險(xiǎn)條例》中“最高賠償限額為50萬元”的規(guī)定將儲(chǔ)戶分為兩類：50萬元以下的小儲(chǔ)戶和50萬元以上的大儲(chǔ)戶。為了存款資金的安全，大儲(chǔ)戶一方面會(huì)將其存款分流到不同商業(yè)銀行的賬戶中，另一方面會(huì)將其存款的一部分投資到資本市場(chǎng)中。這會(huì)引起一定程度上的存款搬家情況。而對(duì)于小儲(chǔ)戶，無論他將資金存到哪個(gè)商業(yè)銀行的賬戶中，他的存款在銀行面臨破產(chǎn)倒閉危機(jī)時(shí)也不受到任何沖擊。因此，在存款資金得到安全保障的情況下，小儲(chǔ)戶為追逐更高的收益會(huì)選擇存款利率高的銀行。在這種情況下，一些風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行會(huì)通過提高存款利率的手段來加大吸儲(chǔ)力度，從而存款利率的上升會(huì)引起負(fù)債端成本的增加。

3.會(huì)帶來逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于存款人，存款保險(xiǎn)制度的建立會(huì)使其放松對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，并且增加其個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好。而對(duì)于商業(yè)銀行來說，社會(huì)外部監(jiān)管力度的減弱增強(qiáng)了商業(yè)銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的動(dòng)機(jī)。在這種情況下，短期內(nèi)商業(yè)銀行可借助高風(fēng)險(xiǎn)的投資提高銀行收益，而長期會(huì)增加整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)給各類銀行業(yè)當(dāng)事人帶來嚴(yán)重的損失。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度使得逆向選擇存在可能性較大，僅以資金規(guī)模判斷風(fēng)險(xiǎn)水平從而決定保費(fèi)率忽視了規(guī)模相近的中小銀行間的經(jīng)營狀況差異，導(dǎo)致經(jīng)營穩(wěn)健的銀行為經(jīng)營狀況差的銀行“埋單”，甚至存在壞銀行驅(qū)逐好銀行的危險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行整體質(zhì)量下降。（作者單位：內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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