蘇琳　辛立秋

摘 要：近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)戶的金融需求越來越受到關(guān)注。農(nóng)村信用社作為與農(nóng)村地區(qū)聯(lián)系最為緊密的農(nóng)村金融機構(gòu)之一，在解決和幫助農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金，提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)村生活面貌等方面做出了重大的貢獻。本文以林口縣基層農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)為主要研究對象。通過分析了林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，對農(nóng)戶小額貸款存在的問題以及產(chǎn)生問題的原因進行探究，并提出了相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額貸款；成因分析；對策

農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)村金融機構(gòu)能夠為廣大農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活所需資金，更好的服務(wù)三農(nóng)。林口縣是黑龍江省農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)拉動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長，促進了農(nóng)民的增收。林口縣農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)貙崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村的建設(shè)中，發(fā)揮了重要的資金支持與幫助作用。特別對農(nóng)戶小額貸款模式的推廣，有效的解決了部分農(nóng)民貸款難的問題，深受廣大農(nóng)民群眾的好評。然而隨著農(nóng)村金融競爭壓力的不斷增大，林口縣農(nóng)村信用社在經(jīng)營的過程中也面臨著多方面問題的困擾。農(nóng)村信用社亟待采取措施解決這些現(xiàn)實存在的問題，不斷增強自身的實力，努力適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展變化，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，更好為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)。

一、林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀概述

林口縣位于黑龍江省東南部，隸屬牡丹江市，自然資源豐富，土地肥沃，是全國優(yōu)質(zhì)大豆、煙葉、食用菌生產(chǎn)基地縣。近幾年，林口縣農(nóng)村信用社在幫助農(nóng)戶脫貧致富、促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動了林口縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益，也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶解決了貸款難、無合適抵押品的情況。近年來，我國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行紛紛開展了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，加之小額貸款公司的大量出現(xiàn)，使得農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款受到了沖擊。截至到2014年末，林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款余額僅為79436萬元，較上年下降9.4%。

二、林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及成因分析

（一）林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題

在林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實施的數(shù)年時間里，顯現(xiàn)出來的問題也日漸增多，主要表現(xiàn)在三個方面：一是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益不明顯。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險具有不確定性，造成農(nóng)村信用社不良貸款的增加，加之小額貸款客戶群體數(shù)量多且分散廣，會使得經(jīng)營成本增加，影響經(jīng)濟效益。二是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險較高。信貸風(fēng)險主要來自于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社內(nèi)部的道德風(fēng)險以及由產(chǎn)業(yè)趨同所引發(fā)的集中信貸風(fēng)險。三是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)操作流程不完善，主要體現(xiàn)在宣傳解釋工作不足、調(diào)查與審核程序繁多、授信額度較低、貸款手續(xù)不夠規(guī)范等。

（二）林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題成因分析

1.利率市場化引發(fā)的困境

2013年中國人民銀行決定全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，農(nóng)村信用社面臨著較大的競爭壓力，與規(guī)模較大、信譽度較高、資金較充足的國有銀行和大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的實力相對較弱，經(jīng)營成本較高，抵御風(fēng)險的能力也較差。利率市場化使小額貸款業(yè)務(wù)的盈利空間變小了，風(fēng)險控制難度加大了，導(dǎo)致其經(jīng)濟效益的降低，還會引發(fā)農(nóng)信社內(nèi)部權(quán)力尋租等道德風(fēng)險問題。

2.征信體系的缺失

由于林口縣征信體系的缺失，致使部分借款農(nóng)戶為了拿到小額貸款而向農(nóng)村信用社隱瞞自己不良的信用記錄，以不合規(guī)的方式騙取小額貸款資金，造成了農(nóng)戶和農(nóng)信社之間信息不對稱，不利于農(nóng)信社經(jīng)營過程中的信貸風(fēng)險的規(guī)避和經(jīng)濟效益的最大化，也導(dǎo)致信用狀況良好的農(nóng)戶缺少官方權(quán)威的證據(jù)證明自己資信良好，而對信用狀況差的農(nóng)戶則缺少監(jiān)督和約束其信貸行為的有效機制。

3.農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮不到位

相對于國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的縣市來說，林口縣的農(nóng)業(yè)保險作用有待提高。由于農(nóng)戶自身保險意識的欠缺，保險公司宣傳解釋工作不到位以及政府補貼力度不足等原因，使得農(nóng)業(yè)保險并沒有真正發(fā)揮出分散風(fēng)險，保障農(nóng)民生產(chǎn)與生活的作用。

4.內(nèi)部管理不完善

目前，林口縣農(nóng)村信用社的監(jiān)管管理部門大多形同虛設(shè)，有些基層地區(qū)甚至沒有配備專門的監(jiān)督管理人員，監(jiān)督管理工作力度嚴(yán)重不足。一些機構(gòu)一味的追求利益，只注重結(jié)果，而不顧操作過程中的潛在風(fēng)險。同時，欠缺對員工進行系統(tǒng)培訓(xùn)與指導(dǎo)，績效考核制度缺失，造成了農(nóng)信社員工辦事散漫、拖拉的不良作風(fēng)，有損農(nóng)信社的聲譽和形象

5.產(chǎn)品創(chuàng)新不足

林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的產(chǎn)品供給種類并沒有做到與時俱進，一些小額貸款產(chǎn)品已不能夠滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，致使農(nóng)村信用社流失了許多優(yōu)質(zhì)的客戶。例如在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，缺少專門針對于經(jīng)濟作物以及特色農(nóng)產(chǎn)品種植方面的小額貸款項目。

三、林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）加大對農(nóng)村信用社政策扶持力度

農(nóng)村信用社是地方性的金融機構(gòu)，也是弱勢銀行機構(gòu)。而與農(nóng)村信用社一般的貸款業(yè)務(wù)相比，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)額度小，操作復(fù)雜，成本相對較高。因此農(nóng)村信用社的發(fā)展急需政策扶持，發(fā)揮國家、地方政府和人民銀行的協(xié)同作用：第一，可以對林口縣農(nóng)村信用社給予一定的利息補貼，特別是對偏遠鄉(xiāng)村的網(wǎng)點應(yīng)給予政策稅收的優(yōu)惠；第二，對林口縣農(nóng)村偏遠和經(jīng)濟貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點給予財政補貼，提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點的積極性。

（二）完善農(nóng)村征信體系

政府對農(nóng)村征信體系的宣傳力度及效果是任何機構(gòu)組織所替代不了的，林口縣可依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況制定相應(yīng)的地方性法規(guī)，推動農(nóng)村個人征信體系的有序建立，同時加強農(nóng)村征信體系從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)使用等各方面的監(jiān)督和管理工作，確保每一步工作的透明化，必要時可將征信體系建設(shè)工作納入到政績考核項目之中。

（三）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款急需農(nóng)業(yè)保險為其分擔(dān)由部分自然風(fēng)險和市場風(fēng)險而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險，尤其在個別農(nóng)村信用社存在貸款利率低于經(jīng)營成本的情況下，農(nóng)業(yè)保險的作用及其重要?？梢詮奶岣咿r(nóng)業(yè)保險的補償力度，建立再保險和大災(zāi)風(fēng)險防御體系，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳普及力度等方面發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的促進作用。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理

完善的內(nèi)部管理最關(guān)鍵的是要加強人員素質(zhì)的培養(yǎng)，只有員工的素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量、辦事效率以及農(nóng)村信用社的整體面貌才能夠提高。同時，林口縣農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款發(fā)展的實際情況明確各崗位、各部門相關(guān)人員的責(zé)任，要通過培訓(xùn)和引導(dǎo)，讓全體員工樹立風(fēng)險防范意識，要加強對監(jiān)督管理職能的認識，提高對監(jiān)管部門的重視程度，使監(jiān)督管理工作充分的落實到每一筆貸款、每一個崗位和每一個部門。

（五）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)品創(chuàng)新

林口縣農(nóng)村信用社應(yīng)深刻的認識到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面有短板，會降低整個農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營水平。因此，應(yīng)合理調(diào)整農(nóng)戶小額貸款期限和貸款金額，可以依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值、農(nóng)民人均收入以及信用評價記錄適當(dāng)進行調(diào)整。在此基礎(chǔ)上，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出專門針對特色農(nóng)作物的小額貸款產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多方面的資金需求。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

通訊作者：辛立秋

課題：黑龍江經(jīng)濟社會發(fā)展重點研究項目《黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)研究》 編號：15023

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