狄前防　原夢

[摘 要]通過對黑龍江省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，認為經(jīng)濟新常態(tài)下制約黑龍江省保險業(yè)發(fā)展的因素包括：保險市場發(fā)展不平衡，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，管理水平較低，保險人才培養(yǎng)相對滯后。據(jù)此，提出以下創(chuàng)新發(fā)展路徑：推進農(nóng)業(yè)保險改革，提高農(nóng)業(yè)保險保障程度，加大科技投入，提高保險業(yè)務的技術(shù)含量，增強保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，釋放保險業(yè)改革紅利，提升保險業(yè)對外開放水平以使黑龍江省保險業(yè)更好地適應經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地發(fā)揮保險對地方經(jīng)濟社會的引領(lǐng)、帶動和支撐作用。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟新常態(tài)；現(xiàn)代保險業(yè)；創(chuàng)新發(fā)展；黑龍江省

[中圖分類號]F842.7 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0066-02

[作者簡介]狄前防（1987-），男，漢族，河南人，碩士研究生，研究方向：金融體制改革、三農(nóng)經(jīng)濟改革與發(fā)展；原夢（1991-），女，漢族，公共管理碩士，研究方向：教育體制改革、教育經(jīng)濟學。

保險分為廣義和狹義的保險，廣義保險包括商業(yè)保險和社會保險，狹義保險主要指商業(yè)保險。本文主要研究狹義保險，由人身保險和財產(chǎn)保險兩部分組成。1980年，我國正式恢復國內(nèi)保險業(yè)務，停滯長達20年之久的國內(nèi)保險業(yè)擺脫傳統(tǒng)發(fā)展模式的藩籬，開始探索現(xiàn)代保險制度。經(jīng)過三十多年發(fā)展，保險業(yè)在服務經(jīng)濟社會發(fā)展和保障國計民生等方面發(fā)揮了重要作用。目前，我國保險業(yè)已形成了國有保險公司、股份制保險公司、外資保險公司共同發(fā)展的局面。2014年我國原保險保費收入20234.81億元，同比增長17.49%，其中，產(chǎn)險公司原保險保費收入7544.40億元，同比增長16.41%；壽險公司原保險保費收入12690.28億元，同比增長18.15%。其中，黑龍江省保險業(yè)發(fā)展較為迅速，保費收入、保險密度和保險深度逐年遞增，服務領(lǐng)域不斷拓寬，農(nóng)業(yè)保險費補貼、商業(yè)車險等試點改革順利推進，改革示范效果增強，為促進黑龍江省經(jīng)濟社會發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活安全做出了重要貢獻。

一、黑龍江省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）原保費收入情況

2014年黑龍江省原保費收入約507億元，同比增長31.94%，其中財產(chǎn)險收入約122億元，同比增長7.40%，人身險收入約385億元，同比增長42.25%。在黑龍江省經(jīng)濟下滑的情況下，2011—2014年原保費收入仍保持較高的增長速度，保險深度穩(wěn)步提高，保險業(yè)在黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展中地位不斷提升（見圖1）。

（二）原保費賠付支出情況

隨著原保費收入的增加，保費賠付支付也在增加。2014年，黑龍江省原保費支付約154億元，占原保費收入的30.5%，保障社會能力不斷提高，在保障黑龍江省人身和財產(chǎn)安全、最大限度地減小受害人損失方面發(fā)揮了重要作用。

（三）市場主體發(fā)展情況

近年來，黑龍江省保險業(yè)形成了以保險機構(gòu)主體和保險中介主體共同發(fā)展、相互促進的新格局，服務網(wǎng)點不斷增加，保險產(chǎn)品不斷豐富。在為不同人群提供專業(yè)化、個性化服務的同時，各保險公司大力推動農(nóng)業(yè)保險改革創(chuàng)新和城鄉(xiāng)居民大病保險試點工作，以點帶面，全省保險工作得到了有效推進。

二、黑龍江省保險業(yè)發(fā)展的影響因素

（一）保險市場發(fā)展不平衡

當前黑龍江省保險業(yè)市場發(fā)展的不平衡主要表現(xiàn)在：第一，區(qū)域保險市場發(fā)展不均衡。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，導致不同地區(qū)之間保險市場的發(fā)展水平參差不齊，并且這種不平衡有加大的趨勢。如，2014年大興安嶺地區(qū)的原保費收入約為1.18億元，哈爾濱市的原保費收入約為39.7億元，兩者相差30多倍；第二，險種發(fā)展不平衡。2014年黑龍江省人身險保費收入約385億元，全國排名第11位，財產(chǎn)險保費收入約122億元，全國排名為24位。

（二）保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

黑龍江省內(nèi)多數(shù)保險公司重視投資型產(chǎn)品銷售，而忽視傳統(tǒng)保障型險種發(fā)展。保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理突出表現(xiàn)在人身險領(lǐng)域，保障性強、保費收入較低的業(yè)務發(fā)展滯后，而投資性強、保費收入較高的業(yè)務發(fā)展較快；在財產(chǎn)險領(lǐng)域，車險占比較高，各種責任險、工程險、家財險和信用保險等產(chǎn)品發(fā)展滯后。

（三）發(fā)展方式落后，管理水平較低

黑龍江省保險業(yè)前期發(fā)展主要靠“鋪攤子”方式推動發(fā)展，這種粗放型的發(fā)展方式使個別保險主體重業(yè)務量的提升而忽視了管理水平的提高、重中短期發(fā)展而輕長期的發(fā)展戰(zhàn)略，從而造成經(jīng)營管理水平相對滯后，代理體制、保險人才特別是高級管理層激勵約束機制不完善。

（四）保險人才培養(yǎng)相對滯后

隨著省內(nèi)分支機構(gòu)的快速延伸，機構(gòu)擴張與人才儲備之間的矛盾日益突出。一方面，各大專院校保險專業(yè)、保險課程開設(shè)少，一定程度上制約了保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，并且開設(shè)課程與保險行業(yè)的需求存在脫節(jié)，造成學生就業(yè)難和保險公司人才難覓的“兩難”現(xiàn)象。另一方面，隨著保險業(yè)快速發(fā)展，競爭加劇，業(yè)務創(chuàng)新、技術(shù)含量不斷提高，保險業(yè)人員結(jié)構(gòu)失衡矛盾逐步顯現(xiàn)，尤其是高級管理人員、核保核賠人員、市場營銷人員嚴重短缺問題突出。保險專業(yè)人才總量不足、結(jié)構(gòu)失衡、整體素質(zhì)偏低，在一定程度上已成為制約黑龍江省保險業(yè)快速、健康發(fā)展的瓶頸。

三、黑龍江省保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的路徑選擇

（一）推進農(nóng)業(yè)保險改革，提高農(nóng)業(yè)保險保障程度

近年來，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險平穩(wěn)發(fā)展，不斷發(fā)揮功能作用，服務領(lǐng)域進一步拓寬。作為中國的大糧倉，黑龍江省從2008年開始推行農(nóng)業(yè)保險費補貼試點改革，推動玉米、大豆、小麥、水稻4類種植業(yè)品種和能繁母豬、奶牛等兩類養(yǎng)殖業(yè)品種的保險費補貼改革，截至2013年底，全省收到農(nóng)業(yè)保險費保費補貼達29億元，為維護我國糧食安全、農(nóng)民收入穩(wěn)定起到了重要的作用。黑龍江省應在“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點的基礎(chǔ)上，加快推進農(nóng)業(yè)保險改革，建立考核制度和財政補貼效率評價體系，釋放農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，保障國家糧食安全，而且還要適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)適度規(guī)?；陌l(fā)展趨勢，大力開展互助合作保險試點。endprint

（二）加大科技投入，提高保險業(yè)務的技術(shù)含量

科學技術(shù)對保險業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應用，黑龍江省應抓住科技進步發(fā)展的機遇，加大保險業(yè)的科技研發(fā)資金投入，推進保險業(yè)服務模式和銷售渠道創(chuàng)新。借助各種移動互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，使保險的服務關(guān)口前移，實現(xiàn)基本上全覆蓋的保險服務體系；簡化理賠流程，實現(xiàn)服務方式的創(chuàng)新。

（三）增強保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，釋放保險業(yè)改革紅利

阿諾德·希爾金指出“創(chuàng)新，總的來說指所有種類的新的發(fā)展?！北ｋU創(chuàng)新則指改變了保險結(jié)構(gòu)的保險工具的引入和運用。針對我國目前金融、保險的發(fā)展狀況，著名經(jīng)濟學家厲以寧指出：在我國保險領(lǐng)域存在著的潛在利潤，由于現(xiàn)行的體制機制和運行手段使這種潛在的利潤無法正常獲得，因此在保險領(lǐng)域要進行改革，包括保險體制改革和保險手段的改革，這種改革就是保險創(chuàng)新。黨的“十八屆三中全會”明確市場在資源配置中起決定性作用，這就意味著經(jīng)濟體制的改革已經(jīng)為保險體制改革指明了方向，保險體制改革要適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，并且要致力于國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。黑龍江省在發(fā)展創(chuàng)新保險產(chǎn)品的同時，要切實改革保險手段，鼓勵和支持提供個性化、專業(yè)化的產(chǎn)品服務，減少同質(zhì)化競爭，降低經(jīng)營成本。通過保險體制和保險手段的改革，促進保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，釋放保險業(yè)改革紅利。

（四）提升保險業(yè)對外開放水平

隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，保險業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，也必然面臨全球化帶來的機遇和挑戰(zhàn)。我國保險業(yè)在遵守國際法則的同時，也要充分利用對外開放的優(yōu)勢，堅持“走出去”和“引進來”相結(jié)合的戰(zhàn)略，在為黑龍江省境外企業(yè)提供保障的同時，應積極學習和引進外資保險公司的先進經(jīng)驗和技術(shù)，以促進黑龍江省保險業(yè)的發(fā)展。

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（責任編輯：梁宏偉）endprint