楊彬

摘 ? 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的影響越來越大，通過或依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通和支付，將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也越來越被人們所接受。由于互聯(lián)網(wǎng)金融新興不久，具備與傳統(tǒng)金融不同的特點(diǎn)，國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不明晰，從而極易導(dǎo)致用戶的合法權(quán)益受到侵害。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，探析了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);監(jiān)管

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（9）-0022-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法性難以確定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入到金融領(lǐng)域，開展金融業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，缺乏全面有效的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入門檻沒有明確標(biāo)準(zhǔn)，也沒有明確的資質(zhì)注冊登記條例，消費(fèi)者很難通過權(quán)威渠道確定該機(jī)構(gòu)的合法性，也無法確定公共場合發(fā)布的相關(guān)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度的真實(shí)性。交易雙方只能通過彼此的誠信進(jìn)行合作，一旦出現(xiàn)事故，消費(fèi)者的合法權(quán)益較難得到保障。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售混亂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品根本上的不同是主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售，將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品銷售中處于中介地位的銀行邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與基金公司等企業(yè)合作，利用其銷售渠道，成本低、高效率的銷售互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在銷售的過程中，相關(guān)企業(yè)往往只是醒目的告訴消費(fèi)者能夠取得多高的收益，對于該金融產(chǎn)品到底是什么東西，會存在多大的風(fēng)險等信息披露較少，容易造成消費(fèi)者盲目購買，將高風(fēng)險的產(chǎn)品賣給不能承受的消費(fèi)者，引起消費(fèi)者權(quán)益糾紛。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融易遭受信息安全攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，在繼承其優(yōu)勢的同時，也不可避免地具有其不足的地方，安全性就是其存在的一個很大問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在讓消費(fèi)者體會到方便快捷的同時，個人信息的泄漏問題也相伴而生，一旦遭到黑客惡意攻擊，極其容易造成交易主體的權(quán)益喪失?！?012年中國互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)高達(dá)4.56億人次，分別遭遇過包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全等網(wǎng)絡(luò)信息安全事件。在這些網(wǎng)民中，77.7%遭受了不同形式的損失，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的占7.7%，涉及直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)194億元。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)使用客戶資金的風(fēng)險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融參與機(jī)構(gòu)基本上都是互聯(lián)網(wǎng)公司，大部分以小貸公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、眾籌公司等形式存在，事實(shí)上其開展的業(yè)務(wù)往往超出自身范疇，有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資并非法放貸，有的通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行彩票銷售，演變成惡性博彩行為。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司在行使支付或借貸中介職能的過程中，容易形成巨額的沉淀資金。沉淀資金的安全性僅僅依靠沒有流動性管理、風(fēng)險防控的互聯(lián)網(wǎng)公司的內(nèi)部控制，沒有有效的外部監(jiān)督，存在一定資金非法使用風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）法律不健全，缺乏具體相應(yīng)的處罰措施。目前我國在金融方面對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)主要分為三個層次。一是《人民銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等核心的法律;二是人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、等金融監(jiān)管部門制定的規(guī)章制度;三是地方政府相關(guān)部門制定的規(guī)章制度。上述的法律法規(guī)主要針對的是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管較少，并且相關(guān)法律法規(guī)存在沖突，嚴(yán)重影響法規(guī)權(quán)威性。同時，在對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)時往往只能采取“核實(shí)、約見談話、責(zé)令整改、通報(bào)”等柔性措施，處罰力度不夠，約束力較弱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對應(yīng)監(jiān)管部門分散。眾所周知，金融行為不當(dāng)極易引發(fā)風(fēng)險甚至金融危機(jī)，傳統(tǒng)金融行業(yè)中的銀行、證券、保險、小貸公司等都有對應(yīng)的監(jiān)管部門，但互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前較為混亂，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式處于不同的監(jiān)管部門。主要表現(xiàn)是：一是第三方支付機(jī)構(gòu)處于央行的監(jiān)管之下，針對第三方支付企業(yè)管理，出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)范了支付秩序，防范了清算風(fēng)險;二是銀監(jiān)等監(jiān)管部門針對網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式下發(fā)的風(fēng)險提示通知;三是地方上的小貸公司、民間借貸登記服務(wù)中心等由當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管。但互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在盲區(qū)，導(dǎo)致出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時，消費(fèi)者權(quán)益不能有效保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對“大數(shù)據(jù)”分析不足，向消費(fèi)者提供數(shù)據(jù)服務(wù)不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者行為會產(chǎn)生大量的歷史數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅包含交易信息，還包含大量其他潛在信息，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，可以了解消費(fèi)者的需求及交易行為，使消費(fèi)者交易更加智能化，提高消費(fèi)者滿意度，降低交易風(fēng)險。然而，互聯(lián)網(wǎng)公司從互聯(lián)網(wǎng)上直接得到的數(shù)據(jù)往往層次較低，并且未進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司只是拘泥于表面，并沒有進(jìn)行多維度、深層次挖掘分析，使之未能成為真正對消費(fèi)者有益的分析成果。同時，部分互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，沒有完整地向消費(fèi)者提供分析數(shù)據(jù)，而是基于自身利益，提供部分分析數(shù)據(jù)，導(dǎo)致消費(fèi)者利用分析數(shù)據(jù)進(jìn)行交易的風(fēng)險大大增加。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者對個人信息保密意識不夠。隨著時代的不斷進(jìn)步，人們的各種理念也在日新月異地變化，人們的生活越來越趨于快捷化。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上的同時，消費(fèi)者收到推銷廣告、垃圾短信，甚至有部分消費(fèi)者遭到互聯(lián)網(wǎng)詐騙，主要有以下兩方面原因：一是部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者信息保密意識淡薄，將消費(fèi)者個人信息泄露、買賣給他人;二是消費(fèi)者自我保護(hù)意識不足，對各種記載自己個人信息的資料未能妥善處理。甚至被不法分子利用。

三、做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）及時修訂制度，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。建議從法律法規(guī)層面明確互聯(lián)網(wǎng)金融定義、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督模式和法律責(zé)任，出臺針對性強(qiáng)、效果明顯的監(jiān)管法律法規(guī)制度。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，僅僅依靠個別監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管往往因?yàn)楦采w面不全、監(jiān)管范圍狹小而不能達(dá)到預(yù)期效果，尤其是我國金融管理格局為“一行三會”模式，更需要構(gòu)建各部門協(xié)作配合機(jī)制，加強(qiáng)頂層監(jiān)管設(shè)計(jì)，通過構(gòu)建跨部門合作機(jī)制，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新型監(jiān)管模式，自上而下建立信息共享、風(fēng)險防控、案件查處、行政處罰、輿論監(jiān)測、應(yīng)急處置等一系列監(jiān)管體系，切實(shí)保證消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）強(qiáng)化智能分析，切實(shí)明確風(fēng)險提示。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中，一定要做好風(fēng)險提示工作。在“大數(shù)據(jù)”環(huán)境下，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須充分披露相關(guān)信息，有效進(jìn)行數(shù)據(jù)智能分析，形成合理風(fēng)險等級評估說明，明確消費(fèi)者需要承擔(dān)的風(fēng)險，并進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)識，切實(shí)讓消費(fèi)者了解該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是什么，怎么運(yùn)作，自己需要承擔(dān)何種程度的風(fēng)險，確保風(fēng)險承擔(dān)力與消費(fèi)力相匹配，保證金融消費(fèi)者在知情的情況下購買適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）保密消費(fèi)者信息，完善咨詢投訴渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易借助互聯(lián)網(wǎng)，因此交易雙方必須在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息注冊才能發(fā)生下一步的行為。部分互聯(lián)網(wǎng)公司將消費(fèi)者信息泄露，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息安全漏洞盜用消費(fèi)者信息，進(jìn)行非法交易。建議加大對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全手段研發(fā)，及時對系統(tǒng)漏洞進(jìn)行維護(hù)，在技術(shù)層面保證消費(fèi)者信息不會泄露。同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢投訴平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供即時的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、投資理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)和維護(hù)合法權(quán)益的投訴受理服務(wù)，保證消費(fèi)者的咨詢投訴能第一時間被受理。

（四）改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推進(jìn)虛擬網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)給我們帶來了一個與現(xiàn)實(shí)生活不一樣的虛擬世界，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)，不可避免的就具有虛擬性，導(dǎo)致消費(fèi)者在該環(huán)境下進(jìn)行交易的風(fēng)險增多。建議一是推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證，向參加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費(fèi)者制作網(wǎng)絡(luò)ID，與現(xiàn)實(shí)身份證一一對應(yīng)，確保消費(fèi)者實(shí)名制;二是對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場準(zhǔn)入注冊登記，加強(qiáng)監(jiān)督管理，并由權(quán)威部門向社會公開其真實(shí)信息，通過對業(yè)務(wù)主體的實(shí)名認(rèn)證監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控，達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。

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The Discussion on the Consumer Rights and Interests

Protection in the Field of Internet finance

YANG Bin

（Xianyang Municipal Sub-branch PBC， Xianyang Shaanxi 712000）

Abstract： In recent years， the Internet finance has influenced peoples life more and more greatly. The pattern of the Internet finance has been more and more accepted by people which combines the traditional financial industry and the Internet platform by means of the Internet and mobile communication technology to realize financing and payment. Because the Internet finance has emerged shortly and has the characteristics different from the traditional finance， the laws and regulations and regulatory institutions on the Internet finance in China are not clear， which easily cause that the users legitimate rights and interests are violated. The paper expounds the risks existing in the Internet finance， and analyzes of the measures on protecting consumers rights and interests in the field of the Internet finance.

Keywords： Internet finance; consumer rights and interests protection; regulation

責(zé)任編輯、校對：張宏亮