【摘要】近年來，在中國人民銀行的積極推動下，我國金融IC卡推廣工作取得了一定成效。但受公眾認(rèn)知度不高、機(jī)具改造不到位、行業(yè)應(yīng)用兼容性不足等因素影響，金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用還不容樂觀。本文在對金融IC卡電子現(xiàn)金推廣意義和制約因素進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，提出了強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)、健全推進(jìn)模式和強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的建議，以期為普及我國電子現(xiàn)金應(yīng)用、促進(jìn)消費(fèi)增長和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供有益參考。

【關(guān)鍵詞】支付服務(wù) 金融IC卡 電子現(xiàn)金 推廣應(yīng)用

2013年以來，中國人民銀行陸續(xù)在全國范圍內(nèi)開展金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣工作，各商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了金融IC卡發(fā)卡并呈現(xiàn)加速發(fā)展趨勢，股份制銀行及地方性商業(yè)銀行按照金融IC卡發(fā)卡工作要求，亦紛紛加入到金融IC卡發(fā)卡和應(yīng)用推廣大潮之中，金融IC卡電子現(xiàn)金行業(yè)應(yīng)用逐步進(jìn)入各地如公交、醫(yī)療、出租車、社保等多個(gè)公共服務(wù)領(lǐng)域。

一、金融IC卡電子現(xiàn)金推廣的意義

金融IC卡依托其自身信息儲量大、信息技術(shù)安全性等先天優(yōu)勢順理成章的承擔(dān)起這一重要使命，成為金融改善民生的一個(gè)重要支付載體。作為以芯片為介質(zhì)的銀行卡，金融IC卡采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算現(xiàn)金存取等金融功能，還可以加載其他商業(yè)服務(wù)和社會管理功能，將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合，有效滿足人民群眾的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脫機(jī)交易等特點(diǎn)，可在快速小額支付領(lǐng)域有效替代現(xiàn)金，對減少現(xiàn)金攜帶、降低管理成本、節(jié)省人民幣的發(fā)行和流通費(fèi)用，提升城市公共設(shè)施的智慧化水平都有著重要的深遠(yuǎn)意義。

二、電子現(xiàn)金推廣制約因素分析

（一）公眾對電子現(xiàn)金認(rèn)知能力、接受程度有待提升

目前電子現(xiàn)金應(yīng)用正處在起步階段，公眾對金融IC卡及電子現(xiàn)金的認(rèn)識還停留在初級階段，輔之以電子現(xiàn)金的總體應(yīng)用面相對比較窄，各地應(yīng)用行業(yè)較為單一，公眾使用量少之甚少。

（二）電子現(xiàn)金支付受理環(huán)境亟待改善

作為新興的電子支付方式，各地電子現(xiàn)金受理的軟硬件環(huán)境亟待改善，包括受理設(shè)備市場投放、支付環(huán)境便捷體驗(yàn)度和受理操作人員的培訓(xùn)工作等。

（三）電子現(xiàn)金社會公共領(lǐng)域應(yīng)用推廣市場發(fā)展環(huán)境不容樂觀

按照人民銀行金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣要求，各地商業(yè)銀行開展了不同模式的社會公共領(lǐng)域應(yīng)用合作探索。但由于公共服務(wù)資源的壟斷特性，在各商業(yè)銀行參與合作競爭后，明顯的是“僧多粥少”，每個(gè)應(yīng)用都要面臨著多家乃至數(shù)十家商業(yè)銀行的合作競爭，商業(yè)銀行在與行業(yè)方的談判過程中面臨著合作深度、技術(shù)開發(fā)、競爭報(bào)價(jià)、受眾人群等諸多業(yè)務(wù)及費(fèi)用困境，市場發(fā)展環(huán)境不容樂觀。金融IC卡電子現(xiàn)金目前主要應(yīng)用于小額支付，真正在其他行業(yè)特別是社會公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用并不多，一卡通用、一卡多用等深層次的業(yè)務(wù)合作未能開展。

（四）電子現(xiàn)金應(yīng)用與其他行業(yè)應(yīng)用的兼容性不足

按照金融IC卡應(yīng)用推廣的要求，應(yīng)以電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)應(yīng)用合作，從理論上講，金融IC卡電子現(xiàn)金是可以支持各行業(yè)應(yīng)用的兼容，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)與社會保障卡標(biāo)準(zhǔn)、居民健康卡標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)了兼容，但實(shí)際上很多行業(yè)已經(jīng)形成了自己的IC卡應(yīng)用管理體系，比如住建部主導(dǎo)的城市密鑰管理體系，交通部也建立了自己的行業(yè)規(guī)范，與金融IC卡的電子現(xiàn)金并不兼容。并且在這些領(lǐng)域，全部是持卡人預(yù)付費(fèi)，具有相當(dāng)可觀的資金沉淀，由其自行預(yù)先支配，如通過電子現(xiàn)金應(yīng)用，將會影響到其資金沉淀量，造成金融IC卡與社會各行業(yè)融合的難度較大，而行業(yè)合作少，又反過來影響了發(fā)卡進(jìn)度，制約了金融IC卡的應(yīng)用。

（五）各種新應(yīng)用、新需求不斷涌現(xiàn)，需要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及時(shí)跟進(jìn)

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各種新應(yīng)用、新需求不斷涌現(xiàn)，最為明顯的就是在互聯(lián)網(wǎng)和移動支付創(chuàng)新型應(yīng)用發(fā)展迅速，不少銀行機(jī)構(gòu)與移動運(yùn)營商基于手機(jī)SD卡、SIM卡、NFC功能手機(jī)進(jìn)行了電子現(xiàn)金移動支付的探索推廣，但總體來看，從客戶體驗(yàn)度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。

三、解決對策

（一）加大金融IC卡宣傳力度，提高公眾用卡意識

發(fā)揮人民銀行金融IC卡工作推進(jìn)小組領(lǐng)導(dǎo)作用，統(tǒng)一組織各銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)參與各類金融IC卡主題宣傳活動，積極圍繞POS、圈存機(jī)、ATM機(jī)等設(shè)備周邊，開展發(fā)放IC卡應(yīng)用指南、使用手冊等多種形式的基礎(chǔ)知識宣傳活動，引導(dǎo)公眾了解、熟悉金融IC卡，從內(nèi)心接受并積極使用金融IC卡。

（二）加強(qiáng)金融IC卡受理知識培訓(xùn)，提供良好的受理環(huán)境

一是加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的金融IC卡知識培訓(xùn)。邀請中國銀聯(lián)等方面的業(yè)務(wù)、技術(shù)專家加強(qiáng)對金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識的介紹，提升從業(yè)人員素質(zhì)，開拓金融IC卡推廣應(yīng)用發(fā)展思路。二是要提高特約商戶收銀員的金融IC卡操作水平和積極性。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)自行或聯(lián)合第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)特約商戶收銀員的IC卡受理培訓(xùn)，達(dá)到收銀員既能了解金融IC卡相關(guān)知識，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能夠快速、準(zhǔn)確地辦理金融IC卡應(yīng)用業(yè)務(wù)。三是要加快存量POS、ATM等設(shè)備的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更為便捷的受理渠道。四是要擴(kuò)大受理終端設(shè)備的投放范圍。加大各地商業(yè)區(qū)、集中社區(qū)的投放力度，而縣市郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村還有更為廣闊的開發(fā)空間。

（三）充分發(fā)揮各地金融IC卡應(yīng)用工作小組的主導(dǎo)作用，尋找適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的電子現(xiàn)金行業(yè)應(yīng)用推進(jìn)模式

從各地應(yīng)用推廣情況看來，各地因地制宜，產(chǎn)生了眾多的市場業(yè)務(wù)合作模式，就目前的業(yè)務(wù)適合性及長遠(yuǎn)發(fā)展來看，筆者認(rèn)為充分發(fā)揮地方領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)作用，依托人民銀行和銀聯(lián)的現(xiàn)有技術(shù)力量，商業(yè)銀行共同參與的推廣模式較為理想。目前，從各地的推廣情況看，電子現(xiàn)金應(yīng)用的營銷推廣費(fèi)用主要由商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)，其他參與方多為業(yè)務(wù)性參與，長此以往，不利于應(yīng)用項(xiàng)目的持續(xù)推廣。而電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣的主要民生行業(yè)，具有不同程度的公益性質(zhì)，能夠有效降低人民幣發(fā)行和流通費(fèi)用，更是一項(xiàng)信息惠民工程，建議主管部門以及政府財(cái)政等相關(guān)部門能夠撥出專項(xiàng)資金，對公共服務(wù)領(lǐng)域的電子現(xiàn)金應(yīng)用項(xiàng)目予以扶植，推動金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用的長期持續(xù)推廣。

（四）注重手機(jī)支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)工作，尋求新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)

當(dāng)前社會，互聯(lián)網(wǎng)、移動支付發(fā)展大潮下，公眾的支付途徑發(fā)展日新月異，電子現(xiàn)金應(yīng)用的推廣不能夠停留在舊思維、老觀點(diǎn)上，各商業(yè)銀行要關(guān)注并跟進(jìn)各類創(chuàng)新支付應(yīng)用，比如異形卡片的發(fā)行，將卡片做成圍繞芯片的任意形狀，如鑰匙扣、胸卡、戒指等，滿足百姓個(gè)性化需求，攜帶和使用更為方便。而NFC支付為代表的手機(jī)支付更是應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，目前，各大運(yùn)營商已開始通過外置SD卡、NFC支付等方式全面推廣各自的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，使用手機(jī)刷電子現(xiàn)金消費(fèi)，將顛覆傳統(tǒng)通信運(yùn)營商預(yù)充值的手機(jī)支付方式，這是手機(jī)支付的未來方向。商業(yè)銀行可以及時(shí)跟進(jìn)運(yùn)營商的支付業(yè)務(wù)合作，尋求電子現(xiàn)金應(yīng)用在移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新。

作者簡介：董和軍（1974-），男，山東新泰人，經(jīng)濟(jì)師、公共管理碩士，研究方向：支付結(jié)算和互聯(lián)網(wǎng)金融。