顏坤林 湯芳

摘 要：“城鄉(xiāng)二元”結(jié)構(gòu)的體制詬病以戶籍制度為基礎(chǔ)形成城鄉(xiāng)壁壘，導(dǎo)致了落后鄉(xiāng)村、落后農(nóng)業(yè)和先進(jìn)城市、先進(jìn)工業(yè)的城鄉(xiāng)分割現(xiàn)狀。城鄉(xiāng)一體化是未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要引擎之一，而經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)離不開(kāi)金融這根大動(dòng)脈。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開(kāi)金融的強(qiáng)有力支持。開(kāi)展城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展研究對(duì)全面認(rèn)識(shí)城鄉(xiāng)一體化內(nèi)涵與實(shí)現(xiàn)途徑具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化 金融服務(wù)平臺(tái) 建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-114-02

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展相互促進(jìn)與制約。新時(shí)期城鄉(xiāng)互助互利、實(shí)現(xiàn)平衡可持續(xù)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)提供綜合性、現(xiàn)代化的金融服務(wù)來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新；推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)水平來(lái)全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；促進(jìn)農(nóng)民增收，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出好用實(shí)用的信貸產(chǎn)品與便捷的服務(wù)方式來(lái)切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題；推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，更需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)努力服務(wù)好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)來(lái)縮小城鄉(xiāng)差距。而城鄉(xiāng)“二元”分割、各自為陣的金融服務(wù)平臺(tái)很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加劇了城鄉(xiāng)貧富二級(jí)分化，弱化了農(nóng)村持續(xù)發(fā)展的制度保障基礎(chǔ)和人才基礎(chǔ)，嚴(yán)重障礙了城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

一、城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建與完善

（一）農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)現(xiàn)狀以及原因

農(nóng)村金融需求不斷加大和農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)收益低、成本大、風(fēng)險(xiǎn)高的矛盾日益突出。在市場(chǎng)化過(guò)程中，資本的“逐利性”與農(nóng)業(yè)的“薄利性”導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量“少”、服務(wù)于農(nóng)村的金融人才配置“少”、服務(wù)于“三農(nóng)”的資金“少”。目前涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行，其投資重點(diǎn)主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或縣域的大型企業(yè)上；政策性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要投資于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧棉油收購(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)；特殊性金融機(jī)構(gòu)：郵政儲(chǔ)蓄銀行，其農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少，存在資金從農(nóng)村倒流城市的現(xiàn)象；合作性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用合作社成為實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。

出現(xiàn)農(nóng)村金融供需不對(duì)等的原因既有正規(guī)金融渠道的有效供給不足，也有因法律地位尚不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資本被壓抑，同時(shí)還有政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金沒(méi)落實(shí)到位等方面。

（二）城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

中國(guó)并不缺少大銀行，缺少的是貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，尤其缺少貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要、根植農(nóng)村的微型金融組織。在充分發(fā)揮并加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)力度的同時(shí)，應(yīng)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)，將民間金融升級(jí)轉(zhuǎn)化為官方承認(rèn)、法律保護(hù)的新型金融機(jī)構(gòu)，包括特殊的社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、特殊的小額信貨組織、貸款公司、合作金融、農(nóng)村資金互助社等等，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)，形成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與微型金融組織相互競(jìng)爭(zhēng)、相互監(jiān)督，共同為城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的局面。

（三）城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的進(jìn)一步完善

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，平臺(tái)的搭建只是開(kāi)始，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體系的改善任重道遠(yuǎn)，可以從三個(gè)方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)立法步伐改善執(zhí)法，保障農(nóng)村金融債權(quán)安全；健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，凈化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)村金融體系穩(wěn)定性，從而構(gòu)建和完善城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)平臺(tái)。

二、構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的政策建議

（一）正規(guī)金融主導(dǎo)、多層次協(xié)調(diào)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)公共平臺(tái)

農(nóng)村金融體系可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大類，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涵蓋：農(nóng)村合作基金會(huì)、小額信貸和私人借貸等。前者是農(nóng)村金融的主體，后者構(gòu)成前者的補(bǔ)充形式。一方面要增加政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行在農(nóng)村地區(qū)建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)和監(jiān)督非正規(guī)金融的良性發(fā)展，限制和取締不正常的非正規(guī)金融活動(dòng)；另一方面要積極鼓勵(lì)正常的非正規(guī)金融活動(dòng)，承認(rèn)其合法性，降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的非正規(guī)金融組織浮出水面，以競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）兼顧“效率與公平”的金融政策服務(wù)公共平臺(tái)

在城鄉(xiāng)一體化的大背景下，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)是我們的融資對(duì)象，它們大多屬于公共物品或準(zhǔn)公共物品，有非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特征，這就與資本“逐利”的本性背道而馳，成為農(nóng)村地區(qū)缺失資金的主要原因。所以，在這個(gè)階段，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)結(jié)合起來(lái)，既要發(fā)揮“看不見(jiàn)的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見(jiàn)的手”的作用，對(duì)農(nóng)村金融給予合理適度的政策引導(dǎo)和支持，是調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)供給增加不可或缺的重要手段。在制定和實(shí)施金融政策時(shí)要充分考慮到農(nóng)村的特性和各地的特色，不能僅僅從使用資本的效率出發(fā)，還要考慮農(nóng)村的實(shí)際情況，更多地注重公平的發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)與差異相結(jié)合的金融產(chǎn)品服務(wù)公共平臺(tái)

除傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)外，農(nóng)村金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品太少，服務(wù)單一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，險(xiǎn)種單一；農(nóng)村證券、基金、理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。一方面，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍情況，可以建立小額貸款擔(dān)?；?，當(dāng)農(nóng)戶不能按期還款時(shí)，由擔(dān)?；鸫鸀榍鍍?。小額貸款擔(dān)?；饦O大地降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而可以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，面向農(nóng)戶或農(nóng)企發(fā)放小額貸款。另一方面，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同，例如在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化集中的農(nóng)村可以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)聯(lián)保或者引入基金?？傊?，在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)要注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市之間的差異。

（四）全方位與個(gè)性化相融合的金融信息服務(wù)公共平臺(tái)

建立信息服務(wù)平臺(tái)不能簡(jiǎn)單模仿城市金融模式。民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于“社會(huì)人際關(guān)系效應(yīng)”，且民間金融經(jīng)營(yíng)靈活，快捷高效，能達(dá)到正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以對(duì)金融服務(wù)的廣度和深度有更高要求。建立農(nóng)村信息傳輸平臺(tái)，暢通資金、技術(shù)、金融服務(wù)對(duì)稱信息；暢通農(nóng)村結(jié)算渠道，積極推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行等。

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（作者單位：惠州經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣東惠州 516057）

（責(zé)編：賈偉）