張俊巖 劉楠

摘 要：文章通過(guò)數(shù)據(jù)分析簡(jiǎn)述了交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展情況，論述了外資財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的影響。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn) 數(shù)據(jù)分析 發(fā)展情況 外資財(cái)險(xiǎn)公司 影響

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.685 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-128-03

一、引言

2007年7月1日，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（下稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）普遍實(shí)行，目的是對(duì)交通事故的受害人提供基本和及時(shí)的保障。2012年3月30日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改<機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例>的決定》將《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第五條第一款修改為：“保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！薄稕Q定》于2012年5月1日起實(shí)施。而在此之前，由于我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，在2006年7月1日起施行的舊版條例中，允許從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只限于“中資保險(xiǎn)公司”。去掉“中資”兩字，意味著中國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段。

盡管交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于連年虧損狀態(tài)，但外資財(cái)險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的腳步并沒(méi)有停止。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新公布的信息顯示，已核準(zhǔn)日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（中國(guó)）有限公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格{1}。至此，包括美亞財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、中航安盟、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、三星財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)和中意財(cái)險(xiǎn)等在內(nèi)的11家外資險(xiǎn)企已取得交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。

本文試圖通過(guò)各個(gè)公司的年報(bào)、行業(yè)數(shù)據(jù)等來(lái)分析外資財(cái)險(xiǎn)公司在我國(guó)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)其自身業(yè)績(jī)、對(duì)中資保險(xiǎn)公司和對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)產(chǎn)生的影響。

二、數(shù)據(jù)分析

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體情況分析。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年1—10月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5869.37億元，同比增長(zhǎng)15.72%，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1147.54億元，同比增長(zhǎng)12.55%。

圖1、圖2分別為2014年1—10月中資、外資保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入情況，可以看出中資保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)十分明顯，而且，中資財(cái)險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入的98%，而外資僅占2%。在中資財(cái)險(xiǎn)公司中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)、太保財(cái)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)排在保費(fèi)收入的前五名，共占財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入的75.4%，相比之下，在外資財(cái)險(xiǎn)公司中，原保費(fèi)收入最多的安盛天平，約只占財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入的0.84%。

此外，保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1-10月，外資財(cái)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入為134.6億元，較去年同期翻了一番，市場(chǎng)份額由去年的1.2%上升為2.1%。

外資財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額的增加，一方面與交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開(kāi)放有一定關(guān)系，另一方面也與外資保險(xiǎn)公司逐漸適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)有關(guān)。目前，外資財(cái)險(xiǎn)公司多在一線(xiàn)城市展業(yè)（如利寶財(cái)險(xiǎn)的分公司設(shè)于北京、重慶和廣州等；美亞財(cái)險(xiǎn)的分公司位于上海、深圳和廣東等），而在二、三線(xiàn)城市鋪設(shè)較少，這對(duì)其盈利有利，但也意味著市場(chǎng)份額不會(huì)太高。

2012年5月1日至2014年10月已有兩年多，我們可以看出外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始涉足交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)其提高在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額方面并沒(méi)有顯著的影響，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)格局也沒(méi)有明顯改變。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展情況分析。

（1）整體情況。從表1中可以看出經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中資財(cái)險(xiǎn)公司由2008年的26家，增長(zhǎng)到2011年的36家，2012年加上保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)的外資財(cái)險(xiǎn)公司，較2011年增加6家，此外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)新增批復(fù)，至2014年11月，共有11家外資財(cái)險(xiǎn)公司獲批，同時(shí)，仍有部分外資保險(xiǎn)公司在排隊(duì)等候保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，準(zhǔn)備進(jìn)軍交強(qiáng)險(xiǎn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年1月1日至2013年12月31日，各經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共承保機(jī)動(dòng)車(chē)1.47億輛次，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1259億元；賠付成本880億元，增提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金53億元，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用369億元（含營(yíng)業(yè)稅71億元，救助基金20億元）。2013年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損43億元，投資收益45億元，經(jīng)營(yíng)盈利2億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈虧基本平衡。

王智鑫（2012）認(rèn)為，首先，保險(xiǎn)公司過(guò)高的經(jīng)營(yíng)成本是造成交強(qiáng)險(xiǎn)嚴(yán)重虧損的直接原因，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)費(fèi)用則可以彌補(bǔ)虧損，或至少可以減少虧損；其次，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的部分賠付成本和費(fèi)用成本在交強(qiáng)險(xiǎn)中不合理攤付導(dǎo)致虧損加速，改變交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)混合經(jīng)營(yíng)的尷尬局面可解決這一問(wèn)題{2}。龐欣（2011）認(rèn)為，交通擁堵及意外事故頻發(fā)；各地區(qū)賠付標(biāo)準(zhǔn)不同，費(fèi)率卻相同；道德風(fēng)險(xiǎn)的存在；地方法院對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)和難以劃分與商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用等的界限是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境的5個(gè)原因。其中，她提到的主要解決對(duì)策是實(shí)行差別費(fèi)率和加強(qiáng)監(jiān)管措施{3}。

（2）中資公司。盡管2012年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損高達(dá)54億元，但并不是42家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都是虧損的。2012年交強(qiáng)險(xiǎn)盈利的保險(xiǎn)公司有10家，分別為：平安產(chǎn)險(xiǎn)1.77億元，大地保險(xiǎn)2.03億元，陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)1.5億元，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)0.74億元，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)0.08億元，天平車(chē)險(xiǎn)0.79億元，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)0.004億元，華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)0.03億元，中銀保險(xiǎn)0.2億元，都邦保險(xiǎn)0.22億元。

此外，大部分保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，其中虧損較多的包括人保財(cái)險(xiǎn)（虧損35.71億元），國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)（虧損3.19億元），中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)（虧損2.39億元）等。

雖然交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)6年半以來(lái)，行業(yè)累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損已超過(guò)了200多億元，但也有部分保險(xiǎn)公司一直是整體盈利的。例如，截至2012年末，大地保險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為8117萬(wàn)元，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為8.315億元，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為0.16億元，太保產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為6.25億元等。當(dāng)然，也有部分保險(xiǎn)公司累計(jì)虧損比較嚴(yán)重，如人保財(cái)險(xiǎn)截至2012年末累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損96.9億元。{4}

但是，從表2我們可以看出，人保財(cái)險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，家庭用車(chē)經(jīng)營(yíng)是有盈余的，主要的虧損分部從虧損額由大到小分別是營(yíng)業(yè)客車(chē)、掛車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、拖拉機(jī)和特種車(chē)。

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改<機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例>的決定》中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第630號(hào)，自2013年3月1日起，掛車(chē)不再投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)?？梢酝茢?，掛車(chē)保費(fèi)收入遠(yuǎn)低于賠付支出的狀況將逐步消失，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利也是有相對(duì)好處的。

（3）外資公司。正式獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，在經(jīng)營(yíng)許可區(qū)域內(nèi)，將責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至包括機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)僅意味著可以參與交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，如要經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)，還要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)驗(yàn)收資格、遞交齊備申請(qǐng)文件、參與培訓(xùn)等流程。

保監(jiān)會(huì)審核要求外資財(cái)險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)系統(tǒng)能夠完成核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接、能夠?qū)嵤┙粡?qiáng)險(xiǎn)獨(dú)立核算；支持見(jiàn)費(fèi)出單，并與車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)接、車(chē)船稅對(duì)接；針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)單獨(dú)出保單，使用單獨(dú)的險(xiǎn)種代碼、實(shí)現(xiàn)車(chē)船稅代征代繳等功能。

此外，獲批變更經(jīng)營(yíng)范圍的外（合）資財(cái)險(xiǎn)公司還需提交經(jīng)營(yíng)資格申請(qǐng)、公司未來(lái)三年車(chē)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、交強(qiáng)險(xiǎn)單獨(dú)核算和費(fèi)用分?jǐn)傓k法、交強(qiáng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金評(píng)估及報(bào)告制度、承保理賠實(shí)務(wù)規(guī)程等十項(xiàng)材料清單。

交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期投入大、單均保費(fèi)少、出險(xiǎn)頻率高、服務(wù)成本高；并且監(jiān)管償付能力要求高、合規(guī)要求高。

此外，保監(jiān)會(huì)表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是全國(guó)統(tǒng)一條款費(fèi)率，提交上述資料后不再需要單獨(dú)報(bào)產(chǎn)品，審批一家總公司資格后就適用于全部分支機(jī)構(gòu){5}。

A.利寶保險(xiǎn)公司。利寶保險(xiǎn)公司是外資財(cái)險(xiǎn)公司中第一家申請(qǐng)開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并得到批復(fù)的。保監(jiān)會(huì)于2012年9月5日同意其承辦交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不到4個(gè)月的經(jīng)營(yíng)中，此公司就已經(jīng)虧損了235萬(wàn)元，其中保費(fèi)收入138萬(wàn)元，賠款支出39萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高達(dá)237萬(wàn)元，也從一個(gè)側(cè)面表明開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作較多、需要大量的前期投入，因此費(fèi)用很高。另外，如掛車(chē)、摩托車(chē)和拖拉機(jī)業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)始展開(kāi)，也能反映出全面經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

從保費(fèi)收入上來(lái)看，利寶財(cái)險(xiǎn)2012年度保費(fèi)收入比2011年度有顯著上升，共增長(zhǎng)了約2億元。由于交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋面大且多和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)一起捆綁銷(xiāo)售，一般來(lái)說(shuō)客戶(hù)會(huì)在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買(mǎi)這家公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，所以在表3中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的大幅度增長(zhǎng)與此公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是分不開(kāi)的。因此，對(duì)外資財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)放開(kāi)可以幫助其大大提升車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

B.富邦財(cái)險(xiǎn)。富邦財(cái)險(xiǎn)得到保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批復(fù)時(shí)間是2012年10月30日，晚于利寶保險(xiǎn)公司。同樣，在2個(gè)多月的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了196萬(wàn)元的虧損，其中，經(jīng)營(yíng)虧損將近保費(fèi)收入的四倍，而賠款只有保費(fèi)收入的五分之一。從財(cái)務(wù)報(bào)告來(lái)看，嚴(yán)重虧損也是由于過(guò)高的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用導(dǎo)致的，在經(jīng)營(yíng)費(fèi)用項(xiàng)目下，分?jǐn)偟墓餐M(fèi)用達(dá)到190萬(wàn)元，幾乎與虧損額相等，而如此之高的共同費(fèi)用里，包括職工薪酬74萬(wàn)元，公雜費(fèi)56萬(wàn)元，其他業(yè)務(wù)管理費(fèi)27萬(wàn)元，營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)22萬(wàn)元，租賃費(fèi)11萬(wàn)元{6}，這也論證了前面已經(jīng)提到的交強(qiáng)險(xiǎn)巨額虧損的原因之一是費(fèi)用的各個(gè)項(xiàng)目含糊不清，看到這些數(shù)字讓人不禁產(chǎn)生疑問(wèn)，像公雜費(fèi)、其他管理費(fèi)等此類(lèi)開(kāi)銷(xiāo)從何而來(lái)又包含了些什么。當(dāng)然，同時(shí)我們也可以推想，外資財(cái)險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要想轉(zhuǎn)虧為盈還需要經(jīng)得住時(shí)間的考驗(yàn)。

對(duì)于任何一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，涉足交強(qiáng)險(xiǎn)都可以使其更快地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額。在新規(guī)定出臺(tái)之前，囿于國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)必須捆綁銷(xiāo)售的規(guī)定，外資財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須找一家中資財(cái)險(xiǎn)公司組合銷(xiāo)售中資財(cái)險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)，然后才能銷(xiāo)售自己的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，或找一家代理公司，通過(guò)合作來(lái)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)。這無(wú)形中就束縛住了外資險(xiǎn)企拓展中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的手腳，所以只有自己真正可以獨(dú)立做交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)才有可能真正在中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上占得一席之地。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)放就等于開(kāi)放了國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的大門(mén)，這無(wú)疑是外資財(cái)險(xiǎn)公司拓寬其業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額的好機(jī)會(huì)。

三、總結(jié)

通過(guò)以上的淺析能夠看出，外資財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)在短期內(nèi)并不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局產(chǎn)生大的沖擊。因?yàn)橥赓Y保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額占比不高，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置有限，本地歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，對(duì)于經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，并沒(méi)有很強(qiáng)的技術(shù)管理優(yōu)勢(shì)，對(duì)各中資公司的市場(chǎng)份額不會(huì)有太大影響。特別是相對(duì)中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等行業(yè)巨頭而言，在客戶(hù)基礎(chǔ)、理賠服務(wù)、渠道網(wǎng)絡(luò)等多方面均差距非常大。同時(shí)，即使交強(qiáng)險(xiǎn)放開(kāi)，外資機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)批設(shè)進(jìn)度卻仍然滯后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下外資財(cái)險(xiǎn)公司擴(kuò)大車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模并非易事。從中長(zhǎng)期看，對(duì)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響應(yīng)該是深遠(yuǎn)的。目前國(guó)內(nèi)大型中資財(cái)險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和龐大的客戶(hù)群，因此受沖擊的可能性較小，而一些小型中資財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較大挑戰(zhàn)，一是它們與大型中資財(cái)險(xiǎn)在各方面的實(shí)力懸殊，二是外資財(cái)險(xiǎn)公司在服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)方式等多方面優(yōu)勢(shì)明顯，想必隨著時(shí)間推移，與小型中資財(cái)險(xiǎn)會(huì)存在較大競(jìng)爭(zhēng)。

同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，對(duì)外資開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的好處是顯而易見(jiàn)的。中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)日益成熟規(guī)范，行業(yè)自律加強(qiáng)，進(jìn)入了一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)期。此時(shí)有外資保險(xiǎn)公司加入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。如，引進(jìn)吸收外國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)，提升我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)水平和內(nèi)控管理；給我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更先進(jìn)的精算技術(shù)，更合理的產(chǎn)品理念，增強(qiáng)整體服務(wù)水平，緩解交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力。此外，外資財(cái)險(xiǎn)公司的定價(jià)技術(shù)和銷(xiāo)售模式可能會(huì)為中國(guó)的消費(fèi)者帶來(lái)價(jià)格和服務(wù)等方面的新體驗(yàn)。

當(dāng)然，改革的腳步是不會(huì)停止的，與國(guó)際上主流的經(jīng)營(yíng)模式相比，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式上定位比較模糊，即非純粹的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式，也非純粹的保險(xiǎn)公司代辦模式，兩種模式的特點(diǎn)在我國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式中均有不同程度的體現(xiàn)。在制度層面盡快明確我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式以及推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，應(yīng)該會(huì)是我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)今后改革的熱點(diǎn)問(wèn)題，本文不再做過(guò)多探討。

四、不足之處

由于對(duì)外資財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，加之去年、今年各個(gè)公司的年度數(shù)據(jù)還沒(méi)有公開(kāi)披露，很多分析只能由2012年的數(shù)據(jù)得出，有些結(jié)論并不全面，在2013、2014年公司年度數(shù)據(jù)公開(kāi)后應(yīng)加入新的數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析；而且對(duì)于一個(gè)較新的政策專(zhuān)家學(xué)者的研究較少，可供參考的資料大多來(lái)源于各大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的新聞與報(bào)道，許多觀點(diǎn)并不具有權(quán)威性，還需要在學(xué)習(xí)過(guò)程中進(jìn)一步思考論證與更新改正。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 龐欣.反思我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境[J].海南金融，2011（12）

[3] 田輝.從競(jìng)爭(zhēng)的角度評(píng)估交強(qiáng)險(xiǎn)向外資開(kāi)放的影響（上）[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2013.3.27（5）

[4] 田輝.從競(jìng)爭(zhēng)的角度評(píng)估交強(qiáng)險(xiǎn)向外資開(kāi)放的影響（下）[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2013.3.28（5）

[5] 王智鑫.交強(qiáng)險(xiǎn)虧損原因分析及對(duì)策[J].黑龍江金融，2012（9）

注釋?zhuān)?/p>

{1}保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.保監(jiān)許可〔2014〕940號(hào)

{2}王智鑫.交強(qiáng)險(xiǎn)虧損原因分析及對(duì)策[J].黑龍江金融，2012（9）

{3}龐欣.反思我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境[J].海南金融，2011（12）

{4}中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況公布（2012年度）

{5}http：//money.163.com/12/0911/09/8B456A970025335M.html

{6}富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2012年度交強(qiáng)險(xiǎn)損益報(bào)告.財(cái)務(wù)報(bào)表附注（7.經(jīng)營(yíng)費(fèi)用）

（作者簡(jiǎn)介：1.張俊巖，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授、法學(xué)博士；2.劉楠，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 北京 100000）

（責(zé)編：李雪）