林治乾

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)“三期疊加”效應(yīng)凸顯，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行業(yè)面臨的不良?jí)毫θ遮厙?yán)重，銀企關(guān)系日益緊張，部分地區(qū)銀企關(guān)系惡化，在個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)激烈沖突。

經(jīng)濟(jì)下行，整體信用環(huán)境惡化

經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化。經(jīng)歷四萬(wàn)億的政策刺激，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在重回2008年金融危機(jī)之后的最高峰之后迅速回落，呈現(xiàn)出類似“斷崖式”的急劇下滑。已經(jīng)由2010年第一季度的11.9%迅速回落到2015年二季度的7.0%。而且，很多機(jī)構(gòu)和個(gè)人都預(yù)計(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)尚未見底，GDP增速還將繼續(xù)下滑到7.0%以下區(qū)間。隨著GDP增速的迅速回落，企業(yè)的盈利能力逐漸下滑并進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年年初以來(lái)，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)增加值累計(jì)同比增速已經(jīng)下滑到6%左右的水平。而同期，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的盈利狀況更是持續(xù)惡化。（見圖1）2014年7月開始，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速進(jìn)入持續(xù)下降的通道。雖然到2014年年末，還保持在正增長(zhǎng)的區(qū)間。但進(jìn)入2015年以來(lái)，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)急劇惡化，進(jìn)入持續(xù)的負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)這表明2015年自年初以來(lái)我國(guó)企業(yè)面對(duì)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)更加惡化，盈利能力和盈利狀況持續(xù)下滑。

不良持續(xù)暴露，銀行資產(chǎn)承壓。由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、盈利能力下滑，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也逐漸惡化。2011年9月末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額下降到4078億，不良率為0.9%。但此后，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款雙降的走勢(shì)終結(jié)。進(jìn)入2014年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率同時(shí)攀升。到2015年6月末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)突破1萬(wàn)億，不良貸款率已經(jīng)升高到1.5%以上。而且，目前還面臨著不良貸款繼續(xù)暴露，不良貸款率持續(xù)攀升的困境。（見圖2）中小型的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益未見明顯好轉(zhuǎn)，大型企業(yè)資金鏈問(wèn)題不容忽視；而行業(yè)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)積聚尚未得到有效緩解，擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)傳遞擴(kuò)散也尚未結(jié)束。預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)面臨的外部信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境仍然偏緊，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍會(huì)持續(xù)增大，前期通過(guò)貸款轉(zhuǎn)化、重組等方式階段性化解的風(fēng)險(xiǎn)貸款在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境無(wú)明顯改善的情況下，后期存在風(fēng)險(xiǎn)復(fù)發(fā)的可能。

信用環(huán)境惡化，銀企關(guān)系趨緊。風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)和不良上升的態(tài)勢(shì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信用形勢(shì)持續(xù)偏緊，信用環(huán)境持續(xù)惡化，市場(chǎng)信用體系遭到嚴(yán)重破壞。銀行與企業(yè)間、企業(yè)與企業(yè)間甚至銀行與銀行間的不信任程度加劇。一方面，企業(yè)還款能力和還款意愿普遍降低，企業(yè)逃廢債問(wèn)題日益突出。由于借款人逃廢債務(wù)成本低等，各地惡意拖欠、逃廢債務(wù)的情況屢有發(fā)生，部分地區(qū)呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)。供應(yīng)鏈金融核心客戶和上下游合作伙伴出現(xiàn)整體兌付危機(jī)；甚至有計(jì)劃的串謀套取銀行信用，使銀行處于不利的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，商業(yè)銀行普遍“惜貸”、“慎貸”甚至“懼貸”情緒嚴(yán)重。由此造成，雖然貸款基準(zhǔn)利率不斷下降、市場(chǎng)流動(dòng)性相對(duì)充足，但企業(yè)融資難、融資貴的情況并未得到改觀。反而是大中小型企業(yè)兩極分化更加嚴(yán)重，中小企業(yè)融資難、融資成本高的困境持續(xù)加劇。而各級(jí)政府降低企業(yè)融資成本，化解企業(yè)融資難的各種政策也難以落地。

因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)當(dāng)前銀企關(guān)系存在的問(wèn)題，有助于商業(yè)銀行采取有效措施，更好的控制信用風(fēng)險(xiǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國(guó)當(dāng)前的形勢(shì)下，銀企關(guān)系不僅僅涉及到商業(yè)銀行和企業(yè)，還包涵政府對(duì)銀行和企業(yè)關(guān)系的干預(yù)和調(diào)節(jié)。因此，下文將從銀行、企業(yè)和政府三個(gè)角度對(duì)當(dāng)前銀企關(guān)系的惡化進(jìn)行分析。

銀企關(guān)系惡化的表現(xiàn)形式

銀行視角

貸款門檻提高、融資成本提高。面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)信用狀況惡化的客觀環(huán)境，商業(yè)銀行采取的首項(xiàng)措施就是對(duì)新增貸款客戶提高授信條件，抬高授信門檻。一是增加貸款審核的手續(xù)和環(huán)節(jié)，擴(kuò)大審核內(nèi)容的范圍，貸款審批和發(fā)放周期更長(zhǎng)、更慢。二是貸款授信標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)，企業(yè)獲得貸款額度更難。如要求更大的資產(chǎn)規(guī)模、更多的抵押品、更低的抵押率等。客觀造成企業(yè)貸款環(huán)境的兩極分化加劇，銀行更加向大中型企業(yè)、國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)傾斜，而中小型的民營(yíng)企業(yè)獲得貸款更難。部分中小型民營(yíng)企業(yè)即使訂單充足、產(chǎn)品或服務(wù)市場(chǎng)前景較好，也會(huì)由于資金困難而錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)遇。如汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)某公司，由于500萬(wàn)元的流動(dòng)資金遭到銀行拒絕，只能忍痛放棄即將到手4000萬(wàn)元訂單。三是提高企業(yè)融資成本?；蛘咧苯犹岣哔J款利率上浮比例，或者通過(guò)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或其它形式提高企業(yè)的貸款成本。雖然國(guó)務(wù)院多次出臺(tái)降低企業(yè)融資成本的相關(guān)文件或指導(dǎo)意見，央行也多次下調(diào)貸款基準(zhǔn)利潤(rùn)，但面對(duì)負(fù)債端成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的不斷升高，商業(yè)銀行業(yè)不得不提高資產(chǎn)端的定價(jià)水平。例如，部分商業(yè)銀行會(huì)要求貸款企業(yè)用貸款資金作為保證金開立100%保證的商業(yè)銀行承兌票據(jù)，企業(yè)要實(shí)際使用貸款資金就不得不付出貼現(xiàn)利息。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，雖然表面上貸款利率不高，但實(shí)際資金成本卻往往高達(dá)10%以上。而商業(yè)銀行卻是既增加了存款規(guī)模，又獲得了高額的貸款收益。四是一刀切的停貸。面對(duì)部分行業(yè)、部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的態(tài)勢(shì)，部分銀行對(duì)相關(guān)行業(yè)、地區(qū)采取暫緩授信審批、暫停授信發(fā)放的政策。不加區(qū)分的一刀切式停貸，往往是“在潑掉污水的同時(shí)也丟掉了孩子”，導(dǎo)致這些行業(yè)、地區(qū)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)也被動(dòng)的被排除在授信名單之外。

到期停貸甚至提前抽貸、收貸。面對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況下滑的困境，銀行由于無(wú)法對(duì)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行準(zhǔn)確分析判斷，往往陷入一定程度的恐慌情緒之中，進(jìn)而對(duì)部分企業(yè)，主要是中小企業(yè)采取停貸、抽貸甚至是提前收貸的行動(dòng)。一是對(duì)部分中小企業(yè)的到期貸款不加分析，簡(jiǎn)單的到期停貸。這種到期停貸行為往往不是建立在客觀分析判斷的基礎(chǔ)上。事實(shí)上，在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這一部分還有能力按時(shí)償還銀行貸款的企業(yè)基本上屬于經(jīng)營(yíng)狀況比較良好，現(xiàn)金流相對(duì)寬裕的企業(yè)。商業(yè)銀行這種硬性的停貸行為會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊，甚至導(dǎo)致部分原本經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難甚至破產(chǎn)倒閉。二是對(duì)部分未到期企業(yè)貸款采取提前抽貸或收貸的行為。商業(yè)銀行這種違反貸款合約的行為會(huì)打破企業(yè)正常的資金周轉(zhuǎn)安排，對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面沖擊?？赡軐?dǎo)致原本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)的現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張甚至斷裂的現(xiàn)狀，并由此陷入經(jīng)營(yíng)困境。更為嚴(yán)重的是，一家銀行的提前抽貸行為可能導(dǎo)致企業(yè)的所有貸款銀行群體性恐慌，并集體爭(zhēng)相抽貸。這種流動(dòng)性危機(jī)對(duì)任何企業(yè)都將是致命的。由于企業(yè)的投資往往是周期性的，所有銀行集體逼宮就是實(shí)力強(qiáng)大的企業(yè)也難以應(yīng)對(duì)，往往陷入經(jīng)營(yíng)困境；而實(shí)力稍差的企業(yè)往往就只有破產(chǎn)倒閉一條出路。

銀行最惡劣的行為即“騙貸”。在信貸寬松的時(shí)期，銀行千方百計(jì)給企業(yè)提供貸款。但在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下滑、企業(yè)信用環(huán)境惡化的情況下，商業(yè)銀行又采取所有可能的措施抽貸、壓貸，為了讓企業(yè)提前償還貸款而不擇手段。在采取強(qiáng)硬手段不可行或效果不佳的情況下，極少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員甚至不惜采用“騙貸”的手段。由于企業(yè)貸款無(wú)論是作為固定資產(chǎn)投資還是營(yíng)運(yùn)資金使用都有一定的生產(chǎn)使用周期，面對(duì)銀行的逼債往往無(wú)法及時(shí)從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周轉(zhuǎn)過(guò)程中即時(shí)抽出。面對(duì)這種情況，這部分極少數(shù)的銀行從業(yè)人員會(huì)向企業(yè)承諾，由企業(yè)向民間機(jī)構(gòu)甚至高利貸機(jī)構(gòu)借款償還銀行貸款后，銀行再繼續(xù)向企業(yè)提供貸款。但當(dāng)企業(yè)償還貸款之后，銀行會(huì)以各種理由拒絕向企業(yè)繼續(xù)提供承諾的貸款。貸款無(wú)望，高利貸的本息越滾越高，企業(yè)只能拆東墻補(bǔ)西墻。最終，企業(yè)將深陷高利貸的泥沼；只能是企業(yè)倒破產(chǎn)閉，近年來(lái)跑路或跳樓的企業(yè)主中部分即為此例。

企業(yè)視角

嗷嗷待哺，難解資金饑渴。由于商業(yè)銀行收緊授信標(biāo)準(zhǔn)，抬高授信門檻，甚至一刀切的停貸，很多經(jīng)營(yíng)狀況良好、資金周轉(zhuǎn)比較正常的企業(yè)也被排除在銀行授信名單之外。充裕的流動(dòng)資金是企業(yè)經(jīng)營(yíng)之本。商業(yè)銀行貸款是企業(yè)獲取營(yíng)運(yùn)資金的重要外部渠道，尤其是對(duì)于眾多中小企業(yè)而言，銀行貸款幾乎是它們獲取營(yíng)運(yùn)資金的唯一正常的外部渠道。被排除在銀行貸款企業(yè)名單之外，意味著它們只能依靠自有資金或其他非正式渠道獲取所需的資金。這將造成幾種情況：一是眾多中小企業(yè)只能依靠有限的自有資金維持日常運(yùn)營(yíng)，維持低水平的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。即使產(chǎn)品、服務(wù)市場(chǎng)前景良好，潛在客戶和訂單充足，但企業(yè)由于自有資金不足也無(wú)法增加固定資產(chǎn)投資和擴(kuò)大營(yíng)運(yùn)資金規(guī)模，只能眼睜睜的看著市場(chǎng)機(jī)會(huì)流逝，企業(yè)發(fā)展機(jī)遇消失。還有部分中小企業(yè)由于自有資金不足，不僅無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，甚至無(wú)法維持原有的生產(chǎn)規(guī)模，結(jié)果只能逐漸收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，甚至逐漸關(guān)門停業(yè)。更有甚者，部分中小企業(yè)由于嚴(yán)重的資金饑渴而鋌而走險(xiǎn)，在尋求銀行貸款而不得的情況下心懷僥幸心里而轉(zhuǎn)向高利貸機(jī)構(gòu)等民間借貸。這無(wú)異于飲鴆止渴，往往不僅無(wú)法緩解資金饑渴狀況，反而加速了企業(yè)的死亡。

苦苦支撐，期盼春天。即使對(duì)于部分能夠獲得銀行貸款的中小企業(yè)，其融資成本也大幅提升。雖然經(jīng)過(guò)多輪降息，貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)顯著下降。但由于存款利率浮動(dòng)上限的逐漸提高，商業(yè)銀行的負(fù)債成本不僅并沒有相應(yīng)的降低，甚至還有所上升。商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)負(fù)債成本的升高并抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)水平的提高也被迫提高企業(yè)的融資成本。一種情況是銀行直接提高貸款利率上浮幅度，企業(yè)貸款的名義利率和實(shí)際融資成本基本同步上升。更多的情況是企業(yè)貸款的名義利率上浮幅度并不大，但銀行通過(guò)中間業(yè)務(wù)收入的形式提高企業(yè)的實(shí)際付息成本；或者與企業(yè)口頭協(xié)定貸款留存率不能低于協(xié)定水平，變相提高企業(yè)的融資成本；或者是像上文提到的以貸款為保證金轉(zhuǎn)開承兌票據(jù)的形式使貸款資金在銀行自身體內(nèi)重復(fù)循環(huán)，有時(shí)甚至不止一輪。這樣，通過(guò)種種形式的變相手段，企業(yè)雖然名義利率不高，但實(shí)際付息成本卻超過(guò)10%。高額的財(cái)務(wù)成本大量的侵蝕了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，大幅降低企業(yè)的盈利能力。這部分企業(yè)雖然獲得了銀行融資的支持，但企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力并沒有顯著改善，往往也是處于苦苦掙扎狀態(tài)，只有等到宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境大幅改善之后才能看到走出經(jīng)營(yíng)困境的曙光和希望。

企業(yè)破產(chǎn)倒閉，企業(yè)主惡意逃廢債務(wù)。還有部分企業(yè)，或者由于自身資金周轉(zhuǎn)原因、或者由于銀行抽貸停貸原因、或者由于擔(dān)保圈及擔(dān)保鏈斷裂等原因而陷入破產(chǎn)清算的困局。例如，在東部沿海省市部分擔(dān)保圈及擔(dān)保鏈?zhǔn)⑿械牡貐^(qū)，如果一家企業(yè)資金鏈斷裂導(dǎo)致破產(chǎn)清算，銀行追究擔(dān)保企業(yè)的第二還款責(zé)任往往會(huì)引起多家周邊或相關(guān)擔(dān)保企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)危機(jī)，而擔(dān)保企業(yè)周邊又各有多家另外的擔(dān)保企業(yè)。這樣，由一家企業(yè)引起的銀行信用危機(jī)會(huì)像水面的漣漪一樣由中心向外圍呈幾何級(jí)數(shù)擴(kuò)散。最終導(dǎo)致某個(gè)地區(qū)或某個(gè)行業(yè)，甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的大多數(shù)企業(yè)都陷入償債危機(jī)甚至破產(chǎn)清算之中。面對(duì)企業(yè)資金量斷裂的困局，大多企業(yè)主都會(huì)努力挽救、盡力償債或者按法律法規(guī)進(jìn)行破產(chǎn)清算。但也有部分企業(yè)主或企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難的時(shí)期不是盡全力挽救企業(yè)于危難之中，而是利用銀企之間信息不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，提前采取多種隱秘的違法手段將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到個(gè)人或親屬名下甚至海外，以達(dá)到逃廢銀行債務(wù)的目的。最近，這種現(xiàn)象在某些地區(qū)呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。銀行面對(duì)企業(yè)破產(chǎn)及債務(wù)損失而企業(yè)主或企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人生活卻不受影響，繼續(xù)逍遙的局面卻往往無(wú)計(jì)可施。最為惡劣的則是各地頻發(fā)的企業(yè)主或企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人甚至全家有預(yù)謀的跑路事件。待銀行發(fā)覺，企業(yè)資產(chǎn)早已轉(zhuǎn)移殆盡。無(wú)論是上述那種情況發(fā)生，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)信貸資產(chǎn)損失都是不可避免的。而對(duì)銀企關(guān)系的不利沖擊更是難以估量。

對(duì)策

商業(yè)銀行多措并舉以防控?fù)p失

面對(duì)信用環(huán)境持續(xù)惡化，信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的不利局面，商業(yè)銀行一方面繼續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；另一方面積極主動(dòng)采取多種措施改善信貸環(huán)境，改進(jìn)銀企關(guān)系。

加強(qiáng)研究分析，強(qiáng)化政策引導(dǎo)作用。面對(duì)全行業(yè)不良貸款激增，信用環(huán)境惡化的情況，部分銀行主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)的分析研究，對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)潛在貸款損失情況進(jìn)行主動(dòng)評(píng)估。如媒體報(bào)道，交行專門成立小組對(duì)浙江、山東、福建、湖北和廣東等省的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估小組不僅要核查借款者資產(chǎn)、采集數(shù)據(jù)，還要幫助境況窘迫的借款者量身定制復(fù)原計(jì)劃。根據(jù)研究分析結(jié)果，并結(jié)合國(guó)家最近的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策修訂信貸政策，充分發(fā)揮信貸政策的引導(dǎo)功能，實(shí)施扶優(yōu)限劣的差異化信貸政策。一方面繼續(xù)嚴(yán)格控制“兩高一?！鳖I(lǐng)域的信貸投放；另一方面引導(dǎo)開發(fā)具有較大發(fā)展?jié)摿?、符合?guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)的優(yōu)勢(shì)行業(yè)及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，如節(jié)能環(huán)保、新能源、新材料、新醫(yī)藥、電子信息技術(shù)、文化創(chuàng)意等，并對(duì)各行業(yè)提出切實(shí)可行、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

完善信貸管理體系，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力。面對(duì)不利的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，各銀行紛紛加強(qiáng)貸前、貸中和貸后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控。貸前嚴(yán)控授信準(zhǔn)入關(guān)口，提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力。在貸前審查環(huán)節(jié)，通過(guò)實(shí)行平行作業(yè)制度，將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移。在研究分析授信報(bào)告的同時(shí)，還要深入實(shí)地對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目開工情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面的考察，切實(shí)提高授信審批質(zhì)量。在貸中審批環(huán)節(jié)，更加強(qiáng)調(diào)溝通、研究，密切關(guān)注授信業(yè)務(wù)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，全面審視授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要素，既要重點(diǎn)關(guān)注政策變化有可能引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范對(duì)集團(tuán)客戶的授信管理，防止出現(xiàn)集團(tuán)客戶多頭授信情況的發(fā)生；更要密切關(guān)注民營(yíng)企業(yè)及多元化經(jīng)營(yíng)等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，以及擔(dān)保圈可能引發(fā)的代償風(fēng)險(xiǎn)、民間借貸等外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。在放款審查環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制信貸資料的表面一致性，確保材料內(nèi)容的合規(guī)性。在貸后管理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)開展有針對(duì)性的實(shí)地調(diào)查，對(duì)存量授信客戶進(jìn)行不定期的實(shí)地考察，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)預(yù)警，確定風(fēng)險(xiǎn)隱患，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和解決方案。

強(qiáng)化創(chuàng)新，提升企業(yè)服務(wù)能力。一是體制機(jī)制方面的創(chuàng)新。如對(duì)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款的審查報(bào)告，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)制度，實(shí)行獨(dú)立審批制度，簡(jiǎn)化審批流程，提高審批效率。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。對(duì)于優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以采用循環(huán)授信模式，在授信期限和額度內(nèi)，企業(yè)可以隨借隨還，不斷循環(huán)，減少企業(yè)審貸手續(xù)麻煩的同時(shí)節(jié)約企業(yè)財(cái)務(wù)成本。針對(duì)中小企業(yè)倒貸問(wèn)題推出有針對(duì)性的產(chǎn)品。倒貸問(wèn)題是由于銀行貸款還舊借新的硬性要求與中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的周期性不匹配導(dǎo)致。倒貸問(wèn)題既增加了企業(yè)的融資成本，還有可能導(dǎo)致中小企業(yè)參與高息民間借貸，對(duì)企業(yè)的健康發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)極大。部分銀行針對(duì)企業(yè)實(shí)際情況簡(jiǎn)化續(xù)貸手續(xù)和流程，有助于減輕企業(yè)財(cái)務(wù)成本。三是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。如部分銀行根據(jù)供應(yīng)鏈特點(diǎn)推出的“訂單融資”類產(chǎn)品，以核心企業(yè)的訂單為基礎(chǔ)，向供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供優(yōu)惠的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新?lián)７绞?。如青島銀行推出的“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司（專業(yè)合作社）+農(nóng)戶”的貸款業(yè)務(wù)；青島銀行與青島市科技局、青島市擔(dān)保中心合作推出的“科易貸”業(yè)務(wù)，由三方共同出資成立擔(dān)保基金池，解決科技型企業(yè)貸款的擔(dān)保問(wèn)題。

政策支持釋壓緩困

改善當(dāng)前不利的企業(yè)融資環(huán)境和信用環(huán)境，不是商業(yè)銀行自身能夠解決的問(wèn)題，更需要政策的支持和幫助。

擴(kuò)展融資渠道，優(yōu)化信用環(huán)境。構(gòu)建多層次的融資體系，著力推進(jìn)直接融資。除了銀行貸款、信托融資等間接融資渠道，我國(guó)還應(yīng)該大力發(fā)展債券、股票等直接融資方式，構(gòu)建包括主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、股權(quán)眾籌等多層次的資本市場(chǎng)，以及交易所或銀行間市場(chǎng)債券、P2P等債務(wù)融資方式在內(nèi)的投融資體系。鼓勵(lì)各類創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度。

深化社會(huì)征信體系。征信體系缺失是造成我國(guó)中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因。因此，加快社會(huì)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)和個(gè)人征信體系將有助于緩解當(dāng)前的困難局面。如可以考慮將企業(yè)的稅收、社保、工商、海關(guān)、環(huán)保、法院、審計(jì)等各方面信息向貸款銀行開放，通過(guò)多方信息共享機(jī)制的建立，破解當(dāng)前銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。

完善中小企業(yè)支持體系。當(dāng)務(wù)之急是完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。由于融資性擔(dān)保行業(yè)在資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面還存在較大問(wèn)題，無(wú)法起到為中小企業(yè)貸款增信的作用?？梢钥紤]由各級(jí)政府出資建立中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由中央財(cái)政和地方各級(jí)財(cái)政共同投入，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持，增強(qiáng)覆蓋面和擔(dān)保率，鼓以勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供融資。

其次是完善扶持中小企業(yè)的配套措施。解決中小企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，一方面有賴于銀行的重視和經(jīng)營(yíng)管理能力的提升；還需要完善其他配套措施。如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或通過(guò)稅收返還、稅收減免等措施，鼓勵(lì)銀行信貸資金更多投的向中小企業(yè)傾斜。完善政府貼息政策，擴(kuò)大貼息范圍，降低貼息門檻，簡(jiǎn)化貼息流程，加強(qiáng)貼息政策的宣傳，保證貼息資源向有需要的小企業(yè)傾斜。

放松商業(yè)銀行不良貸款核銷政策，擴(kuò)展核銷渠道。信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)導(dǎo)致商業(yè)銀行不良?jí)毫≡?。大量不良貸款累計(jì)，擠占了銀行的信貸資源，影響了銀行的放貸能力。及時(shí)處置不良貸款，有助于商業(yè)銀行卸下包袱輕裝上陣。無(wú)論國(guó)內(nèi)、國(guó)外，核銷都是處置不良貸款的主要方式。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的核銷流程仍然比較復(fù)雜，相關(guān)條件要求仍比較嚴(yán)格。建議相關(guān)部門放寬不良貸款核銷條件，給予商業(yè)銀行完全的核銷自主權(quán)，能否核銷主要依賴于各銀行自己的方法和判斷，通過(guò)主動(dòng)核銷加快存量空間騰挪，防止信貸額度過(guò)度沉淀于不良貸款。除傳統(tǒng)的核銷方式以外，監(jiān)管部門還應(yīng)放開不良資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)流通轉(zhuǎn)讓等方式，允許銀行通過(guò)合理渠道向有條件、有意愿的投資者出售不良貸款。