武楓

在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷互聯(lián)網化的過程中，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但是并未把信息技術的巨大潛能充分發(fā)掘出來。同時，巨大的普惠金融需求，在遠沒有得到滿足的情況下，為IT企業(yè)跨界金融業(yè)，從事第三方支付、P2P、眾籌、垂直搜索、互聯(lián)網金融門戶等留下了巨大的發(fā)展空間。所以，普惠金融與風險控制也成為金融峰會的熱門議題。

以滿足客戶需求為基石

互聯(lián)網金融千人會秘書長易歡歡表示：“互聯(lián)網金融企業(yè)中的互聯(lián)網人，認為只要是符合客戶需求的就一定要去做，但利潤只是暫時的?；ヂ?lián)網人應嚴格地做好風控技術和風控手段，尤其要識別能力圈，即本來熟悉三農就做三農，熟悉產業(yè)鏈就做好產業(yè)鏈，做好自己擅長的圈子，把很多細節(jié)做得足夠到位，提供更多服務。任何一家互聯(lián)網企業(yè)和金融企業(yè)在成長的過程中一定要看對周期、看好用戶、做好風控，穩(wěn)步地往前走?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/04/14/qkimageszgmpzgmp201511zgmp20151121-1-l.jpg"/>

2015年新年伊始，中央一號文件《關于加大改革創(chuàng)新力度加快農業(yè)現(xiàn)代化建設的若干意見》出臺，再次聚焦“三農”，并提出要強化農業(yè)科技創(chuàng)新驅動作用。作為國內P2P行業(yè)中的第一批探路者，北京同城翼龍網絡科技有限公司是一家致力于為廣大三農、小微企業(yè)主提供P2P借貸服務的網貸平臺。翼龍貸近90%的客戶來自“三農”領域，目前已在全國數(shù)百個城市設立運營中心，超過1000個區(qū)縣，并計劃在2015年快速拓展使其基本覆蓋全國區(qū)縣。

北京同城翼龍網絡科技有限公司CEO王思聰認為，移動互聯(lián)網，包括智能終端的興起，對于傳統(tǒng)行業(yè)是一個顛覆性的重構，傳統(tǒng)行業(yè)的從業(yè)者和高管拿年薪，到了互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)公司要拿期權，移動互聯(lián)網讓人們的生活工作化了，工作生活化了，為大家?guī)砹藷o限的創(chuàng)業(yè)機會。

擁抱“金融界不可接觸者”

在過去20年里，格萊珉銀行小額信貸方法在幾十個國家都有成功經驗。格萊珉中國CEO高戰(zhàn)指出：“格萊珉銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個叛逆者，其理念是擁抱‘金融界不可接觸者，所有金融機構不愿意服務的客戶都是格萊珉歡迎的客戶?！?/p>

“關于互聯(lián)網思維，譽有‘窮人的銀行家之稱的尤諾斯教授在30年前做的就是互聯(lián)網的核心，即促進底層人的社會關系網絡。為什么讓底層人形成小組，很多人以為小組很簡單，就是聯(lián)保，小組是讓他們形成一個社會支持網絡，這就是互聯(lián)網里面的，通過交往，促進他社會資本的成長，社會資本是什么？區(qū)別于經濟資本，社會資本能夠產生愛、產生同情心、產生關懷，這是底層人首先需要的。第二步才可能是需要資金，格萊珉銀行風控的重要特點是員工沒有腐敗，給予客戶以笑容和希望?！备邞?zhàn)說。

掌眾金融CEO張敬華稱：“多數(shù)的互聯(lián)網金融公司主要針對個人去做信貸的評估，而族群關系的研究卻是一個新的嘗試。族群模式在中國，簡單地說就是人以群分，一個群體整個的風險指數(shù)比較高，意味著與之相關的授信額度應該調低?！?/p>

“經調研發(fā)現(xiàn)，個人用戶如借款5萬元，風險會很大，還款能力不足，造成違約的意愿很強烈。實踐過程中，大部分人借款時，若借款金額為其一個月或半個月的工資，才是很合理的借款場景。針對20到40歲之間的年輕人，不做企業(yè)類的債權，只做個人和小額的債權，且借款端用戶主要是三四線城市，理財端主要是一線城市，是有效的風控方式?！睆埦慈A表示。

移動金融安全狀況頻出

本屆全球移動互聯(lián)網大會上，騰訊副總裁馬斌為互聯(lián)網+的繁榮發(fā)展“澆下一瓢冷水”，指出絕對不能忽視作為互聯(lián)網“地基”的網絡安全，移動金融尤其應該重視。

移動金融井噴式發(fā)展，但同時各類安全問題也隨之而來。來自騰訊移動安全實驗室的數(shù)據顯示，截至2014年12月，我國移動支付用戶數(shù)從2013年的1.26億增至2.68億，而存在支付風險的用戶占比達到21.8%，超過5800萬人。這意味著，平均每5人中就有1人面臨支付安全風險。

“基礎沒有打牢，安全架構和防護體系不夠完善，如此發(fā)展起來的互聯(lián)網+就如‘沙上筑塔，早晚會帶來各種安全隱患，所以一定要建立產業(yè)鏈免疫系統(tǒng)來對抗上述問題。”馬斌總結道，“對此，最佳的方法就是構筑‘互聯(lián)網+安全產業(yè)鏈免疫系統(tǒng)?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/04/14/qkimageszgmpzgmp201511zgmp20151121-2-l.jpg"/>

移動金融來得太快，民眾普遍缺乏安全意識；移動支付及WiFi等入口缺乏統(tǒng)一安全技術規(guī)范；安全數(shù)據及技術割裂，產業(yè)鏈合作的基礎薄弱。安全感缺失、行業(yè)標準缺位、產業(yè)生態(tài)缺乏更加劇了重塑互聯(lián)網安全免疫系統(tǒng)的緊迫性。而打造堅不可摧的互聯(lián)網+安全產業(yè)鏈免疫系統(tǒng)，當務之急是推進“平臺化、標準化、制度化”三大前提。馬斌認為：“平臺化的前提，是構建真正互聯(lián)互通的安全開放平臺，而這一平臺需要政府機構、互聯(lián)網企業(yè)、產業(yè)鏈伙伴溝通打造?！?/p>

據介紹，騰訊基于16年的安全大數(shù)據運營經驗，聯(lián)合公安部、工信部、央行CFCA金融協(xié)會等政府機構建立了全球最大的安全云數(shù)據庫，并發(fā)起了“天下無賊”反信息詐騙聯(lián)盟、移動支付聯(lián)合守護計劃、安全Wi-Fi聯(lián)盟等產業(yè)協(xié)同平臺，目前這一平臺已有超過100家成員單位。

另外，馬斌特別指出：“安全是互聯(lián)網連接服務的根基，任何安全漏洞的存在都有可能釀成整個行業(yè)悲劇，所以安全服務必須像‘手機充電器那樣統(tǒng)一標準化?！蹦壳?，騰訊已經聯(lián)合浦發(fā)銀行、大眾點評、知道創(chuàng)宇、烏云平臺、聯(lián)想等多家移動支付服務中間商及產業(yè)鏈參與商，成立“移動支付安全聯(lián)合守護計劃”等，共同制定金融支付安全行業(yè)標準。騰訊手機管家還與國內TOP10商業(yè)Wi-Fi服務提供商、優(yōu)質商家、電信運營商，共同成立騰訊安全Wi-Fi聯(lián)盟，制定了統(tǒng)一的免費Wi-Fi服務接入規(guī)范。

除了平臺化、標準化，馬斌還著重強調了制度化，即建立行業(yè)自律及監(jiān)管制度。對此，他呼吁金融產業(yè)鏈各方能夠自律，規(guī)范企業(yè)競爭、合作行為，做到堅決不作惡。尤其是提供互聯(lián)網安全服務的企業(yè)，需要進行“準入”審核。對于通過惡性競爭等手段違反行業(yè)標準的企業(yè)，應加大處罰力度。同時，也應建立完善的“退出”機制，由政府做“裁判”，監(jiān)督企業(yè)規(guī)范運營。所有企業(yè)也都應該積極攜手公安部打擊移動金融犯罪。

中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺表示：“互聯(lián)網技術的進步促使傳統(tǒng)產業(yè)革新，包括能源、房地產、醫(yī)藥、金融等等，對經濟、社會影響巨大。互聯(lián)網金融的發(fā)展有利于破除壟斷、降低成本、提高效率，是未來金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。市場上的移動互聯(lián)網金融理財產品、P2P、眾籌等等，無不攪動市場，得到投資者青睞，行業(yè)未來發(fā)展空間巨大。然而當前行業(yè)秩序混亂，缺乏法律法規(guī)的約束，監(jiān)管不到位，需要完善技術漏洞、提高風控能力、理順平臺流程、加強行業(yè)監(jiān)管等，促進行業(yè)健康發(fā)展。”