王瑞學(xué)+李慧莉

摘 要：近年來(lái)，國(guó)家不斷加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，央行近期又下發(fā)了《關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理政策支持?jǐn)U大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放的通知》，進(jìn)一步加大對(duì)“支農(nóng)支小”的信貸支持力度。但是，金融機(jī)構(gòu)“難貸款”和小微企業(yè)“貸款難”的問(wèn)題仍是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不和諧的音符。作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，如何發(fā)揮好金融的杠桿作用，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真思考并加以解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；小微企業(yè)；信貸服務(wù)；金融產(chǎn)品

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.21.030

1 縣域小微企業(yè)“融資難”的原因

縣域中小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和管理能力不足，導(dǎo)致融資渠道不暢。主要體現(xiàn)在：①中小微企業(yè)自身制度不健全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，持續(xù)發(fā)展能力和管理能力不足，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極易通過(guò)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為融資風(fēng)險(xiǎn)，使金融機(jī)構(gòu)因顧忌資金安全而放棄對(duì)中小微企業(yè)的融資服務(wù)。②中小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度薄弱。由于中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理與個(gè)體經(jīng)營(yíng)者相仿，大部分實(shí)行定額納稅制，基本沒(méi)有制作相應(yīng)的報(bào)表，一般是在需要貸款的時(shí)候臨時(shí)編制一份，因此難以達(dá)到與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系所必備的條件。③個(gè)別小微企業(yè)信用程度較低。金融機(jī)構(gòu)一旦給這些企業(yè)發(fā)放貸款，貸款本息就很難如約償還。這也是中小微企業(yè)得不到金融機(jī)構(gòu)貸款支持的關(guān)鍵所在。

抵押擔(dān)保物不足是縣域中小微企業(yè)難以取得信貸支持的根本所在?？h域中小微企業(yè)抵押擔(dān)保物不足的原因主要有：①中小微企業(yè)可抵押的房地產(chǎn)總量相對(duì)較少，特別是農(nóng)村，房地產(chǎn)價(jià)格相對(duì)較低，且缺乏有效抵押資產(chǎn)。根據(jù)對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的調(diào)查，反映的“農(nóng)有萬(wàn)貫，帶毛不算”這一比喻形象地道出了農(nóng)村家庭缺乏有效抵押物的情況，農(nóng)村居民一般沒(méi)有土地證，房屋也沒(méi)有房產(chǎn)證，不能作為抵押物。由于缺乏有效抵押物，因此難以取得銀行信貸支持，可抵押房地產(chǎn)總量日趨不足。②部分中小微企業(yè)機(jī)器設(shè)備品種多、數(shù)量少、價(jià)值低，有的所有權(quán)不明，難以對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，導(dǎo)致無(wú)法用機(jī)器設(shè)備抵押取得貸款。

金融服務(wù)覆蓋率低，不能滿(mǎn)足各類(lèi)小微企業(yè)的需求。據(jù)調(diào)查，我縣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，80%靠農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行只是小部分發(fā)放企業(yè)貸款，難以滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求。農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)只集中支持轄內(nèi)陸合、三維2家規(guī)模適中的中小企業(yè)，對(duì)其他中小微企業(yè)發(fā)放的貸款數(shù)額幾乎為零。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款政策比較落后，信貸產(chǎn)品單一，還無(wú)法拿出大量資金滿(mǎn)足眾多中小微企業(yè)日益擴(kuò)大的貸款需求，對(duì)小微企業(yè)融資的整體支持作用還未能充分發(fā)揮出來(lái)。

縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)手段相對(duì)滯后，造成中小微企業(yè)貸款難。主要體現(xiàn)在：①服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融信貸服務(wù)機(jī)制缺失。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人，且承擔(dān)著支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支持“三農(nóng)”的重任外，其他各縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等由于貸款審批權(quán)的缺失，總行及上一級(jí)分行統(tǒng)一把在縣域吸收的存款發(fā)放到一些大型企業(yè)和大客戶(hù)手上，或者上存總行，金融信貸服務(wù)機(jī)制大一統(tǒng)，縣域資金流失較大，中小微企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。②金融信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，貸款品種較為單一，未能貼近中小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求特點(diǎn)，未能為小企業(yè)“量身定做”一些有特色的信貸產(chǎn)品，使小企業(yè)可選擇的貸款品種較少，信貸產(chǎn)品的靈活性不高，無(wú)法體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”的原則，影響了中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展。

2 縣域金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策

提高中小微企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)綜合融資能力。具體可從以下兩個(gè)方面入手：①加強(qiáng)中小微企業(yè)自身發(fā)展，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還款能力。②建立規(guī)范、透明且能真實(shí)反映中小微企業(yè)狀況的財(cái)務(wù)制度，擴(kuò)大對(duì)財(cái)務(wù)信息的披露范圍，定期向金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。通過(guò)中小微企業(yè)自身內(nèi)練，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加公信力和透明度，不斷提高中小微企業(yè)向社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)的綜合融資能力，使中小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

建立健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)提供方便、快捷的融資服務(wù)。金融體制機(jī)制不健全、不完善是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因。對(duì)此，一方面，要大力發(fā)展新型的小微型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，以彌補(bǔ)銀行融資方面的不足，多方為企業(yè)融資提供便利；另一方面，要規(guī)范中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，逐步引導(dǎo)抵押、評(píng)估、登記、公證、擔(dān)保等行業(yè)簡(jiǎn)化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本。

加強(qiáng)中小微企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)理念。要深刻認(rèn)識(shí)到中小微企業(yè)對(duì)貸款資金的需求就是縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的商機(jī)，使縣域金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)尋找客戶(hù)，挑選客戶(hù)，培育客戶(hù)，走出信貸“零風(fēng)險(xiǎn)”的誤區(qū)，在有效防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力推進(jìn)貸款營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，在積極支持中小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)展壯大金融機(jī)構(gòu)自身。

不斷創(chuàng)新中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。目前，通過(guò)對(duì)縣內(nèi)5家中小微企業(yè)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)我縣的中小企業(yè)正面臨著“資金陷阱怪圈”。也就是說(shuō)，進(jìn)貨的時(shí)候要現(xiàn)金，賣(mài)貨的時(shí)候變成了應(yīng)收賬款，98%的中小微企業(yè)應(yīng)收賬款高達(dá)35%.當(dāng)前，激活中小微企業(yè)應(yīng)收賬款是解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的主要途徑。針對(duì)這一情況，縣域金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)開(kāi)發(fā)保兌倉(cāng)單業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新激活中小企業(yè)應(yīng)收賬款，努力破解中小企業(yè)面臨的“資金陷阱怪圈”。

〔編輯：王霞〕