胡偉超，劉君

（公安部道路交通安全研究中心， 北京 100062， 中國）

商業(yè)車險改革與交通安全

胡偉超，劉君

（公安部道路交通安全研究中心， 北京 100062， 中國）

近日，中國保險監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，部署6月1日正式實施商業(yè)車險改革試點，改革將逐步放開商業(yè)車險費率“行政化”管制，車輛安全性能、駕駛?cè)笋{駛習慣等將納入風險定價體系。分析認為，改革后，通過對事故高發(fā)車型制定更高費率促使車輛制造企業(yè)提高車輛安全性能，通過對良好駕駛習慣的駕駛?cè)私档唾M率引導(dǎo)公眾安全文明駕駛，商業(yè)車險將更好的發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟杠桿作用，也將對全社會道路交通安全水平產(chǎn)生深遠影響。

汽車保險；交通安全；費率改革；經(jīng)濟杠桿

長期以來，商業(yè)車險為補償?shù)缆方煌ㄊ鹿试斐傻娜松?、財產(chǎn)損失，提高事故受損方生活質(zhì)量，化解社會矛盾等起到了不可替代的作用。我國現(xiàn)行商業(yè)車險管理制度自2006年沿用至今未做實質(zhì)性調(diào)整，相對集中統(tǒng)一的商業(yè)車險條款費率管理制度已不能適應(yīng)外部環(huán)境變化。為貫徹落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》要求，中國保監(jiān)會先后印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（下稱“改革意見”）和《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（下稱“試點方案”），積極推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革。

此次改革的實質(zhì)是改變過去行業(yè)高度集中統(tǒng)一的定價和產(chǎn)品制定模式，逐步將制定商業(yè)車險產(chǎn)品的權(quán)力和責任交給市場主體，打破商業(yè)車險同質(zhì)化競爭格局。改革后，通過對事故高發(fā)車型制定更高費率促使車輛制造企業(yè)提高車輛安全性能，通過對良好駕駛習慣的駕駛?cè)私档唾M率引導(dǎo)公眾安全文明駕駛，商業(yè)車險將更好的發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟杠桿作用，必將對全社會道路交通安全水平產(chǎn)生深遠影響。本文將重點分析此次車險改革對道路交通安全的意義，為交通管理部門應(yīng)對改革機遇，充分發(fā)揮財產(chǎn)保險企業(yè)社會管理服務(wù)職能提供參考。

一、商業(yè)車險制度改革內(nèi)容

1、《改革意見》要求建立車險費率形成機制

《改革意見》要求建立健全商業(yè)車險費率形成機制，逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán)。由市場主體根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整標準。支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉(zhuǎn)化為價格和服務(wù)優(yōu)勢，最終確立高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。

長期以來，我國車險定價采用的是行政或“準行政”模式，條款費率由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一制定，各個財產(chǎn)保險公司執(zhí)行同樣的標準，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。由于費率缺乏自主性，保險公司間的競爭多集中在爭取銷售渠道或提升服務(wù)質(zhì)量，以爭取客戶提高保費收入，通過量的積累實現(xiàn)利潤的粗放式增長。同時，對交通事故風險的控制無能為力，賠款支出不以人的意志為轉(zhuǎn)移成為多數(shù)保險公司的共識。改革實施后，將引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司為車主提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。逐步擴大的費率厘定自主權(quán)，將充分調(diào)動保險公司的交通事故風險識別和風險控制積極性，使競爭逐漸多元化、專業(yè)化，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。

2、《試點方案》確定車險費率浮動方案

《試點方案》規(guī)定試點商業(yè)車險費率厘定標準公式為：保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×費率調(diào)整系數(shù)。要求保險行業(yè)協(xié)會逐步從地區(qū)、車型、使用性質(zhì)等不同維度測算商業(yè)車險行業(yè)基準純風險保費，研究保費與以往事故出險記錄、交通違法記錄等因素的相關(guān)關(guān)系，合理確定費率調(diào)整系數(shù)參考方案。同時允許各財產(chǎn)保險公司在一定范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”調(diào)整方案。

改革后的商業(yè)車險費率分為基準純風險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)3個部分計算。其中，基準純風險保費主要與車輛未來一年內(nèi)發(fā)生交通事故的平均概率有關(guān)，該項費用將由現(xiàn)行的保額定價轉(zhuǎn)變?yōu)檐囆投▋r，即相同購置價的車輛由于安全系數(shù)、使用性質(zhì)、零整比等不同，基準費用也不同；附加費用率與保險公司廣告營銷費用、內(nèi)部辦公運營經(jīng)費等管理成本有關(guān)；費率調(diào)整系數(shù)主要與無賠優(yōu)待、交通違法情況有關(guān)。

《試點方案》確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島為改革試點地區(qū)，6月1日起實施，條件成熟時在全國推廣。

二、車險改革與道路交通安全

改革后的保費將更多決定于車型因素和個人風險定價，費率與風險更加匹配，如果車險基準費率低，個人的駕駛習慣良好，事故、交通違法率均較低，保費就會相應(yīng)降低。因此，改革后的保費將對車企提升產(chǎn)品安全性能、參保駕駛?cè)税踩{駛形成有效的正面引導(dǎo)。

1、車型定價倒逼車輛安全系數(shù)提升

車型定價模式在厘定費率時，將車型作為最重要的定價風險因子之一，充分考慮不同車型之間的安全風險差異，一定程度上忽略新車購置價和實際價值的概念。車型定價通過對不同安全等級的汽車厘定不同的基準純風險保費，在客觀上會引導(dǎo)消費者選購風險更低，也即費率更低的車型，這又倒逼汽車生產(chǎn)企業(yè)不斷提升車輛的安全性能，使車險費率的評價功能進一步凸顯。車型定價的關(guān)鍵是統(tǒng)一的、滿足保險精算定價需求的車型標準數(shù)據(jù)庫，涵蓋硬件配置、載客載貨能力等主要參數(shù)和交通安全風險狀況。中國保險行業(yè)協(xié)會已于2014年4月正式啟動了該數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建成后購車者可通過查詢車型標準名稱，簡明扼要地了解車輛要素與安全風險等級，為購車和用車提供參考。

2、歷史駕駛行為顯著影響風險定價

根據(jù)《試點方案》，無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)以及自主核保系數(shù)將作為費率調(diào)整系數(shù)的主要組成部分，進一步明確了歷史駕駛行為評價在交通安全風險定價中的地位。改革后，無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍將從原來的0.7-1.3擴大到0.6-2.0，進一步鼓勵駕駛?cè)税踩{駛以得到更多優(yōu)惠。在交通違法系數(shù)中，通過將逆行、酒后駕駛、肇事逃逸等嚴重交通違法行為列入定價因子，可實現(xiàn)對特定違法行為的“精確打擊”和“二次處罰”，提高交管執(zhí)法威懾力。此外，自主核保系數(shù)允許將更多的歷史駕駛行為特征納入定價體系，我國剛剛興起的UBI（User Behavior Insurance基于使用者行為的保險）車險模式，通過GPS等車載傳感器系統(tǒng)收集駕駛?cè)酥T如頻繁加速減速、變換車道等駕駛行為數(shù)據(jù)，分析得出駕駛?cè)孙L險狀況和保費水平，將更多不良駕駛習慣納入約束范圍。

3、“避免索賠”理念促進優(yōu)質(zhì)低風險駕駛?cè)伺囵B(yǎng)

由于保險費率僵化單一，傳統(tǒng)車險作為風險承擔方，傾向于選擇低風險客戶，以提高保單利潤率。改革后，企業(yè)間的低費率競爭成為常態(tài)，將迫使部分有實力的保險企業(yè)主動從單純的風險承擔方向風險控制方轉(zhuǎn)變。德國慕尼黑再保險集團CEO提出了“避免索賠”的保險工作理念，強調(diào)在德國，保險企業(yè)投入大量資金開展交通安全宣傳活動，現(xiàn)在每年發(fā)生事故的道路條數(shù)僅為以前的十分之一。他倡議保險企業(yè)要努力不出現(xiàn)索賠。因此，通過加大精細化宣傳力度、引導(dǎo)參保對象采取風險管控手段、應(yīng)用駕駛安全新技術(shù)等方式，減少出險理賠提高保單利潤，將成為更多險企的選擇。2015年汽車保險發(fā)展論壇上，一家以色列公司展示了名為“mobileye智能防碰撞系統(tǒng)”的產(chǎn)品，其提供的資料顯示，以色列營運客車需安裝該產(chǎn)品作為保險公司的承保前提。

三、把握車險改革機遇提升交通安全水平

交通管理部門預(yù)防道路交通事故的目的在于實現(xiàn)社會效益最大化，商業(yè)車險公司同樣有動力對所承保的交通安全風險實施主動控制，以減少出險索賠。因此，交通管理部門應(yīng)積極參與完善車險費率定價，充分發(fā)揮車險的社會管理服務(wù)職能。

1、加強事故車輛安全性研究，積極影響車型基準費率

交管部門實施了高水平的信息化管理，擁有詳細的車型參數(shù)和歷史事故資料，而車險行業(yè)由于長期實行的粗放費率體系，缺乏對不同技術(shù)參數(shù)車輛出險概率的數(shù)據(jù)積累。因此，交管部門應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢，加強事故車輛安全性研究，積極參與車型基準費率制定，共同完善車型定價模式，深度參與汽車產(chǎn)業(yè)風險管理。

2、推動交通事故及違法數(shù)據(jù)挖掘成果納入風險定價

車型只是眾多定價因子之一，且數(shù)據(jù)公開，保險企業(yè)難以據(jù)此設(shè)計出更具競爭力的產(chǎn)品，這將鼓勵保險企業(yè)測算出如駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限等更為細致的風險因子，提高競爭力。但是長期以來，保險企業(yè)以車輛購置價作為承保基準，數(shù)據(jù)積累單一、薄弱，交管部門可進一步挖掘歷年積累的事故及違法數(shù)據(jù)，將重點風險因子納入定價體系，積極影響費率制定過程，同時解決事故及違法數(shù)據(jù)挖掘成果應(yīng)用深度及范圍不足的問題。

3、引導(dǎo)車險企業(yè)向交通安全風險控制方轉(zhuǎn)變

交管部門還可加強與保險企業(yè)及其行業(yè)協(xié)會溝通，引導(dǎo)有實力的企業(yè)從風險承擔方向風險控制方轉(zhuǎn)變，協(xié)助車險公司設(shè)立專門經(jīng)費和力量，提高宣傳教育水平和高風險對象識別能力，逐步將保險企業(yè)作為開展常態(tài)化、精細化交通安全宣傳的有效渠道。同時，還應(yīng)聯(lián)合保險公司共同推動客貨運企業(yè)應(yīng)用交通安全新技術(shù)新裝備，提高行業(yè)整體風險控制能力。

4、參與完善定價體系提高交通安全風險管理水平

車型定價模式雖然有了明顯進步，但縱觀發(fā)達國家的車險市場，保險公司在厘定費率時還會綜合考慮車輛的行駛區(qū)域、里程數(shù)、保養(yǎng)、駕駛?cè)寺殬I(yè)、教育程度、信用記錄、結(jié)婚年限、不動產(chǎn)情況等。英國、加拿大、日本、韓國等國家均采用了類似的做法。雖然各國因為國情不同，會在定價時側(cè)重不同的風險因子，但將車的因素和人的因素綜合考慮，充分發(fā)揮車險在交通安全風險管理中的經(jīng)濟杠桿和風向標作用，應(yīng)是改革繼續(xù)推進的方向。

四、結(jié)論

新的車險費率改革方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到交通安全風險識別定價與風險控制能力上。交通管理部門應(yīng)主動把握車險改革機遇， 積極參與車險費率定價，將重要安全風險納入風險定價體系，廣泛提高機動車駕駛?cè)税踩{駛主動性和積極性，改善小客車管理抓手不足、車企提高車輛安全性能動力不足的現(xiàn)狀。此外，還要加大保險費率構(gòu)成的宣傳力度，提高駕駛?cè)吮ｋU意識，不斷增強駕駛?cè)俗裾率胤幦”ｋU優(yōu)惠的主動性和自覺性。最終形成行政約束、經(jīng)濟杠桿和個人自律有機結(jié)合的道路交通安全管理大格局。

Commercial automobile insurance reform and road safety

HU Weichao, LIU Jun
(Road Traffic Safety Research Center of the Ministry of Public Security, Beijing 100062, China)

Recently, the China Insurance Regulatory Commission issued the "Pilot program of deepening management system reform of commercial automobile insurance clauses and rates ", reform pilot will be implemented in June 1 formally. The reform will gradually relax the rate regulation, vehicle safety performance and the driving habits will be included in risk-based pricing system. After the reform, we can encourage vehicle manufacturers to improve vehicle safety performance by increasing the insurance rates of high accident risk vehicle type, encourage drivers to drive safely by lowering insurance rates of the driver with good driving habits. Commercial automobile insurance would play as a better economic leverage, and will also have a profound impact on road safety level of the whole society.

Automobile insurance; road safety; rate reform; economic levers