文 丫丫

互聯(lián)網(wǎng)金融，底氣從何來?

文 丫丫

今年年初，首家互聯(lián)網(wǎng)銀行深圳前海微眾銀行開始試營(yíng)業(yè)，不少人將其捧上了神壇，甚至喊出了互聯(lián)網(wǎng)“倒逼”銀行的口號(hào)。同時(shí)“京東白條”和阿里巴巴（以下簡(jiǎn)稱“阿里”）的“花唄”的相繼推出，更是讓這些人信心滿滿，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融從此走上了一條快車道。但互聯(lián)網(wǎng)銀行，真的能夠在短期內(nèi)上位成功，碾壓傳統(tǒng)銀行嗎？

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川：“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)包容性金融發(fā)展。”

攬足用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融底氣足

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，外界對(duì)于其能否“倒逼”銀行的猜測(cè)就從未停止過。尤其是2013年6月銀行拆借利率的一度飆升更是讓不少人猜測(cè)，當(dāng)時(shí)剛剛上位的余額寶是不是成為了這場(chǎng)金融戰(zhàn)爭(zhēng)背后的黑手。而從目前的大環(huán)境來看，人們有這種猜測(cè)也并非沒有道理，原因之一在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所具有的超高人氣。

比如余額寶，盡管其在2014年春節(jié)之后收益率開始走低，從最初的6.7%左右下降至如今的4.7%左右，但截至2015年1月1日，其規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到了5?789億元人民幣,用戶數(shù)量也突破了1億。但在2014年1月時(shí)，余額寶對(duì)接的天弘增利寶貨幣基金以202.17元人民幣（每萬元人民幣）的收益高居當(dāng)時(shí)的國(guó)行貨幣基金收益榜首。相對(duì)于當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)的銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益更高，更方便，在短時(shí)間內(nèi)牢牢的抓住了用戶眼球，那時(shí)候甚至有不少傳統(tǒng)銀行也紛紛下海，推出了一系列類似的產(chǎn)品。

而在認(rèn)證方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的效率優(yōu)勢(shì)。比如同樣是辦理借貸產(chǎn)品，京東白條只需要你成為京東的注冊(cè)會(huì)員，然后帶著身份證在京東白條頁面上完成信息補(bǔ)充，再綁定銀行卡即可申請(qǐng)成功。阿里虛擬信用卡被有關(guān)部門緊急叫停之后，阿里也沒有因此而放棄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而是先后推出了天貓分期和阿里花唄。相對(duì)于京東白條的遮遮掩掩（京東白條雖然認(rèn)證過程簡(jiǎn)單，但獲取使用資格卻需要通過搖號(hào)的形式，因此受眾有限），阿里花唄則受眾范圍更廣，只要用戶經(jīng)過了大數(shù)據(jù)分析并且符合授信要求，即可使用，而且操作更為簡(jiǎn)單，從消費(fèi)額度上限以及免息期來看，比京東白條也更為友善。

而無論是京東白條還是阿里花唄，由于本身在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中已經(jīng)擁有了相當(dāng)?shù)钠放浦?，年輕一代用戶更樂于依靠它們來完成自己的理財(cái)計(jì)劃。近年來，全國(guó)各地地方政府也紛紛出臺(tái)各種政策，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。不少地方甚至明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻和相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，像廣州越秀區(qū)和天津開發(fā)區(qū)這樣的地方更是直言：“達(dá)到相應(yīng)條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以使用‘金融信息服務(wù)’六字?！边@無疑代表了一種官方的肯定，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融不再像過去一樣，隨著有關(guān)部門的一紙文件，就有可能一夜之間從天堂掉落地獄。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融真的能就此一帆風(fēng)順了嗎？

交通銀行行長(zhǎng)牛錫明：“互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力盡在技術(shù)層面,傳統(tǒng)銀行在經(jīng)歷調(diào)控、社會(huì)征信和專業(yè)服務(wù)方面的功能不能被取代?！?/p>

火熱之下，短板猶在

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大短板，無非就是信用問題。作為阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融重頭戲，天貓分期曾經(jīng)遭遇過普遍的質(zhì)疑，認(rèn)為這種所謂的“分期”需要凍結(jié)用戶余額寶中相應(yīng)數(shù)額的金錢作為抵押，而不少用戶則吐槽：“有這個(gè)錢我干嘛還辦分期？”

其實(shí)這就是像阿里和京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)大佬所遭遇的尷尬。咱們辦信貸又不能拿你的房子車子做抵押，也就只能用你銀行卡或者余額寶里的錢做抵押了，結(jié)果卻完全失去了信貸的意義。但是另外一邊，你真的“跑了”，難道還要咱們做一回慈善嗎？目前，傳統(tǒng)銀行還是有關(guān)部門的“親兒子”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難拿到像他們這樣的權(quán)限。在現(xiàn)如今傳統(tǒng)銀行自己都被壞賬所苦的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之大，恐怕也不亞于那些地下錢莊了。而現(xiàn)如今他們也無法提出一個(gè)能讓受眾滿意，讓自己更安全的兩全之策，這讓不少互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)名存實(shí)亡，空有一個(gè)噱頭罷了。

破局？先活下來再說

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，已經(jīng)有了多種玩法，但大多數(shù)玩法只能是小打小鬧。玩借貸，你首先要問問送你錢的商戶愿不愿意和你一起玩（比如阿里在推天貓分期的時(shí)候，就讓不少天貓客戶為之不滿，認(rèn)為減緩了自己回籠資金的速度，不利于資金流動(dòng)）。玩基金，你要小心會(huì)不會(huì)逼急了傳統(tǒng)銀行而得不償失。玩眾籌，你得先想辦法和大家解釋清楚你這不是非法集資?？梢哉f，雖然看起來人人都在趕這場(chǎng)金融大潮，唯恐落于人后，但是都是帶著腳鐐跳舞，一個(gè)不小心，虧錢事小，把自己兜到了監(jiān)獄里就得不償失了。所以要說真敢放開手腳在互聯(lián)網(wǎng)大潮中撒歡的，數(shù)來數(shù)去也就只有“BAT”了，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是想甩開膀子和他們玩，也要看客戶愿不愿意把身家性命托付給你。你說京東？人家真正“壕氣”外露也是從騰訊入股開始的，在騰訊認(rèn)這“親兒子”之前，這場(chǎng)豪門狂歡還真難給他一個(gè)好座次。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然看起來是個(gè)熱餑餑，但是和不少互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一開始是起源于小作坊的某個(gè)靈感不同，從誕生伊始，互聯(lián)網(wǎng)金融就是大佬們的一畝三分地。強(qiáng)者在其中愈強(qiáng)，弱者在其中恒弱。雖然如今看起來這個(gè)產(chǎn)業(yè)受眾面廣，政府也在不斷地給出利好政策，但對(duì)于非“BAT”級(jí)別的豪門而言，這個(gè)市場(chǎng)還是很不友善的。因此當(dāng)大佬們?cè)诖笳劇盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”的時(shí)候，中小企業(yè)千萬不要因此以為自己的下一個(gè)春天就在此處了。