鹿小鹿

近日，招商銀行宣布全面取消網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)始主動(dòng)求變迎接“零邊際成本”時(shí)代。可以預(yù)見(jiàn)以轉(zhuǎn)賬支付為代表的飽受質(zhì)疑的金融中間費(fèi)用將會(huì)逐步降低甚至取消，這對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)無(wú)疑是件好事。

近日，招商銀行宣布進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”時(shí)代。自此，個(gè)人客戶通過(guò)招商銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬，均享受零費(fèi)率。

零費(fèi)率讓人不禁聯(lián)想到杰里米·里夫金的“零邊際成本”理論，他在《零邊際成本社會(huì)》一書中預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及和深入人類生活，將促使許多領(lǐng)域商品與服務(wù)的生產(chǎn)銷售成本為趨近于零，商品和服務(wù)將趨于免費(fèi)。

關(guān)于未來(lái)的預(yù)言和憧憬總是美好的，但路還是要一步一步地走。在當(dāng)下中國(guó)，至少有一項(xiàng)成本橫亙?cè)谕ㄍ氵呺H成本社會(huì)的道路上，那就是以轉(zhuǎn)賬支付為代表的金融中間費(fèi)用。

這次招商銀行主動(dòng)求變，取消網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，正式拉開(kāi)了金融“零邊際成本”時(shí)代的序幕。

轉(zhuǎn)賬費(fèi)，各行標(biāo)準(zhǔn)差距大

在此以前，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)各行都是要收的，但收取方式和金額卻存在較大差異。

記者咨詢了幾家銀行的客服人員發(fā)現(xiàn)，銀行跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要分為兩大類。一類是按轉(zhuǎn)賬金額固定比例收取，但銀行會(huì)設(shè)置一個(gè)手續(xù)費(fèi)的最高限和最低限。目前除了中行和農(nóng)行的同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，其它商業(yè)銀行大多采取這種方式收費(fèi)。另一類則是按轉(zhuǎn)賬金額所處的區(qū)間，收取一個(gè)固定手續(xù)費(fèi)，如中行和農(nóng)行的同城跨行轉(zhuǎn)賬。

雖說(shuō)費(fèi)用都不高，但仔細(xì)算下，差距并不小。下面將以中國(guó)銀行和工商銀行為例來(lái)計(jì)算下轉(zhuǎn)賬成本。

中國(guó)銀行實(shí)行按區(qū)間收取固定手續(xù)費(fèi)的方式，1萬(wàn)元以下（含1萬(wàn)元）每次收取5.5元，1萬(wàn)元以上每筆收取10.5元。工商銀行采取的則是固定比例收費(fèi)方式，收取轉(zhuǎn)賬金額的1%作為手續(xù)費(fèi)，同時(shí)設(shè)定最低限額1元/筆，最高限額50元/筆。

將具體數(shù)字帶入計(jì)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)差距。以轉(zhuǎn)賬5000元為例，選擇中國(guó)銀行需要支付5.5元的手續(xù)費(fèi)，而工商銀行則需要50元，中間的差價(jià)有44.5元之多。額度較高選擇中行便宜，但小額的轉(zhuǎn)賬匯款則選用工行比較合適。若要轉(zhuǎn)賬100元，工商銀行只需要支付手續(xù)費(fèi)的下限額度1元，而中國(guó)銀行仍要支付5.5元的費(fèi)用，因此每100元就多出4.5元的額外費(fèi)用。

由此可見(jiàn)，這些費(fèi)用雖然不多，但卻存在較大的差距，對(duì)于經(jīng)常有轉(zhuǎn)賬需求的人來(lái)講，有選擇地利用不同銀行的收費(fèi)規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，可以節(jié)省出不少的費(fèi)用。正是這種差距的存在，加劇了民眾對(duì)于銀行收取跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用的不滿，也給民眾造成了一種銀行漫天要價(jià)的錯(cuò)覺(jué)。

轉(zhuǎn)賬成本在哪？

有不少人認(rèn)為，銀行轉(zhuǎn)賬特別是網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬僅僅是動(dòng)動(dòng)手指而已，除了人工和系統(tǒng)維護(hù)外，不需要什么其他的成本。但這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，在跨行轉(zhuǎn)賬中，銀行也需要負(fù)擔(dān)不小的成本。

目前銀行的境內(nèi)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬交易，背后對(duì)接的渠道有兩種：銀聯(lián)和大小額支付系統(tǒng)。銀行需要為此類系統(tǒng)的使用支付費(fèi)用，這也是銀行負(fù)擔(dān)跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的直接成本。銀聯(lián)同城跨行轉(zhuǎn)賬按區(qū)間收費(fèi)，異地跨行轉(zhuǎn)賬按金額比例收費(fèi)，費(fèi)用比較高；大小額支付系統(tǒng)則是通過(guò)中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，采取區(qū)間固定收費(fèi)的方式，費(fèi)用雖然比較固定，但可以通過(guò)較大的業(yè)務(wù)量攤薄成本，將單筆交易的平均成本大量縮減。

因此可知，銀行轉(zhuǎn)賬的直接成本雖然可以通過(guò)業(yè)務(wù)量來(lái)攤薄，但絕不是不少人認(rèn)為的“無(wú)本生意”。

其實(shí)，對(duì)于目前的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的直接成本可能不高，但間接成本絕不容忽視。銀行系統(tǒng)每日要涉及海量的交易金額，需要建立起與銀聯(lián)、人行對(duì)接的完善、穩(wěn)定的系統(tǒng)。系統(tǒng)建立之后，維護(hù)費(fèi)用也不是小數(shù)目，服務(wù)器的維護(hù)、專門人員的系統(tǒng)維護(hù)、系統(tǒng)的定期升級(jí)等產(chǎn)生的間接成本才是跨行轉(zhuǎn)賬的大頭。

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始更加注重信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)集中、計(jì)算機(jī)體系建設(shè)，這使得網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬的間接成本大大降低，到了一個(gè)銀行可以承擔(dān)的程度。這次招商銀行選擇取消網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，就是主動(dòng)承擔(dān)交易產(chǎn)生的直接、間接成本，從而吸引顧客資金的方式來(lái)獲取更多的資金沉淀收入，達(dá)到以成本收益抵消成本的效果。

主動(dòng)求變還是被動(dòng)革新

招商銀行這次取消網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)可以說(shuō)是銀行業(yè)內(nèi)的主動(dòng)求變，但聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，也有人認(rèn)為這是銀行業(yè)的被動(dòng)革新。

作為互聯(lián)網(wǎng)支付的領(lǐng)軍者，支付寶早已實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)端轉(zhuǎn)賬“0”手續(xù)費(fèi)，并因此成為了不少人網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的首選。這讓銀行淪為通道，難以準(zhǔn)確跟蹤資金去向，因此銀行的免費(fèi)策略也是吸引客戶回到銀行端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款的手段之一。

可以說(shuō)支付寶等第三方支付平臺(tái)確實(shí)對(duì)各大銀行的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了一定的沖擊，但還沒(méi)有到需要被動(dòng)革新的程度。

首先，支付寶的免費(fèi)僅僅針對(duì)的移動(dòng)端客戶，使用電腦進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的仍需要交納一定費(fèi)用。其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為2小時(shí)到賬費(fèi)率0.2%，次日到賬費(fèi)率0.15%，均為2元起步，25元封頂。參照銀行轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，支付寶的費(fèi)用可以算得上網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬中的中高水平了。

其次，支付寶轉(zhuǎn)賬的時(shí)效性較差。支付寶轉(zhuǎn)賬有“轉(zhuǎn)賬到銀行卡”和“提現(xiàn)到銀行卡”兩種形式。其中“提現(xiàn)到銀行卡”是支付寶所力推的，可以通過(guò)支付寶賬號(hào)這一中間渠道，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬“0”手續(xù)費(fèi)。但這一方式耗時(shí)較長(zhǎng)，本質(zhì)是通過(guò)時(shí)間交換手續(xù)費(fèi)的方式，達(dá)到“0”手續(xù)費(fèi)的目的。而“轉(zhuǎn)賬到銀行卡”雖然時(shí)效性較強(qiáng)，但由于要通過(guò)第三方渠道，相較網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬較長(zhǎng)，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，難以滿足有強(qiáng)時(shí)效性需求客戶的需要。

最后，支付寶無(wú)論功能多么強(qiáng)大，從本質(zhì)上來(lái)看還是一個(gè)支付平臺(tái)，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)賬戶信息的分析和監(jiān)控。作為一個(gè)支付平臺(tái)，支付寶無(wú)法獲取使用者的賬戶信息，不能讓用戶對(duì)當(dāng)前銀行賬戶情況有所了解，用戶甚至連賬戶余額都無(wú)法掌握，更不要提復(fù)雜的賬戶信息分析了。

因此，招商銀行宣布全面取消網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，雖然不能排除互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響，但更多的還是銀行業(yè)內(nèi)的主動(dòng)求變。

全面革新已經(jīng)開(kāi)啟

對(duì)于這次招商銀行取消網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，不少人并不感到驚奇。其實(shí)，銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)行了不少前期地準(zhǔn)備和嘗試。自從李克強(qiáng)總理多次強(qiáng)調(diào)降低商業(yè)銀行收費(fèi)后，銀監(jiān)會(huì)就多次下文調(diào)研收費(fèi)和清理不規(guī)范收費(fèi)，這也加速了各大銀行降低轉(zhuǎn)賬費(fèi)用的步伐。逐步取消網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為了業(yè)內(nèi)的共識(shí)。

銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款交易優(yōu)惠甚至免費(fèi)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，多數(shù)銀行都采用“優(yōu)惠期”的說(shuō)法來(lái)行“免費(fèi)”之實(shí)，“優(yōu)惠期”到期就續(xù)，屢見(jiàn)不鮮。而在招行宣布網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)之前，興業(yè)銀行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行同行同城、異地，跨行同城都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了免費(fèi)，據(jù)離全渠道免費(fèi)只差跨行異地匯款一步。手機(jī)銀行則走得更為向前，中行、民生、中信、華夏等都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了同行、跨行轉(zhuǎn)賬全免。

盡管沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全部免費(fèi)，但各大商業(yè)銀行還是給網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬提供的較大的折扣。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行都給予了網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬的五折左右的優(yōu)惠，以吸引更多的客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬以節(jié)省成本。在未來(lái)，不排除會(huì)有更多的銀行全面取消網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

從目前的情況看，銀行業(yè)“零邊際成本”時(shí)代已經(jīng)啟幕，行業(yè)已開(kāi)始主動(dòng)革新，迎接新時(shí)代，可以預(yù)見(jiàn)以轉(zhuǎn)賬支付為代表的金融中間費(fèi)用將會(huì)逐步降低甚至取消，這對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)無(wú)疑是件好事。