劉金霞，楊　妍

(1.河北廣播電視大學，河北 石家莊　050071；2.河北經(jīng)貿(mào)大學，河北 石家莊　050061)

我國農(nóng)村小額信貸保險險種問題研究

劉金霞1，楊妍2

(1.河北廣播電視大學，河北 石家莊050071；2.河北經(jīng)貿(mào)大學，河北 石家莊050061)

摘要：農(nóng)村小額信貸保險將個人信用與信貸額度、風險控制能力加以綜合運用，有利于化解長期困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“貸款難”問題，實現(xiàn)共贏格局。目前我國農(nóng)村小額信貸保險主要有借款人意外傷害保險、借貸者農(nóng)村小額信貸保險定期保險、小額信貸組合保險以及農(nóng)村小額信貸保證保險等四類險種，數(shù)量少，保障范圍狹窄，險種覆蓋區(qū)域較少，同質(zhì)化嚴重，借款人與信貸機構之間、借款人與保險公司之間以及銀保之間權利義務不對等。為進一步推動我國農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展，必須加大扶持力度，擴大農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品供求；擴大農(nóng)村小額信貸保險的責任范圍，充分轉(zhuǎn)移信貸風險；實行差異化費率，保證農(nóng)村小額信貸保險的公平性；改革現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸保險投保方式和合同相關內(nèi)容，維護借款農(nóng)戶權益；大力開發(fā)和推廣農(nóng)村小額信貸保險新險種，完善農(nóng)村信貸風險保障體系。

關鍵詞：農(nóng)村小額信貸保險；險種；信貸風險；保證保險；信用保險

農(nóng)村小額信貸保險是為解決農(nóng)村小額信貸所面臨的風險應運而生的。盡管其在解決“融資難”和創(chuàng)新農(nóng)村信貸與保險合作方面發(fā)揮了一定的作用，但仍亟待完善和創(chuàng)新。本文擬從農(nóng)村小額信貸保險的主要險種及其特征入手，進一步分析存在的問題，通過完善和創(chuàng)新，推動農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展。

一、我國農(nóng)村小額信貸保險的主要險種

目前我國農(nóng)村小額信貸保險險種主要包括借款人意外傷害保險、借貸者農(nóng)村小額信貸保險定期保險、小額信貸組合保險以及農(nóng)村小額信貸保證保險等。

1.借款人意外傷害保險

借款人意外傷害保險是由借款人繳納保費，當借款人意外傷殘或意外身故而不能還款時，由保險人提供還款保障的保險。該險種一般由信貸機構代理銷售。當借款人向信貸機構申請貸款時，信貸機構一般要求借款人投保該險種。在保險期間內(nèi)，如借款人發(fā)生保險合同約定的保險事故而不能還貸時，則由保險公司、信貸機構(第一受益人)和第二受益人(或保險合同約定享有保險金請求權的人)協(xié)商理賠事宜。出險時，若保險金額等于未償還的貸款額，則保險公司按照保險金額直接支付給信貸機構；若保險金額高于未償還的貸款額，則保險公司將未償還的貸款額支付給信貸機構后，將超過保險金額的部分支付給第二受益人。

從各保險公司提供的此類保險條款看，該險種具有以下主要特征：被保險人主要以年齡為限制條件，并引入夫妻聯(lián)保；保險責任范圍以身故為主；保險金額有上下限；保險期限1至3年；保險受益人層級明顯。見表1。

表1　借款人意外傷害保險特征

資料來源：保險公司保險條款。

2.借貸者農(nóng)村小額信貸保險定期保險

該保險是由保險公司承保農(nóng)村信貸機構面臨的借貸者因全殘或死亡而不能還貸的風險。如廣東省肇慶市農(nóng)村信用社為化解農(nóng)業(yè)信貸風險，與中國太平洋人壽保險股份有限公司肇慶中心支公司進行了相關業(yè)務的合作，共同新開發(fā)出了這一小額信貸保險險種(主要做法及特征見表2)，并在該市轄區(qū)八家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社進行廣泛推廣，有七戶農(nóng)戶成功獲得索賠，并用所得到的索賠金額還清了農(nóng)信社的借款金額，使農(nóng)信聯(lián)社減少了10萬元風險損失，還得到了10萬元的代理業(yè)務費。[1]

表2　借貸者農(nóng)村小額信貸保險定期保險特征

資料來源：錢富強.我國農(nóng)村小額信貸保險研究[D].長沙：中南林業(yè)科技大學，2013.

3.小額信貸組合保險

小額信貸組合保險是將農(nóng)業(yè)自然災害、借款人信用以及借款人人身意外傷害組合起來的綜合保險。與借款人意外傷害保險相比，拓寬了保險責任范圍，既包括借款人人身意外傷害，又包括農(nóng)業(yè)自然災害，在一定程度上降低了信貸機構的風險。同時，由于保險公司在單個農(nóng)業(yè)保險上的虧損可由人身意外傷害保險的盈利來對沖，因此，保險公司可以以組合的方式降低非系統(tǒng)性風險。其操作方式是：保險公司對經(jīng)營設施蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶提供小額信貸組合保險服務，信貸機構對投保小額信貸組合保險的農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)放貸款，政府財政對投保農(nóng)戶給予保費補貼，形成了政府、信貸機構和保險公司共擔風險的信貸保險模式。

例如，國元農(nóng)業(yè)保險公司在安徽省開辦的草莓種植小額信貸組合保險，人保財險在陜西省開辦的設施蔬菜“銀保富”產(chǎn)品，都屬于此類保險。草莓種植小額信貸組合保險包括大棚草莓自然災害保險和借款農(nóng)民意外傷害保險。[2]設施蔬菜“銀保富”包括蔬菜大棚棚體損失保險和借款人(大棚經(jīng)營者)意外傷害保險。保險事故發(fā)生后，保險公司先將保險金支付給信貸機構，償還借款人所欠的貸款本金，剩余部分支付給被保險人(借款人)或受益人。[3]見表3。

表3　小額信貸組合保險特征

資料來源：保險公司保險條款。

4.農(nóng)村小額貸款保證保險

農(nóng)村小額貸款保證保險是保險公司為借款人提供的保證保險。當借款人因非故意而不能償還貸款時，由保險公司給予賠償。這樣，就可以使小額信貸借款人在無抵押、無擔保的情況下，也能夠從信貸機構獲得貸款。為了防范風險，保險公司與地方政府或有關擔保機構共擔風險，以小額貸款保證保險為紐帶，實現(xiàn)了保險公司、政府和信貸機構共同解決農(nóng)民“融資難”的新模式。例如，紫金財產(chǎn)保險股份有限公司在江蘇推出的江蘇省農(nóng)村小額貸款保證保險就屬于此類險種。人保和太保財險在寧波市推出的城鄉(xiāng)小額貸款保證保險主要面向農(nóng)村種糧大戶(包括農(nóng)村經(jīng)濟合作社)、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(含個體工商戶)。[4]見表4。

表4　農(nóng)村小額貸款保證保險特征

資料來源：保險公司保險條款。

二、我國農(nóng)村小額信貸保險險種存在的問題

1.險種數(shù)量少，保障范圍狹窄

農(nóng)村小額的信貸風險主要是信用風險。包括借款人因經(jīng)營不善或者發(fā)生自然災害致使經(jīng)營收益無法達到預期甚至虧損、借款人因遭受意外事故或者突發(fā)疾病等而無力歸還貸款，以及借款人因誠信或者道德問題而故意不歸還貸款等情況。此種風險可以通過信用保險和保證保險兩類保險提供保障。但從保險公司目前提供的相應險種類型來看，數(shù)量較少，遠不能滿足現(xiàn)實需求。一是現(xiàn)有險種大多為保證保險性質(zhì)的保險，由信貸機構投保的信用保險較少，信貸機構無法通過信用保險進行信貸風險的轉(zhuǎn)移。二是現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸保險不僅數(shù)量少，保障范圍也較為狹窄。借款人意外傷害保險保障的是借款人的意外傷害風險，僅僅實現(xiàn)的是“小額信貸+意外傷害”的業(yè)務模式，對于借款人的疾病風險、經(jīng)營風險和自然風險等并沒有提供保障。借貸者農(nóng)村小額信貸保險定期保險與借款人意外傷害保險類似，僅對借貸者因全殘或死亡而不能還貸的風險提供保障，對其他信貸風險未提供保障。信貸組合保險也僅限于農(nóng)業(yè)設施保險，并且依靠意外傷害保險的承保盈利來彌補單一農(nóng)業(yè)保險的虧損，對于其他種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所面臨的自然風險并沒有提供保障。由于信用體系不建全，農(nóng)村小額信貸保險面臨高風險、低收益，供給不足問題，業(yè)務規(guī)模難以滿足市場需求。因此，從總體來看，我國農(nóng)村小額信貸保險只為貸款中的信用風險提供了部分保障，對于解決“融資難”的作用有限。

2.險種覆蓋區(qū)域較少，同質(zhì)化嚴重

農(nóng)村小額信貸保險仍然處在試點和探索階段，涉及農(nóng)村小額信貸保險的信貸總量不大。借款人意外傷害保險2005年在泗洪縣試點銷售，2007年在宿遷市全面推廣，2008年在廣西、河南等九個省區(qū)的部分縣以下農(nóng)村試點，2009年試點區(qū)域擴展到山東、陜西、云南等10個省區(qū)。小額信用貸款保證保險2009 年下半年在廣東佛山和浙江寧波地區(qū)開展，隨后在江蘇、上海、山東、天津、北京等地推廣。由于保險公司對此類保險開辦經(jīng)驗不足，至今還沒有在全國全面推開。另外，由于推廣的各險種的保險條款雷同，保險保障范圍、保險期限無差異，忽略了經(jīng)濟發(fā)展水平、地區(qū)、保險標的的差異，缺乏靈活性，使農(nóng)村小額信貸保險在低水平上重復建設，信貸風險的保障體系不完善，借款人個性化的需求無法滿足。

3.借款人與保險公司之間權利義務不對等

農(nóng)村小額信貸保險各險種的保險費率無差異，沒有充分體現(xiàn)借款人的風險水平，其貸款保證的本質(zhì)特征并不顯著。保險金額與貸款金額相同，雖有保險金額的限定控制了保險公司的整體風險，但是忽略了借款人自有資金的作用，限制了借款人選擇部分投保的權利。借款人通過支付保險費獲得了被保證權，有助于其取得貸款。但是，當借款人無法按期歸還貸款時，盡管保險人可以代替其償還貸款余額，由于保險人也獲得了相應的追償權，被保險人的還貸壓力并沒有徹底減輕。[5]也就是說，貸款保證保險只是起到一個為借款人增信的作用，并沒有從根本上提供保險保障。在農(nóng)村小額信貸保險險種的開發(fā)設計和經(jīng)營中，保險公司更多地考慮自身的利益，強調(diào)經(jīng)營中的風險控制，追求企業(yè)的經(jīng)營效益，忽視市場對價原則及互利雙贏的原則，借款人的成本收益的配比不合理，保險賠付率與保險承擔風險不對稱。

4.信貸機構與保險公司之間權利義務不對等

農(nóng)村小額信貸市場的道德風險行為主要是借款人未按照合同約定的途徑使用貸款或使用貸款不負責任，隱瞞收益并逃避償債義務。農(nóng)村小額信貸保險承保的是借款人的還款信用，需要保險人嚴格審查投保人的資信狀況。但實踐中這一環(huán)節(jié)往往由信貸機構完成。由于信貸機構屬于農(nóng)村小額信貸保險合同的關系人，借款人購買該保險會提高貸款的安全性，可能導致放松對借款人信貸狀況的審查，使原本不具備貸款資格的借款人獲得貸款，從而提高了保險公司的理賠概率。另外，由于信貸機構對借款人的監(jiān)督和管理的積極性和主動性有所下降，在與保險公司配合時可能出現(xiàn)推諉責任等情況，易誘發(fā)借款人的道德風險。加之保險合同中追償權的威懾力和約束力弱于貸款合同，因此，理性的借款人會選擇放棄還款，從而增加保險公司的風險。

5.信貸機構與借款人之間權利義務不對等

信貸機構向借款人提供小額信用貸款時，有的是指定保險公司和投保險種，強制借款人購買保險；有的表面上是自愿購買，但實際上仍將其作為獲得貸款的條件。[6]為了保證貸款安全，信貸機構在與借款人簽訂借款合同時，還要求借款人將信貸機構列為第一受益人，使其享有保險金的優(yōu)先受償權。這種行為，第一，違背了《保險法》關于不得強制投保人訂立保險合同的規(guī)定，損害了借款人自愿投保的權利。第二，損害了投保人自由選擇保險公司和險種的權利。第三，信貸機構作為農(nóng)村小額信貸保險的代理人，為保障其自身權益，在向貸款人推銷保險時，不可避免地產(chǎn)生同樣立于強勢地位的信貸機構和保險公司聯(lián)合損害弱勢的借款人的情況。第四，受益人一般是人身保險合同中的專有概念，財產(chǎn)保險合同中只有投保人、保險人和被保險人，沒有受益人。而且，受益權是一種期待權，受益人行使保險金請求權，必須是在被保險人死亡之后。如果被保險人生存，受益人不存在受益問題，保險金的請求權仍由被保險人享有。此外，在保險合同有效期，投保人或被保險人有權根據(jù)自己的意愿隨時變更受益人，受益人具有不穩(wěn)定性。因此，信貸機構這種作為受益人受償保險金的做法，不僅有失公平，還會讓借款人對其產(chǎn)生抵觸情緒，甚至還會危及到信貸機構自身的信譽。而且，在同一險種中，一方既是受益人又是代理人的做法，也不符合保險的基本原理。第五，借款人因申請貸款而投保農(nóng)村小額貸款保險時，信貸機構不僅獲得利息收入，還收取農(nóng)村小額貸款保險代理手續(xù)費，又降低了貸款風險。而借款人除了支付貸款利息，還支付保費，經(jīng)濟負擔較重，與信貸機構之間的風險與收益不對等。[7]

三、我國農(nóng)村小額信貸保險險種開發(fā)對策

1.加大扶持力度，擴大農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品供求

目前，我國農(nóng)村小額信貸保險處于起步階段，需要政府的介入并加以扶持。即通過建立基金、費用補貼、建立風險管控和超額補償措施等，調(diào)動借款人和保險公司的積極性，有效擴大農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品的供給與需求。對于費用補貼而言，政府扶持的方式包括農(nóng)戶保費補貼或保險公司經(jīng)營管理費用補貼。農(nóng)戶保費補貼可以防止保險公司為了獲取經(jīng)營管理費補貼而重業(yè)務數(shù)量輕自身內(nèi)在風險的問題，提高借款人投保小額信貸保險的積極性，增加信貸保險需求。保險公司經(jīng)營管理費用補貼可以降低保險公司成本，提高收益水平，促進其開發(fā)更多的更能滿足需要的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，推動農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務向多樣化方向發(fā)展。

2.擴大農(nóng)村小額信貸保險的責任范圍，充分轉(zhuǎn)移信貸風險

農(nóng)村小額信貸保險保障的主要是由于意外事故導致的身故和殘疾，保險事故的近因是意外事故。然而，因疾病以及傷害帶來的大額醫(yī)療費用對借款人的償債能力影響更大，所以，應該將疾病、大額醫(yī)療費用等納入保險責任范圍。同時，洪水、山洪暴發(fā)、冰雹、特大降雨、決堤、雪災等自然災害對農(nóng)作物及財產(chǎn)造成的損失對于借款人償還農(nóng)業(yè)小額貸款能力的影響最為直接，因而應將種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項目的自然風險也納入保險責任范圍。不過，由于我國農(nóng)村小額信貸保證保險在試點和探索階段，保險責任范圍必須與保險公司自身經(jīng)營能力相匹配。責任范圍太窄，不能充分轉(zhuǎn)移信貸風險；責任范圍過寬，也不利于信貸機構的信貸資金管理，保險公司承擔的風險也不容易控制。

3.實行差異化費率，保證農(nóng)村小額信貸保險的公平性

農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品費率不僅直接影響保險公司的經(jīng)濟效益，也體現(xiàn)社會公平，對農(nóng)村小額信貸保險市場的長遠發(fā)展具有十分重要的意義。因此，保險公司應該建立更加科學靈活的費率機制，依托信貸機構和保險機構強大的數(shù)據(jù)分析平臺，掌握每一筆信貸業(yè)務的質(zhì)量和風險程度，并據(jù)此確定不同的保險費率，使風險小的優(yōu)質(zhì)客戶最大限度地得到優(yōu)惠。在農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展初期，可以采用分層定價和實行優(yōu)惠機制兩種方式。所謂分層定價，即保險公司根據(jù)借款人的貸款額度進行分層定價。因為貸款數(shù)額的大小與風險的大小成正相關關系。貸款數(shù)額越大，保險公司承擔的風險越大，費率也相應較高；反之，費率則可以降低。所謂優(yōu)惠機制，即根據(jù)借款人的信用情況采取費率優(yōu)惠措施。對沒有逾期貸款的借款人，可以采取費率優(yōu)惠措施，使費率這一價格杠桿真正發(fā)揮作用。

4.改革現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸保險投保方式和合同相關內(nèi)容，維護借款農(nóng)戶權益

如前所述，現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸保險在投保方式、合同性質(zhì)、受益人指定等方面都不盡合理，嚴重損害借款人利益，影響農(nóng)村小額信貸保險可持續(xù)發(fā)展。為此，應變強制保險為征詢借款人意愿的自愿保險，變信貸機構指定保險公司和投保險種為借款人自愿選擇保險公司和投保險種，變信貸機構為第一受益人為借款人任意指定受益人，變格式合同為更趨人性化的非格式合同。以充分尊重借款人(投保人)投保的自主權，維護借款農(nóng)戶自身權益。

5.大力開發(fā)和推廣農(nóng)村小額信貸保險新險種，完善農(nóng)村信貸風險保障體系

一方面，應進一步豐富農(nóng)村保證保險險種，使借款人面臨的各種不能還貸的風險都能通過保證保險由保險人提供相應保障，從而更容易獲得信貸機構的貸款。另一方面，應大力開發(fā)和推廣農(nóng)村小額信用保險，變僅由借款農(nóng)戶單方購買保險為信貸機構和借款農(nóng)戶多方投保，形成更加完備的農(nóng)村信貸風險保障體系。所謂農(nóng)村小額信用保險，是信貸機構向保險人投保借款人的信用的保險。此時，信貸機構既是投保人，也是被保險人。信貸機構投保農(nóng)村小額信用保險，不僅可以降低其自身面臨的貸款損失，更能體現(xiàn)保險保障和損失補償功能。首先，信貸機構作為保險當事人，受保險合同條款約束性較強，有義務也有意愿對借款人的資信狀況進行更為嚴格的審查，還可以使借款人采取必要合理的風險防范措施，降低保險公司的經(jīng)營風險。其次，信貸機構作為投保人投保農(nóng)村小額信用保險，能夠減輕借款人的融資負擔，保障信貸機構與借款農(nóng)戶之間交易地位的平等，實現(xiàn)風險與收益的匹配。最后，信貸機構通過信用保險將未來可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，利用保險公司的信用和保險資金不斷釋放經(jīng)濟資本，擴展新的信貸業(yè)務，從源頭上緩解“貸款難”問題?？傊?，通過開發(fā)農(nóng)村小額信用保險，能夠充分平衡信貸機構與保險公司、借款農(nóng)戶之間的權利義務關系，建立公平合理的風險分擔機制，促進保險業(yè)務的多樣化，拓展保險服務領域。

參考文獻：

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收稿日期：2015-01-28

作者簡介：劉金霞(1964-)，女，河北鹽山人，管理學博士，教授，主要從事農(nóng)村金融、保險與高等教育管理研究。

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：1008-469X(2015)02-0058-05

StudyontheProblemsofTypesofRuralMicro-creditInsuranceinChina

LIUJinxia1, YANG Yan2

(1.HebeiRadio&TVUniversity,Shijiazhuang,Hebei050071;

2.HebeiUniversityofEconomicsandBusiness,Shijiazhuang,Hebei050061,China)

Abstract:Rural micro-credit insurance integrate personal credit, credit line and credit risk control ability, which will help to resolve the long-standing problem of farmers’ difficulty of loan in agricultural and rural economic development and achieve win-win pattern. The insurance of rural micro-credit in China has mainly four categories including the borrower accident injury insurance, the insurance of rural micro-credit borrowers regular insurance, the micro-credit portfolio insurance and the rural micro-credit guarantee insurance. There are some problems such as much smaller quantity, the scope of protection stenosis, less insurance coverage area, serious homogenization, unequal rights and obligations among insurance company, farmer borrower and financial institution. To further promote the development of the insurance of rural micro-credit in china, it must strengthen the support, expand the rural micro-credit insurance product supply and demand; expand the rural micro-credit insurance coverage, full transfer credit risk; implement differentiation rate, ensure the fairness of rural micro-credit insurance; reform the existing rural micro-credit insurance purchase approach and the contract related content, safeguard farmers’ rights and interests; vigorously develop and promote rural micro-credit insurance new coverage, improve the credit risk guarantee system in rural areas.

Key words:rural micro-credit insurance; types of insurance; credit risk; guarantee insurance; credit insurance

【經(jīng)濟·法律研究】