桂文強

摘 要：保險業(yè)務(wù)員的法律地位，即其與所屬公司間的法律關(guān)系。保險業(yè)務(wù)員的法律責(zé)任，民事責(zé)任部分，保險業(yè)務(wù)員對內(nèi)部關(guān)系的所屬公司負(fù)債務(wù)不履行或瑕疵擔(dān)保責(zé)任及侵權(quán)行為責(zé)任；對外部關(guān)系的保戶負(fù)受任人過失、越權(quán)責(zé)任及侵權(quán)行為責(zé)任。刑事責(zé)任部分，保險業(yè)務(wù)員因保險業(yè)大量使用文書及保險費交付的特性，較可能觸犯刑法規(guī)定的有偽造文書、背信、侵占及詐欺等罪。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)務(wù)員；法律地位；法律責(zé)任；停止招攬行為；撤銷登錄

1 概述

依人壽保險商業(yè)同業(yè)公會2011年12月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，壽險業(yè)務(wù)員的登錄人數(shù)已達(dá) 31.4 萬人[1]，則保險業(yè)務(wù)員與其所屬公司的關(guān)系為何（亦即其法律地位何在）？以及隨之而來的法律責(zé)任為何？事關(guān)保險業(yè)務(wù)員的權(quán)益；加之，所屬公司對保險業(yè)務(wù)員依法負(fù)連帶責(zé)任，亦與其所登錄的業(yè)務(wù)員的法律關(guān)系有關(guān)。因此，保險業(yè)務(wù)員的法律地位及法律責(zé)任即值得探討。

2 保險業(yè)務(wù)員的法律地位

保險業(yè)務(wù)員指為保險業(yè)、保險經(jīng)紀(jì)人公司、保險代理人公司從事保險招攬之人。一般而言，保險法所規(guī)范者，可分為保險契約法及保險業(yè)法兩大類。就經(jīng)濟(jì)面而言，保險系將個別的不確定損失，透過大數(shù)法則的運作，由廣大面臨相同風(fēng)險的人來分擔(dān)的一種制度[2]。保險所要處理的是各種不幸的事故，而這些又是國人所忌諱不愿主動面對的情景，因此，就需要一批人去拉保險。保險業(yè)者為降低壓力，故從勞務(wù)契約著手，排除部分人員或部分報酬的適用勞基法。因此市面上出現(xiàn)非常特殊的現(xiàn)象，同樣是保險業(yè)務(wù)員，有的保險公司簽雇用契約，有的簽承攬契約，亦有委任契約。此外，還有一人同時簽雇用與承攬混合契約，或委任與承攬混合契約的情形出現(xiàn)。

依契約自由原則，保險業(yè)務(wù)員與所屬公司間的契約關(guān)系，依所屬公司所訂的雙方對待給付內(nèi)容而有不同，舉凡民法中所定義的勞務(wù)契約，如雇用、承攬、委任、居間均有可能，甚至于兼具二者的混合契約，以及《民法》中所未定義的無名契約，亦無不可。而私法上的各式各樣勞務(wù)契約，亦得依屬人性的高低，而為以下的排序：①其屬人性最高者為雇用契約，其約定特色在于勞務(wù)提供者必須完全依勞務(wù)受領(lǐng)者的指示提供勞務(wù)，本身亦不負(fù)擔(dān)工作成敗之責(zé)，完全依所提供勞務(wù)的程度領(lǐng)得報償。②而獨立性最高者則為承攬契約，其勞務(wù)提供者對提供勞務(wù)的方式享完全的自由，不必受勞務(wù)受領(lǐng)者的指示，但必須負(fù)擔(dān)工作成敗之責(zé)，其報償?shù)念I(lǐng)取及數(shù)額完全視其工作成果定之。③介于二者之中，而被視為勞務(wù)契約的典型，即民法的委任契約。

3 保險業(yè)務(wù)員的法律責(zé)任

3.1 保險業(yè)務(wù)員的民事責(zé)任

保險業(yè)務(wù)員就招攬保險有關(guān)的法律行為，可從兩個層面來探討，一為其與指使人之間，一為其與招攬的對象之間[3]。前者乃后者的基礎(chǔ)關(guān)系，故稱前者為內(nèi)部關(guān)系，后者為外部關(guān)系。內(nèi)部關(guān)系因所屬公司為受高度監(jiān)理的法人，故通常雙方會訂立書面的契約，以記載彼此的權(quán)利、義務(wù)。外部關(guān)系則因保險業(yè)務(wù)員與要、被保人雙方多為自然人，且接觸的時間有限，故常以口頭約定。

保險業(yè)務(wù)員既是從事保險招攬之人，則保險業(yè)務(wù)員因從事保險招攬的行為，違反法律、契約或法規(guī)命令所定的義務(wù)，而必須承擔(dān)不利后果的法律責(zé)任。保險業(yè)務(wù)員的不當(dāng)行為，違反契約約定或民事法律規(guī)定，而必須承擔(dān)的民事責(zé)任中，最重要的兩大原因可歸類為債務(wù)不履行及侵權(quán)行為。保險業(yè)務(wù)員為保險業(yè)、保險經(jīng)紀(jì)人公司或保險代理人公司招攬保險，在招攬過程中所為不法行為或違反契約約定行為所致?lián)p害的賠償對象，包括內(nèi)部關(guān)系的所屬公司及外部關(guān)系的保戶。

3.2 保險業(yè)務(wù)員的刑事責(zé)任

此處所謂刑事責(zé)任，系指犯罪行為人為與法秩序沖突的行為所產(chǎn)生的法律后果。保險業(yè)務(wù)員的招攬行為，除可能造成損害必須負(fù)起民事賠償責(zé)任外，亦可能面臨刑事責(zé)任，如偽簽保戶署名，不論是要保書、權(quán)益確認(rèn)書、保單簽收回條或保單借款收據(jù)，均可能成立偽造、盜用印章、印文署押罪、行使偽造文書罪；又如以夸大不實的宣傳、廣告或其他不當(dāng)?shù)姆椒檎袛?，或以威脅、利誘、隱匿、欺騙等方法慫恿要保人終止有效契約而投保新契約，可能成立詐欺罪；再如未經(jīng)授權(quán)而代收保險費或經(jīng)授權(quán)代收保險費而挪用、侵占所收保險費，則可能成立背信罪、侵占罪。保險主管機(jī)關(guān)所定保險業(yè)務(wù)員的消極資格中，特別列示犯刑法上 4 種罪者：偽造文書、侵占、詐欺及背信，顯見保險業(yè)經(jīng)營所最強調(diào)的最大誠信原則為保險從業(yè)人員必備的基本條件。

3.3 保險業(yè)務(wù)員的行政責(zé)任

就一般人民而言，如其行為有違反行政法上義務(wù)的情形者，即可能由行政機(jī)關(guān)科以行政罰，以為懲處，是為行政責(zé)任。行政罰的種類，可分為罰鍰、沒入及其他種類的裁罰性不利處分，而所謂其他種類的裁罰性不利處分又包括四小類：

①限制或禁止行為的處分：限制或停止?fàn)I業(yè)、吊扣證照、命令停工或停止使用、禁止行駛、禁止出入港口、機(jī)場或特定場所、禁止制造、販賣、輸出入、禁止申請或其他限制或禁止為一定行為的處分。②剝奪或消滅資格、權(quán)利的處分：命令歇業(yè)、命令解散、撤銷或廢止許可或登記、吊銷證照、強制拆除或其他剝奪或消滅一定資格或權(quán)利的處分。③影響名譽的處分：公布姓名或名稱、公布照片或其他相類似的處分。④警告性處分：警告、告誡、記點、記次、講習(xí)、輔導(dǎo)教育或其他相類似的處分。

4 結(jié)論

私法上有各式各樣的勞務(wù)契約，而依據(jù)契約自由原則，理論上，所屬公司當(dāng)然可以與其使用的保險業(yè)務(wù)員簽訂雇用、承攬、委任、居間、混合，甚至無名契約。民事責(zé)任：就內(nèi)部關(guān)系而言，其屬受雇人者，應(yīng)負(fù)債務(wù)不履行或侵權(quán)行為的損害賠償責(zé)任；就外部關(guān)系而言，保險業(yè)務(wù)員對保戶負(fù)受任人的過失及越權(quán)或侵權(quán)行為的損害賠償責(zé)任。刑事責(zé)任：保險業(yè)務(wù)員投身于以最大誠信原則為基礎(chǔ)的保險事業(yè)者，自應(yīng)避免偽造文書、侵占、詐欺、背信罪等的不誠信、不正當(dāng)行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]許崇苗，李利著.中國保險法原理與適用[M].法律出版社，2006：9-12.

[2]樊啟榮著.保險契約告知義務(wù)制度論[M].中國政法大學(xué)出版社，2004：7-11.

[3]覃有土，樊啟榮著.保險法學(xué)[M].高等教育出版社，2003：13-16.