課題組

摘 ? 要：目前，金融IC卡在我國(guó)大中城市已成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受多種因素影響，金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用仍存在一些困難。本文以甘肅酒泉為例，重點(diǎn)研究金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，并提出相關(guān)政策建議，為今后金融IC卡行業(yè)應(yīng)用政策制定提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：金融IC卡;推廣應(yīng)用

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1674-0017-2015（10）-0084-03

金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取全部或部分功能，可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。與磁條卡相比金融IC卡具有覆蓋面寬、使用方便、安全性高、可靠性強(qiáng)、存儲(chǔ)空間大等優(yōu)勢(shì)，目前已廣泛應(yīng)用于金融、電信、交通、商貿(mào)、社保、稅收、醫(yī)療、保險(xiǎn)等方面，幾乎涵蓋所有的公共事業(yè)領(lǐng)域。

當(dāng)前，我國(guó)金融IC卡推廣應(yīng)用工作不斷深化，受理環(huán)境極大改善，金融IC卡在大中城市已日漸被社會(huì)公眾所接受，并逐漸替代傳統(tǒng)的磁條卡成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。然而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受區(qū)域環(huán)境、人口少等因素影響，金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用仍存在一些困難。本文以甘肅酒泉為例，重點(diǎn)研究金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，并提出相關(guān)政策建議，為今后金融IC卡行業(yè)應(yīng)用政策制定提供參考依據(jù)。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融IC卡應(yīng)用現(xiàn)狀

酒泉地處甘肅河西走廊西端、絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶中段，屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)，總?cè)丝?10多萬(wàn)，轄六縣一區(qū)，其中有兩個(gè)少數(shù)民族自治縣。目前，酒泉轄區(qū)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共14家，從業(yè)人員2407名，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)328個(gè)，其中發(fā)行金融IC卡的機(jī)構(gòu)10家。

2012年以來(lái)，酒泉市有計(jì)劃、按步驟地開(kāi)展了金融IC卡受理機(jī)具的升級(jí)改造，并逐步加大金融IC卡發(fā)卡量，截至2015年一季度末，全市共發(fā)行金融IC卡703810張，全部具有閃付功能;改造ATM共計(jì)614臺(tái)，布放POS共計(jì)10904臺(tái)。完全滿(mǎn)足非接觸式智能卡的應(yīng)用。同時(shí)對(duì)商鋪、超市、藥店、賓館等布放的POS機(jī)具進(jìn)行非接觸式升級(jí)改造達(dá)430臺(tái)，非接改造率達(dá)3.9%，終端機(jī)具接觸式改造完成率達(dá)到90%以上，金融IC卡推廣工作初見(jiàn)成效。

（一）金融IC卡受理機(jī)具布放范圍不斷擴(kuò)大。在加大金融IC卡機(jī)具改造力度的同時(shí)，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大金融IC卡受理終端的布放范圍。目前，受理終端覆蓋了酒泉市各大商場(chǎng)、超市、藥店、賓館酒店等公共服務(wù)領(lǐng)域。

（二）非接觸式金融IC卡受理環(huán)境改造步伐加快。在市區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域開(kāi)展金融IC卡應(yīng)用非接觸小額支付商圈建設(shè)。加快非接觸式金融IC卡受理環(huán)境的改造力度，積極推動(dòng)酒泉市商業(yè)步行街、漢唐美食街等小額非接支付商圈建設(shè)，商圈內(nèi)金融IC卡非接觸受理機(jī)具逐步增加，收銀員能夠熟練受理金融IC卡支付業(yè)務(wù)。

（三）金融IC卡行業(yè)應(yīng)用逐步拓展。各商業(yè)銀行在不斷擴(kuò)大金融IC卡發(fā)行量的同時(shí)，積極依托本行優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮金融IC卡多功能應(yīng)用的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展特色業(yè)務(wù)。人行酒泉中支及所轄縣支行及時(shí)與當(dāng)?shù)卣块T(mén)溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)地方政府出臺(tái)推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的政策措施。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)，甘肅銀行積極主動(dòng)與交通局洽談，推廣應(yīng)用縣域公交“一卡通”;工商銀行采取措施與社保局接觸，推廣應(yīng)用“養(yǎng)老金支付卡”;農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行將開(kāi)展城鄉(xiāng)“校園一卡通”服務(wù)，目前金融IC卡推廣應(yīng)用得到了政府金融辦的支持并已進(jìn)入實(shí)施階段。人行酒泉中支在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒周邊城市的成果和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)酒泉市的“城市一卡通”項(xiàng)目建設(shè)，將“城市一卡通”項(xiàng)目逐步向公交、水、電、燃?xì)獾裙卜?wù)行業(yè)以及超市、菜市場(chǎng)等小額快速支付領(lǐng)域擴(kuò)展。

（四）金融IC卡社會(huì)認(rèn)知度不斷提高。近年來(lái)，酒泉市不斷加大金融IC卡知識(shí)普及力度，通過(guò)金融宣傳月平臺(tái)以及專(zhuān)題講座、街頭宣傳等各種方式面向政府、銀行、企業(yè)、社會(huì)公眾進(jìn)行全方位、廣視角的宣傳，通過(guò)銀行磁條卡換發(fā)金融IC卡工作的大力推動(dòng)，使社會(huì)各界對(duì)金融IC卡的熟識(shí)度和認(rèn)知度不斷提高，為進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

二、金融IC卡推廣中的困難

（一）政策引導(dǎo)不夠，社會(huì)各界缺乏認(rèn)識(shí)。受社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境所限，金融IC卡認(rèn)知度不高。酒泉屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人口少、城鎮(zhèn)建設(shè)滯后，城市化、信息化水平不高，特別是在農(nóng)村地區(qū)，受人口結(jié)構(gòu)、教育程度、知識(shí)水平、傳統(tǒng)觀念以及信息接收渠道少等因素影響，人們對(duì)新生事物的接受能力較弱，新知識(shí)、新技能輻射范圍有限、遲滯性較大。社會(huì)公眾對(duì)金融IC卡的使用、優(yōu)點(diǎn)了解不多，對(duì)金融IC卡的資金使用安全、個(gè)人信息保密、換卡費(fèi)用等方面存在疑慮。

（二）行業(yè)壁壘阻礙較多，制約金融IC卡應(yīng)用。推廣應(yīng)用金融IC卡的關(guān)鍵在于跨行業(yè)應(yīng)用，特別是在公交、醫(yī)保等公用事業(yè)行業(yè)。一方面，當(dāng)前很多公用事業(yè)行業(yè)推行了行業(yè)卡并具有相當(dāng)規(guī)模，金融IC卡要進(jìn)入這些領(lǐng)域，需要對(duì)行業(yè)卡進(jìn)行整合，勢(shì)必對(duì)現(xiàn)有利益格局形成沖擊，行業(yè)應(yīng)用阻力較大;另一方面，金融機(jī)構(gòu)之間也存在行業(yè)壁壘，比如，某家銀行經(jīng)過(guò)前期合作和投資，加載了某行業(yè)應(yīng)用，為了自身利益，是不愿意別家金融機(jī)構(gòu)介入的，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間也存在行業(yè)壁壘，制約金融IC卡推廣應(yīng)用。另外酒泉市各商業(yè)銀行屬于基層行，業(yè)務(wù)自主性受限，雖然各金融機(jī)構(gòu)有推廣IC卡應(yīng)用的意愿，但受機(jī)構(gòu)管理權(quán)限、經(jīng)費(fèi)等各方面限制，使金融IC卡行業(yè)應(yīng)用工作開(kāi)展的難度增大。

（三）資金投入較大，成本回收期較長(zhǎng)。行業(yè)不同，開(kāi)發(fā)的機(jī)具功能也不一樣，加之發(fā)行金融IC卡實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益短期內(nèi)不明顯，致使金融機(jī)構(gòu)積極性不高。醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、公共交通、公用事業(yè)、便民服務(wù)等多行業(yè)領(lǐng)域磁條卡應(yīng)用已投入相當(dāng)大的一筆資金，如果在推廣IC卡應(yīng)用上，在投入資金進(jìn)行重新整合，行業(yè)的確難以接受，欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身人口數(shù)量少，增值業(yè)務(wù)不足等問(wèn)題，難以形成規(guī)模效益。目前金融IC卡在二類(lèi)、三類(lèi)行業(yè)應(yīng)用中仍然存在資金、技術(shù)等方面的困難。以某銀行酒泉分行為例：某銀行酒泉分行正在積極投資的酒泉東方大明物業(yè)公司停車(chē)咪表門(mén)禁系統(tǒng)。系統(tǒng)上線分為兩部分：一是軟件系統(tǒng)，作為IC卡非接收費(fèi)核算;二是硬件設(shè)備（包括手持式和站臺(tái)式）。停車(chē)咪表的費(fèi)用預(yù)算：硬件設(shè)備分為兩部分，站臺(tái)式部分約為3萬(wàn)元-5萬(wàn)元，手持式部分每臺(tái)約為1500元;軟件分為門(mén)禁系統(tǒng)與分段計(jì)價(jià)系統(tǒng)，共計(jì)約97.5萬(wàn)-112.5萬(wàn)元;全部費(fèi)用核算約為135萬(wàn)元-150萬(wàn)元。成本回收主要通過(guò)停車(chē)費(fèi)用儲(chǔ)蓄存款沉淀來(lái)完成，每年收益約為2%左右，需15年以上方可收回成本。同時(shí)由于系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)及相關(guān)硬件設(shè)備采購(gòu)招標(biāo)等問(wèn)題，均由省分行及總行招標(biāo)介入，目前還在向上級(jí)行報(bào)備過(guò)程中。由此看出，金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用費(fèi)用支出較大，存在技術(shù)難題，也存在銀行內(nèi)部體制上的制約因素等。

（四）金融IC卡推廣應(yīng)用缺乏政策支持。行業(yè)應(yīng)用是金融IC卡優(yōu)勢(shì)的重要體現(xiàn)，但要擴(kuò)大行業(yè)應(yīng)用范圍，則涉及到政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、銀行等多個(gè)方面，由于缺乏統(tǒng)一的、強(qiáng)有力的政策指導(dǎo)，導(dǎo)致行業(yè)應(yīng)用推進(jìn)緩慢。例如：某銀行加載金融功能的社會(huì)保障卡的應(yīng)用，就遇到了經(jīng)費(fèi)及硬件設(shè)施匹配的問(wèn)題，初步預(yù)算投入資金就超出了銀行所承受的范圍。如果單純將養(yǎng)老金劃入IC卡發(fā)放，投入小，收益大，達(dá)到了雙贏的目的，但向外延伸將醫(yī)療卡納入金融IC卡使用，這就是一個(gè)龐大的工程，單靠一家銀行投入資金，難度很大。

三、推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用工作的對(duì)策

（一）積極爭(zhēng)取地方政府對(duì)金融IC卡在民生等公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的政策支持，搭建金融IC卡運(yùn)營(yíng)公共平臺(tái)，加大資金投入力度，以行業(yè)合作模式促進(jìn)金融IC卡發(fā)展。行業(yè)主管部門(mén)間加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，加快金融IC卡在衛(wèi)生、教育、交通、公用事業(yè)繳費(fèi)等公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，給持卡人帶來(lái)更多的應(yīng)用附加值，以民生服務(wù)為切入點(diǎn)，銀行及相關(guān)部門(mén)共同參與，最后通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作給運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的利潤(rùn)回報(bào)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展。

（二）建立資源共享機(jī)制，一方面政府進(jìn)行資源整合，建立適合各行業(yè)進(jìn)行金融IC卡推廣應(yīng)用的統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，一點(diǎn)帶面推進(jìn)服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用;另一方面銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)通過(guò)讓利的方式，在推廣期內(nèi)適當(dāng)降低電子現(xiàn)金交易費(fèi)率。避免形成新的銀行間保護(hù)壁壘和資源浪費(fèi)。行業(yè)間共同簽署公約，承諾按照“誰(shuí)投資誰(shuí)受益，成本分?jǐn)?、利益共享”的原則，按市場(chǎng)化原則協(xié)商分配收益。銀行業(yè)在推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的過(guò)程中，上級(jí)行在技術(shù)、資金方面提供支持，最終才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的“一卡通”應(yīng)用。

（三）加強(qiáng)銀行間以及銀企間的合作，實(shí)現(xiàn)投資成本的分?jǐn)偂ｃy行間通過(guò)行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目合作，以“技術(shù)+資金”的合作方式，降低一家銀行所承受的資金成本，發(fā)揮另一家銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利益共享，有效降低投資成本。同時(shí)在行業(yè)卡整合過(guò)程中，也要做好已有行業(yè)卡的余額結(jié)轉(zhuǎn)工作。如現(xiàn)行的公交卡（普通卡、學(xué)生卡、老年卡）、醫(yī)療卡（僅限于支付功能）、水、電繳費(fèi)卡，在使用過(guò)程中都會(huì)有一定的特殊功能以及優(yōu)惠讓利，而推廣金融IC卡多功能應(yīng)用時(shí)，也要將各種優(yōu)惠條件放寬，讓老百姓真正得到實(shí)惠。

（四）加大對(duì)一卡多用業(yè)務(wù)的培訓(xùn)宣傳。營(yíng)造金融IC卡良好宣傳氛圍，增強(qiáng)宣傳的時(shí)效性，讓老百姓充分認(rèn)識(shí)了解金融IC卡的功能，推動(dòng)非接支付環(huán)境改造，擴(kuò)大行業(yè)應(yīng)用效果，提高用戶(hù)體驗(yàn)滿(mǎn)意度。使公眾充分認(rèn)識(shí)了解金融IC卡的先進(jìn)功能和使用方法。

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The difficulties in the Popularization and Application of Financial IC Cards in Less Developed Areas and Countermeasures

——A Case of Jiuquan City of Gansu Province

Research Group

Abstract： At present， the financial IC cards have been the most widely used non-cash payment tool in medium large-sized cities in China. But in the less developed areas， influenced by many factors， there are still some difficulties in the popularization and application of the financial IC cards in the field of public service. Taking Jiuquan city of Gansu as an example， the paper focuses on major problems that are encountered during the process of the popularization and application of the financial IC cards in the field of the public service， and puts forward relevant policy recommendations hoping to provide a reference for policy making of the future application of the financial IC card industry.

Keywords： financial IC card; popularization and application

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮