朱玲

不積跬步，無(wú)以至千里;不積小流，無(wú)以成江海?！?/p>

小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)這棵大樹的細(xì)枝末節(jié)，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中卻扮演著不容小覷的角色?；仡?015年，雖然處于經(jīng)濟(jì)下行的大周期下，但是，工行湖南省分行的小微金融卻逆勢(shì)上漲，創(chuàng)新產(chǎn)品頻出，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了“源頭活水”。

工行小微金融再傳捷報(bào)

記者從工行湖南省分行了解到，截至2015年10月末，小微金融貸款客戶達(dá)到4530戶，比上年同期增加233戶;小微企業(yè)貸款余額396.57億元，比上年同期增加54.95億元，占到工行各項(xiàng)貸款總額的16.8%，重點(diǎn)支持了消費(fèi)、服務(wù)和民生領(lǐng)域的小微企業(yè)融資需求。

2015年，在積極響應(yīng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”國(guó)家政策之下，工行湖南省分行已經(jīng)核準(zhǔn)專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)集群客戶37個(gè)，已累計(jì)發(fā)放貸款逾10億元，截至2015年10月末，余額達(dá)到接近8億元。其中，邵陽(yáng)湘桂黔建材市場(chǎng)的余額達(dá)到2億元，而中聯(lián)重科常德上游小企業(yè)集群融資方案、一力物流園重點(diǎn)客戶集群融資方案、步步高商業(yè)集團(tuán)的上游供應(yīng)商客戶集群融資方案等個(gè)性化融資方案，均為小微企業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)容助一臂之力。

目前，工行已經(jīng)在湖南14個(gè)二級(jí)分行設(shè)立了類似于“中央大廚房”的小微金融服務(wù)中心，在湖南省157個(gè)基層支行及471個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專門的辦事機(jī)構(gòu)和工作人員，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信貸的全流程、一站式辦理。

作為國(guó)有大行，工行湖南省分行已經(jīng)形成了包含“通用融資產(chǎn)品”、“專屬融資產(chǎn)品”和“個(gè)性化方案”在內(nèi)的較為完善的小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品體系，基本可以覆蓋小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，服務(wù)對(duì)象涉及生產(chǎn)制造、批發(fā)零售、農(nóng)林牧漁、商務(wù)服務(wù)等眾多實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)，充分發(fā)揮了工行對(duì)湖南地域經(jīng)濟(jì)的助推作用。

千萬(wàn)元物業(yè)貸，淘汰商場(chǎng)華麗嬗變

位于長(zhǎng)沙市五一廣場(chǎng)這個(gè)商賈云集的“黃金地段”，有一家商場(chǎng)由于年份久遠(yuǎn)設(shè)施老化，其地處省會(huì)核心商圈的“光環(huán)”已日漸褪去，面臨著被四面八方涌現(xiàn)的新興商家淘汰的境地。為了盤活資產(chǎn)，提升價(jià)值，商場(chǎng)試圖通過(guò)招商將物業(yè)全部打包出租。

由于該商場(chǎng)業(yè)主與承租方簽訂的租賃合同中明確要求，業(yè)主應(yīng)當(dāng)按照承租方的要求進(jìn)行裝修，才同意交付使用。短時(shí)間內(nèi)，業(yè)主方要籌措一筆上千萬(wàn)元的裝修資金，而租金為按季支付，這讓業(yè)主們陷入了兩難窘境。

對(duì)此，工行湖南省分行工作人員向該商場(chǎng)業(yè)主推薦了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸，貸款資金可用于商鋪擴(kuò)建、裝修、日常維護(hù)等改造;同時(shí)可根據(jù)租金收入方式確定還款方式;此外，還延長(zhǎng)了貸款時(shí)間，緩釋借款人還款壓力。在工行湖南省分行的鼎力支持下，目前該老舊商場(chǎng)已成功升級(jí)為一家新商場(chǎng)，重新煥發(fā)出勃勃生機(jī)。

工行湖南省分行負(fù)責(zé)人向記者介紹，在流動(dòng)資金貸款方面，工行推出了周轉(zhuǎn)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款等中短期限相結(jié)合的產(chǎn)品體系，而經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸主要用于擴(kuò)建、改建、裝修經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)。小微企業(yè)可憑借已擁有的商用物業(yè)，獲得相應(yīng)的融資支持。

小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸，助力企業(yè)登陸新三板

湖南辰泰信息科技股份有限公司是長(zhǎng)沙高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的一家軟件企業(yè)，主要生產(chǎn)紙幣清分機(jī)、收款機(jī)等產(chǎn)品。2015年6月，該公司急需采購(gòu)一批生產(chǎn)材料，資金必須盡快到位，而該公司在另一家銀行的一筆貸款即將到期，資金周轉(zhuǎn)遇到了困難。

當(dāng)時(shí)，該公司正處于即將準(zhǔn)備上市階段，在這個(gè)千鈞一發(fā)的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，公司負(fù)責(zé)人開(kāi)始憂心忡忡。針對(duì)這一情況，工行湖南省分行工作人員主動(dòng)上門收集貸款資料，全程陪同企業(yè)財(cái)務(wù)人員赴國(guó)土資源局協(xié)調(diào)加緊、加快辦理各項(xiàng)手續(xù)。2015年6月，工商銀行湖南省分行為公司提供1200萬(wàn)元小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款。2015年9月，在資金良好運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)趨好的勢(shì)頭下，公司在新三板成功上市。該企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，離公司上市只差“臨門一腳”，卻沒(méi)料到遇到了資金難題，是工行幫助公司渡過(guò)了這個(gè)險(xiǎn)象環(huán)生的關(guān)口。

工行湖南省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，小企業(yè)由于缺乏資金或周轉(zhuǎn)不靈，時(shí)常會(huì)遭遇向上發(fā)展的瓶頸和束縛。而工行推出的小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款，恰恰是為其量身定制的小微金融產(chǎn)品，使其逐漸步入發(fā)展正軌。

個(gè)性化擔(dān)保，破除“抵押物崇拜”

在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的大環(huán)境下，小微企業(yè)因抵押物不足或者縮水，往往不能在銀行獲得足額的貸款。目前，小微企業(yè)的資產(chǎn)更多沉淀于原材料、機(jī)器設(shè)備、生產(chǎn)過(guò)程、產(chǎn)成品、應(yīng)收賬款等，融資需求呈現(xiàn)多樣化。

早在2015年6月主持小微金融工作會(huì)議時(shí)，工行湖南省分行行長(zhǎng)蘇國(guó)慶就強(qiáng)調(diào)需要加快抵質(zhì)押物的物權(quán)創(chuàng)新，各分支行應(yīng)該積極踐行破除“抵押物崇拜”。根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)流程的特點(diǎn)，小微企業(yè)產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)的發(fā)票、訂單、應(yīng)收賬款、產(chǎn)品、未來(lái)物權(quán)等都納入質(zhì)押或保證范疇。

基于小微企業(yè)的行業(yè)分布，工行湖南省分行還設(shè)計(jì)了分別適用于供應(yīng)鏈、商貿(mào)流通、工業(yè)園區(qū)、科技型企業(yè)融資的擔(dān)保抵押方式。

針對(duì)一些企業(yè)的特殊情況，工行湖南省分行提供了個(gè)性化的擔(dān)保解決方案，如資陽(yáng)電子元件廠，無(wú)自有廠房，也無(wú)貿(mào)易融資項(xiàng)下的抵押物，但該小企業(yè)出資人大股東有自己的別墅;另一家桃花江游艇生產(chǎn)企業(yè)有訂單，其原材料符合工行總行貿(mào)易融資項(xiàng)下抵押物要求。工行湖南省分行積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，讓兩家小企業(yè)以私有別墅和標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)存商品進(jìn)行抵押，分別融資200萬(wàn)元和300萬(wàn)元。與傳統(tǒng)銀行抵押物不同，個(gè)性化擔(dān)保為企業(yè)另辟蹊徑，使其尋求到資金良方。

互聯(lián)網(wǎng)牽線搭橋，“網(wǎng)貸通”節(jié)約成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融鋪天蓋地發(fā)展的今天，大銀行和小微企業(yè)，這看似“門不當(dāng)戶不對(duì)”的兩者卻碰撞出小微金融的火花。

在銀根收緊的時(shí)候，許多小微企業(yè)很難再?gòu)你y行貸到款，即使貸到了，貸款的價(jià)格都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%甚至更高。而工行湖南省分行創(chuàng)新融資方式，推出了循環(huán)使用、隨借隨還的“網(wǎng)貸通”，以時(shí)間差來(lái)降低融資成本。

工行湖南省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理雷雨林表示：“‘網(wǎng)貸通的最大優(yōu)勢(shì)在于打破資金貸款的時(shí)間和空間限制，企業(yè)通過(guò)網(wǎng)銀可以24小時(shí)隨時(shí)隨地辦理借款還款。”

對(duì)此，益陽(yáng)赫山農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易公司的胡老板感慨萬(wàn)千。以前，每次為了辦理貸款業(yè)務(wù)，他都要花費(fèi)大量時(shí)間來(lái)回折騰。工行桃花侖支行向該企業(yè)推薦辦理了“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品。胡老板在簽署“網(wǎng)貸通”協(xié)議后表示，“網(wǎng)上銀行能提取貸款太方便了，就像用信用卡一樣?！?/p>

有了“網(wǎng)貸通”，公司可以根據(jù)淡季、旺季的不同特點(diǎn)對(duì)信貸資金進(jìn)行靈活合理調(diào)配。更讓胡老板喜出望外的是，“以目前一年期流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，公司1000萬(wàn)元的貸款如果一年中能節(jié)約60天的使用時(shí)間，就能省下近10萬(wàn)元左右的融資成本，這對(duì)于公司來(lái)說(shuō)可不是一筆小數(shù)目?！?/p>

工行湖南省分行副行長(zhǎng)李波表示，工行定位于小企業(yè)這一重要客戶群體，推出“網(wǎng)貸通”作為小企業(yè)客戶專屬VIP融資服務(wù)，是工行實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。“網(wǎng)貸通”的推出，不僅為小企業(yè)的發(fā)展增添了新的活力，并提供了成本更加低廉、手續(xù)更加簡(jiǎn)便、貸款和還款更加靈活的融資方式，而且還有著良好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

工行湖南省分行行長(zhǎng)蘇國(guó)慶表示，近年來(lái)，工行湖南省分行始終以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，秉持“無(wú)大不強(qiáng)、無(wú)小不穩(wěn)”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持把小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展。小微金融不僅是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要，更是作為國(guó)有大行的責(zé)任。