王平

摘要：民間借貸作為一種融資手段，具有非常豐富的資源，并且具有非常便捷的操作特性，能夠有效的緩解銀行信貸中資金不足的問(wèn)題，可以有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)民間借貸的規(guī)模正在不斷發(fā)展壯大，但是借貸過(guò)程中卻有非常大的隨意性和風(fēng)險(xiǎn)性，會(huì)引起很多的社會(huì)問(wèn)題。所以，應(yīng)該針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)不斷完善法律制度，促進(jìn)民間借貸的安全發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸 ?規(guī)范化 ?發(fā)展

民間借貸在中小企業(yè)的發(fā)展中具有很大的積極作用，可以有效促進(jìn)中小企業(yè)的的成長(zhǎng)，促進(jìn)消費(fèi)水平的提高，對(duì)社會(huì)主義全面建設(shè)具有巨大的促進(jìn)作用。但是，在民間借貸的發(fā)展過(guò)程中，也經(jīng)常會(huì)因?yàn)橘Y金鏈斷裂而出現(xiàn)一系列的嚴(yán)重問(wèn)題，對(duì)于民間借貸的發(fā)展是一個(gè)極大的阻礙。所以，必須運(yùn)用規(guī)范的規(guī)章制度來(lái)改進(jìn)民間借貸的進(jìn)行，這樣，才可以有效保障借貸主體所擁有的的各項(xiàng)權(quán)利，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、民間借貸規(guī)范發(fā)展的必要性

我們不能忽視的是，民間借貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)在：一是幫助農(nóng)戶和中小企業(yè)解決了資金不足的問(wèn)題。二是為其他金融機(jī)構(gòu)提供借鑒，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新。三是為公眾的投資提供了豐富的渠道，幫助居民正確選擇投資方式，從而獲得較為豐厚的利息收入。

但是，民間借貸同樣會(huì)出現(xiàn)諸多問(wèn)題。首先，民間借貸具有比較大的隨意性，因此造成比較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能會(huì)影響到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。這是因?yàn)椋耖g借貸沒(méi)有科學(xué)的操作程序和合理的辦理手續(xù)，過(guò)于簡(jiǎn)單的借貸模式就容易造成各種問(wèn)題。這主要表現(xiàn)在：沒(méi)有完善的借貸憑據(jù)，并且沒(méi)有足夠的法律來(lái)規(guī)范民間借貸的進(jìn)行，甚至在大多數(shù)的借貸過(guò)程中，不能擁有合理的擔(dān)保抵押，只是憑借借貸雙方的信用或者私人關(guān)系，這樣就容易造成較高的借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，民間借貸不會(huì)通過(guò)正當(dāng)?shù)慕栀J媒介。民間借貸活動(dòng)一般不會(huì)通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，這樣就不會(huì)被納入我國(guó)政府的統(tǒng)計(jì)之中，產(chǎn)生的結(jié)果就是影響到政府對(duì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)測(cè)，從而進(jìn)一步影響到國(guó)家政府的宏觀調(diào)控，導(dǎo)致政府政策不能夠正確頒布施行。此外，民間借貸活動(dòng)不會(huì)經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，會(huì)導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確的把握我國(guó)民眾的信用規(guī)模以及資金總量。同時(shí)，民間借貸的發(fā)展，可能會(huì)導(dǎo)致資金流向背離國(guó)家發(fā)展方向，致使國(guó)家信貸政策不能有效實(shí)行。最后，民間借貸的利率一般較高，這就極大的加重了企業(yè)發(fā)展的負(fù)擔(dān)，這樣雖然可以在短時(shí)間內(nèi)解決企業(yè)資金不足的問(wèn)題，但是在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，將會(huì)極大的提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。還有，由于民間借貸的隨意性和脫離政府控制的特點(diǎn)，容易引發(fā)各種犯罪活動(dòng)的進(jìn)行。所以，加強(qiáng)民間借貸的規(guī)范性，是使民間金融更好釋放的重要途徑。

二、怎樣進(jìn)行民間借貸的規(guī)范發(fā)展

（一）有效促進(jìn)民間借貸和正規(guī)金融的有機(jī)結(jié)合

在民間借貸的發(fā)展中，既要重視為充裕的民間資金尋找較為豐富的投資途徑，從中獲取較豐厚的利潤(rùn)，同時(shí)又要重視進(jìn)一步擴(kuò)大我國(guó)中小融資機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。這樣，就必須使地方中小金融機(jī)構(gòu)具有較大的投資吸引力，從而可以吸收更多的民間資金進(jìn)入，這樣不僅可以使民間資金獲得更大的利用效率，還能有效擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。所以，民間借貸的相關(guān)部門(mén)應(yīng)該積極創(chuàng)新多種投資途徑，從而可以吸引更多的民間資金，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在進(jìn)行民間借貸的創(chuàng)新工作中，首先可以引導(dǎo)利用民間資金創(chuàng)辦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這樣不僅可以降低民間投資的風(fēng)險(xiǎn)性，又能夠根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況靈活改變發(fā)展策略，可以有效減輕諸多社會(huì)問(wèn)題。然后可以促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民間資本相結(jié)合，一方面可以解決融資擔(dān)保的問(wèn)題，另一方面還可以為民間資本創(chuàng)造新的融資途徑。此外，還可以積極推進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)開(kāi)創(chuàng)民間借貸委托業(yè)務(wù)，幫助規(guī)范民間借貸的行為。這樣不僅有利于解決借貸雙方的規(guī)范行為問(wèn)題，還能夠有效減輕借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）有效規(guī)范民間借貸運(yùn)作過(guò)程

（1）規(guī)范信用借貸市場(chǎng)，促進(jìn)民間借貸運(yùn)作的陽(yáng)光化。要求參與放貸業(yè)務(wù)的人員必須經(jīng)過(guò)規(guī)范的注冊(cè)，這樣，可以保證借貸行為的合法性，有利于借貸主體可以運(yùn)用正常的司法途徑維護(hù)自己的權(quán)利。要求借貸過(guò)程必須運(yùn)用合法的借貸工具，這樣既可以加快借貸資金的周轉(zhuǎn)速度，又可以保證借貸的安全。

（2）重視發(fā)展民間借貸的中介組織，提高民間借貸融資的效率，保證融資安全。這就需要借助公證機(jī)構(gòu)以及法律事務(wù)所提供的法律中介服務(wù)，這樣可以有效解決民間借貸的分散性以及無(wú)組織性的問(wèn)題。

（3）利用多媒體技術(shù)創(chuàng)建民間借貸管理平臺(tái)，一方面提高民間借貸管理效率，另一方面可以促進(jìn)民間借貸的規(guī)范管理。平臺(tái)搭建過(guò)程中，要保證信息的透明、快速更新、安全等，這樣可以提供一個(gè)交流平臺(tái)，可以讓放貸者以及借貸者有清晰的認(rèn)知，從而達(dá)到借貸過(guò)程規(guī)范透明化的效果。

三、結(jié)束語(yǔ)

民間借貸是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有獨(dú)特的促進(jìn)作用。正確引導(dǎo)民間借貸的走向，是有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，只有充分發(fā)揮民間金融的真正力量，才可以更加有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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