陳志祥+蔡子虎

近年來(lái)，響水農(nóng)商行緊緊圍繞省聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理工作相關(guān)要求，牢固樹(shù)立“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展理念，以商務(wù)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，著力做好“六項(xiàng)管控”，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為快速發(fā)展保駕護(hù)航。

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管控。在2015-2017年的三年發(fā)展規(guī)劃中，該行前瞻性地明確了全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。為保證戰(zhàn)略實(shí)施生根落地，董事會(huì)通過(guò)授權(quán)以及對(duì)行長(zhǎng)室下達(dá)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)考核辦法，經(jīng)營(yíng)層通過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)以及對(duì)各單位、部室下達(dá)年度具體的目標(biāo)責(zé)任制考核，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的逐層分解與考核評(píng)價(jià)傳導(dǎo)。在2015年度風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)結(jié)合省聯(lián)社、銀監(jiān)部門(mén)年度風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容，親自組織召開(kāi)條線風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)4次，研究制訂風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)、面臨的主要問(wèn)題及防控措施，并針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行對(duì)本行帶來(lái)的沖擊和影響，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，嚴(yán)格控制1000萬(wàn)元以上公司類(lèi)和300萬(wàn)元以上自然人新增貸款的投放；對(duì)目前經(jīng)營(yíng)正常，且效益較好的企業(yè)，出臺(tái)“轉(zhuǎn)續(xù)貸”貸款品種，減輕企業(yè)的融資資金成本；對(duì)已形成的公司類(lèi)不良貸款，依法保全欠款企業(yè)或擔(dān)保企業(yè)的資產(chǎn)，通過(guò)訴訟、拍賣(mài)等方式，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

信用風(fēng)險(xiǎn)管控。一是轉(zhuǎn)授權(quán)授信機(jī)制，明確基層行行長(zhǎng)僅對(duì)5萬(wàn)元以下“陽(yáng)光信貸”產(chǎn)品進(jìn)行授信，其余均上收總行授信評(píng)審部與貸審會(huì)審議；二是行業(yè)限額管理，對(duì)造船、紡織、化工、冶金等七大國(guó)家嚴(yán)控行業(yè)實(shí)行限額授信，制訂年度壓降計(jì)劃；三是實(shí)行集中管理，針對(duì)公司類(lèi)貸款金額大，風(fēng)險(xiǎn)集中度高的特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)成立企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)中心，與陳港支行負(fù)責(zé)全行的公司類(lèi)貸款的營(yíng)銷(xiāo)拓展與管理；四是組織壓力測(cè)試。計(jì)劃財(cái)務(wù)部通過(guò)對(duì)存款結(jié)構(gòu)的分析，合理設(shè)置流動(dòng)性測(cè)試模型，根據(jù)測(cè)試結(jié)果，出具測(cè)試報(bào)告報(bào)經(jīng)營(yíng)管理層決策參考。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控。該行規(guī)范信訪工作流程，明確信訪工作要求，制定信訪材料模板，及時(shí)處置信訪事件，側(cè)重規(guī)范員工自身行為，避免引發(fā)外部問(wèn)題。于lO月份對(duì)歷史上假冒名貸款進(jìn)行徹底清查，對(duì)涉及的員工按《響水農(nóng)村商業(yè)銀行管理規(guī)定》嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，絕不手軟。把日常工作中違規(guī)問(wèn)題處罰、處理情況流程銀行辦公平臺(tái)上進(jìn)行公布，并對(duì)違規(guī)積分、經(jīng)濟(jì)處罰前十名員工、違規(guī)問(wèn)題出現(xiàn)頻次達(dá)5次以上的分別進(jìn)行誡勉談話。2015年，共處罰違規(guī)責(zé)任人員642人次，違規(guī)積分882分，經(jīng)濟(jì)處罰242955元，紀(jì)律處分13名員工，其中2名給予警告處分，9名給予通報(bào)批評(píng)，1名給予記大過(guò)處理，1名解除勞動(dòng)合同，同時(shí)對(duì)1名違規(guī)積分超30分的員工向所在單位發(fā)出約談提示。截至2015年末，共收到信訪件53起，均已成功辦結(jié)，沒(méi)有發(fā)生一起輿情事件，樹(shù)立了響水農(nóng)商行規(guī)范發(fā)展的良好形象。

科技風(fēng)險(xiǎn)防控。該行強(qiáng)化科技支撐，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋、內(nèi)外網(wǎng)交換安全防護(hù)、信貸無(wú)紙化、客戶風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、電子驗(yàn)印系統(tǒng)、眼虹膜等系統(tǒng)的運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控由“人防”向“技防”的轉(zhuǎn)變，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求及時(shí)對(duì)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、客戶風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)等系統(tǒng)進(jìn)行更新維護(hù)，充分保證風(fēng)險(xiǎn)防范全方位、零遺漏、無(wú)死角。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控。今年來(lái)，該行在面對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，央行五次下調(diào)存貸款利率和降低存款準(zhǔn)備金率，存貸款利差空間變窄等條件下，在信貸政策上依然保持一戶一息、一貸一息的政策不動(dòng)搖，群策群力清收逾期貸款；金融市場(chǎng)中心與計(jì)劃財(cái)務(wù)部門(mén)在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，緊密配合關(guān)注市場(chǎng)，積極運(yùn)作資金業(yè)務(wù)，多方尋找生息途徑，有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，積極尋求線下合作，利用低進(jìn)高出拓展同業(yè)存放和存放同業(yè)業(yè)務(wù)，通過(guò)“經(jīng)營(yíng)負(fù)債”有效提升利潤(rùn)空間，緩解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力；充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前擔(dān)保圈和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的嚴(yán)重性和復(fù)雜性，制定嚴(yán)密檢查方案，嚴(yán)格按照省聯(lián)社要求，對(duì)全行所有企業(yè)保證類(lèi)貸款進(jìn)行了全面深入的排查，并對(duì)排查出的問(wèn)題，通過(guò)優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)、跟進(jìn)資產(chǎn)重組等措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)，防止擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈企業(yè)造成大面積倒閉等風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)防范。一是通過(guò)流程再造，借助Visio系統(tǒng)對(duì)156個(gè)涉及業(yè)務(wù)、事物管理類(lèi)流程繪制流程圖，分別用綠色、黃色、紅色標(biāo)識(shí)輕度、中度、重度風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并將違規(guī)積分以及經(jīng)濟(jì)處罰鑲?cè)肓鞒虉D中，警醒員工把合規(guī)永植心中。二是加強(qiáng)柜面監(jiān)督，杜絕內(nèi)外部違規(guī)事件的發(fā)生，謹(jǐn)防外部風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。2015年柜面員工成功堵截電信詐騙客戶資金多起，金額30余萬(wàn)元，其中營(yíng)業(yè)部張洪偉為客戶挽回直接經(jīng)濟(jì)損失2萬(wàn)元的事跡被江蘇城市頻道報(bào)導(dǎo)，受到廣大客戶的一致好評(píng)。三是成立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別興趣小組，將日常工作和生活中的風(fēng)險(xiǎn)案例及時(shí)反饋至合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部，并通過(guò)總行內(nèi)部微信群進(jìn)行分享，警醒大家時(shí)時(shí)繃緊合規(guī)之弦，達(dá)到不踩紅線，不越底線，不碰民間融資高壓線。四是組織員工根據(jù)工作實(shí)際撰寫(xiě)合規(guī)心得，營(yíng)造向上的合規(guī)文化。年內(nèi)向各級(jí)媒體推送風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)管理探討文件20余篇，其中有8篇被省市級(jí)以上刊物采用，受到了主管部門(mén)的充分首肯。