李明敬

都說值得敬畏的人，到哪里都能“刷臉”。2015年12月25日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，這個(gè)《通知》也讓銀行離遠(yuǎn)程開戶的“刷臉時(shí)代”越來越近。足不出戶，就能開卡辦業(yè)務(wù)，對于銀行來說，這不光是一次金融創(chuàng)新，更是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和未來布局的又一助推器。

自2013年9月國內(nèi)首家直銷銀行面世，到2014年底微眾銀行成立，再到2015年央行發(fā)布金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開戶指導(dǎo)意見，市場一直在期待著“刷臉時(shí)代”的到來。

2015年12月25日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，《通知》稱，存款人可以通過柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開立I類銀行賬戶、II類銀行賬戶或III類銀行賬戶。這是央行首次允許客戶通過電子渠道開戶。具體來說，如果用戶親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)開戶，或者通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（簡稱“VTM機(jī)”）和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請，且銀行工作人員同時(shí)進(jìn)行了現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，都可以開立功能最為齊全的Ⅰ類戶。而如果沒有銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息，無論是通過VTM機(jī)，還是通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請開戶的，都只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

在這之前，一些銀行已經(jīng)在遠(yuǎn)程開戶方面做出了嘗試，包括交通銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行等都在布局VTM設(shè)備，客戶站在攝像頭前就可以與視頻連線中的銀行客服進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻交流，并可辦理一些需要進(jìn)行身份驗(yàn)證的業(yè)務(wù)，包括自主發(fā)卡、網(wǎng)銀簽約、手機(jī)銀行簽約、掛失、存款證明開具等。不過，這些VTM機(jī)還是擺在銀行網(wǎng)點(diǎn)里，客戶要辦業(yè)務(wù)還是要去銀行跑一趟，算不上真正的遠(yuǎn)程開戶。這次，最大的亮點(diǎn)就是可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道申請開戶了。

不過央行對三類賬戶權(quán)限做出了明確的界定，I類賬戶是全功能賬戶，存款人可以通過它辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù);II類賬戶不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬;III類賬戶則僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付。另外，央行還規(guī)定，對II類賬戶設(shè)置1萬元的單日支付限額用于消費(fèi)和公用事業(yè)的繳費(fèi)支付，III類賬戶設(shè)置1千元的賬戶余額，用于小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)。央行負(fù)責(zé)人表示，由于通過電子渠道開立的賬戶核實(shí)手段相對單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，因此有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。

未來一段時(shí)間，“刷臉”還將是開戶核實(shí)信息的一個(gè)輔助手段，主要手段仍在于銀行后臺(tái)的交叉認(rèn)證。具體而言，只有現(xiàn)場核驗(yàn)才能最安全地保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性以及本人意愿的真實(shí)性。工行互聯(lián)網(wǎng)金融部門研究員趙飛表示，我國目前的“刷臉”技術(shù)在保證這“三性合一”上還有距離?！澳壳埃覈袩o生物特征甄別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足監(jiān)管需求，我們?nèi)匀幻媾R開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識也尚未完全形成。”

對此，央行表示，下一步將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

遠(yuǎn)程“刷臉”開戶最直接的影響就是對網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)商銀行行長俞勝法曾說過：“做銀行最核心的就是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。純線上銀行最大的問題就是開戶難?！睋?jù)了解，盡管微眾銀行、網(wǎng)商銀行早已獲批，但是由于不能遠(yuǎn)程開戶，這兩家銀行的業(yè)務(wù)多以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主，一定程度上就是“空中樓閣”。而如今，央行正式放開了遠(yuǎn)程開戶限制，這也預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)銀行、商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的交鋒即將正式開始。商業(yè)銀行的競爭焦點(diǎn)將逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競爭格局將會(huì)產(chǎn)生巨大變化。

“隨著個(gè)人銀行賬戶新規(guī)的出臺(tái)，在消費(fèi)者眼里，銀行賬戶這個(gè)原來只能在線下通過面簽開立的實(shí)體賬戶概念開始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進(jìn)入2.0時(shí)代。線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開立的支付賬戶，未來會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在市場上?！敝袊y行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰分析稱。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛也認(rèn)為，遠(yuǎn)程開戶的放開對微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行來說影響最為直接，其業(yè)務(wù)范圍、為客戶提供服務(wù)的廣度和深度都因此得到較大擴(kuò)展。考慮到遠(yuǎn)程功能會(huì)進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來想象空間將進(jìn)一步打開。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局上不斷探索，網(wǎng)絡(luò)金融部的成立也說明了銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，已經(jīng)有包括民生銀行、北京銀行等超過20家商業(yè)銀行對外推出其直銷銀行品牌，其中也有不少銀行形成了自己的品牌，比如說工商銀行推出的“融e行”，即使沒有工行賬戶的客戶也可以通過手機(jī)號、他行帳號等信息在融e行開戶，購買工行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，解決金融服務(wù)更開放的問題。而2015年11月18日，中信銀行和百度發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人的直銷銀行——百信銀行，開辟了中國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時(shí)代。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正試圖借助“互聯(lián)網(wǎng)+”探索出全新的業(yè)務(wù)路徑和服務(wù)模式，圍繞商業(yè)銀行的一場變革早已蓄勢待發(fā)。金融創(chuàng)新必將引領(lǐng)銀行未來發(fā)展。