劉丹丹

推動商業(yè)保險參與民政事業(yè)發(fā)展的積極探索
——關(guān)于無錫市“慈?！泵裆盗斜ｋU開展情況的調(diào)查

劉丹丹

編者按：只有注重借助社會和市場力量，民政工作才能做大做強。江蘇省無錫市將商業(yè)保險引入民政工作領(lǐng)域，創(chuàng)造了“6+3”綜合保險新模式。這種利用社會資本保障和改善民生，發(fā)揮市場作用促進民政事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的措施和辦法，對其他省市具有一定的借鑒和啟發(fā)。

民之所望，施政所向。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，民生保障需求日益增強，商業(yè)保險在民生領(lǐng)域的發(fā)展空間巨大。國務(wù)院于2014年8月10日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。將商業(yè)保險引入民政工作領(lǐng)域，已成為轉(zhuǎn)變政府職能引入市場機制的迫切需要。無錫市委、市政府努力改進公共服務(wù)供給方式，著力打造“慈?！泵裆盗斜ｋU品牌，給群眾帶來實實在在的利益，形成了商業(yè)保險參與民政事業(yè)發(fā)展的新模式。

一、無錫市開展“慈?！泵裆盗斜ｋU的主要做法和成效

無錫市2014年將“拓展慈福民生系列保險領(lǐng)域”寫入政府工作報告，目前已形成了以自然災(zāi)害公眾責(zé)任險、城鄉(xiāng)戶籍居民住房財產(chǎn)險、低保對象人身意外傷害險、養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任險、老人團體意外險和福利投注站綜合險等6項民生保險為主體，以“和諧家園”綜合險、“安居樂業(yè)”家財險和“安康關(guān)愛行動”意外險等3項民生保險為配套的“6+3”綜合保險新模式?！按雀！逼放茖嵤┮詠?，共支付救助慰問金6118.45萬元，受惠群眾達32989人。

（一）創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，探索政府購買服務(wù)機制。無錫市充分運用市場化機制，通過向商業(yè)保險公司購買服務(wù)，將保險作為政府轉(zhuǎn)變職能的有效抓手。通過保險輔助社會治理，在自然災(zāi)害、意外傷害等風(fēng)險事故中及時給予受害者經(jīng)濟補償，有效預(yù)防和化解社會矛盾，促進社會和諧；通過保險承接公共事務(wù)，把部分社會養(yǎng)老、低保家庭救助等責(zé)任轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)，有效降低政府管理成本，使政府真正成為政策的制定者、監(jiān)督者。

（二）發(fā)揮財政投入放大效應(yīng)，建立普惠型社會福利制度。無錫市將商業(yè)保險作為社會福利制度的重要補充，6個主要險種由政府全額出資為居民購買，以慈善、福彩資金充實社會救助資金，政府僅投入“小資金”，就為全體市民打造了一個涵蓋責(zé)任險、財產(chǎn)險、意外險的立體保障體系，放大了政府財政資金效應(yīng)。主要保險還對城鄉(xiāng)低保家庭、城鄉(xiāng)重點優(yōu)撫家庭、分散供養(yǎng)的城市“三無”老人和農(nóng)村“五?！崩先?類特定居民實行翻倍賠付，提升了特定人群差別化保障水平。

（三）提升公共服務(wù)專業(yè)水平，提供品牌化社會公共產(chǎn)品。“慈?！泵裆盗斜ｋU實行品牌化推進、項目化運作、契約化管理，實現(xiàn)了公共產(chǎn)品提供的“低成本、高效率、高質(zhì)量”。商業(yè)保險公司提供的專業(yè)保險服務(wù)有利于在基本社會保障的基礎(chǔ)上提高保障水平，幫助人們更好地抵御衰老、疾病和災(zāi)害帶來的風(fēng)險。例如，2012年12月30日凌晨，無錫市低保對象王某，因居所發(fā)生火災(zāi)窒息死亡并造成室內(nèi)生活用品燒毀，保險公司幾天內(nèi)即對其家屬給付了死亡救助慰問金15萬元，充分發(fā)揮了“救急難”的作用。

二、無錫市開展“慈福”民生系列保險存在的主要問題

無錫市開展“慈?！泵裆盗斜ｋU取得了顯著成效，但也存在著以下突出問題：

（一）思想認識不夠到位。推動商業(yè)保險參與民政事業(yè)發(fā)展是一項新的工作，需要新的發(fā)展理念和發(fā)展模式。但是社會對保險新產(chǎn)品接受度相對較低，個人的投保意識不強，缺乏產(chǎn)品認可度。無錫開展“慈福”民生系列保險以來，雖然市民政局組織各級民政干部、社區(qū)（村）工作人員以及相關(guān)保險公司業(yè)務(wù)人員集中開展了培訓(xùn)，向居民發(fā)放了30多萬份宣傳折頁，但由于實施時間不長，仍有部分居民對實施民生保險的意義作用認識不到位，對保險實施的相關(guān)規(guī)定也不清楚，影響了民生系列保險工作的有效開展。

（二）資金投入不夠充足。政府保費投入主要是利用慈善、福彩資金，而且通過招投標(biāo)程序，保費已有了一定程度的降低。但由于市、縣政府在民生領(lǐng)域的事權(quán)劃分不夠合理，保費分級負擔(dān)機制不夠健全，有些地區(qū)因地方財力有限，制約了保險資金投入。相關(guān)財政政策也還不太完善，缺乏經(jīng)費長效保障機制。此外，沒有積極引入社會資金也限制了資金的來源，尚未形成政府托底、社會力量幫助、個人積極投保的可持續(xù)發(fā)展模式。

（三）體制機制不夠完善。目前民政部門運用市場機制推動工作的水平還不高，開展商業(yè)保險的廣度和深度還不夠。企業(yè)追求自身利益最大化，往往容易偏離服務(wù)目標(biāo)。而政府對購買服務(wù)后的考評重視程度不夠，事中事后監(jiān)管乏力。同時保險業(yè)稅率偏高，在民生保險領(lǐng)域沒有稅收優(yōu)惠，對保險公司缺少財政、稅收等方面的政策支持。

三、推動商業(yè)保險參與民政事業(yè)發(fā)展的幾點建議

無錫市打造“慈?！泵裆盗斜ｋU的工作實踐，為江蘇省更好推動商業(yè)保險參與民政事業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)驗，開闊了思路。在全省范圍內(nèi)開展民生保險，需要做到以下幾點：

（一）提高思想認識，加強工作宣傳力度。隨著政府職能轉(zhuǎn)變加快，政府通過購買服務(wù)方式將公共服務(wù)轉(zhuǎn)交給社會力量承接將成為趨勢。因此，要突破對保險服務(wù)的傳統(tǒng)認識，在全社會營造懂保險、用保險的良好氛圍。一是統(tǒng)一思想認識。民政部門要加強對民生保險的宣傳推介工作，進一步認識引入商業(yè)保險是推動民政事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。二是加大宣傳力度。充分運用電臺、報紙及網(wǎng)絡(luò)新媒體，讓群眾知曉政府民生實事項目；充分發(fā)揮基層組織的力量，組織社區(qū)（村）和保險公司工作人員對轄區(qū)居民進行宣傳。三是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)。制訂民生保險培訓(xùn)方案和工作計劃，在民政系統(tǒng)定期組織開展民生保險知識培訓(xùn)，進一步加強對保險政策、投保方法等知識的宣傳解讀。

（二）改革財政體制，保障資金長效投入。切實增強各級財政對民生保險工作的保障能力，充分發(fā)揮公共財政投入的引導(dǎo)和調(diào)控作用。一是優(yōu)先民生工程。加大財政資金投資重點從經(jīng)濟建設(shè)向服務(wù)民生、發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移力度，加大基本公共服務(wù)資源向社會弱勢群體傾斜力度。把民生保險資金列入政府年度預(yù)算，納入公益福彩金支付范圍，促進民生保險工作可持續(xù)發(fā)展。二是明確支出責(zé)任。按照受益范圍、成本效率、基層優(yōu)先的原則，進一步理順省、市、縣政府在基本公共服務(wù)領(lǐng)域的事權(quán)和支出責(zé)任，并對財權(quán)進行相應(yīng)調(diào)整，明確責(zé)任義務(wù)。在轉(zhuǎn)移支付過程中，對經(jīng)濟薄弱地區(qū)加強支持。三是發(fā)揮社會力量。積極鼓勵和支持社會資本保障和改善民生，拓寬資金來源。采取集中資助、企業(yè)捐贈、個人冠名等形式，為困難家庭出資投保。無錫市開展的低保對象人身意外傷害險，由保險公司承擔(dān)了20%左右保費，由此樹立了良好的社會形象。

（三）完善體制機制，推動保險持續(xù)發(fā)展。以統(tǒng)籌的理念和方法，加強頂層設(shè)計，堅持統(tǒng)一性與靈活性相結(jié)合。一是統(tǒng)籌規(guī)劃。全省出臺文件規(guī)范險種、覆蓋范圍、操作流程等，鼓勵各地在民政工作領(lǐng)域購買保險服務(wù)。同時考慮地域發(fā)展差異分類推進，在政策和投入上重點向農(nóng)村、困難地區(qū)傾斜。二是加強監(jiān)管。政府在招投標(biāo)時要合理確定保險范圍、投保經(jīng)費、賠付標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)約定，力爭實現(xiàn)資金投入效果最大化。加強監(jiān)管，對保險范圍內(nèi)產(chǎn)生的理賠，要及時督促保險機構(gòu)做好賠付工作。積極引入第三方評估，征集廣大群眾的意見建議，確保民生保險推進工作符合群眾需求。三是積極扶持。民生保險堅持微利原則，有的險種通過市場化運作甚至無法實現(xiàn)盈虧平衡，需要政府在稅收等方面給予政策扶持，營造低成本的政策環(huán)境。

作者單位：（江蘇省民政廳）