王寧江

·首席論衡·

以信息互惠建共享式信用平臺

王寧江

標題有點拗口，琢磨了許久才選定這樣的表述，先咬文嚼字地解讀一下標題后面的含義。共享式信用平臺不等于信用共享平臺，共享式說明的是信用平臺建設(shè)、運營和發(fā)展的一種模式；而信用共享平臺是個IT用語，表達更多的是信息傳播的一種形式。信息互惠表達的是一種理念，通過信息共享實現(xiàn)利益“互惠”，這是信用平臺能持續(xù)、有效運行的驅(qū)動力，這個“利益”也不能簡單地理解為經(jīng)濟利益，還有社會效益、績效這層意思。

信用建設(shè)主要是解決信息不對稱和風(fēng)險評估等系列問題，為了實現(xiàn)這個目標，從工作角度，主要是圍繞規(guī)制、道德、監(jiān)管、信息、服務(wù)等方面做設(shè)計和安排。信用平臺建設(shè)作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，成為當(dāng)前國家和地方信用建設(shè)的重要抓手。但基層信用平臺怎么建，不能簡單照搬國家和省級平臺的模式，這里所指基層是指設(shè)區(qū)市及以下層級的。應(yīng)用在基層，基層信用平臺要側(cè)重于應(yīng)用、圍繞應(yīng)用謀劃設(shè)計，否則會是一個空平臺、假平臺、“曬太陽”的平臺。

現(xiàn)有文獻中，對西方國家信用建設(shè)研究，常見有三種模式的提法：一是美國，基于完備法律制度體系的完全市場化的征信局模式。二是歐洲，央行主導(dǎo)的公共征信模式，這里說明兩點，其一，此公共的含義不是國內(nèi)所理解的行政管理、公用事業(yè)等領(lǐng)域的公共信用信息，而是指信貸信用信息，類似于國內(nèi)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的概念；其二，歐洲各國之間也是存在一定差異的，不能一概而論“公共”和“私營”哪個為主導(dǎo)。三是日本，合作制的征信模式，企業(yè)征信采用公司制為主，個人征信采用協(xié)會會員制為主。從全球視角，應(yīng)該還有一個中國模式，“政府主導(dǎo)的公共信用信息歸集與服務(wù)、央行主導(dǎo)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、社會化機構(gòu)依法開展的商業(yè)征信業(yè)務(wù)”的“三位一體”混合型模式，這是筆者歸納的。

對于基層信用平臺，可借鑒日本的合作制模式，然后做分析、分解、創(chuàng)新。本文的建議是，在選擇合適的本地參與方，按照信息共享互惠的原則，以約定方式組成共同體建設(shè)并運營信用平臺，依法便捷獲取公共、金融、商業(yè)等領(lǐng)域信用信息，在共同體內(nèi)相對封閉地開展信用信息產(chǎn)品化應(yīng)用。

參與方的選擇是基層信用平臺成敗的關(guān)鍵。有二類主體必選，一是本地的中小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。銀行是信用信息需求和應(yīng)用的大戶，尤其是區(qū)域性中小銀行，對非銀行信用信息的需求尤其強烈。幾次調(diào)研，銀行均不同程度地表達了以信息互惠方式參與基層信用平臺建設(shè)和運行的積極愿意。臺州等地積極組織開展了一些探索和實踐，取得了較好的成效。二是本地的龍頭企業(yè)。從產(chǎn)業(yè)鏈角度，龍頭企業(yè)是地方經(jīng)濟的支柱，承擔(dān)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集聚和轉(zhuǎn)型升級的重任，參與信用平臺運行后，可以及時獲取上下游企業(yè)的信用和關(guān)聯(lián)信息，運用信用手段加強風(fēng)險監(jiān)控，有利于預(yù)警預(yù)判資金風(fēng)險，預(yù)防區(qū)域擔(dān)保或產(chǎn)業(yè)擔(dān)保形式的資金鏈斷裂等惡性事件，這一點對于浙江省特別有現(xiàn)實意義。上述兩類主體顯然是信用平臺的直接受益者，如此，他們才會深度介入平臺事務(wù)，主動、自愿、全面地共享自己掌握的優(yōu)勢信息資源。這才是信用平臺能長期運行并發(fā)揮積極效益的驅(qū)動力。

目前，大數(shù)據(jù)、IT或征信類公司熱衷于幫基層政府建信用平臺，如此熱情背后的另外一個原因恐怕是為了大數(shù)據(jù)礦源的“跑馬圈地”，或是為了做股權(quán)融資，或是為了推銷自己的產(chǎn)品，筆者并不十分看好這樣的熱情。此類公司的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢可以引入，但基層信用平臺的主導(dǎo)權(quán)要留給參與平臺建設(shè)和運行的共同體，他們才是信用信息的最終消費者，他們才知道什么樣的平臺是他們想建的，什么樣的信息是他們想要的。

基層政府的定位還是抓總協(xié)調(diào)，一方面繼續(xù)做好公共信用信息的歸集、記錄和發(fā)布工作；另一方面通過建章立制，實現(xiàn)公共信用信息公平開放，破解公共信用信息供給不足的難題。金融監(jiān)管的派駐機關(guān)負責(zé)協(xié)調(diào)金融信用信息的依法共享，若能實現(xiàn)基層信用平臺調(diào)閱國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫的突破，那也是大功一件。

作者為浙江省經(jīng)濟信息中心副主任、浙江省信用中心主任