陸岷峰，楊亮

1.江蘇銀行總行董事會辦公室，江蘇 南京 210001；2.南京財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 210046

經(jīng)濟(jì)管理探究

中國城商行發(fā)展路徑研究
——基于“十三五”綠色發(fā)展理念的再思考

陸岷峰1，楊亮2

1.江蘇銀行總行董事會辦公室，江蘇 南京 210001；2.南京財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 210046

2015年我國經(jīng)濟(jì)下行趨勢繼續(xù)加劇，當(dāng)年GDP同比增長率降至25年來最低點(diǎn)，同時商業(yè)銀行不良貸款及盈利狀況也在持續(xù)惡化。2016年是“十三五”規(guī)劃的開局之年，綠色經(jīng)濟(jì)與綠色金融成為金融體系推進(jìn)“可持續(xù)與包容性增長”的重要抓手，在此背景下作為我國金融體系的重要組成部分，城商行加快推動綠色轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢。綠色城商行是發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求、服務(wù)中小企業(yè)的必要條件、踐行普惠金融的重要保障、傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新補(bǔ)充。為推動我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行輕型化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造綠色中間業(yè)務(wù)收入，國內(nèi)城商行應(yīng)積極構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制、重塑中小企業(yè)的綠色信貸審核投放體系、深度融合大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢、持續(xù)提升現(xiàn)代化競爭力、積極培育綠色金融專業(yè)化隊(duì)伍、強(qiáng)化同利益關(guān)聯(lián)方的合作機(jī)制。

綠色發(fā)展理念；城商行；互聯(lián)網(wǎng)金融；路徑選擇

［Abstract］In 2015，the downward trends of China's economy continue to worsen，when GDP year-on-year growth rate fell to the lowest in 25 years，while non-performing loans and profitability of commercial banks also continued to deteriorate.The year 2016 is the first year of“Thirteen Five Year Plan”.The green economy and green finance is becoming an important starting point in financial system promoting“sustainable and inclusive growth”.As an important part of China's financial system，city commercial banks are inevitable to accelerate and promote green transformation.Green commercial banks are the inherent requirement of the green economy development，a necessary condition for services to SMEs，an important guarantee for inclusive finance practice，and innovations complement for the traditional banking.To promote China's green economy，to realize banks'light transformation and to create green intermediate business income，domestic city commercial banks should actively buildinnovation mechanism of green financial products and services，remodel green credit review system serving SMEs，integrate big data technology，continue to enhance the competitiveness of modernization，actively cultivate green finance professional teams，and strengthen the cooperation mechanisms with stakeholders.

［Key words］green development concept；city commercial banks；Internet banking；path selection

一、引言

截至2016年1月底，我國城商行資產(chǎn)規(guī)模突破75萬億，占到中國銀行業(yè)總體規(guī)模的38.0%，并且預(yù)計在之后的5-10年中，將超過10家城商行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10000億①。金融作為國民經(jīng)濟(jì)與社會信貸渠道的核心，是快速高效推進(jìn)綠色發(fā)展理念的重要樞紐，而城商行作為金融體系的重要部分，應(yīng)主動發(fā)揮出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保護(hù)生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)節(jié)能產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略價值。經(jīng)過十多年的發(fā)展，歐美等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已逐步在綠色金融業(yè)務(wù)確立優(yōu)勢，制定推進(jìn)綠色發(fā)展理念、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展的長期戰(zhàn)略規(guī)劃，并相應(yīng)地創(chuàng)新設(shè)計出銀行政策規(guī)定、產(chǎn)品服務(wù)、組織架構(gòu)與綠色信貸業(yè)務(wù)流程。同時，城商行加快融合綠色理念也契合了可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，既能有效降低由于環(huán)境問題產(chǎn)生的信貸損失與聲譽(yù)風(fēng)險，還有利于實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、升級經(jīng)營管理模式，從而實(shí)現(xiàn)銀行輕型化轉(zhuǎn)型、構(gòu)造綠色業(yè)務(wù)的核心競爭力。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，已有專家、學(xué)者逐步探索商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑，同時在綠色發(fā)展理念的提出與推廣下，如何將商業(yè)銀行與綠色發(fā)展兩者有機(jī)融合成為熱點(diǎn)課題，當(dāng)前的文獻(xiàn)研究主要基于以下四個維度：

其一，城商行實(shí)施轉(zhuǎn)型突圍的必然性與必要性。葛兆強(qiáng)（2009）較早地提出，目前中國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵是發(fā)展方向的轉(zhuǎn)變，一是從簡單的加快規(guī)模增長轉(zhuǎn)為價值增值，二是從高消耗的粗放式經(jīng)營轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)優(yōu)化與體制合理的集約式經(jīng)營。鄧志國（2011）、曾剛（2012）則從國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢變化的視角，認(rèn)為在市場逐步開放背景下競爭日益加劇、資本市場發(fā)展的金融脫媒趨勢、利率市場化以及銀行資本考核變化等情況，均在迫使國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級。陸岷峰、汪祖剛、李振國（2015）基于對新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展新難點(diǎn)與新特點(diǎn)，城商行急需加快自身轉(zhuǎn)變以適應(yīng)新常態(tài)下內(nèi)外部環(huán)境的變化，更好地契合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

其二，商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的積極意義。Sonia Labatt（2002）對環(huán)境金融概念進(jìn)行了明確，指出環(huán)境金融屬于金融產(chǎn)品或其衍生品，并以提升環(huán)境質(zhì)量與轉(zhuǎn)嫁環(huán)境風(fēng)險為目標(biāo)。盡管對金融和環(huán)境間的發(fā)展關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)分析，但對于環(huán)境金融的成長路徑未能提出相應(yīng)的策略。T.E.Gradel&B.R.Allenby （2003）先對金融與環(huán)境保護(hù)間的重要關(guān)系進(jìn)行了論證分析，強(qiáng)調(diào)了金融對于環(huán)境保護(hù)具有十分重要的正面效應(yīng)。隨后，他們還基于產(chǎn)業(yè)與環(huán)境視角，將金融服務(wù)業(yè)適當(dāng)性地納入到環(huán)境保護(hù)的理論體系。黃文青（2010）基于廣東省科技創(chuàng)新推動循環(huán)經(jīng)濟(jì)的金融支持效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證分析，指出商業(yè)銀行貸款規(guī)模同循環(huán)經(jīng)濟(jì)科技企業(yè)業(yè)績的關(guān)聯(lián)性較低，原因主要是風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失，而循環(huán)經(jīng)濟(jì)的不確定性和金融機(jī)構(gòu)貸款政策相背離，從而導(dǎo)致綠色科技產(chǎn)業(yè)的金融風(fēng)險難以分散，金融體系對于循環(huán)經(jīng)濟(jì)的扶持力度不足。Lin J. （2014）論證了商業(yè)銀行在推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中能夠發(fā)揮關(guān)鍵作用，并對兩者的相互關(guān)系與影響加以分析。最后提出，應(yīng)該建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，引入金融創(chuàng)新機(jī)制，完善市場服務(wù)體系和構(gòu)建風(fēng)險投資體系。

其三，商業(yè)銀行在綠色金融的經(jīng)濟(jì)效益方面。Bert Scholtens，Lammertjan Dam（2007）基于對社會責(zé)任、規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績以及股市風(fēng)險收益的三個維度實(shí)證研究，認(rèn)為簽訂赤道原則的銀行會更加主動履行社會責(zé)任。并根據(jù)實(shí)證數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，盡管赤道原則的商業(yè)銀行在初始階段付出一定成本與信貸損失，但獲得了較高的社會贊譽(yù)，其正效應(yīng)遠(yuǎn)大于暫時性成本。唐斌（2013）提出綠色金融業(yè)務(wù)具有良好的成長空間，不僅是各國金融體系的發(fā)展趨勢，更能夠?qū)ι虡I(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生顛覆性改變。發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)是銀行機(jī)構(gòu)積極履行社會責(zé)任的商業(yè)表現(xiàn)，更是在主動拓展業(yè)務(wù)范圍、打造新的差異化競爭力，進(jìn)一步提升銀行品牌效應(yīng)。

其四，我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的策略分析。李華友（2010）借鑒發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尤其是德國的綠色金融模式，指出中國城商行應(yīng)主動簽訂國際標(biāo)準(zhǔn)的 “赤道原則”，積極健全環(huán)境風(fēng)險管控體系，提升金融企業(yè)的社會責(zé)任意識。吳玉宇（2012）則重點(diǎn)論證了“赤道原則”的有效性，建議將“赤道原則”明確為環(huán)境風(fēng)險評級的標(biāo)準(zhǔn)，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建了契合中國國情的綠色信貸評價指標(biāo)體系。姚敏（2013）針對國內(nèi)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸問題進(jìn)行了研究，綜合考量了和環(huán)境影響關(guān)聯(lián)的潛在風(fēng)險、成本與收益。她建議設(shè)立城商行環(huán)保專項(xiàng)基金，為綠色經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)貼或擔(dān)保，構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)信貸支持與國際合作貸款機(jī)制。

現(xiàn)階段，我國學(xué)術(shù)界在綠色金融方面的理論和實(shí)踐研究還是相對較少的，缺乏通過商業(yè)銀行視角推進(jìn)綠色發(fā)展理念的思考，尤其對城商行如何發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)等方面的研究成果較為缺乏?；诰G色經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念內(nèi)涵的分析，創(chuàng)新性地提出“綠色城商行”概念，其與傳統(tǒng)城商行本質(zhì)區(qū)別體現(xiàn)在五大方面：回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，大力推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)、環(huán)保經(jīng)濟(jì)；在合理監(jiān)管下積極創(chuàng)新，堅(jiān)持趨利避害的健康發(fā)展道路；構(gòu)建多層次、多元化金融市場結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮行業(yè)規(guī)范性、引領(lǐng)性效應(yīng)；完善綠色法律機(jī)制，明確城商行經(jīng)營底線及紅線；始終以信用為本、誠信經(jīng)營，健全城商行的風(fēng)險管理機(jī)制。而基于對積極打造“綠色城商行”的價值分析后，可認(rèn)識到城商行融合綠色發(fā)展理念的必要性與緊迫性。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討我國“綠色城商行”行之有效的發(fā)展路徑，不僅對城商行加快轉(zhuǎn)型突圍具有指導(dǎo)作用，更是對我國經(jīng)濟(jì)實(shí)施綠色改革的重要探索。

三、城商行積極打造“綠色銀行”的價值分析

（一）綠色銀行是發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求

據(jù)央行研究數(shù)據(jù)預(yù)測，到2020年底我國綠色投資的年均需求將達(dá)2萬億元，其中政府財政僅能給予10%～15%的資金支持。同時“十三五”時期的資金需求在14.6萬億左右，若應(yīng)用較高標(biāo)準(zhǔn)的環(huán)境修復(fù)方案，融資需求將增至30萬億元。因此國內(nèi)綠色投資的發(fā)展前景極為廣闊，尤其在能源融資、碳排放權(quán)融資等領(lǐng)域，隨之而來的將是規(guī)模更大、更為迫切的綠色信貸需求。而作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵金融中介，城商行在推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展中具有特殊地位，城商行能夠基于持續(xù)期、規(guī)模、剩余額度及風(fēng)險等維度優(yōu)化金融資源分配，尤其在高效審貸、風(fēng)險把控、合理定價等方面具有較大優(yōu)勢。因此城商行是推行綠色信貸、發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的極佳渠道，可以利用差異化定價合理引導(dǎo)信貸資源流向于綠色、環(huán)保及新興產(chǎn)業(yè)與項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)整體優(yōu)化，從而能充分發(fā)揮出推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、包容性發(fā)展。

（二）綠色銀行是城商行服務(wù)中小企業(yè)的必要條件

截至2015年三季度末，國內(nèi)企業(yè)景氣指數(shù)下滑至49.4，企業(yè)家信心指數(shù)降至50.5，均體現(xiàn)出實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及預(yù)期不佳②，而占到實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)90%以上的中小企業(yè)，始終受困于信貸融資渠道不暢。另一方面，在大膽創(chuàng)新、發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的企業(yè)中，中小企業(yè)仍然是最重要的組成部分，可見推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)理念的基礎(chǔ)是中小企業(yè)健康成長。綠色城商行正是服務(wù)中小企業(yè)的必要條件，可基于中小企業(yè)信貸渠道的拓寬，根本上實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)的成長與推廣。一方面，綠色城商行能夠通過加強(qiáng)金融資源供給和各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體的適應(yīng)性：如積極拓展并延長金融產(chǎn)業(yè)鏈，在權(quán)益性融資和關(guān)聯(lián)配套的投資銀行與金融市場等方面，迎合初期項(xiàng)目、高風(fēng)險、高收益的特征，促使尚未成熟應(yīng)用的新技術(shù)、仍在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)及時得到足夠的信貸資源；另一方面，綠色城商行還可主動拓展投資銀行服務(wù)，基于協(xié)助企業(yè)實(shí)施結(jié)構(gòu)化融資、短期融資券、債券承銷等方式，最大程度削減企業(yè)的貸款成本。在構(gòu)建利率合理化信貸環(huán)境的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還需治理規(guī)范中間業(yè)務(wù)，減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低費(fèi)率，從而推進(jìn)普惠金融，拓寬小微企業(yè)融資渠道。

（三）綠色銀行是城商行踐行普惠金融的重要保障

2015年初，國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》的發(fā)布，標(biāo)志著發(fā)展普惠金融已明確上升到國家戰(zhàn)略層面，截至2015年9月末，全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)22.5萬億元，占各項(xiàng)貸款比重 23.1%，較2011年末增長82.7%，小微企業(yè)申貸獲得率90.6%③。而由于政策性與商業(yè)性的難以兼容、需求與供給匹配的有效性欠缺、成本與收益的不對稱、金融資源配置的低效率等問題，普惠金融難以實(shí)現(xiàn)廣范圍、高效率的推廣，具體表現(xiàn)為業(yè)務(wù)不均衡、體系不健全、金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失等方面。而綠色城商行能夠依托互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動金融供給創(chuàng)新、利用商業(yè)化運(yùn)作以對稱風(fēng)險收益、構(gòu)建多層次金融供給機(jī)制，從而進(jìn)一步推動信貸資源向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困地區(qū)、特殊人群等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，因此綠色城商行是真正意義上踐行普惠金融的重要保障。

（四）綠色銀行是城商行對傳統(tǒng)銀行的有益創(chuàng)新

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)增速降檔、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款狀況也在持續(xù)惡化，其不良貸款余額在連續(xù)17個季度增加后已累計為12744億元，商業(yè)銀行亟需加快自身轉(zhuǎn)型、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)?！熬G色銀行”內(nèi)涵包括發(fā)展輕型化銀行、推動綠色中間業(yè)務(wù)，一方面有利于城商行推進(jìn)自身的組織架構(gòu)、經(jīng)營模式、信貸流程的精簡優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)城商行的高效、靈活、低成本運(yùn)作，從而削減銀行的經(jīng)營成本與金融風(fēng)險；另一方面還有利于城商行創(chuàng)造激發(fā)綠色中間業(yè)務(wù)的收入來源。以工行、建行為例，截至2014年6月末，兩家銀行的制造業(yè)不良貸款率分別為 1.85%、3.18%，高出其各自平均不良率 0.73%、1.69%。而同期，水利、環(huán)境和公共設(shè)施的不良率則分別是0.02%、0.06%，因此城商行積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展、促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)成長，既能夠有效改善不良貸款狀況，又能構(gòu)建良好的銀行品牌形象，從而為城商行自身帶了更多優(yōu)質(zhì)的信貸客戶，有利于形成經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的共贏局面。

四、城商行打造綠色銀行的路徑選擇

（一）構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

目前商業(yè)銀行在綠色信貸方面的發(fā)展還處于初期，綠色信貸產(chǎn)品及服務(wù)種類相對較少，綠色城商行的推進(jìn)應(yīng)加快構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，以促進(jìn)新能源的開發(fā)應(yīng)用、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的快速成長，從而為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。由于綠色信貸業(yè)務(wù)具有回報周期長、投入大、見效慢等特征，綠色城商行需給予其更大的金融支持，因而在銀行產(chǎn)品設(shè)計時，首先應(yīng)充分考量綠色授信對象的特征，在期限與信貸額度方面提供一定支持。以當(dāng)前大連環(huán)保產(chǎn)業(yè)為例，可試行基于排污許可證的抵押信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)已有浙江、山西等省開展排污許可證的抵押業(yè)務(wù)，并獲得了不錯的實(shí)踐結(jié)果，該創(chuàng)新促使綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的金融支持具有更多的彈性與靈活性。同時，該產(chǎn)品創(chuàng)新既有效推動了環(huán)保企業(yè)主動遵守法律法規(guī)，也有利于非環(huán)保企業(yè)加快融入綠色發(fā)展理念。其次，還應(yīng)借鑒金融衍生品的創(chuàng)新思維。例如把綠色信貸業(yè)務(wù)實(shí)施“打包”集合，對該資產(chǎn)實(shí)施“資本化”運(yùn)作，既能有效釋放城商行的信貸額度，又能推動綠色產(chǎn)業(yè)開展節(jié)能減排的設(shè)備改造與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作，在一定程度上也能夠分散或轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險。最后，基于新近興起的“碳交易”，綠色城商行可借鑒供應(yīng)鏈金融，實(shí)施以碳交易為中心的上下游融資業(yè)務(wù)。該綠色信貸業(yè)務(wù)是在多樣化的金融服務(wù)模式基礎(chǔ)上，主要為環(huán)保產(chǎn)業(yè)更新節(jié)能設(shè)備及項(xiàng)目實(shí)施給予金融支持，具有高粘合度的特質(zhì)，并持續(xù)提升設(shè)計新產(chǎn)品、新服務(wù)的效率水平。

（二）重塑中小企業(yè)的綠色信貸審核投放體系

重塑并打造“綠色銀行”的小微企業(yè)綠色信貸審核投放體系，需將重點(diǎn)置于營銷、調(diào)查、審查、審批與貸后等五大環(huán)節(jié)，著重強(qiáng)化綠色信貸的貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后檢查。首先，在實(shí)施營銷前需進(jìn)行市場定位，根據(jù)各級環(huán)保部門官網(wǎng)及公告，明確主要目標(biāo)客戶群的同時，并將違法違規(guī)企業(yè)列入黑名單中，從而大幅提升營銷工作效率。其次，在企業(yè)調(diào)查環(huán)節(jié)，城商行應(yīng)充分調(diào)動客戶經(jīng)理深入考查企業(yè)狀況，一方面是借款方的信用水平、企業(yè)盈利狀況，另一方面還需關(guān)注是否符合環(huán)保節(jié)能的國家標(biāo)準(zhǔn)，并在此基礎(chǔ)上出具符合綠色信貸要求的可行性報告。再者，在綠色信貸審查環(huán)節(jié)，城商行可借鑒實(shí)行“一票否決制”，即不僅規(guī)定申請綠色信貸的企業(yè)需先符合國家環(huán)保產(chǎn)業(yè)要求與市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時需經(jīng)過環(huán)保部門進(jìn)行現(xiàn)場勘測與評估，并且企業(yè)相關(guān)生產(chǎn)指標(biāo)必須符合整體規(guī)劃與污染排放指標(biāo)。最后，在貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)，應(yīng)構(gòu)建實(shí)時跟蹤的動態(tài)監(jiān)督機(jī)制。一方面，設(shè)立不定期抽查制度，可與城商行常規(guī)檢查聯(lián)合開展，以及時了解借款企業(yè)在綠色環(huán)保方面的現(xiàn)狀，預(yù)防因環(huán)境違法而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。另一方面，還應(yīng)持續(xù)關(guān)注綠色發(fā)展政策，與環(huán)保部門建立長期交流合作關(guān)系，通過兩者間環(huán)保數(shù)據(jù)的交換溝通，跟蹤綠色城商行現(xiàn)有客戶的動態(tài)變化。

（三）深度融合互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)的成長，將傳統(tǒng)金融引導(dǎo)向著產(chǎn)品差異化、市場細(xì)分化、渠道移動終端化、跨界融合正?；融厔葑兏?，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)也逐步成為拓展小微企業(yè)融資渠道、推進(jìn)普惠金融進(jìn)程、提高我國金融業(yè)整體競爭水平的新生力量。而盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了一定沖擊，但綠色城商行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非矛盾對立，綠色城商行應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展需求，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)應(yīng)用及分析優(yōu)勢，從而構(gòu)建適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展特質(zhì)的城商行商業(yè)模式。為加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，綠色城商行應(yīng)借鑒以下四點(diǎn)：其一，借鑒大數(shù)據(jù)思維，將商業(yè)銀行的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)據(jù)驅(qū)動”為主，從而推動其充分發(fā)揮海量交易數(shù)據(jù)的價值，通過大數(shù)據(jù)解析、歸集、拼合，構(gòu)建高效的客戶需求分析與信用評價機(jī)制。其二，借鑒移動互聯(lián)的平臺思維，搭建以互聯(lián)網(wǎng)平臺為主的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快設(shè)計銀行APP客戶端，從而突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行客戶的流動性獲取與管理。其三，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)邏輯，圍繞客戶體驗(yàn)的提高，從銀行客戶出發(fā)追求最大收益，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度的大幅提升。其四，借鑒普惠金融思維，能夠幫助銀行解決難以服務(wù)中小企業(yè)的困境，將服務(wù)范圍覆蓋到小微企業(yè)、農(nóng)村消費(fèi)群體與傳統(tǒng)意義上的劣質(zhì)客戶，為城商行的轉(zhuǎn)型升級提供創(chuàng)新活力，有利于綠色城商行進(jìn)一步驅(qū)動實(shí)體經(jīng)濟(jì)與綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）持續(xù)提升銀行業(yè)的現(xiàn)代化競爭力

我國綠色城商行改革是基于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級與對外建立開放型經(jīng)濟(jì)新體系的雙重目標(biāo)下的，因此“十三五”規(guī)劃期間城商行間競爭將進(jìn)一步加劇，只有不斷優(yōu)化傳統(tǒng)銀行組織架構(gòu)、服務(wù)體系，提高其現(xiàn)代化競爭力，才能凸顯綠色城商行的輕型化、現(xiàn)代化的競爭優(yōu)勢，從而有效推進(jìn)國內(nèi)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，應(yīng)持續(xù)改進(jìn)城商行的運(yùn)營水平，提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)與服務(wù)質(zhì)量，構(gòu)建牢固的協(xié)同合作與聯(lián)合保障機(jī)制，加快提高商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的質(zhì)效水平?；趯I(yè)務(wù)本位的條線與矩陣管理，商業(yè)銀行應(yīng)將過去基本業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，建立健全同目前市場形勢與政策規(guī)定相適應(yīng)、兼具協(xié)調(diào)機(jī)制的管理體系，從而加快實(shí)現(xiàn)關(guān)于用戶需求與市場調(diào)整的及時反應(yīng)與協(xié)同效應(yīng)；其次，城商行應(yīng)大力培育、聘請具備專業(yè)素養(yǎng)與復(fù)合背景的金融領(lǐng)域解決方案人才，不斷完善中前臺的全流程銷售服務(wù)體系，構(gòu)建合理有效的策略協(xié)調(diào)體系、專業(yè)的規(guī)劃引導(dǎo)體系、及時反應(yīng)的服務(wù)保障體系，從而及時變革生產(chǎn)關(guān)系釋放生產(chǎn)力，充分解放商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率。最后，城商行還需借鑒國際銀行在綠色信貸領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快在內(nèi)部管理、風(fēng)險控制、創(chuàng)新推動、科技運(yùn)用等領(lǐng)域的接軌，主動進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)自身的轉(zhuǎn)型升級。

（五）培育綠色金融專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

綠色發(fā)展理念是我國剛剛提出的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對于綠色信貸業(yè)務(wù)尚無成熟的運(yùn)作監(jiān)管體系，并且綠色金融的現(xiàn)代業(yè)務(wù)對專業(yè)要求較高，因此亟需在環(huán)保部門與總行專業(yè)人員的指導(dǎo)下，培育綠色金融專業(yè)化隊(duì)伍，建設(shè)綠色城商行的專業(yè)部門與團(tuán)隊(duì)。其一，明確綠色信貸業(yè)務(wù)的市場定位與戰(zhàn)略規(guī)劃定位。從全行可持續(xù)發(fā)展的核心業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，根本上堅(jiān)定發(fā)展綠色城商行的轉(zhuǎn)型決心，協(xié)調(diào)處理綠色金融高專業(yè)化需求同外部可運(yùn)用資源欠缺的矛盾問題。其二，設(shè)立綠色金融業(yè)務(wù)研究院，從傳統(tǒng)信貸部門抽調(diào)專業(yè)人才，并給予相應(yīng)的資金與人員調(diào)配支持。該研究團(tuán)隊(duì)主要圍繞環(huán)保產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)收集、處理、評估及應(yīng)用，開展綠色信貸產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的研究，探索利用多樣化的金融工具加快低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)的深入融合。其三，還應(yīng)設(shè)立綠色信貸審批專委會，可借鑒花旗銀行、匯豐銀行等赤道銀行的運(yùn)作模式。明確綠色信貸審批專委會的組織架構(gòu)，統(tǒng)籌管理綠色城商行在綠色信貸戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制定等方面工作，并根據(jù)“十三五”規(guī)劃與供給側(cè)改革等國家宏觀政策，尤其關(guān)注在環(huán)境保護(hù)、綠色經(jīng)濟(jì)等方面的政策變動，對綠色授信業(yè)務(wù)作出及時調(diào)整。

（六）強(qiáng)化利益關(guān)聯(lián)方的緊密合作

由于綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期成本高、回報周期長，綠色城商行強(qiáng)化利益關(guān)聯(lián)方的緊密合作，積極構(gòu)建長期合作機(jī)制。首先，各地方政府在推進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)與綠色經(jīng)濟(jì)的過程中，均會相應(yīng)地頒布財政與稅收優(yōu)惠政策，甚至為優(yōu)質(zhì)的綠色環(huán)保企業(yè)提供融資擔(dān)保。因而與地方政府的有效合作，能夠基于政府介入而削減綠色信貸風(fēng)險，從而有利于綠色城商行業(yè)務(wù)范圍拓展。其次，綠色產(chǎn)業(yè)往往具有較高的科技要求，綠色城商行需與相關(guān)技術(shù)評估機(jī)構(gòu)保持長期合作，以合理利用外部咨詢企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，及時針對環(huán)保風(fēng)險不確定、科技前景不明確的項(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險評估，從而進(jìn)一步健全削減綠色信貸風(fēng)險的有效機(jī)制。最后，逐步開展與國際金融機(jī)構(gòu)的合作，國際金融公司、世界銀行等國際金融機(jī)構(gòu)能夠主動實(shí)施或幫助東道國銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，而國際大型銀行在綠色信貸領(lǐng)域擁有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此綠色城商行既能獲得資金支持或相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)會，還能借鑒其在環(huán)境風(fēng)險評估及防范、綠色金融業(yè)務(wù)的有益經(jīng)驗(yàn)。

五、結(jié)論與建議

“十三五”規(guī)劃建議已將綠色經(jīng)濟(jì)提升到國家戰(zhàn)略層面，習(xí)近平總書記也多次強(qiáng)調(diào)綠色發(fā)展理念的重要性，而處于經(jīng)濟(jì)社會中核心地位的城商行，急需加快自身轉(zhuǎn)型以響應(yīng)政策要求。城商行主動打造“綠色銀行”，既是發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求、服務(wù)中小企業(yè)的必要條件，更是踐行普惠金融的重要保障以及傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新補(bǔ)充。為推動我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快銀行輕型化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造綠色中間業(yè)務(wù)授予，城商行應(yīng)把握“十三五”規(guī)劃期間的時代契機(jī)，積極構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制、重塑中小企業(yè)的綠色信貸審核投放體系、深度融合大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢、持續(xù)提升現(xiàn)代化競爭力、積極培育綠色金融專業(yè)化隊(duì)伍、強(qiáng)化同利益關(guān)聯(lián)方的合作機(jī)制。

此外，綠色城商行推進(jìn)過程中必然伴隨著一定程度的金融風(fēng)險。一方面，傳統(tǒng)“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)的前期貸款是維持該類企業(yè)生存發(fā)展的重要資金來源，一旦嚴(yán)格推行綠色信貸政策，或是回收信貸資金、施行懲罰性貸款高利率，無疑將對這些企業(yè)的繼續(xù)生存與發(fā)展構(gòu)成極大威脅，或是造成其資金鏈斷裂、以及因過高的貸款利息對企業(yè)的后續(xù)運(yùn)作埋下隱患。另一方面，綠色城商行與地方經(jīng)濟(jì)、地方企業(yè)的緊密聯(lián)系必定造成 “唇亡齒寒”，信用違約暴露在這種形勢下將更加嚴(yán)峻，將大幅增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險。因此，提升綠色金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、建立風(fēng)險實(shí)時跟蹤分析機(jī)制，是有效推進(jìn)綠色城商行發(fā)展的重要基石。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：《銀行業(yè)監(jiān)督統(tǒng)計指標(biāo)季度情況表》。

②數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司。

③數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站。

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責(zé)任編輯：王春艷王遠(yuǎn)

Research of Path Selection for City Commercial Banks——Based on the Concept of“Thirteen Five”Green Development

LU Min-feng1，YANG Liang2
（1.Board of Directors Office，Bank of Jiangsu，Nanjing Jiangsu 210001；2.Financial College，Nanjing University of Finance and Economics，Nanjing Jiangsu 210046）

F724.6；F832.33

A

2095－5537（2016）03－00031－07

2016-03-26

1.陸岷峰（1962—），男，漢族，江蘇省淮安市人，江蘇銀行總行董事辦高級會計師、江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長。研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行，中小企業(yè)。
2.楊亮（1991—），男，漢族，江蘇省南京市人，南京財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)碩士。研究方向：金融風(fēng)險管理。