□陸炳靜

基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的銀行金融惠農(nóng)新渠道探索

□陸炳靜

在阿里和京東爭相推出農(nóng)村金融戰(zhàn)略的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的加入逐漸改變了農(nóng)村金融藍(lán)海競爭格局，拓寬了金融惠農(nóng)的新渠道，對傳統(tǒng)銀行業(yè)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)開展帶來有力的沖擊。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀及產(chǎn)品特征的分析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)銀行在金融渠道上的創(chuàng)新和發(fā)展優(yōu)勢，結(jié)合新時期“三農(nóng)”業(yè)務(wù)拓展需要提出了銀行機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建農(nóng)村金融渠道的實際可行措施和方向。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，依靠云端和大數(shù)據(jù)作為平臺支撐，服務(wù)潛在的廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶，滿足其金融類產(chǎn)品和服務(wù)需求的一種新型的金融運(yùn)作模式。綜合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展品類，大致涵蓋了三個主要方向，即網(wǎng)絡(luò)支付平臺、網(wǎng)絡(luò)融資渠道及網(wǎng)絡(luò)理財通道。而互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村領(lǐng)域的角力點(diǎn)尤為集中在融資渠道上。

農(nóng)戶融資難是困擾農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題之一，當(dāng)下農(nóng)戶的融資渠道之所以相比城市匱乏，簡要分析，主要有兩點(diǎn)因素：一是信用因素，即農(nóng)戶征信盲區(qū)和信用數(shù)據(jù)匱乏使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面對農(nóng)戶的資金需求往往畏首畏尾；二是風(fēng)控問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展的周期性強(qiáng)，不可控因素多，保險制度不完善，使得農(nóng)業(yè)融資的貸后風(fēng)控異常困難，這也是農(nóng)戶融資一直以來手續(xù)繁雜、抵押眾多的重要原因。而互聯(lián)網(wǎng)金融在入駐農(nóng)村融資領(lǐng)域后，利用其原有積累的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大數(shù)據(jù)及合作社產(chǎn)業(yè)鏈篩選捕捉農(nóng)戶信用，一舉化解了農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)匱乏的問題。同時，通過規(guī)范資金投向渠道和信貸額度分類控制、引入配套同步保險的方法強(qiáng)化風(fēng)險控制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域一經(jīng)推出，便取得了卓有成效的發(fā)展。

2015年中央一號文件強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，要保證農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低，同年8月，國務(wù)院頒布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，鼓勵通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展，助力三農(nóng)金融事業(yè)推進(jìn)。在中央文件指導(dǎo)下，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展體系主要有兩股力量，一是以京東、阿里、蘇寧為代表的電商企業(yè)開拓的金融事業(yè)部，另一方是宜信、翼龍貸等為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。截至2016年2月，依托螞蟻金服，螞蟻小貸及阿里網(wǎng)商銀行推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品已覆蓋全國24個省139個縣的2400多個村莊，累計為68萬農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款，平均每戶貸款支用額度達(dá)到4.4萬，累計涉農(nóng)資金發(fā)放2000多億元。而京東金融當(dāng)前已招募超過15萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋1200個縣域、15萬個重點(diǎn)行政村，擁有約700家縣級服務(wù)中心、1200家京東幫，特產(chǎn)館及特產(chǎn)店相關(guān)商家達(dá)到近600多家，搭建起了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來的高速公路。而“京農(nóng)貸”產(chǎn)品通過貸款、消費(fèi)、理財綜合服務(wù)農(nóng)戶達(dá)到20萬人，目前鄉(xiāng)村白條激活達(dá)2萬人。此外，農(nóng)發(fā)貸、翼龍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也逐漸發(fā)展壯大，農(nóng)發(fā)貸至今注冊用戶20多萬人次，累計投資金額20億元。

二、傳統(tǒng)農(nóng)村金融渠道和互聯(lián)網(wǎng)金融的差異分析

（一）授信成本。金融的本質(zhì)是債權(quán)和債務(wù)人的雙向信用關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息來自互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)或合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，其信息成本極低且易于篩選評估，以螞蟻金服“旺農(nóng)貸”為例，資金發(fā)放的資質(zhì)審核依托線上線下兩部分，線上由阿里電商下鄉(xiāng)多年的數(shù)據(jù)積累為依托，提取各地分區(qū)分戶信用網(wǎng)絡(luò)，通過數(shù)據(jù)挖掘分析，獲得較為準(zhǔn)確的信用評估結(jié)果，線下主要針對難以捕捉已有交易信息的農(nóng)戶，采用線下合伙金融機(jī)構(gòu)或村淘合伙人調(diào)查的方式，評估熟人社會下的農(nóng)戶信用還款能力。依托以上模式，螞蟻金服實現(xiàn)了中小資金“310”自動授信，即三分鐘申請，一分鐘到賬，全程0人工參與。而傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的授信模式除城區(qū)房貸、車貸等相對低風(fēng)險領(lǐng)域授信環(huán)節(jié)較為優(yōu)化外，對于農(nóng)村這一信用風(fēng)險多發(fā)地區(qū)的授信環(huán)節(jié)依舊存在復(fù)雜難批的問題，農(nóng)戶真正獲得資金批復(fù)往往一波三折，這大大消磨了農(nóng)戶對銀行融資的耐心和融資粘性。

（二）客戶群體。網(wǎng)絡(luò)授信成本低使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得以更快速、便捷地接觸更為廣大的農(nóng)戶群體，這其中包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)評估為低端客戶的龐大農(nóng)戶群，這一金融普惠的特性使得其在發(fā)展規(guī)模和趨勢上都富含極大潛力和政策導(dǎo)向性，也可對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力的轉(zhuǎn)型支撐作用。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有銀行和大型股份制銀行，在一度“簡配”鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)偏向城市發(fā)展多年后的今天，農(nóng)村地區(qū)的金融排斥困境在很多地區(qū)并未得到改觀，而根據(jù)坎普森與韋利的金融排斥理論，銀行機(jī)構(gòu)對于信貸客戶準(zhǔn)入的條件門檻和價格權(quán)限只會進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融缺口，為互聯(lián)網(wǎng)金融的入駐提供契機(jī)和發(fā)展空間。

（三）融資程序。京農(nóng)貸等互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融產(chǎn)品采用網(wǎng)絡(luò)申請方式，用戶利用互聯(lián)網(wǎng)或移動APP客戶端即可實現(xiàn)7*24小時實時簽約申請，同時可以實時掌握審批流程和資金發(fā)放情況，流程高度可視化和快捷有助于增強(qiáng)申請熱情?；陂_放互聯(lián)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的交互性更為人性化，產(chǎn)品介紹通俗易懂，使用方式上手容易，同時與移動支付平臺的結(jié)合使得其資金使用和還款更為便捷，同時，移動APP開拓了農(nóng)戶信用的更多新產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村白條等產(chǎn)品的開發(fā)，使得農(nóng)戶日常生活與互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的結(jié)合變得更為緊密，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的拓展性和使用黏性。相比之下，傳統(tǒng)銀行融資渠道手續(xù)繁雜，需要客戶多次往返銀行提交審批材料，且貸款逐層審批，雖風(fēng)控審核機(jī)制更為嚴(yán)格，但等待時間也較長，而網(wǎng)絡(luò)簽約功能也需進(jìn)一步在銀行提交材料方能完成后續(xù)流程，對于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶造成諸多不便，資金申請靈活性較差，同時，對于農(nóng)戶的信用卡授信較為謹(jǐn)慎，難以滿足農(nóng)村地區(qū)日常小額信用資金需求。

（四）資金監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)云端授信的特性也誘發(fā)了其對資金監(jiān)管的諸多創(chuàng)新手段。如螞蟻金服通過對客戶風(fēng)險偏好的評估細(xì)分展開分層授信模式，其金融服務(wù)分三層，大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或合作社為第一層授信，這類農(nóng)戶群體的征信可從云端交易流水挖掘獲得。第二層為農(nóng)村養(yǎng)殖戶和個體經(jīng)營戶，這類群體沒有在線數(shù)據(jù)來源，依靠線上線下結(jié)合的信用獲得方式，風(fēng)險保障依托合作機(jī)構(gòu)線下調(diào)研和傳統(tǒng)擔(dān)保。第三種為具備一定規(guī)?；纳a(chǎn)企業(yè)或合作社，其資金監(jiān)管主要通過規(guī)范供應(yīng)鏈的模式開展，“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”形成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷閉環(huán)，通過對生產(chǎn)合作社產(chǎn)銷定向的方式大大降低資金投產(chǎn)風(fēng)險。而翼龍貸等金融公司的資金監(jiān)管和風(fēng)控模式更為直接，索性在管理資金用途上嚴(yán)格把控，對借款人不提供直接現(xiàn)金支持，而是通過供應(yīng)鏈金融方式，綁定包括原材料到投產(chǎn)、經(jīng)銷在內(nèi)的整個生產(chǎn)過程，經(jīng)銷商與農(nóng)戶一體的閉環(huán)擔(dān)保模式，確保了資金用途的真實性，資金利用效率大大提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還聯(lián)合保險公司共同組建了農(nóng)戶貸專項保險產(chǎn)品，為應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品或合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險建立完善的保險機(jī)制，化解防控突發(fā)災(zāi)害及不可控因素的影響。而現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行風(fēng)控把握多集中在準(zhǔn)入階段，資金直接發(fā)放到借款人，且在貸后資金把控上缺乏和第三方的合作，后期放養(yǎng)模式較為普遍，構(gòu)成了諸多遺留問題，資金利用的惡性循環(huán)進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融環(huán)境的困境。

（五）金融生態(tài)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融難以發(fā)展的另一個重要問題便是農(nóng)村金融主體的孤立問題和信息不對稱問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托其獨(dú)有的互聯(lián)優(yōu)勢，可以實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的全程把控。例如京東金融通過與大型的農(nóng)產(chǎn)品渠道銷售商、縣域電商龍頭企業(yè)、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)的領(lǐng)軍者、來自國際的金融合作伙伴等農(nóng)資及農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)相關(guān)平臺的跨界融合，謀求共贏。當(dāng)前，京東的農(nóng)村金融生態(tài)圈內(nèi)不僅聚集了農(nóng)民個體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者，還吸引了大量有志于為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的合作伙伴，助力實現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)的循環(huán)發(fā)展，以農(nóng)村金融帶動整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。而螞蟻金服借鑒其阿里傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)零售經(jīng)驗，聯(lián)合中和農(nóng)信等基金會，依托信用評級和信貸積分等手段，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，累積農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)據(jù)和征信，把控融資額度的良性增長，利用支付、信貸、保險聯(lián)合的方式推進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)和就業(yè)，助力脫貧。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的建樹多是城市金融思路的移植，未能考慮農(nóng)村金融生態(tài)的建立發(fā)展，服務(wù)的獨(dú)立性導(dǎo)致了用戶體驗的諸多不到位。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用其網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在農(nóng)村金融領(lǐng)域輕裝發(fā)力，開拓了農(nóng)戶高效融資的嶄新方向，也為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系改革，優(yōu)化農(nóng)戶融資渠道指明了方向。筆者認(rèn)為傳統(tǒng)金融行業(yè)在資金實力、結(jié)算手段、風(fēng)控體系上具備很大優(yōu)勢，并且擁有長久以來積累的更廣大可信的用戶群，可以較好支持農(nóng)村大額長期融資，但在應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)短、小、散的資金需求時需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的實時、個性化的特質(zhì)，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，強(qiáng)化優(yōu)勢互補(bǔ)，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融渠道需求。對此，銀行機(jī)構(gòu)在未來可著力在以下幾點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融渠道拓展。

三、銀行機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村金融渠道的可行方向分析

（一）進(jìn)一步開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融普惠，構(gòu)建社區(qū)農(nóng)戶信息系統(tǒng)。農(nóng)戶不僅有信貸、儲蓄、保險等需求，并且隨著商品化水平的提高和勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)的增加，農(nóng)戶對基礎(chǔ)結(jié)算、支付的需求層次正在不斷增強(qiáng)，針對當(dāng)前農(nóng)村金融基礎(chǔ)不足的問題，銀行機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步圍繞以支付為中心，利用現(xiàn)有輕量型網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建后的剩余資金、物力和人力，構(gòu)建更為完善的金融普惠工程，以增強(qiáng)客戶黏性。例如，農(nóng)行作為城鄉(xiāng)聯(lián)動的主體機(jī)構(gòu)，可借鑒農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)的獨(dú)有優(yōu)勢經(jīng)驗，開展社區(qū)金融服務(wù)站建設(shè)，轉(zhuǎn)變已有思路，從“等客戶上門”向“送服務(wù)到家”轉(zhuǎn)變，將農(nóng)戶的基礎(chǔ)儲蓄、轉(zhuǎn)賬匯款、生活公共繳費(fèi)等需求整合，提升基層社區(qū)和農(nóng)戶的金融服務(wù)水平。通過基層金融服務(wù)的提升，可以構(gòu)建類似互聯(lián)網(wǎng)金融的社區(qū)農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，進(jìn)而為更多、更優(yōu)的農(nóng)村金融渠道的開拓奠定信息基礎(chǔ)。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建，創(chuàng)新試點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)把握“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展的時代機(jī)遇，利用現(xiàn)有電子銀行渠道和銀行自營電商平臺，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，農(nóng)村居民的儲蓄需求遠(yuǎn)大于信貸，利用現(xiàn)有手機(jī)銀行和微信銀行的優(yōu)勢構(gòu)建好農(nóng)戶的儲蓄和理財系統(tǒng)，真正將農(nóng)戶的生活捆綁銀行金融服務(wù)是開拓融資渠道的基礎(chǔ)，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺時需堅持風(fēng)險可控的原則，在配備相應(yīng)風(fēng)管體系的前提下進(jìn)行渠道創(chuàng)新，整合自身豐富的農(nóng)戶金融行為數(shù)據(jù)資源。如農(nóng)行可利用自身已有“金益農(nóng)”品牌，放大自身優(yōu)勢，構(gòu)建分析農(nóng)戶信用水平和信貸需求的大數(shù)據(jù)資源，在現(xiàn)有小額信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上改良推出一到兩款特色簡便的農(nóng)村信貸服務(wù)作為試點(diǎn)，逐步把握互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)的經(jīng)驗、模式和推廣方法，逐步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)融資市場。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)跨界合作，打造農(nóng)村金融生態(tài)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展可以做到社會目標(biāo)和盈利目標(biāo)的結(jié)合。打贏“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融市場這場硬仗，依靠金融機(jī)構(gòu)的單一力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)跨界合作，與政府政策部門、互聯(lián)網(wǎng)和電商企業(yè)、金融業(yè)界伙伴、農(nóng)產(chǎn)品供銷服務(wù)企業(yè)建立多方合作，一方面打造互聯(lián)網(wǎng)金融的安全網(wǎng)絡(luò)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，另一方面，把握電商平臺類“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計劃的轉(zhuǎn)型機(jī)會，開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域的合作，在渠道、數(shù)據(jù)、風(fēng)控和金融創(chuàng)新領(lǐng)域開展轉(zhuǎn)型升級，有針對性地打造個性、電子化的金融服務(wù)，構(gòu)建農(nóng)戶金融需求的良性循環(huán)，形成農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的持續(xù)發(fā)展，打造好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等制度改革一起助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

[1]萬寶瑞.我國農(nóng)村又將面臨一次重大變革——“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”調(diào)研與思考[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2015(8).

[2]趙忠世.提升農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)水平的思考[J]，農(nóng)村金融研究，2013（9）.

[3]李毓.我國農(nóng)村金融生態(tài)失衡的表現(xiàn)及矯正[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（8）.

[4]蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組.芻議互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢下的“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新[J]，現(xiàn)代金融，2015（9）.

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行徐州泉山支行）