許詩雨

春節(jié)假放完回來的上班第一周，我們都被Apple Pay刷屏了，但很多人可能得回過神來才能意識到這事兒能這么熱鬧完全是因為蘋果公司。至于背后的技術(shù)，怎么結(jié)算，什么邏輯，有那么重要嗎？作為用戶，我們只要安全方便就夠了嘛。而pay，不用現(xiàn)金就用手機(jī)pay的生活我們早已體驗多時了好不好？

來，回憶一下你剛剛過去的2015年，錢包的存在感是不是弱了很多？第一次發(fā)現(xiàn)買好煎餅果子也能手機(jī)支付的時候是不是也小驚了一下？發(fā)現(xiàn)菜場攤頭上也掛出手機(jī)支付的招牌時是不是也感嘆了一下？就是嘛，掃碼付款、轉(zhuǎn)賬付款、近場通信付款，還有“咻一咻”，在改造錢包這件事上，技術(shù)和消費渠道等很多條件差不多都已經(jīng)就位了，這幅景象，就像一些七八線小城市的房產(chǎn)廣告標(biāo)語一樣：“大局已定，未來就在這里?！辈贿^，這樣轟轟烈烈的消費變革下又引出了個新問題：現(xiàn)金還有存在的必要嗎？

啊，這簡直是個哲學(xué)問題吶！

鈔票，長久以來簡直是一種超越了物理存在的存在。盡管我們早已明白人不可貌相，真實財富得看銀行賬戶里的那串?dāng)?shù)字，但還是無法割舍手握現(xiàn)鈔的滿足感啊。很多人夢想的“用錢砸死我吧”，那也得用實實在在的鈔票來完成，換了把一堆銀行卡和支票砸過去，那氣勢能跟真的錢比嗎？再也摸不到真的錢，好多人還能睡好覺嗎？

人類究竟能不能打開這個心結(jié)？我們可以來看看永遠(yuǎn)走在時代前端的北歐國家的例子。非現(xiàn)金支付貌似已經(jīng)在丹麥和瑞典占據(jù)主導(dǎo)了。其中，丹麥在2012年就實現(xiàn)了84.2%的交易都通過銀行卡完成。去年5月，丹麥政府還曾打算立法讓服裝零售商、餐廳和加油站有權(quán)拒絕收現(xiàn)金。而在80%的交易都是通過電子支付或者信用卡完成的瑞典，斯德哥爾摩瑞典皇家理工學(xué)院還宣布瑞典很快就將成為全球首個沒有現(xiàn)金的國家。

人見人愛的現(xiàn)金到底做錯了什么？大衛(wèi)·沃爾曼在《金錢的終結(jié)》里寫了很多現(xiàn)金的壞話。他認(rèn)為，現(xiàn)金首先是不安全不方便，沒法追蹤和投保，丟了或是被偷了就只能干著急。而且它很貴，生產(chǎn)、運輸、保護(hù)、檢查以及重新發(fā)行紙幣和硬幣這些事本身就很花錢。他引用了一項研究，稱如果把紙幣全換成電子貨幣，各個國家每年估計可以節(jié)省GDP的1%。另外，它還很臟。字面上看大家摸來摸去都是細(xì)菌，法律上看它還滋生犯罪，不論恐怖活動、毒販還是偷稅。你看，我們還在研究上海1元紙幣少是不是和天氣潮濕導(dǎo)致1元紙幣不衛(wèi)生有關(guān)，人家已經(jīng)想到那么深的層面了。

好吧，學(xué)者說的也不是沒有道理。就眼下各種移動支付蓬勃發(fā)展的勢頭看，現(xiàn)金的意義的確變小了。對于未來現(xiàn)金完全消失的世界—應(yīng)該還沒那么快—我們也可以提前做一些心理建設(shè)了。不過最最核心的一點是，你得先有錢，不管紙還是數(shù)字。

我們當(dāng)然得先關(guān)心一下商業(yè)畢竟所有的商業(yè)都是為了……錢

商家風(fēng)險減小了一點

除了不用再因為擔(dān)心賊惦記，每天得趕在銀行下班前抱著一大筆錢去存掉這樣的顯性風(fēng)險外，還順便解決了算賬時因為平白無故少了幾毛錢怎么都軋不平賬，以及收到假幣無處申訴的苦 惱。

銀行也會省點事兒

不需要現(xiàn)金就不需要造現(xiàn)金、發(fā)行現(xiàn)金，不需要派人不停地收破幣換新鈔了，自然也不需要派人力物力，像是運鈔車、保安員去保護(hù)現(xiàn)金了。雖然不知道方方面面加起來到底能不能像大衛(wèi)·沃爾曼說的那樣省下GDP的1%，但應(yīng)該是筆不少的錢。

但有些生意要做不下去了

最直接影響到的就是印鈔廠和造幣廠，畢竟它們的產(chǎn)品已經(jīng)被這個世界拋棄了。ATM制造商、驗鈔機(jī)廠這樣的下游產(chǎn)業(yè)估計也夠嗆。像在無現(xiàn)金化程度比較高的瑞典，光2011年到2013年，就已經(jīng)有大約645臺ATM被封閉。生產(chǎn)錢包的企業(yè)估計日子也會難過起來。或許可以靠做卡包先撐一陣子，不過之后的路該怎么走或許還得從長計議。

經(jīng)濟(jì)學(xué)得重新定義貨幣了

首先，流通中的現(xiàn)金M0沒了，那等于M0加支票存款之和的狹義貨幣M1又得重新定義了。緊跟著等于M1加準(zhǔn)貨幣（定期存款+居民儲蓄存款+其他存款）的廣義貨幣M2意思也要跟著變了。鑒于人類已經(jīng)開始打算讓貨幣進(jìn)入新紀(jì)元，建議經(jīng)濟(jì)學(xué)家可以提前圍繞貨幣的種種忙起來了，興許這就是下一個諾貝爾獎啊。

財政政策執(zhí)行效果更大

鑒于大家的錢都趴在銀行賬上，那么像加息、降息、負(fù)利率這樣的宏觀調(diào)控政策出臺后的效果或許能變得像當(dāng)年姜昆相聲里二大媽的一嗓子那樣有影響力，“明天銀行要負(fù)利率啦”，大家連夜投資的投資、買買買的買買買，消費立馬就能受到刺激。當(dāng)然從我們這些沒錢階級的角度來看，這到底是好是壞，有點難說哦。

接著看看更近的日常生活呢？

不用換外幣啦

都沒有現(xiàn)金了，又何必在意結(jié)賬時候的票子是紅是綠，也不用為了出國還特地去銀行排隊預(yù)約換外幣了。我們只用負(fù)責(zé)一掃一揮一刷就行，結(jié)算什么的就交給各后臺吧。最近去日本靠手機(jī)支付在便利店和化妝品專柜買過東西的朋友一定明白這種爽。

警匪片面臨很大的改革

《盜火線》搶的是運鈔車吧？《虎膽龍威》搶的是金庫吧？綁架案總歸要帶幾箱子鈔票去贖人吧？黑幫交易火拼總歸也是為了一手交錢一手交貨吧？好了，現(xiàn)在一個巨大的線索就這么消失了，編劇們勢必需要造一些新梗，否則只給廣大觀眾看一些電子屏上的賬戶變化會少掉很多精彩的。紙幣的存在感有時候真的很重要啊。

少了個避風(fēng)港

就像手機(jī)普及后電話亭減少一樣，在無現(xiàn)金化的世界里放ATM的24小時機(jī)房也會跟著消失。那是一個多好的遮風(fēng)擋雨取暖避暑勝地啊，是很多流浪漢的家。

在邁向無現(xiàn)金的生活前要解決的問題

少了一門藝術(shù)

什么從5版硬幣看盡英女王容貌變遷，從1盧比、2盧比上的手指感受印度萌文化，從新版人民幣上游遍祖國名山大川，從挪威新版紙幣感受極簡設(shè)計魅力、從鈔票認(rèn)識日本近代啟蒙思想家、科學(xué)家、文學(xué)家……現(xiàn)金如果消失了，一門獨特的錢幣藝術(shù)也就隨之難有后繼了。當(dāng)然，古董市場上的價值也會成倍升高。

紅包……要怎么包？

估計很難再營造出那種收到厚厚一沓鈔票的滿足感了。另外爸媽要借口把紅包回收的難度也大大增加，紅白喜事的現(xiàn)場也必須配備POS機(jī)了。

有些行業(yè)挑戰(zhàn)也挺大的

像是公司里管現(xiàn)金的出納員、銀行里負(fù)責(zé)個人現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜員和安保人員，不說會全員下崗，估計崗位數(shù)量也會銳減。一位在銀行工作的朋友說，有些銀行業(yè)高層惦記著取消這些沒有產(chǎn)出的基層崗位已經(jīng)不是一天兩天了。

另外商超里的收銀員也得

做好準(zhǔn)備?，F(xiàn)在它們已經(jīng)把NFC用到付錢上了，指不定哪天就把RFID全嵌入吊牌里，回頭買東西就像吃回轉(zhuǎn)壽司掃一掃盤子就能把賬結(jié)了。到那時候，估計就該惦記著要把收銀員的成本也省下來了。

哦對了，無現(xiàn)金對乞丐行乞也是一大挑戰(zhàn)。掃一掃？你都買得起手機(jī)交得起話費了還怎么伸得出手呀。

犯罪難度增加

已經(jīng)無限進(jìn)化到出神入化境界的瑞典最近衍生出了句新諺語：如果你一定要用現(xiàn)金支付，那么你一定有問題。比如《金融時報》提到過販毒者和“伊斯蘭國”好戰(zhàn)分子一般不使用銀行賬戶或移動支付，還有CSI里好幾件案件的關(guān)鍵線索都與現(xiàn)金有關(guān)，比如“死者用現(xiàn)金訂了一周房，查不到任何其他線索”、“劫犯只要現(xiàn)金不要車”。也許他們不用再逼問密碼，就算拿手機(jī)對著移動POS機(jī)，再強制按個指紋就行，那POS機(jī)也得實名登記注冊啊，最后轉(zhuǎn)到的戶頭還得是強盜自己實名開戶的，要追查起來一定會更快更方便，實乃對強盜們數(shù)百年來的蒙面文化的一次挑戰(zhàn)。

陪長輩度過適應(yīng)期

這可能是一段像長輩教你學(xué)走路一樣艱辛的過程。包括幫助爸媽開通網(wǎng)上銀行、關(guān)聯(lián)銀行卡、教他們使用手機(jī)里面的付款軟件、解釋掃碼的意義，理解支付密碼、手勢密碼、指紋密碼的作用，以及如何確認(rèn)賬單等等。掃臉支付推出后情況可能會好一些，最多是：別擔(dān)心別擔(dān)心，如果真的不放心，要不我給你們買幾個口罩吧。

推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

瑞典街頭賣雜志的小販也都隨身帶著讀卡器，設(shè)備普及度高，這是他們能實現(xiàn)無現(xiàn)金一個很重要的基礎(chǔ)。所以，那些一心想著讓現(xiàn)金退出歷史舞臺的公司記得要多發(fā)POS機(jī)、讀卡器，實現(xiàn)掃一掃就能在路邊買個烤番薯的便利程度。當(dāng)然，要努力的還有電信公司。畢竟我們現(xiàn)在的手機(jī)支付在推廣過程中偶爾還會遇到大媽在超市結(jié)賬因地下信號不好掃碼屢刷不出被收銀員嘲笑于是決定再也不用手機(jī)支付的情況。

信息安全更重要了

這點無需多解釋了。在那時，你的錢不再是過去的錢了，而是一串?dāng)?shù)字，一組信息，每一次消費都是信息的交換。目前看來，大部分手機(jī)支付在信息安全方面都做得不錯。比如《大西洋月刊》里就解釋說，在一些新的手機(jī)支付系統(tǒng)里，當(dāng)手機(jī)被掃描的時候，沒有任何銀行賬戶數(shù)據(jù)被上傳到云端；如果有黑客闖進(jìn)，他們看到的只是為每次交易生成的一串串的毫無用處的數(shù) 字。

當(dāng)然，在真正實現(xiàn)無現(xiàn)金時代之前，我們還是希望所有金融和支付機(jī)構(gòu)可以提前預(yù)防好所有可能出現(xiàn)的新型犯罪，防患于未然。畢竟我們的錢將不再握在自己手里，每個人都會擔(dān)心它是不是神不知鬼不覺就消失 了。