何行超

摘要：傳統(tǒng)的金融生態(tài)在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境的演變過程中得到全面優(yōu)化，并在實(shí)務(wù)界和理論界達(dá)到一種全新的平衡狀態(tài)，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)話題。文章通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策、機(jī)構(gòu)發(fā)展以及金融用戶發(fā)展的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，指出當(dāng)今環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題，比如初級(jí)階段存在的安全問題以及法律不健全等相關(guān)問題，進(jìn)而提出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)建設(shè)

金融生態(tài)系統(tǒng)是金融組織為了自身的生存發(fā)展，同生存環(huán)境以及內(nèi)部的金融組織建立的長期的緊密聯(lián)系的過程中，進(jìn)行具體的合作、分工進(jìn)而形成的特定結(jié)構(gòu)，可以執(zhí)行部分功能性作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。這一概念的提出，對(duì)傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態(tài)系統(tǒng)。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為核心的信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展模式產(chǎn)生了顛覆式的改革。進(jìn)而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)這一全新概念，文章在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)作出重點(diǎn)分析。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)狀

目前我國地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金融情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的政策措施，以刺激互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區(qū)作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的試點(diǎn)，結(jié)合戶口等方面的政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才進(jìn)行評(píng)級(jí)和認(rèn)定。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融大環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為三類，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和跨界經(jīng)營的普通企業(yè)。其中在產(chǎn)業(yè)鏈的模式下延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來發(fā)展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯(lián)網(wǎng)基金的阿里巴巴和騰訊網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，百度的移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)基金也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)如招商銀行主要以理財(cái)模式進(jìn)行融資發(fā)展，宜信財(cái)富主要以P2P和個(gè)人征信的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)立于不敗之地。為我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要包括理財(cái)、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，主要的用戶集中在網(wǎng)民方面。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)民間的使用率高達(dá)61.3%，使用規(guī)模達(dá)到3.7億人以上，其中以第三方支付的認(rèn)知度最高，認(rèn)知度高達(dá)76.3%，認(rèn)知規(guī)模超過2.8億人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在日趨龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式較多，但由于受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的制約，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融模式不能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式，2013年度互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占整個(gè)支付系統(tǒng)的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網(wǎng)貸模式下，市場占有率在整個(gè)社會(huì)的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展還不夠成熟，處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多問題亟待解決。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性亟待解決

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營和定價(jià)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全性問題不僅關(guān)系到金融企業(yè)的供求雙方的安全，同樣關(guān)系到國家的整體金融發(fā)展戰(zhàn)略。典型案例如2012年6月新研發(fā)的金融產(chǎn)品“淘金貸”，于3日正式上線運(yùn)營，以秒標(biāo)的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網(wǎng)站無法打開停止運(yùn)營，于12日犯罪嫌疑人落網(wǎng)歸案。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟需解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息保障機(jī)制，保障用戶數(shù)據(jù)安全、交易安全和網(wǎng)站安全等應(yīng)急服務(wù)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系不健全

目前我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律相對(duì)匱乏，現(xiàn)有的法律規(guī)定也只是一些部門的政策規(guī)章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規(guī)和具體監(jiān)管體系，不能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展的需要，現(xiàn)有金融法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對(duì)于非法集資、非法經(jīng)營的行為，法律上沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行制約?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息安全管理體系不夠健全，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題時(shí)，出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響供求雙方的利益，影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系是當(dāng)前亟待解決的重要問題之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)的對(duì)策

3.1理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，從可持續(xù)發(fā)展的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)即溶生態(tài)建設(shè)是我國金融行業(yè)的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極的補(bǔ)充。因此，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者與監(jiān)管者，要以一種理性平和的心態(tài)去面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合現(xiàn)有的自身金融體制發(fā)展所遇到的困境和問題，進(jìn)行擇優(yōu)改革，取其精華、去其糟粕，進(jìn)而完善自身的傳統(tǒng)的金融模式，改革金融體制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的各項(xiàng)內(nèi)容，分析互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為傳統(tǒng)的金融模式提供改革模型和行為。

3.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展需要強(qiáng)大、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)的強(qiáng)大支撐，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的基石。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著信用問題，需要完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)，通過對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，建立以互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系，具體包括征信系統(tǒng)、注冊(cè)登記系統(tǒng)以及信息披露系統(tǒng)等的信用體系，進(jìn)而加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的安全、和諧發(fā)展。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

構(gòu)建一個(gè)公平、公正、公開的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系發(fā)展的有力保障，對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在的欺詐現(xiàn)象，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系迫在眉睫。首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行合法保護(hù)，在增強(qiáng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，加快盡力法律體系的建設(shè)步伐，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)目前所出現(xiàn)的典型問題，進(jìn)行立法建設(shè)，提高立法的等級(jí)和效力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為有法可依，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營主體的金融行為，加強(qiáng)法律和道德上的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在法律的保障下，平穩(wěn)快速的發(fā)展。

3.4建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀

建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的終極目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要將系統(tǒng)內(nèi)的資源、能量有效的與系統(tǒng)外保持平衡的輸入與輸出關(guān)系，降低金融產(chǎn)品的區(qū)域限制和準(zhǔn)入門檻。形成系統(tǒng)內(nèi)外的良性發(fā)展格局。作為一種新型的金融商業(yè)模式，在不改變金融配置資源本質(zhì)的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達(dá)到最高層次的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

4結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)和傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)的總稱，建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上的一種全新形式的生態(tài)系統(tǒng)。通過理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀等一系列措施，保持系統(tǒng)內(nèi)外的協(xié)調(diào)平衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共贏局面。