丁家駿

(遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院,遼寧 大連116052)

1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中存在的弊端

1.1 對(duì)用戶的信用評(píng)價(jià)及辨別能力較低

雖然近幾年網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)在我國(guó)得到迅速的發(fā)展,但是依舊處于一個(gè)初始階段,一般情況下經(jīng)營(yíng)主體采取工商企業(yè)的注冊(cè),并非屬于金融機(jī)構(gòu),這一環(huán)節(jié)與傳統(tǒng)的銀行進(jìn)行比較,前者對(duì)于注冊(cè)資金的比例,資產(chǎn)的體量、業(yè)務(wù)的范圍以及信貸的規(guī)模、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面的約束力不夠嚴(yán)格,所以網(wǎng)絡(luò)信貸門檻低。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、辨別的體系

基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)較大,具有突發(fā)性、隱蔽性等特征,這一特點(diǎn)和傳統(tǒng)銀行比較,前者在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、辨別方面缺乏健全、完善的體系,只看重快速的盈利而不重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制,而且對(duì)于客戶信用信息方面的掌握、搜集與分析等比較欠缺,還沒有建立出一套健全的風(fēng)控體系,因而導(dǎo)致在客戶風(fēng)險(xiǎn)判斷及識(shí)別方面的能力較弱,網(wǎng)絡(luò)金融在注重營(yíng)銷宣傳的同時(shí),也會(huì)流失部分優(yōu)質(zhì)投資客戶。

1.3 違規(guī)交易取證難

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)所達(dá)成的投資交易,違規(guī)交易取證十分困難,一些基于網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行借貸的機(jī)構(gòu),從投資用戶那里吸收了大量的公眾資金,然后把經(jīng)營(yíng)行為從線上轉(zhuǎn)為線下交易,使得交易信息透明度不高,嚴(yán)重違反了相關(guān)法律法規(guī)。還有部分網(wǎng)貸平臺(tái),當(dāng)借貸人的信息不夠充分的情況下依舊通過(guò)電子合同的認(rèn)證程序與技術(shù)達(dá)成交易,一旦出現(xiàn)問題也很難去辨別用戶的身份,不利于訴訟。在互聯(lián)網(wǎng)背景下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易,大多以網(wǎng)絡(luò)數(shù)字頁(yè)面顯示交易,并不像傳統(tǒng)銀行一樣會(huì)有紙質(zhì)留存交易,進(jìn)而雙方都能難獲取交易信息,而且這種形式的交易也可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)刪除或者篡改電腦數(shù)據(jù),使得網(wǎng)頁(yè)信息不具備充足的法律證據(jù),進(jìn)而增加法律舉證的難度。

1.4 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全性較低

網(wǎng)絡(luò)金融面臨了較多的威脅,包括了來(lái)自黑客、終端、經(jīng)濟(jì)犯罪等。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)還欠缺成熟的狀態(tài)下,一些線上、線下或者第三方平臺(tái)支付等業(yè)務(wù)依舊處于起步的階段,所以技術(shù)的安全性不高,普遍存在了各類病毒攻擊、金融詐騙以及泄露客戶信息等問題,進(jìn)而對(duì)交易雙方資金、信息等安全造成不利,使得網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行效率難以提高。

1.5 缺乏完善的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理體系

當(dāng)前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律、制度以及政策方面缺乏明確的法律法規(guī)來(lái)保護(hù),或者說(shuō)法律的定位不夠明確。與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理方面缺乏健全的體系,很多監(jiān)管責(zé)任與分工職責(zé)等還未設(shè)立,使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理并沒有得到落實(shí)。

2 網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行所形成的影響

2.1 在經(jīng)營(yíng)理念方面的影響

我國(guó)的傳統(tǒng)銀行主要將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在資金量大、信譽(yù)好的客戶上,而對(duì)于一些中小型企業(yè)或者公眾的需求缺乏足夠關(guān)注,尤其是在廣大人民群眾面前根本難以樹立親民的形象;然而基于互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)其產(chǎn)品具有便捷的優(yōu)勢(shì),在選擇用戶方面的嚴(yán)格程度不高,使得金融企業(yè)可以在短時(shí)間內(nèi)積聚大量資金,這樣就能夠滿足更多多元化需求,對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念方面念也產(chǎn)生了一定的影響,導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展受限。

2.2 對(duì)金融制度方面造成的影響

傳統(tǒng)的實(shí)體銀行,其信貸業(yè)務(wù)需經(jīng)過(guò)相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批之后方可進(jìn)行交易,其金融活動(dòng)會(huì)受到中央銀行、法律以及銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督約束。但是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)一般都是屬于工商企業(yè),其業(yè)務(wù)范圍并沒有明確的界定,雖然公眾投資快,企業(yè)吸金次奧率高,但是也很有可能踩到非法集資的警戒。但是網(wǎng)絡(luò)信貸不公平的競(jìng)爭(zhēng)方式必然對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的融資成本、市場(chǎng)份額方面造成沖擊,影響傳統(tǒng)金融行業(yè)的而發(fā)展。

3 預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)金融未來(lái)的發(fā)展前景

3.1 起始階段

在網(wǎng)絡(luò)金融的起始發(fā)展階段,其利用自身優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)發(fā)展了很多客戶群體,其典型表現(xiàn)主要為吸引了很多個(gè)人散戶及中小型企業(yè)的客戶,充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)靈活與便捷的優(yōu)點(diǎn),為個(gè)人散戶中小型企業(yè)的客戶創(chuàng)造了資金融通的平臺(tái),這樣就為自己吸引了更多客戶。

3.2 成長(zhǎng)階段

在此階段網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)基本上已經(jīng)有穩(wěn)定的客戶群體,此時(shí)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也已經(jīng)開始感受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò)金融的壓力與沖擊,迫使傳統(tǒng)銀行做出相應(yīng)的改變與調(diào)整,主動(dòng)的介入到網(wǎng)絡(luò)金融方式中來(lái),使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相互融合起來(lái),這一體現(xiàn)主要在網(wǎng)絡(luò)金融與商業(yè)銀行都意識(shí)到了各自存在的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn),所以兩者之間開始互相學(xué)習(xí),在互相競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中共同借鑒、各取所需。

3.3 高度融合的階段

在高度融合的階段,網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間從形式上的融合轉(zhuǎn)變成為了實(shí)質(zhì)性融合,與此同時(shí)銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)等作為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ),并且以用戶為中心,使得業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)混合、交叉經(jīng)營(yíng)的有效融合。如圖1所示,我國(guó)貨幣市場(chǎng)占比分析,傳統(tǒng)商業(yè)銀行還有一定的優(yōu)勢(shì)。在此階段網(wǎng)絡(luò)金融在穩(wěn)定用戶群體基礎(chǔ)上通過(guò)建立和完善信用及風(fēng)險(xiǎn)體系,采取數(shù)據(jù)分析對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的分析,提升客服水平及業(yè)務(wù)能力,也使得用戶的忠誠(chéng)度與認(rèn)可度不斷提高,最終又能借助實(shí)體銀行來(lái)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,值得二者達(dá)到互相兼并與整合等趨勢(shì)。而商業(yè)銀行則經(jīng)過(guò)平臺(tái)建設(shè)并完善,而提升了業(yè)務(wù)水平及能力,而且在原有的客戶群體基礎(chǔ)上,不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域及其覆蓋面,使得其服務(wù)水平與業(yè)務(wù)能力得到更新的高度。實(shí)體銀行的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新方面與客戶服務(wù)方面都得到互相融合,使得過(guò)去用戶將不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分家投資,逐步整合成為了將所有業(yè)務(wù)融合之后全面投入統(tǒng)一機(jī)構(gòu),這也進(jìn)一步推動(dòng)了以用戶為中心的證券、保險(xiǎn)以及銀等混業(yè)經(jīng)營(yíng)。使得網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體銀行達(dá)到雙贏、共融的局面。

圖1 2003-2014年我國(guó)貨幣市場(chǎng)占比分析

4 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)一步發(fā)展的策略

4.1 對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的制度加以規(guī)范

對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的操作方式、操作技術(shù)等進(jìn)行創(chuàng)新,不會(huì)對(duì)金融活動(dòng)屬性造成改變,所以要明確與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律,并對(duì)其功能給予定位。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些有效制度應(yīng)當(dāng)不斷向網(wǎng)絡(luò)金融延伸,鼓勵(lì)其依法進(jìn)行規(guī)范經(jīng)營(yíng)。例如依法進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的許可;利用合法手段獲取金融資質(zhì)等。此外,網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)牌照準(zhǔn)入的制度,適當(dāng)?shù)貐^(qū)分不同企業(yè)的不同條件等,然后設(shè)置分級(jí)分類,使得業(yè)務(wù)范圍由簡(jiǎn)單到困難;如果金融企業(yè)想要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易操作,該企業(yè)務(wù)必具備一定的資金能力,且與自身企業(yè)規(guī)模成正比,而且用戶投資的資金務(wù)必由第三方交易平臺(tái)進(jìn)保存管理。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融很難掌握交易的金額,征稅也比較薄弱,很多網(wǎng)絡(luò)交易的企業(yè)常常出現(xiàn)不納稅或的情況,所以國(guó)家財(cái)稅部門務(wù)必合理延伸其征稅的范圍,依法了解、掌握網(wǎng)絡(luò)交易企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,并不斷研究有效的征稅模式來(lái)實(shí)現(xiàn)公平納稅、依法納稅的目的。

4.2 設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的規(guī)則及其監(jiān)管體制

健全或完善現(xiàn)有的法律法規(guī),對(duì)商業(yè)銀行法律法規(guī)、證券法以及保險(xiǎn)法等進(jìn)行補(bǔ)充與修訂,加強(qiáng)法律的針對(duì)性及實(shí)用性,借其引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)交易合法合規(guī)的發(fā)展,進(jìn)而到校有效預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的效果。此外,還應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督管理模式、體制等進(jìn)行創(chuàng)新,及時(shí)總結(jié)與之相關(guān)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則,并盡快頒布相關(guān)的監(jiān)督藥店及管理?xiàng)l例等,不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督管理則略。同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行總結(jié),并且在此基礎(chǔ)之上加強(qiáng)行業(yè)準(zhǔn)入與退出的管理,正確指導(dǎo)金融企業(yè)向最大利益化、最低風(fēng)險(xiǎn)方向去發(fā)展,幫助其創(chuàng)造良好政策及市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)環(huán)境;而網(wǎng)絡(luò)交易行業(yè)的保監(jiān)、銀監(jiān)、證監(jiān)以及工商等各個(gè)部門務(wù)必分工明確,根據(jù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況對(duì)其綜合實(shí)力進(jìn)行適當(dāng)?shù)卣?充分融合混業(yè)監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管,進(jìn)而達(dá)到對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融適度監(jiān)管與處置的目的。

4.3 對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融建立嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及提示風(fēng)險(xiǎn)的制度

網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的信用加強(qiáng)建設(shè),將自身的信貸交易情況等自覺地向社會(huì)公開,并接受社會(huì)的評(píng)價(jià)和監(jiān)督,進(jìn)而提高企業(yè)的社會(huì)信任以及得到公眾的認(rèn)可度,這樣有助于幫助企業(yè)自身樹立良好社會(huì)及企業(yè)形象;此外,金融行業(yè)還需加強(qiáng)自身在用戶信用方面的辨別及評(píng)價(jià)能力,無(wú)論是個(gè)人用戶還是企業(yè)用戶一律按照實(shí)名制進(jìn)行業(yè)務(wù),并且將去納入中央銀行的統(tǒng)一征信管理中,而網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)也要不斷強(qiáng)化自身對(duì)用戶信息的整理、甄別及搜集,并且建立一套健全的識(shí)別用戶信用的認(rèn)證體系,進(jìn)而對(duì)用戶信用等級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行有效判斷與控制,同時(shí)不斷規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易的操作流程及規(guī)范,確保交易雙方資金均能夠得到保障,使得雙方資金更加安全可靠。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)一旦發(fā)現(xiàn)用戶信用出現(xiàn)問題的時(shí)候可以立即終止交易,并且實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金情況,必要時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理,而用戶也一樣,有助于雙方建立互信度,促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展更加規(guī)范。

4.4 加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全

金融企業(yè)信息技術(shù)的安全行是該行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的前提與基礎(chǔ),也是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵。對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全交易意識(shí)加強(qiáng)宣傳,強(qiáng)化用戶對(duì)自身信息的保密意識(shí),同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易企業(yè)對(duì)金融技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新,使得網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)得到及時(shí)更新升級(jí)與應(yīng)用,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)安全技術(shù)的儲(chǔ)備,創(chuàng)建安全技術(shù)的預(yù)警機(jī)制以及金融數(shù)據(jù)備份制度、處置預(yù)案等,有助于提高網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)處置及數(shù)據(jù)恢復(fù)等能力,進(jìn)而提高安全、管控以及安全運(yùn)行等水平,使得網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)能夠在最大限度上對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、傳輸故障以及病毒等進(jìn)行發(fā)那個(gè)飯,進(jìn)而確保網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的安全與完整,使得安全技術(shù)的等級(jí)得到不斷提升,有助及時(shí)應(yīng)對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)及信息安全等事故,便于構(gòu)建一個(gè)安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。

4.5 對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易金融用戶建立保護(hù)體系

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)務(wù)必要接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的透明化監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)吸納社會(huì)資金和自身的自有資金有一定區(qū)別,所以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立將金融企業(yè)的用戶資金實(shí)施轉(zhuǎn)交第三方平臺(tái)進(jìn)行托管、結(jié)算的機(jī)制,并且創(chuàng)建一些金融用戶消費(fèi)投訴體制,并有相關(guān)企業(yè)或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等及時(shí)對(duì)這些用戶投訴給予合理處置,為投訴者提供公正客觀的解決措施。

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