郭子源

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確保支農(nóng)支小不跑偏——解讀《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》

郭子源

銀行員工向客戶講解貸款辦理流程

1月15日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），提出到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，相關(guān)工作將從豐富金融服務(wù)供給主體、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與渠道、完善基礎(chǔ)設(shè)施與法律法規(guī)保障三方面發(fā)力。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰表示，今后還將由銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行牽頭建立推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，做好對(duì)《規(guī)劃》的貫徹落實(shí)。

分工合作降成本

讓小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)獲取更多低成本資金是普惠金融的一項(xiàng)重要任務(wù)。此次《規(guī)劃》指出，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)性政策性銀行以“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。

所謂“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”，是指開(kāi)發(fā)性政策性銀行發(fā)揮資金量大、資金成本低的優(yōu)勢(shì)，通常以基準(zhǔn)下浮15%到20%的利率水平將資金貸給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再將其放款給小微企業(yè)或投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。

“這樣既解決了開(kāi)發(fā)性政策性機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)不足、對(duì)小微企業(yè)缺乏了解的短板，又能降低商業(yè)銀行資金成本，調(diào)動(dòng)其積極性，更好發(fā)揮其支農(nóng)支小的作用?！闭憬°y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面，上述相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步正考慮引入以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，與政策性銀行和商業(yè)銀行共擔(dān)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)，起到增信作用。

此次《規(guī)劃》也提出，將大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，推進(jìn)建立重點(diǎn)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，研究論證設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；?。

豐富層次辟渠道

除了打通政策性資金進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域的通道，《規(guī)劃》還對(duì)豐富服務(wù)層次、創(chuàng)新服務(wù)手段做出相應(yīng)安排。其中，鼓勵(lì)大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運(yùn)行機(jī)制；引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍；鼓勵(lì)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)。

值得注意的是，為健全多元化、廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系，《規(guī)劃》指出，小額貸款公司、典當(dāng)行、金融租賃公司等新型機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，并明確提出將拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)。

“各類新型機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性、靈活性強(qiáng)，一定程度上為那些在傳統(tǒng)金融體系中較難獲得支持的特殊群體開(kāi)辟了新融資渠道，是發(fā)展普惠金融的重要補(bǔ)充?！敝苣奖f(shuō)。

除了間接融資渠道，《規(guī)劃》明確提出將在全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種，同時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)債券融資規(guī)模，逐步擴(kuò)大小微企業(yè)增信集合債券發(fā)行規(guī)模。

“融資成本相對(duì)低、發(fā)行期限多樣、改善資本結(jié)構(gòu)等都是企業(yè)傾向于選擇發(fā)債的因素?！比A夏銀行金融市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

此外，《規(guī)劃》還提出將支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)發(fā)展，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨及期權(quán)市場(chǎng)服務(wù)范圍，完善期貨交易機(jī)制，為規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供有效手段。

基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)護(hù)航

“有時(shí)候不是不想放貸，而是無(wú)法獲得農(nóng)戶的信用信息，不敢放貸?！蹦硣?guó)有銀行青海省分行負(fù)責(zé)人說(shuō)。

“農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石?！鼻嗪ｃy監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)牧區(qū)的信用體系建設(shè)仍然滯后，信用基礎(chǔ)、信用評(píng)級(jí)評(píng)定機(jī)制、信用保障機(jī)制建設(shè)還很薄弱，對(duì)農(nóng)牧區(qū)信貸投放造成制約。

此次《規(guī)劃》提出，要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層級(jí)的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)主個(gè)人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。

同時(shí)，《規(guī)劃》還提出，將通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺(tái)、地方各級(jí)信用信息共享平臺(tái)，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。

“服務(wù)農(nóng)民、小微企業(yè)主，銀行更多要依靠軟信息，政務(wù)信息提供了有效的參考依據(jù)?！闭憬┞∩虡I(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如根據(jù)有無(wú)固定家庭、固定住址、固定收入，有無(wú)不良嗜好、執(zhí)行記錄等軟信息，進(jìn)而可綜合判定其信用狀況，并發(fā)放相應(yīng)的小額貸款。

除了政府部門渠道和金融機(jī)構(gòu)渠道，新型征信機(jī)構(gòu)也有望于近期“亮相”?！兑?guī)劃》指出，今后將積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。